在36地試點(diǎn)兩周年后，個人養(yǎng)老金制度正式推至全國。
12月12日，人力資源社會保障部等五部門發(fā)布《關(guān)于全面實(shí)施個人養(yǎng)老金制度的通知》（以下簡稱“《通知》”），自12月15日起，在中國境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的勞動者，均可以參加個人養(yǎng)老金制度。此外，稅收優(yōu)惠政策的實(shí)施范圍從36個先行城市（地區(qū)）同步擴(kuò)大到全國。
國家社會保險公共服務(wù)平臺披露數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至發(fā)稿前，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品達(dá)857款，其中基金類產(chǎn)品200款、保險類產(chǎn)品165款、理財類產(chǎn)品26款、儲蓄類產(chǎn)品466款。
值得一提的是，在《通知》發(fā)布前夕，多家銀行已提前部署，個人養(yǎng)老金“搶客大戰(zhàn)”早已如火如荼的舉行，各式各樣的“開戶大禮”紛紛上陣，更有機(jī)構(gòu)宣稱“開戶即送黃金”。
個人養(yǎng)老金制度全面實(shí)施，
領(lǐng)取方式等被優(yōu)化
個人養(yǎng)老金是政府政策支持、個人自愿參加、市場化運(yùn)營的補(bǔ)充養(yǎng)老保險制度，在繳費(fèi)環(huán)節(jié)，個人向個人養(yǎng)老金資金賬戶的繳費(fèi)，每年不超過12000元。
2022年11月，個人養(yǎng)老金制度在北京、上海等36個先行城市（地區(qū)）正式啟動實(shí)施。個人養(yǎng)老金制度的正式啟動，是我國積極有效應(yīng)對人口老齡化的重要舉措，做好養(yǎng)老服務(wù)，事關(guān)億萬百姓福祉。
今年1月，人社部在新聞發(fā)布會上透露，個人養(yǎng)老金制度運(yùn)行平穩(wěn)，先行工作取得積極成效，下一步將推進(jìn)個人養(yǎng)老金制度全面實(shí)施。
據(jù)了解，與普通銀行理財或基金、商業(yè)保險不同，個人養(yǎng)老金繳費(fèi)可享受延期征稅的優(yōu)惠政策，為推動個人養(yǎng)老金保值增值，《通知》要求優(yōu)化產(chǎn)品供給，在現(xiàn)有理財產(chǎn)品、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等金融產(chǎn)品基礎(chǔ)上，將特定養(yǎng)老儲蓄、指數(shù)基金納入個人養(yǎng)老金產(chǎn)品目錄。
《通知》亦對領(lǐng)取方式等進(jìn)行優(yōu)化了，其中明確，在領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡、完全喪失勞動能力、出國（境）定居等情形的基礎(chǔ)上，參加人患重大疾病、領(lǐng)取失業(yè)保險金達(dá)到一定條件或者正在領(lǐng)取最低生活保障金的，可以申請?zhí)崆邦I(lǐng)取個人養(yǎng)老金（具體辦法另行制定）。
同時，參加人達(dá)到領(lǐng)取條件，可以通過各級社會保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、全國統(tǒng)一線上服務(wù)入口和商業(yè)銀行等途徑提出申請并經(jīng)核實(shí)后，由商業(yè)銀行將個人養(yǎng)老金發(fā)放至本人社�？ㄣy行賬戶。
星圖金融研究院副院長薛洪言表示，個人養(yǎng)老金制度本質(zhì)上屬于一種長期儲蓄，能助力投資者克服“人性的弱點(diǎn)”，且享受國家財政補(bǔ)貼。
對于參與個人養(yǎng)老金的好處，薛洪言稱，一是稅收優(yōu)惠，個人養(yǎng)老金每年繳納上限12000元，可進(jìn)行個稅前抵扣，類似于當(dāng)前個稅APP中子女教育、贍養(yǎng)老人、房貸、房租等扣除項(xiàng)；二是長期投資，盡享復(fù)利效應(yīng)，作為典型的長期資金，高比例配置股權(quán)資產(chǎn)是個人養(yǎng)老金的必然選擇。
此外，《通知》指出，審慎確定開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行范圍，鼓勵支持商業(yè)銀行銷售全類型個人養(yǎng)老金產(chǎn)品。商業(yè)銀行要健全線上線下服務(wù)渠道，為參加人變更開戶銀行、領(lǐng)取個人養(yǎng)老金等提供更多個性化服務(wù)，為理財公司、保險公司等機(jī)構(gòu)開展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)提供便利。
國家社會保險公共服務(wù)平臺披露數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至發(fā)稿前，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品達(dá)857款，其中基金類產(chǎn)品200款、保險類產(chǎn)品165款、理財類產(chǎn)品26款、儲蓄類產(chǎn)品466款。
另外，人力資源社會保障部數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月，已有6000多萬人開通個人養(yǎng)老金賬戶。
多家銀行提前開啟“搶客戰(zhàn)”，
有機(jī)構(gòu)稱開戶送黃金
事實(shí)上，在《通知》發(fā)布前夕，多家銀行已提前部署，個人養(yǎng)老金“搶客大戰(zhàn)”早已如火如荼的舉行。
國有大行方面，工商銀行推出“個人養(yǎng)老金開戶繳存四重禮，最高可得656元立減金”活動：12月1日至31日，首次開戶并發(fā)生首筆達(dá)標(biāo)繳存交易的用戶，最高可抽取188元立減金。
