多家銀行強化信用卡風(fēng)控 筑牢業(yè)務(wù)發(fā)展防火墻

2024-10-29 03:31:03 證券時報 

圖蟲創(chuàng)意/供圖 陳錦興/制圖

證券時報記者 李穎超

隨著金融科技的飛速發(fā)展和信用卡市場的日益擴大,銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理成為保障金融安全與穩(wěn)定的重要一環(huán)。

近期,多家銀行紛紛發(fā)布加強信用卡風(fēng)控管理的公告,通過一系列措施提升風(fēng)險識別與防控能力,旨在為持卡人打造更加安全、可靠的用卡環(huán)境,同時達到維護金融秩序穩(wěn)定的目的。

今年以來,從積極規(guī)范信用卡使用行為、清理睡眠賬戶,到引入大數(shù)據(jù)、人工智能等先進技術(shù)提升風(fēng)控效率,銀行業(yè)正以前所未有的力度,筑牢信用卡業(yè)務(wù)的安全“防線”,確?蛻糍Y金安全,促進信用卡業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展。

中小銀行強化管理

信用卡作為現(xiàn)代金融的重要組成部分,其風(fēng)險管理直接關(guān)系到廣大消費者的財產(chǎn)安全與金融市場的穩(wěn)定。

10月24日,“中原銀行信用卡”微信公眾平臺發(fā)布公告顯示,為營造良好的用卡環(huán)境,防范信用卡被用于電信詐騙、賭博、洗錢等違法違規(guī)活動,根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī),該行將加強對信用卡溢繳款的管理(溢繳款指信用卡客戶還款時多繳的資金或存放在信用卡賬戶內(nèi)的資金)。

上述公告明確表示,為保障持卡人的用卡權(quán)益,需要使用本人賬戶按賬單金額或透支金額還款,不得將大額資金存入信用卡賬戶。在滿足持卡人合理的還款需求下,中原銀行將對信用卡賬戶還款、溢繳款存入及支。òǖ幌抻谵D(zhuǎn)賬、境內(nèi)外刷卡消費、境內(nèi)外ATM取現(xiàn)等操作)設(shè)定金額上限。

同時,上述公告還提示,為確保依法合規(guī)使用信用卡,請持卡人務(wù)必妥善保管個人信息。此外,信用卡交易必須真實合法,不得利用信用卡接受他人名下來源不明資金,或通過虛假交易、轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)(包含溢繳款取現(xiàn)和透支取現(xiàn))、銷戶等行為轉(zhuǎn)移本人信用卡內(nèi)來源不明資金;不得將信用卡用于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、賭博、洗錢等非法交易。

除了中原銀行,“甘肅省農(nóng)村信用社信用卡”也在10月發(fā)布了關(guān)于合法合規(guī)使用信用卡的公告,具體措施涵蓋規(guī)范個人信用卡安全使用、加強信用卡資金用途管控以及強化持卡人信用信息管理三大方面,旨在加強信用卡業(yè)務(wù)合規(guī)管理,保障客戶資金安全。

實際上,由原銀保監(jiān)會與中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》(下稱“信用卡新規(guī)”)已于7月份結(jié)束了為期兩年的過渡期,正式邁入全面實施階段。

證券時報記者了解到,多家銀行信用卡業(yè)務(wù)已在過渡期結(jié)束前完成了整改,信用卡績效考核也從此前的重發(fā)卡量轉(zhuǎn)向重活躍率、卡均消費等指標。據(jù)不完全統(tǒng)計,2023年以來,包括中國銀行、招商銀行、平安銀行等在內(nèi)的30多家商業(yè)銀行接連發(fā)布公告稱,開展了信用卡相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)范管理工作。整體來看,管理方向主要集中在清理睡眠卡、限制單一持卡人持超量信用卡和優(yōu)化分期業(yè)務(wù)等方面。

風(fēng)控措施持續(xù)升級

作為交易和管理風(fēng)險的金融機構(gòu),銀行始終將風(fēng)控擺在關(guān)鍵位置。近年來,多家銀行在信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理上采取了更為嚴格的措施。

