去年12月18日，國家金融監(jiān)督管理總局（以下簡稱金融監(jiān)管總局）發(fā)布《消費金融公司管理辦法（征求意見稿）》。日前，金融監(jiān)管總局修訂發(fā)布《消費金融公司管理辦法》（以下簡稱《辦法》）。
據(jù)介紹，《辦法》已于2023年12月4日經(jīng)國家金融監(jiān)督管理總局2023年第4次局務(wù)會議審議通過。2024年3月18日正式公布，自2024年4月18日起施行。
適當(dāng)拓寬融資渠道，增強股東流動性支持能力
《辦法》共十章、79條。主要修訂內(nèi)容如下：一是提高準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。提高主要出資人的資產(chǎn)、營業(yè)收入等指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)，以及最低持股比例要求，強化主要出資人的股東責(zé)任；提高具有消費金融業(yè)務(wù)管理和風(fēng)控經(jīng)驗出資人的持股比例，促進其更好發(fā)揮專業(yè)與風(fēng)控作用；提高消費金融公司最低注冊資本金要求，增強風(fēng)險抵御能力。
二是強化業(yè)務(wù)分類監(jiān)管。區(qū)分基礎(chǔ)業(yè)務(wù)和專項業(yè)務(wù)范圍，取消非主業(yè)、非必要類業(yè)務(wù)，嚴(yán)格業(yè)務(wù)分級監(jiān)管。適當(dāng)拓寬融資渠道，增強股東流動性支持能力。
三是加強公司治理監(jiān)管。全面貫徹近年來出臺的關(guān)于公司治理、股東股權(quán)、關(guān)聯(lián)交易和信息披露等方面監(jiān)管法規(guī)和制度要求，結(jié)合消費金融公司組織形式、股權(quán)結(jié)構(gòu)等特點，明確了黨的建設(shè)、“三會一層”、股東義務(wù)、薪酬管理、關(guān)聯(lián)交易、信息披露等方面的監(jiān)管要求。
四是強化風(fēng)險管理。明確關(guān)于消費金融公司信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險、信息科技風(fēng)險、聲譽風(fēng)險管理等方面的監(jiān)管要求，優(yōu)化增設(shè)部分監(jiān)管指標(biāo)，健全市場退出機制。
五是加強消費者權(quán)益保護。堅持以人民為中心，壓實消費金融公司消保主體責(zé)任，健全完善消保工作的各項機制，加強對合作機構(gòu)規(guī)范管理，切實保護消費者合法權(quán)益。
值得一提的是，此前有業(yè)內(nèi)人士提出，適當(dāng)放開消費金融公司貸款額度、用途限制等建議。有關(guān)司局負(fù)責(zé)人在答記者問時表示，各方反饋的大部分合理化意見建議均被采納，未采納意見主要集中在擴大業(yè)務(wù)范圍、提高貸款授信額度、增加分支機構(gòu)設(shè)立條款、降低監(jiān)管指標(biāo)要求和條文理解有誤等方面。對于征求意見涉及有關(guān)條款的解釋說明和過渡期安排等，如行政許可工作銜接、實收資本達標(biāo)時間、擔(dān)保增信貸款占比壓降期限、“咨詢”“代理”業(yè)務(wù)范圍等，擬在《辦法》配套通知文件中作出詳細規(guī)定和說明。
提高主要出資人持股比例至不低于50%
具體來看，對比此前的《消費金融公司試點管理辦法》，此次《辦法》將消費金融公司主要出資人持股比例要求，由不低于30%提高至不低于50%。有關(guān)司局負(fù)責(zé)人在答記者問時表示，主要考慮：一是從近年監(jiān)管實踐來看，提升主要出資人持股比例有利于壓實股東責(zé)任，增強股東參與公司經(jīng)營意愿，更好發(fā)揮股東資源優(yōu)勢，促進股東積極發(fā)揮支持作用；二是有利于提高決策效率，避免由于股權(quán)相對分散而出現(xiàn)公司治理失效失衡的問題。
