近日，為進一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融貸后催收業(yè)務(wù)，保護債權(quán)人、債務(wù)人及相關(guān)當(dāng)事人的合法權(quán)益，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融貸后催收業(yè)務(wù)指引》。目前，該標(biāo)準(zhǔn)已通過全國金融標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會審查。
中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會表示，當(dāng)前，催收業(yè)務(wù)亟需規(guī)范，考慮到標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布還需一段時間，協(xié)會以國家標(biāo)準(zhǔn)的主要內(nèi)容研制了《互聯(lián)網(wǎng)金融貸后催收業(yè)務(wù)指引》，已于4月17日經(jīng)協(xié)會第二屆理事會第二次會議審議通過，并報金融管理部門，現(xiàn)予發(fā)布。后續(xù)，待國家標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布實施后，將替代《互聯(lián)網(wǎng)金融貸后催收業(yè)務(wù)指引》（以下簡稱《指引》）。
《指引》強調(diào)，金融機構(gòu)按照規(guī)定轉(zhuǎn)讓債權(quán)后，金融資產(chǎn)管理公司、地方資產(chǎn)管理公司、金融資產(chǎn)投資公司、融資擔(dān)保公司等債權(quán)受讓方催收時，也應(yīng)按照這一業(yè)務(wù)指引執(zhí)行。
在貸后催收業(yè)務(wù)的總體要求方面強調(diào)，金融機構(gòu)應(yīng)切實履行貸后催收業(yè)務(wù)主體責(zé)任，不斷加強本機構(gòu)催收能力建設(shè)，審慎實施外包。金融機構(gòu)應(yīng)加強對第三方催收機構(gòu)的管理、監(jiān)督和檢查，做好風(fēng)險預(yù)警和應(yīng)急處置工作，防范不當(dāng)催收、個人信息泄露等風(fēng)險。
同時，要求金融機構(gòu)和第三方催收機構(gòu)應(yīng)建立健全貸后催收內(nèi)部控制管理制度，包括組織和人員管理、業(yè)務(wù)管理、金融機構(gòu)對第三方催收機構(gòu)的管理、個人信息安全、投訴處理制度等。同時，要建立對催收人員從業(yè)行為進行全程動態(tài)監(jiān)測的機制，及時發(fā)現(xiàn)并處置不當(dāng)?shù)拇呤招袨椤?/p>
催收對象方面，《指引》指出，金融機構(gòu)和第三方催收機構(gòu)應(yīng)只向債務(wù)人催收，不應(yīng)向聯(lián)系人催收。符合以下情況之一的，催收人員可與聯(lián)系人聯(lián)系：一是無法聯(lián)系到債務(wù)人本人，為及時恢復(fù)與債務(wù)人聯(lián)系的情況；二是債務(wù)人已死亡、被認(rèn)定為無民事行為能力或限制民事行為能力人，為建立與其可能存在的財產(chǎn)繼承人或利益相關(guān)人聯(lián)系的情況。
催收時間方面，《指引》強調(diào)，通過發(fā)送短信、語音、5G消息等方式開展催收作業(yè)的，應(yīng)符合電信行業(yè)相關(guān)規(guī)范。雙方已事先約定催收時間的，催收作業(yè)從其約定。雙方未約定催收時間的，催收作業(yè)不應(yīng)在每日22:00至次日8:00催收。
催收記錄方面，《指引》要求，金融機構(gòu)和第三方催收機構(gòu)應(yīng)對催收全過程進行記錄，確保記錄真實、客觀、完整。第三方催收機構(gòu)應(yīng)向金融機構(gòu)提供完整的催收記錄。相關(guān)記錄應(yīng)至少保存2年。
在個人信息保護方面，要求金融機構(gòu)應(yīng)按照最少、必要、夠用原則向第三方催收機構(gòu)提供辦理催收業(yè)務(wù)所需的個人信息。催收作業(yè)終止或個人信息銷毀后，金融機構(gòu)應(yīng)繼續(xù)承擔(dān)個人信息保密責(zé)任。
素喜智研特約研究員蘇筱芮表示，從過往情況來看，貸后環(huán)節(jié)是個人信息問題的重災(zāi)區(qū)之一，因此有必要專門提煉總結(jié)，有針對性地進行約束。此次文件發(fā)布，反映出個人信息保護在當(dāng)前金融消保中的重要地位，能夠為機構(gòu)在貸后管理工作中扎緊個人信息防火墻而敲響警鐘。除此之外，還需要根據(jù)《催收業(yè)務(wù)指引》內(nèi)容起草針對性的合作制度，厘清貸后合作的雙方權(quán)責(zé)以及個人信息授權(quán)的邊界，不得超范圍向金融消費者索取信息。
此外，《指引》還要求第三方催收機構(gòu)承諾：不將催收業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)包或變相轉(zhuǎn)包；對催收作業(yè)所涉及的個人信息履行保密責(zé)任；接受金融機構(gòu)的監(jiān)督和檢查。
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