進入今年第三季度,多家銀行發(fā)布了關(guān)于信用卡的其他重要政策調(diào)整,涵蓋了續(xù)卡、交易管理、分期業(yè)務(wù)、還款以及權(quán)益等多個方面。

比如,在續(xù)卡方面,工商銀行因合作到期、介質(zhì)升級等業(yè)務(wù)策略調(diào)整,對部分信用卡產(chǎn)品如牡丹藝龍信用卡等進行了停發(fā)處理。對于現(xiàn)有卡片,客戶可在卡片到期前一個月內(nèi)通過工商銀行APP進行換卡操作。若客戶未主動換卡,工商銀行將在卡片到期后為客戶自動換發(fā)同品牌、同等級的信用卡。

在交易管理方面,包括農(nóng)業(yè)銀行、廣州銀行、北京銀行等在內(nèi)的銀行均加強了對信用卡交易的管理。廣州銀行信用卡中心10月17日公告提示,信用卡透支資金僅可用于日常消費領(lǐng)域,不得用于購房、投資、生產(chǎn)經(jīng)營等非消費領(lǐng)域。同時,嚴禁將信用卡、商戶收款碼等出租、出售或轉(zhuǎn)借給他人使用。

稍早前,針對監(jiān)管部門要求的嚴格管控信用卡資金流向,多家國有大行、股份行相繼宣布加強信用卡資金流向和非消費類交易管控,嚴打“信用卡代還”以及出租、出借、出售信用卡等行為。

新技術(shù)加固防火墻

隨著信用卡的普及和金融市場的發(fā)展,加強信用卡風(fēng)控是銀行保障客戶資金安全和自身資產(chǎn)安全的重要手段。從現(xiàn)實來看,在大數(shù)據(jù)、人工智能等前沿技術(shù)的應(yīng)用下,多家銀行積極推動構(gòu)建數(shù)字化全流程風(fēng)險防控體系,以進一步提升信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理能力。

有業(yè)內(nèi)人士告訴證券時報記者,在過往案例中,國有大行以及股份行在提高數(shù)字化風(fēng)控能力階段起步較早,如今中小型銀行也在積極拓展資源,完善風(fēng)控模型的升級。

例如,恒豐銀行構(gòu)建了互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品運營及智能風(fēng)控體系,持續(xù)優(yōu)化完善數(shù)字化信貸綜合服務(wù)平臺,加強網(wǎng)貸產(chǎn)品的風(fēng)險監(jiān)測和運營,構(gòu)建數(shù)據(jù)-模型-策略閉環(huán),提升自主風(fēng)控能力;吉林銀行信用卡實現(xiàn)大數(shù)據(jù)風(fēng)控轉(zhuǎn)型,構(gòu)建了智能風(fēng)控引擎系統(tǒng)、貸中管理系統(tǒng)和雙催收系統(tǒng),并建立了全流程風(fēng)險管理五大模型;齊魯銀行則強化信用卡數(shù)字化風(fēng)險監(jiān)測與策略管控,采用機器學(xué)習(xí)算法和AI技術(shù),綜合應(yīng)用信息校驗、特征識別、關(guān)聯(lián)圖譜、行為識別和生物識別等技術(shù)構(gòu)建模型,實現(xiàn)了客戶全生命周期管理,提升了優(yōu)質(zhì)客群貢獻率。

通過完善風(fēng)控體系、實時監(jiān)測交易、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)手段,廣大中小銀行也希望能夠通過新技術(shù)及時發(fā)現(xiàn)異常交易,預(yù)警潛在風(fēng)險,從而有效防范信用卡欺詐、套現(xiàn)等違法行為。

“引入大數(shù)據(jù)、人工智能等先進技術(shù),銀行能夠?qū)崿F(xiàn)對客戶行為的精準分析,提高風(fēng)險識別的準確性和效率!比A東地區(qū)某信用卡中心人士向證券時報記者表示,數(shù)字化能力的提升,還能推動銀行向以客戶為中心的服務(wù)型風(fēng)控轉(zhuǎn)變,為客戶提供更加個性化、智能化的金融服務(wù)。

(責(zé)任編輯:董萍萍 )

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