AI驅(qū)動的“信貸產(chǎn)品超級工廠”:區(qū)域銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型既要“小步快跑”也要“長期主義”

2024-08-30 21:42:05 每日經(jīng)濟新聞 

基于視頻流的OCR證件識別與驗真、利用深度學(xué)習(xí)技術(shù)幫助銀行開展智能反電詐工作、用智能技術(shù)防范AI換臉……隨著ChatGPT等生成式人工智能大模型的問世,國內(nèi)不少金融科技企業(yè)聚焦AI技術(shù),在垂直行業(yè)應(yīng)用領(lǐng)域進行探索的成果得到廣泛關(guān)注。

今年8月,在成都舉辦的“未來銀行大會2024”上,面對來自全國逾300家銀行高管,新希望金融科技CEO徐志華正式發(fā)布了公司核心產(chǎn)品天翔(CROS)智慧零售平臺4.0版本。升級后的平臺,在服務(wù)銀行構(gòu)建數(shù)字化自營信貸業(yè)務(wù)能力基礎(chǔ)上,又增加了銀行自營數(shù)字財富管理、自營數(shù)字信用付、自營積分商城等能力。

此外,新希望金融科技的多項自研AI技術(shù)以及“銀行信貸產(chǎn)品超級工廠”也在本次大會上亮相。該公司打造的AIOps技術(shù)底座,能夠助力銀行將自營信貸產(chǎn)品的應(yīng)用與開發(fā)由人工審批流程化向智能生產(chǎn)模塊化轉(zhuǎn)變,原本以“月”計的信貸產(chǎn)品生產(chǎn)時間被壓縮至分鐘級,最短僅需不到10分,銀行即可快速完成并推出一款純自營的金融產(chǎn)品。

新希望金融科技執(zhí)行總裁高斌介紹,傳統(tǒng)的“信貸工廠”是一種模式,側(cè)重于通過流水線式方法提升審批效率,而“信貸產(chǎn)品超級工廠”可基于銀行自有的標準化信貸產(chǎn)品,根據(jù)不同客群、不同場景、不同要素迅速調(diào)整信貸產(chǎn)品樣態(tài)和服務(wù)模式,具有快速且多樣化的產(chǎn)品生產(chǎn)能力。

技術(shù)加碼背后,是對行業(yè)發(fā)展趨勢的洞悉和判斷。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型浪潮推動下,銀行業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)迅速向線上化轉(zhuǎn)移,不但是國有大行和全國性股份行,許多區(qū)域性中小銀行也在紛紛尋求數(shù)字賦能,并積極發(fā)展自營信貸業(yè)務(wù)。將零售信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化作為突破口之一,探索數(shù)字化轉(zhuǎn)型路徑,已成為不少中小銀行的發(fā)展思路。

此外,隨著經(jīng)濟增速放緩,凈息差持續(xù)收窄,中小銀行也或?qū)⑼度敫酂崆椋瑥目蛻魪V泛、小額高頻、收益率高、風(fēng)險分散的零售信貸業(yè)務(wù)中挖掘新的業(yè)績增長點。平安證券研究報告指出,從2024年來看,在對公信貸定價缺乏彈性的背景下,零售貸款的增長將成為銀行穩(wěn)定資產(chǎn)端收益水平的關(guān)鍵。

但不可否認的是,發(fā)展自營數(shù)字信貸業(yè)務(wù)之路并非一條坦途。投入有限、獲客不足、人才緊缺、風(fēng)控復(fù)雜、監(jiān)管趨嚴??對于中小銀行而言,在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中,還有一系列具體挑戰(zhàn)需要面對。

息差收窄加速降本增效

在今年的未來銀行大會上,除了“信貸產(chǎn)品超級工廠”,新希望金融科技還展示了多項自研AI技術(shù),例如手機掃一掃就能知道房屋情況的AI估值輔助工具、能夠?qū)崟r識別用戶微表情用于脅迫等風(fēng)險挖掘的AI分析系統(tǒng)等,并公布了其將人工智能領(lǐng)域“端到端”理念應(yīng)用于銀行風(fēng)險管理的最新開發(fā)進展。

