信用卡嚴監(jiān)管進行時！
4月22日，公安部官網(wǎng)披露，2023年全國公安經(jīng)偵部門推進打擊防范涉銀行卡犯罪各項工作，共破獲偽造信用卡，竊取、收買、非法提供信用卡信息，妨害信用卡管理，信用卡詐騙、套現(xiàn)類非法經(jīng)營等犯罪案件近5000起，涉案金額超百億元。
券商中國記者了解到，金融機構(gòu)近年來進一步加強對長期不動的睡眠信用卡清理，同時加強信用卡資金流向和非消費類交易管控，并明確信用卡資金使用領域，不得出現(xiàn)欺詐、套取現(xiàn)金等違法違規(guī)行為。
值得注意的是，原銀保監(jiān)會和中國人民銀行于2022年7月公布的“信用卡新規(guī)”兩年過渡整改期已剩余不足3個月，針對商業(yè)銀行更加嚴格的信用卡業(yè)務監(jiān)管也即將全面實施。
信用卡盜刷、非法套現(xiàn)是“重災區(qū)”
4月22日，公安部官網(wǎng)披露，去年全國公安經(jīng)偵部門共破獲偽造信用卡、信用卡詐騙、套現(xiàn)類非法經(jīng)營等犯罪案件近5000起，涉案金額超百億元。同時，公安部公布的8起嚴厲打擊涉銀行卡犯罪典型案例顯示，信用卡盜刷和非法套現(xiàn)等犯罪案件占比較大。
廣東公安經(jīng)偵部門2023年破獲“3.29”特大信用卡盜刷案，打掉集“重制、盜刷、銷贓”于一體的新型信用卡詐騙犯罪團伙。2022年以來，不法分子通過黑灰產(chǎn)渠道非法購買公民個人信息、“短信轟炸”工具、“電話回撥”工具、非本人實名的手機號碼等，冒充信用卡卡主、要求補辦銀行卡并大肆盜刷，所得贓款實施轉(zhuǎn)賬分成，涉及商業(yè)銀行7家、信用卡900余張，受損金額達1100余萬元。
2023年，上海公安經(jīng)偵部門破獲利用APP套現(xiàn)代還非法經(jīng)營案，取締非法套現(xiàn)APP平臺29個，查獲APP非法截留銀行卡交易關鍵卡信息5000余萬條，成功打掉以鄭某鑫等人為首的開發(fā)運營APP平臺實施信用卡套現(xiàn)犯罪團伙20個。
山東公安經(jīng)偵部門破獲“6.17”特大非法經(jīng)營案顯示，2023年3月至8月，不法分子在全國范圍內(nèi)發(fā)展套現(xiàn)代理商158家、會員50余萬名，涉及信用卡100余萬張，公安機關成功摧毀涉及全國各地集信用卡套現(xiàn)、非法支付結(jié)算、組織研發(fā)套現(xiàn)APP等犯罪活動于一體的黑灰產(chǎn)網(wǎng)絡。
“從近幾年公安機關查處案件情況看，當前信用卡套現(xiàn)案件持續(xù)高發(fā)、波及范圍日益廣泛，嚴重擾亂金融管理秩序，危害銀行資金安全，沖擊支付市場秩序。”公安部新聞發(fā)言人賈俊強今年1月在新聞發(fā)布會上表示。
賈俊強介紹，當前的信用卡套現(xiàn)案件呈現(xiàn)四大特征：犯罪手段網(wǎng)絡化、犯罪鏈條產(chǎn)業(yè)化、犯罪組織規(guī)�；头缸镲L險擴散化。如由傳統(tǒng)線下POS機套現(xiàn)向線上APP、二維碼、移動終端套現(xiàn)遷移；APP軟件研發(fā)、項目運營、宣傳推廣等環(huán)節(jié)專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化特征日益明顯；此外，套現(xiàn)與地下錢莊、電信詐騙、網(wǎng)絡賭博等犯罪交織，助推其發(fā)展蔓延。
信用卡整改過渡“大限將至”
“套現(xiàn)問題之所以屢禁不止，在于用戶可以獲得低成本資金。很多卡民通過套現(xiàn)用于投資、轉(zhuǎn)貸、創(chuàng)業(yè)等，甚至用于賭博，都造成了巨大的風險。”一位資深信用卡研究人士此前對券商中國記者表示。
上述受訪者認為，銀行打擊套現(xiàn)的成本較高，應從信用卡業(yè)務經(jīng)營理念上解決問題，包括適度控制信用卡平均授信額度、不以額度作為獲客留客的手段，關注客戶被“多頭授信”等現(xiàn)象。
