2023年10月召開的中央金融工作會議提出“防控風險是金融業(yè)的永恒主題”�；仡�2023年，《商業(yè)銀行金融資產(chǎn)風險分類辦法》和《商業(yè)銀行資本管理辦法（征求意見稿）》接連發(fā)布，這兩項重要監(jiān)管制度將推動商業(yè)銀行數(shù)據(jù)治理和風險管理能力再上新臺階。事實上，過去幾年里部分大型銀行已在風險管理系統(tǒng)建設與數(shù)據(jù)治理的過程中不斷探索，風險管理系統(tǒng)數(shù)字化升級也已啟動。
（圖片來源：攝圖網(wǎng)）
線下向線上遷移 風險防控迎來多項創(chuàng)新
疫情時期，銀行將大量業(yè)務由線下轉移到線上，此時對銀行的風控能力提出了更高的要求。在構建新發(fā)展格局以及后疫情時代背景下，銀行業(yè)正在依托大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等科技，加快數(shù)字化轉型，通過數(shù)字化重塑風控模式，持續(xù)提升信用風險的智能識別、精準檢測、敏捷處置。在2023年8月公布的半年報中，多家銀行均提到了如強化風控體系建設、優(yōu)化數(shù)字化風控平臺、構建數(shù)字化風控體系等。
工商銀行表示要提升數(shù)字化風控能力，構建以數(shù)字化準入、智能化風控、線上線下交叉驗證為特征的普惠金融全流程風控體系。建設銀行打造一套涉農(nóng)金融數(shù)字化風控體系，應用數(shù)字化工具，推進服務點線下網(wǎng)格化、線上智能化風控體系建設。招商銀行(600036)運用金融科技提升數(shù)字化風控能力，以風險數(shù)據(jù)驅動風險決策，提高風險認知能力和風控效率，持續(xù)推進“全風險”管理線上化、平臺化，加快推進“全風險”風控智能化進程，提升風險管理協(xié)同效率。
數(shù)字化風控需關注四方面建設
行業(yè)資深從業(yè)人士指出，從建立數(shù)字化風控所需支撐要素條件和相關的實踐來看，銀行在建立數(shù)字化風控體系的過程中需要重點關注數(shù)據(jù)、系統(tǒng)、團隊和機制四個方面的建設。
數(shù)據(jù)是基礎。數(shù)據(jù)是數(shù)字化風控的基礎，銀行在數(shù)字化風控建設過程中，應結合自身實際，強化內部數(shù)據(jù)治理應用的同時，重視外部數(shù)據(jù)資源規(guī)劃。當前有不少銀行已經(jīng)接入地方的政務數(shù)據(jù)，如公積金、稅務、社保等。以這類數(shù)據(jù)針對客群開展產(chǎn)品創(chuàng)新，同時通過不斷引入外部商業(yè)化數(shù)據(jù)，強化模型迭代，夯實數(shù)據(jù)對數(shù)字化風控的基礎支撐。
系統(tǒng)是關鍵。數(shù)字化風控要求風險決策具備實時性，需要功能定位不同的系統(tǒng)高效協(xié)同，形成配合。從實際業(yè)務出發(fā)，部分銀行基于某些業(yè)務需求，臨時搭建系統(tǒng)以配合完成某些業(yè)務需求，實現(xiàn)了較低成本投入而完成任務，但不利于長期發(fā)展。從業(yè)人士建議，銀行應做到規(guī)劃先行，基于搭建數(shù)字化風控體系角度制定明確的系統(tǒng)規(guī)劃，再結合自身實際分步實施，從而保證關鍵系統(tǒng)的性能具備長期支撐能力。
團隊是核心。數(shù)字化風控需要由專家型人才組成相對穩(wěn)定的團隊，從而形成能力和知識互補，并在持續(xù)實踐中積累風控經(jīng)驗。對于中小銀行而言，建設初期可通過加強外部合作解決自身的能力不足，但仍需加快組建具備自主風控能力的團隊。大型銀行則通過建立金融科技人才自主培養(yǎng)激勵模式，進行差異化的人才培養(yǎng)路徑。總之，銀行需要針對數(shù)字化人才的引入、培養(yǎng)、激勵和職業(yè)規(guī)劃等方面做出設計，從而實現(xiàn)人才“引得進、用得好、穩(wěn)得住”。
機制是保障。數(shù)字化風控模式下，業(yè)務和風控融合的程度顯著加深，業(yè)務部門與風險部門建立起常態(tài)化的溝通機制。如果說數(shù)據(jù)、系統(tǒng)和團隊決定了銀行能否成功建立數(shù)字化風控體系，那么機制將決定銀行數(shù)字化風控體系的運行成效。
數(shù)字化轉型的速度和程度，已經(jīng)越來越成為一家銀行是否具備和能否保持競爭力的關鍵。其中，數(shù)字化風控體系的建設更是銀行在數(shù)字化轉型中必須高度關注的重點，也是必須要投入資源、加快突破的難點。未來，數(shù)字化風控不僅是數(shù)據(jù)、模型等金融科技的綜合運用，更是商業(yè)銀行業(yè)務和管理深度融合的創(chuàng)新模式。
（責編：王超）
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