每經(jīng)記者 劉嘉魁 每經(jīng)編輯 張益銘
“我行根據(jù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，將對(duì)證件過(guò)期未更新的、基本信息要素不完整或不真實(shí)的個(gè)人客戶分批次采取賬戶控制措施�！薄拔倚袑⒁暻闆r調(diào)整非柜面支付限額、暫停非柜面業(yè)務(wù)、只收不付、只付不收、不收不付等。”
近期，多家銀行公告稱，將開(kāi)展個(gè)人客戶身份信息真實(shí)性、完整性、有效性核實(shí)工作。據(jù)記者統(tǒng)計(jì)，截至目前，郵儲(chǔ)銀行、蒙商銀行、肇源農(nóng)商銀行、廣漢珠江村鎮(zhèn)銀行等10余家銀行發(fā)布相關(guān)公告。除此之外，多家銀行再度對(duì)“沉睡賬戶”開(kāi)展提醒工作。
業(yè)內(nèi)人士表示，銀行此舉不僅是為了響應(yīng)監(jiān)管要求，更是為了配合打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙和各類洗錢(qián)犯罪活動(dòng)，保障賬戶資金及交易安全，提升金融服務(wù)水平。
多家銀行接連“出手”
6月3日，肇源農(nóng)商銀行發(fā)布公告稱，為進(jìn)一步加強(qiáng)客戶信息及賬戶管理，維護(hù)國(guó)家金融安全和您的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)反洗錢(qián)法》《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》有關(guān)規(guī)定，該行將針對(duì)單位及個(gè)人客戶身份信息（如：客戶姓名、客戶類型、客戶證件種類、客戶證件號(hào)碼等）錯(cuò)誤或信息不完整等情況進(jìn)行清理。
在此之前，已有包括國(guó)有大行、城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行在內(nèi)的多家銀行發(fā)布了相關(guān)公告。
郵儲(chǔ)銀行表示，自2024年4月，該行開(kāi)展個(gè)人客戶身份信息真實(shí)性、完整性、有效性核實(shí)工作。核實(shí)個(gè)人客戶身份信息包括：姓名、性別、國(guó)籍、職業(yè)、住所地或者工作單位地址、聯(lián)系電話、身份證件或者身份證明文件的種類、號(hào)碼和證件有效期限。
同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行提醒客戶，自2024年8月起，該行在前期個(gè)人客戶信息治理及業(yè)務(wù)限制的基礎(chǔ)上，將進(jìn)一步對(duì)身份信息仍不完整、不真實(shí)或個(gè)人身份證件已過(guò)有效期、證件真實(shí)性存疑的個(gè)人客戶依法開(kāi)展業(yè)務(wù)限制。
蒙商銀行在公告中對(duì)納入客戶信息核實(shí)及治理范圍的情形作出了詳細(xì)規(guī)定。除了客戶信息不完善、不準(zhǔn)確之外，還包括轄內(nèi)機(jī)構(gòu)非實(shí)名制客戶、同一客戶對(duì)應(yīng)多個(gè)客戶編號(hào)、同一客戶編號(hào)對(duì)應(yīng)多個(gè)證件信息等情形。
余杭農(nóng)商銀行公告中載明，除了賬戶對(duì)應(yīng)的客戶信息存在缺失或無(wú)效等情形需要治理之外，同一客戶名下在該行開(kāi)立的個(gè)人結(jié)算賬戶數(shù)量4個(gè)及以上（不含市民卡賬戶）、違規(guī)開(kāi)立的I類個(gè)人結(jié)算賬戶也納入了治理范圍。
值得注意的是，涉案賬戶等風(fēng)險(xiǎn)賬戶也在該行重點(diǎn)治理之列。例如，公安機(jī)關(guān)下發(fā)的涉案賬戶及涉案衍生賬戶，實(shí)施懲戒及重點(diǎn)管控客戶名下的賬戶；被公安機(jī)關(guān)查、止、凍的客戶，經(jīng)排查發(fā)現(xiàn)交易存疑的賬戶；經(jīng)排查，存在可疑交易行為而需要管控的賬戶及其他需要管控的賬戶；個(gè)人新開(kāi)戶回訪未配合核實(shí)的賬戶；具備以下非柜面渠道功能且原設(shè)定的非柜面支付限額明顯過(guò)高的賬戶：網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行（豐收互聯(lián)）、自助機(jī)具取現(xiàn)和轉(zhuǎn)賬（ATM、POS、智能柜員機(jī)等）及第三方快捷支付（支付寶、微信等）。
余杭農(nóng)商銀行表示，如果賬戶信息存在上述情況，該行將采取相關(guān)限制措施，如調(diào)整非柜面支付限額、暫停非柜面業(yè)務(wù)、只收不付、只付不收、不收不付等。
開(kāi)展“沉睡賬戶”提醒
你還記得自己名下一共有多少個(gè)銀行賬戶嗎？這些賬戶有多久沒(méi)有使用了？近期，多家銀行開(kāi)展了對(duì)“沉睡賬戶”的提醒工作。
根據(jù)公告，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行的“沉睡賬戶”認(rèn)定范圍是指，截至2023年9月30日，5年及以上未發(fā)生主動(dòng)交易且賬戶中有余額的個(gè)人銀行賬戶。
具體包括：5年及以上未發(fā)生主動(dòng)交易的活期儲(chǔ)蓄或結(jié)算賬戶（不含信用卡賬戶）；到期不自動(dòng)轉(zhuǎn)存且到期之日起5年及以上未發(fā)生主動(dòng)交易的定期存款賬戶。
其中，主動(dòng)交易是指存現(xiàn)、取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)等除計(jì)結(jié)息、賬戶管理費(fèi)以外的交易。
此外，不少中小銀行也在開(kāi)展相關(guān)賬戶的排查和整治。