其次，《辦法》對消費金融公司的業(yè)務(wù)范圍進行了優(yōu)化調(diào)整，更加專注主責(zé)主業(yè)。一方面，區(qū)分基礎(chǔ)業(yè)務(wù)和專項業(yè)務(wù)。將“發(fā)放個人消費貸款”“發(fā)行非資本類債券”等7項業(yè)務(wù)納入基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，將“資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)”“固定收益類證券投資業(yè)務(wù)”等2項業(yè)務(wù)納入專項業(yè)務(wù)。另一方面，取消非主業(yè)、非必要類業(yè)務(wù)。鑒于代銷保險可能導(dǎo)致消費金融公司相關(guān)投訴糾紛增多，而且行業(yè)也基本沒有開展此類業(yè)務(wù)，因此取消“代理銷售與消費貸款相關(guān)的保險產(chǎn)品”業(yè)務(wù)。
《辦法》在監(jiān)管指標(biāo)方面也有所調(diào)整，一是增加擔(dān)保增信貸款業(yè)務(wù)監(jiān)管指標(biāo)。鑒于部分消費金融公司高度依賴融資擔(dān)保公司、保險公司風(fēng)險兜底，不利于提升自主風(fēng)控能力，而且間接抬高貸款綜合利費水平，《辦法》要求擔(dān)保增信貸款余額不得超過全部貸款余額的50%；二是增加流動性比例監(jiān)管指標(biāo)。結(jié)合消費金融公司經(jīng)營特征和風(fēng)險特點，在審慎測算基礎(chǔ)上，《辦法》規(guī)定“流動性比例”不得低于50%。
另外，《辦法》還增加了“消費者權(quán)益保護”“合作機構(gòu)管理”兩個專章，更加突出強化消費者權(quán)益保護。一方面，壓實消費金融公司的消保主體責(zé)任。要求將消費者權(quán)益保護納入公司治理，建立健全消保工作機制，設(shè)立消費者權(quán)益保護委員會，健全完善消保信息披露機制、個人信息保護制度，加強消費者適當(dāng)性管理。
另一方面，加強對合作機構(gòu)的約束管理。要求消費金融公司加強合作機構(gòu)名單制管理、集中度管理，對合作機構(gòu)進行持續(xù)管理和評估，明確合作機構(gòu)的禁止性規(guī)定，避免因合作機構(gòu)特別是催收機構(gòu)不規(guī)范催收侵害消費者合法權(quán)益的情形；要求消費金融公司落實催收管理主體責(zé)任，制定催收機構(gòu)績效考核與獎懲機制，依法合規(guī)開展委托催收行為，切實保護金融消費者的合法權(quán)益。
業(yè)內(nèi)：提高準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，有助于保障消金公司股東質(zhì)量
招聯(lián)首席研究員董希淼告訴記者，自消費金融公司試點發(fā)展以來，我國經(jīng)濟總量、物價水平、市場需求、行業(yè)競爭、經(jīng)營風(fēng)險等均發(fā)生相應(yīng)變化。《辦法》的正式出臺，將使制度辦法更加與時俱進，更加適合形勢發(fā)展變化，進而推動消費金融公司發(fā)揮貼近市場、靈活高效等積極作用。
董希淼認(rèn)為，此次修訂主要變化在于三個方面。一是提高消費金融公司準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。如金融機構(gòu)作為消費金融公司的主要出資人的，總資產(chǎn)應(yīng)不低于5000億元。同時，將主要出資人持股比例要求提高至不低于50%。這符合去年中央金融工作會議提出的“嚴(yán)格中小金融機構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管要求”，有助于從源頭上保障消費金融公司股東質(zhì)量，壓縮主要股東責(zé)任，也有助于維護市場適度競爭格局。
二是加強公司治理。有機銜接近年來金融監(jiān)管部門關(guān)于公司治理方面的法律法規(guī)和制度要求，結(jié)合消費金融公司組織形式、股權(quán)結(jié)構(gòu)等特點，提出公司治理相關(guān)要求，如明確消費金融公司應(yīng)設(shè)立董事會，董事會應(yīng)建立獨立董事制度；明確關(guān)聯(lián)交易、信息披露等方面的監(jiān)管要求。這有助于強化內(nèi)外部制衡與約束，推動消費金融公司規(guī)范經(jīng)營、穩(wěn)健發(fā)展。
三是強化金融消費者權(quán)益保護。針對消費金融公司客群特點，突出強化消費者權(quán)益保護，要求建立健全消保工作機制，加強合作機構(gòu)管理，加強消費者適當(dāng)性管理，落實催收管理主體責(zé)任。下一步，消費金融公司應(yīng)更多運用金融科技，提升催收規(guī)范化和智能化水平。
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