“在大的市場環(huán)境下,我們根據(jù)市場變化特點,在多個環(huán)節(jié)推出一些解決方案和創(chuàng)新產(chǎn)品,包括銀行怎么樣將信貸工廠打造得更加迅速,在幾分鐘內(nèi)就能開發(fā)一個產(chǎn)品,服務(wù)銀行提升經(jīng)營效率!毙孪M鹑诳萍几笨偛弥苤墙軐τ浾弑硎。

他口中的“市場變化”,最突出的就是息差收窄帶來的銀行經(jīng)營承壓。

隨著經(jīng)濟增速放緩,國內(nèi)整體利率水平下行,作為商業(yè)銀行核心盈利能力指標之一的凈息差持續(xù)收窄。2021年到2023年三年間,我國商業(yè)銀行平均凈息差共下降了39個基點,并于2023年四季度首次低于1.70%,降至1.69%。2024年一季度,商業(yè)銀行凈息差為1.54%,再次創(chuàng)下歷史新低。

在我國,商業(yè)銀行以存貸款業(yè)務(wù)為主,營業(yè)收入主要靠凈利息收益,凈息差收窄無疑對商業(yè)銀行凈利潤構(gòu)成影響。

這些無疑都是所有國內(nèi)銀行需要直面的挑戰(zhàn)。據(jù)國家金融監(jiān)管總局披露的數(shù)據(jù),2024年上半年,商業(yè)銀行累計實現(xiàn)凈利潤1.3萬億元,同比增長0.4%,相較今年一季度增速環(huán)比下降0.3個百分點。

“對各家銀行精細化經(jīng)營的要求越來越高了!敝苤墙鼙硎荆谖磥砜赡芤掷m(xù)面對的低息差時代,如何利用科技手段去提高效率、降低人力成本,是中小銀行不得不需要思考的問題。

不僅有大環(huán)境的壓力,在他看來,隨著國有大行和全國性股份制銀行業(yè)務(wù)“下沉”,中小銀行現(xiàn)在還面臨著“新增客戶”和“存量客戶”這兩大類客戶的精細化經(jīng)營難題,“銀行也很卷,大家都在搶優(yōu)質(zhì)客戶,不能一味靠價格戰(zhàn),獲客、活客、留客全過程的精細化運營缺一不可。”

某城商行科技部門負責(zé)人認為,目前國內(nèi)中小銀行在科技能力、數(shù)字化能力、業(yè)務(wù)能力、經(jīng)營能力等方面相對還比較粗放。不過,從一些海外銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型結(jié)果看,推動了銀行專業(yè)能力的提升,成為重塑銀行核心能力體系、實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的有效路徑,“以數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升專業(yè)能力,這也是我們的目標!

實際上,近年來,許多中小銀行已經(jīng)開啟模式和程度不一的數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作。從具體實踐看,新希望金融科技執(zhí)行總裁呂文勇將商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型大致分為了“業(yè)務(wù)驅(qū)動型”“組織驅(qū)動型”“數(shù)據(jù)驅(qū)動型”“科技驅(qū)動型”四種形式。

“總體來說,每家銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型其實都是為了解決發(fā)展等問題!眳挝挠卤硎荆無論是運用科技治理體系和分散式架構(gòu)從根本上提升科技對前端業(yè)務(wù)的快速響應(yīng)能力,還是構(gòu)建適應(yīng)數(shù)字化運營模式下的組織運作模式,或者只是需要一個線上化運營平臺來承載業(yè)務(wù),每一種形式都有其優(yōu)點,銀行可選擇最適合自身資源稟賦和業(yè)務(wù)發(fā)展結(jié)構(gòu)的方式來實現(xiàn)數(shù)字化發(fā)展。

中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型仍存痛點

從現(xiàn)實看,中小銀行要想真正實現(xiàn)全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型,還有很長一段路要走。其中首先不得不面對的就是資源投入問題。

以AI在銀行業(yè)的應(yīng)用為例,《2024年金融業(yè)生成式AI應(yīng)用報告》顯示,生成式AI正以前所未有的方式重塑全球金融業(yè)的格局,一些創(chuàng)新的銀行將從“采用技術(shù)的銀行”邁向“最懂技術(shù)的銀行”,并向“最懂銀行的先進技術(shù)服務(wù)商”領(lǐng)域拓展。

