2024年開年,銀行消費貸利率又“卷”了起來。2024年1月10日,北京商報記者注意到,近日,多家銀行鉚足勁紛紛推出讓利活動搶占消費市場,通過發(fā)放優(yōu)惠券或拼團方式降低消費貸利率,降息后的最低利率區(qū)間在3%-3.6%左右。近兩年來,消費貸輪番掀起“價格戰(zhàn)”,雖然利率下調(diào)有助于擴大消費,促進銀行貸款增長,但也需注意到,過度“降價”并不可取,消費貸的發(fā)展應在適度合理的范圍之內(nèi)。
消費貸再掀開年“價格戰(zhàn)”
新春將至,多家銀行再度掀起新一輪消費貸利率促銷活動。1月10日,北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn),近日,招商銀行(600036)、興業(yè)銀行(601166)等股份制銀行以及多地中小銀行均推出了消費貸促銷活動,通過發(fā)優(yōu)惠券、拼團方式下調(diào)利率水平。
招商銀行推出了“龍年迎春惠消費”活動,券后閃電貸利率最低可享3%。該行客戶經(jīng)理介紹,滿足活動要求的客戶,根據(jù)優(yōu)惠券發(fā)放時點客戶最新的招米值分數(shù)將發(fā)放不同的閃電貸利率優(yōu)惠券,例如,閃電貸招米值≥17000,發(fā)放一張3%閃電貸利率券;15000≤閃電貸招米值銀行需要平衡收益與成本
近兩年來,銀行消費貸“價格戰(zhàn)”輪番打響,貸款利率一降再降,“卷”成了“白菜價”。不過,縱然價格優(yōu)惠頗為吸睛,但整體而言,居民消費信貸數(shù)據(jù)卻較為疲軟,2023年前11個月人民幣貸款增加21.58萬億元,同比多增1.55萬億元。2023年11月人民幣貸款增加1.09萬億元,同比少增1368億元。分部門看,其中,以消費為代表的短期貸款雖增加594億元,但增速已不及此前。
值得注意的是,消費貸“價格戰(zhàn)”過度,不利于銀行業(yè)務風險管理。光大銀行(601818)金融市場部分析師周茂華指出,消費貸利率下降有助于降低消費者成本,刺激消費信貸需求和支出。但消費貸利率下降,對銀行凈息差有一定影響,過低的消費貸利率,容易導致出現(xiàn)跨市場套利,引發(fā)部分消費過度,并可能催生局部資產(chǎn)泡沫風險等。
從銀行層面而言,低利率通常面向的是銀行的優(yōu)質(zhì)客戶,此外,銀行還會對借款人還款能力、消費水平、征信、工資水平等內(nèi)容進行綜合評估。多位銀行人士認為,利率3%左右已經(jīng)是消費貸的低點,銀行也在平衡消費貸降價和風險控制之間的關系,過度低價容易造成部分客戶過度負債,同時若收益不能覆蓋成本形成不良,也會對銀行業(yè)績產(chǎn)生影響。
針對可能出現(xiàn)的跨市場套利行為,銀行應關注其中的風控等環(huán)節(jié)。蘇筱芮進一步指出,例如在貸款申請、資質(zhì)審核、貸中監(jiān)測等流程嚴加把控,防范貸款資金被挪用至炒房、炒股等違規(guī)領域,以及“以貸轉(zhuǎn)貸”這樣的套利行為;同時,向金融消費者充分告知,內(nèi)容包括但不限于消費貸資金不能用于違規(guī)領域及違規(guī)后果。
對銀行來說,要規(guī)避風險,做好良性競爭。一位行業(yè)觀察人士建議,銀行應建立健全風險評估體系,對借款人的信用狀況、還款能力等進行全面評估,確保貸款資金用于真實、合理的消費需求,避免過度消費和風險傳導。設置合理的貸款額度和期限,可根據(jù)借款人的收入狀況、還款能力等因素,合理設定貸款額度和期限,避免借款人因過度消費而導致的還款風險。同時,加強對貸款資金使用的監(jiān)控,及時發(fā)現(xiàn)異常情況并采取相應措施,如加強貸后回訪、定期審核借款人還款情況等。
“銀行還應加強消費者教育,提高借款人對消費貸風險的認識,引導其理性消費。同時,加強與監(jiān)管部門的溝通與合作,共同維護市場秩序,防范金融風險,遵循公平競爭原則,與同業(yè)共同維護市場秩序,避免惡性競爭,共同推動消費貸市場的健康發(fā)展。”上述行業(yè)觀察人士說道。
北京商報記者 宋亦桐
最新評論