建立完善的個人賬戶養(yǎng)老制度已成為當前迫切需要解決的問題。通過系統(tǒng)的規(guī)劃和落實，可有效應(yīng)對老齡化帶來的挑戰(zhàn)，確保每個人的養(yǎng)老安全和福祉
中金公司前總裁兼首席執(zhí)行官、清華大學管理實踐訪問教授朱云來建議，在制度上設(shè)立個人賬戶，系統(tǒng)性地存放養(yǎng)老資金，并為該賬戶提供安全港保障，比如破產(chǎn)隔離等。之前已經(jīng)有政府和企業(yè)共同出資的養(yǎng)老金基礎(chǔ)�，F(xiàn)在要開始從現(xiàn)收現(xiàn)付過度到以個人賬戶為基礎(chǔ)的養(yǎng)老體系。
2024年4月7日上午，由清華大學經(jīng)濟管理學院金融系主辦的清華大學金融強國論壇在建華樓舉辦。朱云來在會上表示，這種建議構(gòu)想可將養(yǎng)老資金視為獨立于其他資產(chǎn)的資產(chǎn)，無論發(fā)生何種情況，養(yǎng)老資金都將受到保護。比如破產(chǎn)清算時，養(yǎng)老資金不會被清算。這種安排有望鼓勵更多人將資金投入個人賬戶，提高養(yǎng)老金的安全性和長期收益。
朱云來指出，經(jīng)濟增長與社會保障是經(jīng)濟最關(guān)心的兩個問題。簡單地認為促進經(jīng)濟增長要提高消費，這不一定對。因為除了當前的消費，提高儲蓄也可以促進經(jīng)濟增長。比如說，養(yǎng)老的錢增多，也可以通過提高儲蓄，促進投資。
養(yǎng)老最終是靠每個勞動者創(chuàng)造的財富。從金融的角度來講，掙錢，儲蓄投資，然后用儲蓄來養(yǎng)老。實際上是自己創(chuàng)造財富，養(yǎng)活自己一生。朱云來展示的養(yǎng)老模型測算發(fā)現(xiàn)，給定現(xiàn)在的經(jīng)濟條件，要使得養(yǎng)老儲蓄余額在平均壽命時仍有結(jié)余，最高的消費增長率是5%。從經(jīng)濟基礎(chǔ)的能力來講，我們有能力通過自己創(chuàng)造財富和自主消費來解決養(yǎng)老問題。
朱云來測算，現(xiàn)在中國老年人口大概有2億多人，（年）平均消費是2.5萬元，總老齡消費就是5萬億元。假定每個人（每年）用3萬元花2萬元，把剩下1萬元存起來。假設(shè)就業(yè)人員有8億人，一人一萬，總儲蓄就是8萬億元。這8萬億元比現(xiàn)在養(yǎng)老社保年度支出的6萬億元要多。而且這只是一年。如果今天開始建立養(yǎng)老制度，十年就是80萬億元，增長甚至可能更快的。
根據(jù)歷史基本的經(jīng)濟數(shù)據(jù)推算，朱云來表示，我們還有一定空間來解決養(yǎng)老問題�，F(xiàn)在需要盡早制度化和明確化，讓大家看到資產(chǎn)在真實的增長。我們即將迎來老年人口的高峰。1962年是出生率最高的一年，出生率達到3%以上，這個出生率持續(xù)了大約十年。而那個時期出生的人現(xiàn)在正步入老年階段，這是不可阻擋的趨勢。接下來十年，快速老齡化的情況可能會更加嚴峻。
朱云來表示，深化養(yǎng)老金制度也將促進國家經(jīng)濟監(jiān)管和個人經(jīng)濟意識的提升。過去，人們可能過分關(guān)注國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的增長，而忽視了通貨膨脹率和收益率的穩(wěn)定。因為在發(fā)展初期，大部分人都不是資產(chǎn)擁有者。資產(chǎn)擁有者會關(guān)心利率和通脹率的變化。然而，隨著個人養(yǎng)老金制度的深化落實，每個人至少都會有一定的資產(chǎn)，從而更加關(guān)注利率和通貨膨脹率等經(jīng)濟因素的變化。這將有助于建立更加健康、穩(wěn)定的經(jīng)濟發(fā)展格局，提升國家整體經(jīng)濟實力和人民的經(jīng)濟素養(yǎng)。
對于如何落實以個人賬戶為基礎(chǔ)的養(yǎng)老體系，朱云來提出，針對不同人群可以分為三個層次進行分析和規(guī)劃。一是明年參加工作的人群，他們基本可以被個人養(yǎng)老金制度覆蓋。二是明年退休的人群直至今年剛剛開始工作的人，即今年已在職的人群。這些人平均只有一半的錢來自個人賬戶，剩余的錢需要國家整體系統(tǒng)安排。但這個缺口可能比預想的小得多。最后是已經(jīng)退休的人群，他們需要依靠國家和企業(yè)的資源來解決養(yǎng)老問題。
“分析這三個層次的人群正好是統(tǒng)計精算的工作范疇，我們可以有針對性地建立一個比較可靠的總體規(guī)劃。”朱云來說。
（楊明慧根據(jù)“新經(jīng)濟學家智庫”—朱云來最新演講全文整理）
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