但該報告同時也指出,大模型開發(fā)和使用的高成本也是阻礙其在金融業(yè)應(yīng)用的主要挑戰(zhàn)。高成本來源包括高性能GPU一片難求、大規(guī)模參數(shù)帶動的高耗電、大模型人才匱乏、數(shù)據(jù)安全下的本地化部署等,這些因素可能導(dǎo)致一些預(yù)算緊張的小型銀行無法使用。

在金融科技預(yù)算和投入方面,與一年掏出幾十億甚至上百億的大型銀行相比,中小銀行的“腰包”厚度自是相形見絀。

據(jù)相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù),2023年,有25家上市銀行在年報中披露了金融科技/信息科技投入金額,合計1970.12億元。其中,6家大型銀行合計投入1228.22億元,占營業(yè)收入的比例為3.48%;9家全國性股份制銀行合計投入652.35億元,占營業(yè)收入比例為4.35%。10家城商行及農(nóng)商行合計投入89.55億元,平均每家投入金額僅為8.96億元。

即便投入遠不及大行,但中小銀行的科技部門管理者也常會面臨被領(lǐng)導(dǎo)“靈魂拷問”的窘境:“花這么多錢,效果在哪兒?”

“其實有時候,我們很難回答這個問題,可能還沒有看到效果,項目就被領(lǐng)導(dǎo)否定了!币怀巧绦行畔⒉块T總監(jiān)表示,在這背后,需要深思的不僅是數(shù)字化轉(zhuǎn)型投入和成效之間的關(guān)系,周期也是要重點考慮的一個因素。

此外,在人才儲備方面,中小銀行也遠不及大行。公開數(shù)據(jù)顯示,截至2023年末,國有六大行科技人員總數(shù)已超過了9萬人。其中,工商銀行的金融科技人員已達到3.6萬人,建設(shè)銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行也均超過1萬人。

反觀中小銀行,即便是已經(jīng)上市的城商行和農(nóng)商行,金融科技人員數(shù)量大多還是以“百”來計。雖然極個別城商行金融科技人才占比已超過兩位數(shù),但在員工總數(shù)有限的情況下,科技人才數(shù)量也只有一兩千人左右。

“大部分小銀行在科技人才建設(shè)方面其實很尷尬。”一位西部地區(qū)城商行金融科技條線負責(zé)人向記者表示,數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是只靠一兩個人就能完成,而是需要一定數(shù)量級的人才來支撐,但中小銀行特別是地級市的小銀行,在本地很難招到合適的人才,“搞研發(fā)的,特別是有一定技術(shù)背景和經(jīng)驗的人才,往往會傾向選擇大城市發(fā)展,基本上不會愿意再回到三四五線城市!

該負責(zé)人指出,數(shù)字化轉(zhuǎn)型要想真正做深入,一定是需要組織轉(zhuǎn)型、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、技術(shù)轉(zhuǎn)型三位一體,需要高層自上而下變革的決心和動力,但中小銀行背負著經(jīng)營指標、市場競爭等各方面的壓力,頂層設(shè)計、搭建系統(tǒng)、人才培養(yǎng)、數(shù)據(jù)治理等等是個漫長的過程,大部分銀行并不愿意去折騰,“坦率地說,這也是中小銀行做數(shù)字化轉(zhuǎn)型的痛點。”

“大行在下沉,區(qū)域銀行要做全民”

此外,試錯成本也是中小銀行在轉(zhuǎn)型中不得不考慮的問題。

“說句心里話,大規(guī)模投入之后,誰又能保證一定可以‘卷’得出來呢?”一位民營銀行中層管理人員對記者表示,在成本越來越高、外部風(fēng)險上升的當(dāng)下,中小銀行面對諸多現(xiàn)實壓力,除非有強大的能力或者戰(zhàn)略雄心,否則很難再大張旗鼓去做一些確定性不高的嘗試。

某城商行金融科技總監(jiān)也認為,中小銀行不可能像大行那樣去投入,聚焦在特定的產(chǎn)品和服務(wù),持續(xù)去改善,直到形成自己的核心能力和平臺,或是一條可行之路。

