歲末年初，每經(jīng)記者走訪上海、深圳兩地多家銀行發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前大行各期限存款利率已全面步入“1時代”，且部分銀行仍然存在長短期利率倒掛現(xiàn)象。隨著存款利率不斷下行，銀行不得不使出渾身解數(shù)來吸引更多資金入行。記者在走訪中了解到，多家銀行針對行外轉(zhuǎn)入資金、賬戶資產(chǎn)提升等設(shè)置了不同等級的福利活動。
此外，記者在走訪中發(fā)現(xiàn)，理財產(chǎn)品確實出現(xiàn)“年末行情”，收益比平時會高一點。在投資策略上，大部分理財經(jīng)理的推薦還是以穩(wěn)健為主。
各期限存款利率逐步邁入“1時代”，銀行“花式”求新資金轉(zhuǎn)入
今年以來，以大行為首的存款掛牌利率下調(diào)進(jìn)行了兩輪，記者在走訪中發(fā)現(xiàn)，大行各期限存款利率已全面步入“1時代”，且部分銀行仍然存在長短期利率倒掛現(xiàn)象。
在上海地區(qū)，記者走訪工行、建行、中行等多家網(wǎng)點了解到，當(dāng)前存款利率均為1年期1.35%、2年期1.45%、3年期1.90%（注：不同銀行起存金額有所差異）。例如，工行一網(wǎng)點大廳中的展板顯示，5年期存款利率僅為1.55%，低于3年期的利率水平。
長期限存款不受銀行“青睞”，這在此前被視為攬儲利器的大額存單上也有所體現(xiàn)。記者在走訪中了解到，盡管大額存單起存金額高達(dá)20萬元，但利率水平相較普通定期存款的優(yōu)勢并不明顯。上述銀行網(wǎng)點中，均是僅針對一年期的大額存單利率上浮0.1個百分點至1.45%，而2年期、3年期大額存單利率均與普通定存相同。
“3年期大額存單利率還是1.90%，不過大額存單是可以中途轉(zhuǎn)讓的。”建行一位工作人員同時提醒，轉(zhuǎn)讓可能會需要讓渡一部分利息，才會有人接手。
相較于大行，股份行、城商行等存款利率要稍微高一些。記者從興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行、民生銀行、上海銀行等多家銀行網(wǎng)點了解到的存款利率基本為1年期1.6%、2年期1.7%。
不同銀行起存金額有所差異。例如，要達(dá)到上述利率水平，平安銀行需1萬起存，若低于1萬則各期限利率低0.05個百分點；浦發(fā)銀行需1000元起存；上海銀行2年期需5萬起存，1年期起存若達(dá)5萬以上利率可上浮至1.65%。
此外，記者從多家股份行了解到3年期存款利率可到2.15%，但往往有條件限制。例如，民生銀行這一存款利率是新客專享，浦發(fā)銀行需要5萬元起存。
股份行大額存單情況與大行類似，前述銀行多數(shù)1年期大額存單利率上浮0.05個百分點至1.65%，2年期大額存單與普通定存相同，仍為1.7%。
多位理財經(jīng)理認(rèn)為，明年存款利率會繼續(xù)下調(diào)。一位股份行理財經(jīng)理告訴記者，“去年底我們3年期的存款利率還是2.9%，但從貸款利率來看一直在下降，現(xiàn)在我們的貸款利率已經(jīng)降到了2.78%，所以之后存款利率還是會繼續(xù)走低的�！�
而隨著存款利率不斷下行，銀行不得不使出渾身解數(shù)來吸引更多資金入行。記者在走訪中了解到，多家銀行針對行外轉(zhuǎn)入資金、賬戶資產(chǎn)提升等設(shè)置了不同等級的福利活動。
例如，一位股份行理財經(jīng)理告訴記者，針對行外新轉(zhuǎn)入資金購買該行存款或3個月以上的理財產(chǎn)品，新轉(zhuǎn)入5萬元會獲得30元立減金，10萬元可得榨汁杯，30萬元可得電火鍋。為了攬儲，其所在支行會針對購買1年期及以上期限存款的資金，相應(yīng)送一些米或油等禮品。
理財產(chǎn)品出現(xiàn)“年末行情”，機(jī)構(gòu)投資推薦仍以穩(wěn)健為主
記者在走訪中發(fā)現(xiàn)，理財產(chǎn)品確實出現(xiàn)“年末行情”，收益比平時會高一點。
“現(xiàn)在我們有一些產(chǎn)品就是年前給到客戶的，三個月、半年、一年期的都有。比平時會高一點點，但這種理財產(chǎn)品不太穩(wěn)定�！鄙钲诘貐^(qū)一位股份行客戶經(jīng)理告訴身份為客戶的記者（下同），“有代發(fā)專享的理財產(chǎn)品，七天后可以贖回，期限不會太長，近期我們給客戶的收益還不錯。現(xiàn)在是3點多到4點的收益，它會有一些浮動。”
這位理財經(jīng)理對記者表示，“還有一款代銷產(chǎn)品客戶體驗不錯，期限是180天，走勢比較穩(wěn)健，但是新客戶專享，買的人比較多，11萬人左右購買，他們把資金從行外轉(zhuǎn)移進(jìn)來去做認(rèn)購�！�
一家大行的客戶經(jīng)理也表示，年末理財產(chǎn)品會有一定的上浮，但是上浮空間有限�！澳昴┒唐诶碡�，三個月、半年的理財產(chǎn)品可能會比平時略高一點，但是由于時間比較短，其實給到客戶的收益區(qū)間不會太大。如果在債券市場比較好的時候，可能跑不贏債券。2024年的債券市場都挺不錯的，今年基本上年利率都有4個點左右�！�
記者了解到，目前該行主推純債基金產(chǎn)品�！暗敲總�人的風(fēng)險承受能力不同，前段時間漲得太高了，這幾天純債基金有波動。但是長期來看的話，每年初的時候，債券市場比較活躍。如果你能接受一些波動，未來收益相對還有一點空間，純債基金比較合適。”這家大型商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理稱，純債基金近一個月的年利率基本上有10個多點，不過不同產(chǎn)品在不同期間表現(xiàn)也不一樣。
“可以一部分錢去做一些比較穩(wěn)定但收益不是特別高。例如，三個月、半年的理財，可能收益就二點多三個點左右。然后一部分錢去做一些比較彈性比較大的純債型基金，這兩個都是R2的低風(fēng)險，只是一個彈性大一點�！痹谕顿Y策略上，大部分理財經(jīng)理的推薦還是以穩(wěn)健為主。
記者從另一家股份制銀行了解到，該行主推債權(quán)類產(chǎn)品�！耙驗樽罱迪㈩A(yù)期比較高，比較建議債權(quán)類的產(chǎn)品，現(xiàn)在有底層資產(chǎn)是投資銀行同業(yè)存單的指數(shù)基金，風(fēng)險等級是R2，跟蹤同業(yè)存單的指數(shù)，波動會小一點。最短封閉期是七天，七天之后可以贖回，目前年化是2.41%�！辈贿^，該股份制銀行理財產(chǎn)品也表示，有跨年的行情，近一個月有4個點左右的收益。
記者了解到，客戶直接買同業(yè)存單利息達(dá)不到那么高�！耙驗闄C(jī)構(gòu)做成存單產(chǎn)品的話，相當(dāng)于‘批發(fā)’，買的比較多可以談利息，這也是機(jī)構(gòu)投資比個人投資的一些優(yōu)勢�！痹摾碡斀�(jīng)理表示，如果想收益更高一點，也有R3類型的產(chǎn)品。
“我們目前主推的另外一個策略是紅利策略，（產(chǎn)品）選股息分紅高的。還有‘固收+’產(chǎn)品，底層資產(chǎn)80%左右是固收，還有5%～10%是權(quán)益，另外就是可轉(zhuǎn)債。相當(dāng)于是有一個穩(wěn)健的打底，追求更高的收益。”記者注意到，該產(chǎn)品近一年收益率達(dá)到9.73%，屬于債券型-混債二級基金，風(fēng)險等級是R3。
“如果您在我們行是更高等級的客戶，可以幫您約60天左右的理財，大概收益是2.5%～2.6%�！鄙鲜隼碡斀�(jīng)理表示。
銀保產(chǎn)品強(qiáng)調(diào)“鎖定收益”，理財經(jīng)理建議多維資產(chǎn)配置
隨著存款利率不斷下行，不少投資者選擇拉長時間線換來長期穩(wěn)定的收益，“鎖定收益”也是理財經(jīng)理在推薦銀保產(chǎn)品時頻頻強(qiáng)調(diào)的優(yōu)勢�！般y行存款現(xiàn)在最長的基本都是三年期，到期后的存款利率可能會更低，現(xiàn)在很多客戶買保險產(chǎn)品，相當(dāng)于鎖定了未來較長一段時間的收益�！鄙虾５貐^(qū)一股份行理財經(jīng)理說道。
這位理財經(jīng)理介紹了兩款兩全保險，一款6年期的保底利率1.17%，結(jié)算利率在2.5%左右，并稱這款產(chǎn)品只有過年期間有；另一款10年期，期滿年化單利2.21%，合同中會寫明現(xiàn)金價值。
除了兩全保險，還有期限更長的終身壽險、年金險等。記者在深圳地區(qū)走訪時了解到，有股份行主推兩種產(chǎn)品，其中一種是增額終身壽�！拔覀儸F(xiàn)在主推的保險產(chǎn)品有兩類，一個是固定2.5%收益的，還有一個是2%加分紅的保險產(chǎn)品，分紅最近接近1%左右�！币晃焕碡斀�(jīng)理向記者展示了近期給客戶出具的方案，穩(wěn)健類型的產(chǎn)品作為底層資產(chǎn)。
“現(xiàn)在貨幣類基金的收益大概1.3%左右，定存大概是1.6%，十年期國債1.7%，理財類的話普遍都是2%。如果客戶在購買增額終身壽期間要用資金，又想保留（保險）賬戶，我們可以幫客戶做質(zhì)押�！绷硗庖患夜煞葜沏y行理財經(jīng)理表示，就像房產(chǎn)抵押一樣，付一些成本把現(xiàn)金流質(zhì)押出來，保單還是正常生效。
此外，記者了解到，銀保產(chǎn)品主要是為滿足中長期資金的配置，短期內(nèi)提前支取也可能會有虧損。如增額終身壽險在繳費期限內(nèi)提前支取，其現(xiàn)金價值可能會低于已繳納費用。
在記者咨詢過程中，有理財經(jīng)理建議：“像金字塔一樣鋪厚投資的安全墊，存款、保險等安全產(chǎn)品可以適當(dāng)多配置一些，其中保險鎖定較長期收益，在此基礎(chǔ)上再用少量的資金去博取高收益�！�
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