繳存農(nóng)業(yè)銀行個人養(yǎng)老金，則領(lǐng)最高100元掌銀支付立減金，活動在今年12月31日截止，該行還備注：獎品數(shù)量有限，活動期內(nèi)先到先得，領(lǐng)完即止。
中國銀行(601988)客戶在12月31日前開戶并繳存?zhèn)�人養(yǎng)老金的用戶，最高可得618元微信立減金。首次開戶并繳費(fèi)10元以上的用戶，有機(jī)會抽取28元、138元微信立減金權(quán)益。此外，中國銀行特別標(biāo)注了“100%中獎”“限前50萬名客戶”來吸引用戶。
建設(shè)銀行則推出“繳存?zhèn)�人養(yǎng)老金，最高享656元獎勵”活動。其中，用戶首次繳存?zhèn)�人養(yǎng)老金賬戶，最高享88元獎勵。此外，還有最高568元獎勵的“進(jìn)階有禮”，每月最高600元獎勵的“推薦有禮”等。
交通銀行的活動細(xì)則為：在12月31日之前，用戶首次成功開立個人養(yǎng)老金賬戶，可獲得60元貼金券；首次成功開立個人養(yǎng)老金資金賬戶后繳存任意金額，可獲得8元貼金券；繳存單筆金額大于1000元，可獲得50元貼金券；繳存累計(jì)金額達(dá)到12000元，可獲得88元貼金券。
郵儲銀行方面，該行發(fā)布“個人養(yǎng)老金開戶+繳存，有機(jī)會領(lǐng)660元立減金”活動，活動時間截至明年1月8日。其中包括五重驚喜好禮，即預(yù)約開戶禮、開戶體驗(yàn)禮、繳存達(dá)標(biāo)禮、自動繳存禮和成功推薦禮。
股份行方面，招商銀行(600036)、興業(yè)銀行(601166)、華夏銀行(600015)等均推出了個人養(yǎng)老金開戶繳存禮。比如，12月31日前，在興業(yè)銀行首次開立個人養(yǎng)老金賬戶，且在活動期間完成首筆任意金額繳費(fèi)的用戶，最高可抽188.88元紅包。
此外，有的機(jī)構(gòu)還推出了“開戶即送黃金”活動，京東金融App近日上線了“2024最后減稅月”活動，用戶在京東金融開通個人養(yǎng)老金賬戶并入金，即可每年最高減稅5400元，還可得最高200毫克黃金。
首批85只權(quán)益類指數(shù)基金納入，
做好投資風(fēng)險提示
《通知》顯示，要優(yōu)化產(chǎn)品供給，要求在現(xiàn)有理財產(chǎn)品、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，將國債納入個人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍。將特定養(yǎng)老儲蓄、指數(shù)基金納入個人養(yǎng)老金產(chǎn)品目錄，推動更多養(yǎng)老理財產(chǎn)品納入個人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍。鼓勵金融機(jī)構(gòu)研究開發(fā)符合長期養(yǎng)老需求的個人養(yǎng)老儲蓄、中低波動型或絕對收益策略基金產(chǎn)品等金融產(chǎn)品，合理確定個人養(yǎng)老儲蓄的期限和利率。
據(jù)證監(jiān)會發(fā)布的《個人養(yǎng)老金投資產(chǎn)品目錄》顯示，今日已在原有的199只FOF基金的基礎(chǔ)上，新增首批85只權(quán)益類指數(shù)基金。
此外，《通知》還要求做好投資風(fēng)險提示，金融機(jī)構(gòu)要按照規(guī)定做好個人養(yǎng)老金產(chǎn)品資產(chǎn)配置公示和風(fēng)險等級確定工作。個人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺和金融行業(yè)平臺根據(jù)風(fēng)險等級，分類展示個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，強(qiáng)化風(fēng)險提示。
同時，金融機(jī)構(gòu)要依法依規(guī)開展個人養(yǎng)老金投資咨詢服務(wù)，根據(jù)個人投資風(fēng)險偏好和年齡等特點(diǎn)，推薦適當(dāng)?shù)膫�人養(yǎng)老金產(chǎn)品。鼓勵金融機(jī)構(gòu)在與參加人協(xié)商一致的情況下，探索開展默認(rèn)投資服務(wù)。加強(qiáng)對金融消費(fèi)者、投資者的保護(hù)，充分保障參加人的知情權(quán)和自主選擇權(quán)。
《2024中國居民退休準(zhǔn)備指數(shù)報告》指出，基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金、個人養(yǎng)老金、銀行儲蓄/低風(fēng)險理財產(chǎn)品為4種覆蓋率最高的退休財務(wù)準(zhǔn)備方式。
事實(shí)上，如何提升產(chǎn)品吸引力亦是日后銀行等機(jī)構(gòu)亟待解決的問題。國金證券(600109)研報表述，近年來，個人養(yǎng)老金開戶人數(shù)穩(wěn)步增長，但實(shí)際繳費(fèi)率與繳費(fèi)額均有待提升。考慮到個人養(yǎng)老金在“EET”模式下，領(lǐng)取時需補(bǔ)交3%個稅，因此預(yù)計(jì)10%及以上稅率人群方為個人養(yǎng)老金客群。
國家稅務(wù)總局稅收數(shù)據(jù)顯示，2023年納稅人群中60%以上僅適用3%的最低檔稅率，因此預(yù)計(jì)參與個人養(yǎng)老金僅對2605萬納稅人有較大吸引力（6512萬*40%），以人均6000元繳存金額測算，預(yù)計(jì)個人養(yǎng)老金規(guī)模有望達(dá)到1563億元/年。
【免責(zé)聲明】本文僅代表作者本人觀點(diǎn)，與和訊網(wǎng)無關(guān)。和訊網(wǎng)站對文中陳述、觀點(diǎn)判斷保持中立，不對所包含內(nèi)容的準(zhǔn)確性、可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保證。請讀者僅作參考，并請自行承擔(dān)全部責(zé)任。郵箱：news_center@staff.hexun.com
最新評論