近期，多家銀行官宣停售旗下智能通知存款產(chǎn)品或停止自動滾存通知存款。
實際上，早在去年5月監(jiān)管就下調了協(xié)定存款、通知存款等類活期存款自律上限，并要求停辦不需要客戶操作、智能自動滾存的通知存款，存量自然到期。此已有不少銀行陸續(xù)停售智能通知存款產(chǎn)品。
但記者對各銀行分行及網(wǎng)點電話采訪時發(fā)現(xiàn)，不同銀行對“智能通知存款”的定義和政策收緊情況不盡相同。
停售短期期限自動滾存產(chǎn)品，同類長期限產(chǎn)品不受影響
近日，光大銀行(601818)公告稱，簽約光大銀行對公周計劃、對公智能存款A款（37天存期）及對公智能存款B款（7天存期）等自動滾存型通知存款的賬戶，自5月15日起停止自動滾存通知存款，已滾存的通知存款到期后資金轉回至簽約活期賬戶，然后系統(tǒng)將自動進行解約處理。
圖片來源：光大銀行官網(wǎng)
政策調整究竟涉及哪些產(chǎn)品？記者以投資者身份分別致電該行對公部門了解情況。
“（自動滾存型通知存款）跟通知存款有點區(qū)別，雖然叫通知存款，但對客戶我們都叫智能存款或周計劃�！比A東地區(qū)某分行客戶經(jīng)理告訴記者。
停止自動滾存后用戶可否手動操作續(xù)存？
該人員表示，該類產(chǎn)品為簽約類產(chǎn)品，由系統(tǒng)自動滾存，人工無法干預，因此停止自動滾存就意味著停售該類產(chǎn)品。不過，此次政策調整僅涉及短期限產(chǎn)品，如7天、37天，長期限如3個月期不受影響。
華北地區(qū)某分行管理智能存款產(chǎn)品的工作人員則表示，“我們（現(xiàn)存）的智能存款分為兩種：一種是智能存款A款是以期限進行資金的存儲，它分為3個月、6個月、1年、3年，均可以做自動滾存。另一種是智能存款B款，是按照存款金額的比例進行分配，期限分為3個月、6個月、1年，均可以做自動滾存�！�
上述華東地區(qū)分行工作人員為記者具體描述了該類產(chǎn)品的操作過程。
“以原來的7天期產(chǎn)品為例，每到7天，賬戶內的錢會自動滾出來幫你結息，把這七天的利息先給你。如果賬戶上滿足條件，就繼續(xù)下一個周期，連本帶利再滾進去。如果未滿周期支取則按活期利率計算，滿足周期則按照對應周期的利率來執(zhí)行，以每個周期起存日的利率計息�！�
上述華北地區(qū)工作人員也表示，按照對應期限定存的掛牌利率計息，可根據(jù)存款數(shù)額上浮。
此外，記者注意到，個人業(yè)務方面，該行“天天存”“周周存”產(chǎn)品也將于2024年5月15日起停止運作。
與對公產(chǎn)品調整類似，個人業(yè)務的調整也保留了期限較長的“季季存”產(chǎn)品。
“早就停售了，如果是新客戶，去年就簽約不了了，（只是）老客戶還一直持續(xù)。5月15日起老客戶也沒有了，變成季季存了�！�光大銀行北京市朝陽區(qū)某支行理財經(jīng)理告訴記者。
記者注意到，在該行此前的宣傳中，將“周周存”產(chǎn)品稱作具備自動轉存功能的7天通知存款產(chǎn)品。不過，與對公賬戶類似，該類產(chǎn)品并不需要客戶提前預約。
“符合條件以后，自動存入。如果需要用錢，系統(tǒng)會判別活期賬上資金是否足夠，如果不夠，就從季季存里出錢補足。如果存滿三個月，按三個月定存計息。如果到期未支取則本息自動滾存�！�上述理財經(jīng)理介紹。
“需要用的話，系統(tǒng)會自動從最后一筆存進去的金額提取，提取的部分按活期計算�！北本┦形鞒菂^(qū)某支行理財經(jīng)理告訴記者。
與光大銀行類似，平安銀行(000001)早前停售的“智能通知存款”產(chǎn)品也屬于智能存款產(chǎn)品。
停售帶自動預約支取功能的“智能通知存款”
不過，上述光大銀行華北地區(qū)分行工作人員告訴記者，該行普通通知存款也沒有自動預約了。
“七天通知存款則必須提前七天通知約定支取存款，利率按照取款當日的通知存款利率計算。”
何為自動預約的通知存款？實際上，早在去年5月監(jiān)管就下調了協(xié)定存款、通知存款等類活期存款自律上限，并要求停辦不需要客戶操作、智能自動滾存的通知存款，存量自然到期。此已有不少銀行陸續(xù)停售智能通知存款產(chǎn)品。
今年四月中旬，廣發(fā)銀行發(fā)布《單位通知存款業(yè)務服務調整的公告》稱，該行將于5月上旬下線單位通知存款業(yè)務自動滾存服務，存續(xù)中的資金將根據(jù)具體產(chǎn)品服務規(guī)則調整為非滾存服務模式或返還至客戶的簽約活期賬戶。
圖片來源：廣發(fā)銀行官網(wǎng)
4月底，渤海銀行發(fā)布公告稱，該行自動轉存?zhèn)�人通知存款產(chǎn)品將于2024年5月1日起自動終止，終止后存量自動轉存?zhèn)�人通知存款產(chǎn)品統(tǒng)一變更為“通知存款+”產(chǎn)品。