于是,業(yè)內(nèi)出現(xiàn)了“大行在下沉,區(qū)域銀行要做全民”的聲音。對于資源稟賦和能力稟賦有限的區(qū)域性中小銀行而言,利用地緣優(yōu)勢、較快的決策速度以及大量基層網(wǎng)點,探索整村授信、全民授信,發(fā)展成本可負擔(dān)、商業(yè)可持續(xù)的數(shù)字普惠金融模式,走“小而美”的差異化發(fā)展路線,成為重塑競爭優(yōu)勢的突破口。

尤其是零售信貸業(yè)務(wù),海量的客群、分散的風(fēng)險、較高的收益,成為中小銀行的發(fā)展機遇。

德勤中國認為,2024年,全球經(jīng)濟增速放緩和經(jīng)濟格局分化將持續(xù)對銀行業(yè)帶來挑戰(zhàn),各類金融機構(gòu)在資本稀缺的環(huán)境中尋求新的價值來源和增長點。其中,零售銀行業(yè)務(wù)是2024年優(yōu)先戰(zhàn)略考量之一。

平安證券研究報告也指出,從2024年來看,在對公信貸定價缺乏彈性的背景下,零售貸款的增長將成為銀行穩(wěn)定資產(chǎn)端收益水平的關(guān)鍵。

從定價看。據(jù)興業(yè)研究以國有六大行和招行、興業(yè)、中信、民生、光大、平安等六家主要股份行為樣本的統(tǒng)計數(shù)據(jù),2023年,樣本整體零售存貸利差為2.90%,整體公司存貸利差為1.76%,雖然雙雙在下降且兩者差值收窄,但零售存貸利差仍高出公司存貸利差逾1個百分點。據(jù)融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測的數(shù)據(jù)顯示,2024年5月,全國性銀行線上消費貸平均最低可執(zhí)行利率為3.15%。

再看市場空間。據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù),截至2023年底,消費貸款余額達到1.15萬億人民幣,同比增長38%,遠高于其他行業(yè)的增長。此外,涉農(nóng)和普惠領(lǐng)域貸款也在持續(xù)增長。據(jù)央行數(shù)據(jù),截至一季度末,本外幣涉農(nóng)貸款余額60.19萬億元,同比增長13.5%;普惠小微貸款余額33.41萬億元,同比增長20.3%。

據(jù)了解,新希望金融科技在2018年成立之初,便選擇了銀行零售業(yè)務(wù)數(shù)字化這條細分賽道,并首創(chuàng)了“整車交付”的服務(wù)模式,為銀行提供全棧自主科技平臺以及技術(shù)解決方案,以期幫助中小銀行以最低的成本和最高的效率實現(xiàn)全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

“我們有一句話,叫作把‘技術(shù)專利’變成‘普惠紅利’,希望通過提供純技術(shù)產(chǎn)品,讓不同區(qū)域、不同規(guī)模的銀行都能擁有比肩國有大行的普惠金融數(shù)字化能力。”新希望金融科技品牌市場總經(jīng)理葉友鑒表示。

值得一提的是,“小步快跑”的另一面,一些“長期主義”也需要同步發(fā)展。比如,自主可控的企業(yè)級架構(gòu)、持續(xù)的人才建設(shè)體系等等。對此,有業(yè)內(nèi)人士認為,一些短期矛盾要辯證地來理解,“中小銀行系統(tǒng)可能不少,可科技人員就那么多,如何通過AI等新技術(shù)的應(yīng)用不斷夯實自主可控發(fā)展是值得關(guān)注的!

同時,找到當(dāng)下最優(yōu)科技應(yīng)用模式之后,是否還要繼續(xù)以長期性和整體性的視角去推動全流程的數(shù)字化變革?答案不言而喻。

“當(dāng)風(fēng)口上的挑戰(zhàn)與機遇并存的時候,單一板塊的數(shù)字化只是一個切口,還不足以支撐銀行整體數(shù)字化轉(zhuǎn)型的成功!毙熘救A在本次未來銀行大會上就強調(diào),面對利率下行、息差收窄等趨勢,服務(wù)商業(yè)銀行在存、貸、匯三大基礎(chǔ)業(yè)務(wù)領(lǐng)域努力實現(xiàn)全面數(shù)字化,既是商業(yè)銀行防范周期風(fēng)險的必須,也是數(shù)字化發(fā)展的必然。

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(責(zé)任編輯:張曉波 )

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