例如，廣漢珠江村鎮(zhèn)銀行發(fā)布公告表示，該行將開(kāi)展個(gè)人客戶缺失信息整治及管控工作，其中“已連續(xù)12個(gè)月以上未主動(dòng)發(fā)生資金收付業(yè)務(wù)的存量低資產(chǎn)賬戶”被納入整治范圍。
類似地，余杭農(nóng)商銀行的個(gè)人客戶信息治理范圍亦包括“新開(kāi)賬戶至開(kāi)戶之日起6個(gè)月內(nèi)無(wú)交易記錄的不活躍賬戶；已連續(xù)12個(gè)月以上未主動(dòng)發(fā)生資金收付業(yè)務(wù)的個(gè)人結(jié)算賬戶（結(jié)息除外）”。
《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，3月末，央行發(fā)布的《2023年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，2023年銀行卡總量小幅增長(zhǎng)。截至2023年末，全國(guó)共開(kāi)立銀行卡97.87億張，同比增長(zhǎng)3.26%。其中，借記卡90.20億張，同比增長(zhǎng)3.92%；信用卡和借貸合一卡7.67億張，同比降超3.8%。人均持有銀行卡6.93張，其中，人均持有信用卡和借貸合一卡0.54張。
從“人均持卡數(shù)”這一數(shù)據(jù)背后，可見(jiàn)潛藏著的“沉睡賬戶”問(wèn)題。“沉睡賬戶”會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者個(gè)人資金在銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賬戶中閑置，并且可能增加賬戶管理費(fèi)等不必要支出，影響消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)權(quán)益。另外，消費(fèi)者往往遺忘“沉睡賬戶”有關(guān)情況，很難關(guān)注到賬戶變動(dòng)，一旦個(gè)人敏感信息泄露，極易被不法分子盜用進(jìn)行洗錢(qián)、電詐等非法活動(dòng)。
構(gòu)建金融安全風(fēng)控防線
從公告來(lái)看，各家銀行均依據(jù)反洗錢(qián)等相關(guān)法律法規(guī)，開(kāi)展客戶信息核實(shí)及錯(cuò)誤客戶信息清理工作。
例如，《中華人民共和國(guó)反洗錢(qián)法》第十六條規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)不得為身份不明的客戶提供服務(wù)或者與其進(jìn)行交易，不得為客戶開(kāi)立匿名賬戶或者假名賬戶；金融機(jī)構(gòu)對(duì)先前獲得的客戶身份資料的真實(shí)性、有效性或者完整性有疑問(wèn)的，應(yīng)當(dāng)重新識(shí)別客戶身份。
《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第十九條顯示，在與客戶的業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取持續(xù)的客戶身份識(shí)別措施，關(guān)注客戶及其日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、金融交易情況，及時(shí)提示客戶更新資料信息；客戶先前提交的身份證件或者身份證明文件已過(guò)有效期的，客戶沒(méi)有在合理期限內(nèi)更新且沒(méi)有提出合理理由的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)中止為客戶辦理業(yè)務(wù)。
業(yè)內(nèi)受訪人士表示，銀行加強(qiáng)個(gè)人客戶身份信息核實(shí)與“沉睡賬戶”提醒工作，一方面是響應(yīng)監(jiān)管要求。國(guó)家對(duì)電信詐騙及洗錢(qián)等不法行為的打擊力度不斷加大，相關(guān)法律法規(guī)如《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》的出臺(tái)，要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加快對(duì)個(gè)人客戶身份信息的核查步伐。銀行加強(qiáng)身份信息核實(shí)，是履行法定義務(wù)的具體體現(xiàn)。另一方面，隨著電信詐騙和洗錢(qián)等違法行為的日益猖獗，銀行作為金融體系的重要組成部分，有責(zé)任采取措施防范這些風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)核實(shí)客戶身份信息，可以有效識(shí)別和清理虛假賬戶，從而構(gòu)建金融安全的風(fēng)控防線。
從實(shí)施效果來(lái)看，銀行通過(guò)完善用戶信息的核查和錄入，可以更準(zhǔn)確地了解用戶信息，從而提供更加個(gè)性化和精準(zhǔn)的金融服務(wù)。這不僅有助于提高客戶滿意度，也是銀行提升競(jìng)爭(zhēng)力的手段。
清理“沉睡賬戶”，有利于銀行業(yè)務(wù)的精耕細(xì)作，同時(shí)也符合控制睡眠卡占比等相關(guān)要求。例如，此前監(jiān)管部門(mén)曾明確，長(zhǎng)期“睡眠”信用卡占比超20%的銀行不得新增發(fā)卡。
“銀行業(yè)正處于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期。在這個(gè)過(guò)程中，精準(zhǔn)的用戶數(shù)據(jù)是銀行進(jìn)行數(shù)據(jù)分析、風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品創(chuàng)新等活動(dòng)的基礎(chǔ)�！鄙鲜鋈耸空J(rèn)為，加強(qiáng)個(gè)人客戶身份信息核實(shí)，或有助于銀行構(gòu)建更加完善的數(shù)字信息系統(tǒng)。
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