圖片來源：渤海銀行官網(wǎng)
大連農(nóng)商行也于4月底官宣自2024年5月14日起，該行智能通知存款產(chǎn)品取消自動轉存功能，客戶需在支取日前1天/7天進行通知預約。
今年3月份，福建省內的多家銀行，例如福建農(nóng)信社、福州農(nóng)商行、廈門農(nóng)商行、連江農(nóng)商行、三明農(nóng)商行、平和農(nóng)商行、南岸匯通村鎮(zhèn)銀行、古田刺桐紅村鎮(zhèn)銀行以及當?shù)囟嗉掖彐?zhèn)銀行相繼發(fā)布公告，表示下架“富利寶”智能通知存款產(chǎn)品。
每經(jīng)記者致電上述銀行網(wǎng)點了解到，受上述政策影響的主要是帶自動預約支取功能的“智能通知存款”，而常規(guī)的7天及1天通知存款則不受影響。
“以前那種是本息滾存，到了七天本息自動支取后，再自動滾存�，F(xiàn)在不允許了，您要支取必須提前預約，回歸最傳統(tǒng)的通知存款業(yè)務，只按本金算利率�！�廣發(fā)銀行北京市豐臺區(qū)某支行對公客戶經(jīng)理告訴記者。
渤海銀行北京市東城區(qū)某支行客戶經(jīng)理則告訴記者，“老客戶自動轉成‘通知存款+’，新客戶也可以購買‘通知存款+’。需要注意，以前的自動轉存?zhèn)�人通知存款產(chǎn)品您想支取的時候，不需要預約，只要超過七天就按照七天通知存款利息計息。但是現(xiàn)在變成‘智能存款+’，您支取的時候需要提前預約，如果沒有預約支取，就直接支取，利息只能按活期計算了。”
記者隨后致電福清匯通農(nóng)商銀行、福州農(nóng)商行，上述銀行也表示，“智能通知存款”產(chǎn)品已全面下架。
福清匯通農(nóng)商銀行工作人員告訴記者，“智能通知存款”成本很高，每七天自動續(xù)一次，前七天利息也接著存進去，三個月結一次息。現(xiàn)在的通知存款產(chǎn)品需要提前預約，直到支取時才結息。
不過，記者注意到，對于通知存款產(chǎn)品，不同銀行的計息規(guī)則也不盡相同。
光大銀行上述華東地區(qū)分行工作人員告訴記者，通知存款產(chǎn)品以支取當天的掛牌利率計息，因此客戶要注意利率變化的風險。
而上述廣發(fā)銀行工作人員則表示，如果掛牌利率發(fā)生變化，則以掛牌利率變更生效日為界，生效日之前按原來的掛牌利率計息，生效日之后按變化后的掛牌利率計息。
專家：銀行應將負債成本控制在合理范圍之內
招聯(lián)首席研究員董希淼對記者表示，當前，存貸利率進入下行通道，商業(yè)銀行凈息差下滑壓力顯現(xiàn)，但不少銀行仍熱衷于爭奪更多的市場份額和客戶資源，各種形式的高息攬儲現(xiàn)象層出不窮。銀行應摒棄規(guī)模情結和速度情結，不追求簡單的規(guī)模增長和市場份額，既要保持存款業(yè)務穩(wěn)定增長，更要將負債成本控制在合理范圍之內。
截至2023年末，我國商業(yè)銀行凈息差已經(jīng)下降至1.69%，首次跌破1.7%關口。從近日公布的上市銀行年報看，上市銀行凈息差普遍出現(xiàn)下降。凈息差下降的主要原因是，銀行加大向實體經(jīng)濟減費讓利力度，貸款市場報價利率（LPR）多次下降。
董希淼預計，2024年，在推動社會綜合融資成本穩(wěn)中有降的情況下，銀行凈息差可能還會下降。在這種情況下，下調存款利率、壓降負債成本成為商業(yè)銀行的共同選擇。但不同的銀行由于市場競爭、客戶定位、負債結構等因素有所不同，調整存款利率的節(jié)奏、幅度各有不同。
他進一步表示，部分銀行調整大額存單、定期存款、協(xié)定存款等產(chǎn)品發(fā)行計劃（包括壓縮發(fā)行規(guī)模、暫停部分產(chǎn)品等），以及下架智能通知存款產(chǎn)品，主要是為了降低存款利率，壓降負債成本�？傮w而言，2024年商業(yè)銀行仍將繼續(xù)下調存款利率，以進一步壓降資金成本，減緩息差縮窄的壓力。除了下調存款利率之外，商業(yè)銀行還應減少對存款的利息補貼以及利息之外的費用，進一步壓降存款的隱性成本。
對投資者而言，董希淼表示，在各類資管產(chǎn)品收益率以及存款利率持續(xù)下降的情況下，投資者應盡快調整好投資心態(tài)，降低對投資收益的預期�？傮w而言，投資者應平衡好風險和收益的關系，綜合進行資產(chǎn)配置。
他進一步指出，如果希望獲得較高收益，那么應承擔更高的風險；如果不希望承擔較高的風險，那么應該接受較低的收益。投資者如果追求穩(wěn)健收益，可以在存款之外，適當配置現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品、貨幣基金以及儲蓄國債等產(chǎn)品。
封面圖片來源：視覺中國(000681)-VCG111478367792
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