為規(guī)范信用卡業(yè)務經(jīng)營行為，原銀保監(jiān)會、中國人民銀行已于2022年7月制定了《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》（下稱“信用卡新規(guī)”），以強化信用卡業(yè)務經(jīng)營管理、嚴格規(guī)范發(fā)卡營銷行為、嚴格授信管理和風險管控，以及資金流向管控等。
例如，在規(guī)范金融機構(gòu)發(fā)卡營銷行為方面，監(jiān)管要求金融機構(gòu)不得直接或者間接以發(fā)卡數(shù)量、客戶數(shù)量、市場占有率或者市場排名等作為單一或者主要考核指標。
同時，信用卡新規(guī)明確要求強化睡眠信用卡動態(tài)監(jiān)測管理，嚴格控制占比，長期睡眠卡率超過20%的銀行業(yè)金融機構(gòu)不得新增發(fā)卡。對于長期睡眠卡的界定，監(jiān)管指出是針對連續(xù)18個月以上、無主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的信用卡。
券商中國記者獲悉，中國銀行(601988)業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書（2023）》顯示，2022年信用卡累計發(fā)卡量11.4億張，當年發(fā)卡量減少0.3億張，同比下降2.3%；累計活卡量6.5億張，信用卡活卡率為56.9%。若按該口徑來計算，2022年信用卡中的“非活卡”占比就達43.1%。若根據(jù)央行2022年末信用卡和借貸合一卡7.98億張的數(shù)據(jù)進行估算，處于“非活卡”狀態(tài)的信用卡占比約為18.5%，接近信用卡新規(guī)20%占比的要求。
實際上，信用卡新規(guī)公布之時，監(jiān)管部門安排了兩年的過渡期，要求存量業(yè)務不符合規(guī)定的金融機構(gòu)應當在過渡期內(nèi)完成整改，并按要求完成業(yè)務流程及系統(tǒng)改造等工作。如今，距離信用卡新規(guī)過渡期截止時間僅剩2個多月。
去年信用卡總量減少3100萬張
有研究人士認為，信用卡新規(guī)發(fā)布后，有利于銀行信用卡規(guī)范化發(fā)展，從過去的“跑馬圈地”粗放式擴張轉(zhuǎn)向精細化、高質(zhì)量發(fā)展，也有利于提升信用卡風控能力、優(yōu)化資產(chǎn)質(zhì)量。
事實上，針對信用卡業(yè)務的整改和規(guī)范管理，商業(yè)銀行近年來已陸續(xù)開展清理睡眠信用卡、加強信用卡資金流向等管控工作。
據(jù)券商中國記者不完全統(tǒng)計，2023年以來，包括中行、招行、平安等將近30余家商業(yè)銀行發(fā)布公告，開展信用卡相關業(yè)務規(guī)范管理工作，整體來看，管理方向主要集中在清理睡眠卡、限制單一持卡人持超量信用卡和優(yōu)化分期業(yè)務等方面。
同時，對于監(jiān)管要求的嚴格管控信用卡資金流向，多家國有行、股份行相繼宣布加強信用卡資金流向和非消費類交易管控，嚴打“信用卡代還”，出租、出借、出售信用卡等行為。
銀行業(yè)持續(xù)規(guī)范信用卡業(yè)務發(fā)展，存量信用卡數(shù)量繼續(xù)發(fā)生變化。央行近期發(fā)布的《2023年支付體系運行總體情況》顯示，截至2023年末，信用卡和借貸合一卡7.67億張，同比下降3.89%。也就是說，過去一年，信用卡總量共減少了3100萬張。
近期，各大上市銀行2023年報披露的信用卡數(shù)據(jù)也呈現(xiàn)出這一趨勢。據(jù)券商中國記者梳理，2023年多家國有大行和股份行信用卡累計數(shù)量較上一年均有所下降。其中，工商銀行減少1200萬張，建設銀行減少800萬張，中國銀行減少約580萬張，招商銀行(600036)減少約559萬張。
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