新年伊始，各大銀行又瞄準了打工人的年終獎。
近期，多家銀行及其旗下理財子公司以打工人年終獎為主題，推出“年終獎理財攻略”專題銷售活動，吸引客戶拓展個人投資理財規(guī)模，包括建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲銀行、中信銀行(601998)、招商銀行(600036)以及工銀理財、中郵理財?shù)�，展出的產(chǎn)品類型涵蓋理財、保險、基金、存款等。
從各家推出的產(chǎn)品看，固定收益類產(chǎn)品占據(jù)絕對優(yōu)勢，同時含權(quán)類產(chǎn)品略有上升。此外，“低波穩(wěn)健”成為上述產(chǎn)品的主要營銷點，風險等級以低風險（R1）、中低風險（R2）產(chǎn)品為主，亦包含部分中風險（R3）產(chǎn)品。
多家銀行及理財子瞄準年終獎，
探索多元化理財方案
春節(jié)前夕是公司發(fā)放年終獎的高峰期，多家銀行及其理財子公司瞄準打工人年終獎，搭建與年終獎相關(guān)的理財投資規(guī)劃專題。
比如，交通銀行(601328)App推出開“薪”年終獎專題，其中包含如何規(guī)劃年終獎、專屬“薪”意、薪上加“薪”、“薪”想事成、煥“薪”活力、更多“薪”意等部分。
其中，在“如何規(guī)劃年終獎”中，年終獎被分為三大部分：10%為過年用錢，例如將錢給兒女發(fā)紅包、置辦年貨、年度旅游計劃，可申購隨時可用、快速申贖產(chǎn)品；30%-40%為日常開銷，可將錢用于子女教育、生活開銷、家人健康，可選擇合適的理財，資金不閑置；50%以上為中長期儲蓄，可用于蓄力未來、養(yǎng)老計劃、教育籌備，主要是立足長期、穩(wěn)中求進。
建設(shè)銀行推出“年終獎到賬，就存龍錢寶，賺收益靈活取”活動，并提示為1分起購，無手續(xù)費，并且風險級別為R1，快贖實時到。
郵儲銀行在理財板塊展出“年終獎投資好去處”宣傳標語，推出專屬“薪享系列”理財。
此外，中信銀行推出了“年終獎升金攻略”，該專題分為“春節(jié)要用的錢”、“較長時間不用的錢”，并分別配置了部分理財產(chǎn)品，包括薪金煲天天利、周周鑫最短持有期71號A、陽光金增利穩(wěn)健天天購3號（28天最低持有）Q等；招商銀行則推出“年終發(fā)薪攢一筆，未來坐享好收益”活動。
除了商業(yè)銀行，其旗下多家理財子公司亦“盯上”了年終獎。比如，工銀理財針對年終獎推銷了多款理財產(chǎn)品，海報顯示，若短期有資金需求，可以選擇工銀理財·添利寶現(xiàn)金管理類開放凈值型理財產(chǎn)品1號，該產(chǎn)品若簽署快贖協(xié)議支持7x24小時快速贖回實時到賬（單日額度最高1萬）；對于中短期限理財產(chǎn)品，打工人可以選擇工銀理財·鑫添益固定收益類開放式理財產(chǎn)品等；對于長期限理財產(chǎn)品，則可選擇工銀理財·鑫添益365天持盈固定收益類開放式理財產(chǎn)品等，此外還包括優(yōu)先股理財。
中郵理財則推出“年終獎這樣‘花’，輕松躺贏春節(jié)高端局”，推出福瑞·鴻錦封閉式2024年第63期（元旦專屬安盈薪享款）理財產(chǎn)品，客戶類型鎖定郵儲銀行工資客戶。
固收類產(chǎn)品占據(jù)絕對優(yōu)勢，
含權(quán)類產(chǎn)品略有上升
從各家此次推出的“年終獎”相關(guān)產(chǎn)品看，“低波穩(wěn)健”成為主要營銷點，風險等級以低風險（R1）、中低風險（R2）、中風險（R3）產(chǎn)品為主。
工銀理財此次在微信公眾號中推出的幾款相關(guān)產(chǎn)品均為R1或R2，比如，工銀理財·鑫添益最短持有540天固收增強開放理財產(chǎn)品為R2，起購金額為1元。
近兩年來，從市場行情看，固收類產(chǎn)品在銀行理財中仍占大頭。不過，在此番營銷的產(chǎn)品中，含權(quán)類產(chǎn)品略有上升。比如，中信銀行App推出的貴竹增利雙息策略3個月持有期2號E顯示，該理財產(chǎn)品計劃投資于固定收益類資產(chǎn)的比例不低于85%；投資于權(quán)益類類資產(chǎn)的比例不超過10%；投資于商品及金融衍生品類資產(chǎn)的比例不超過5%，該產(chǎn)品風險等級為R2，近3月年化收益率為3.04%。
中信證券首席經(jīng)濟學家明明表示，權(quán)益型被動產(chǎn)品是理財發(fā)展指數(shù)化的必然之舉。首先，權(quán)益型被動產(chǎn)品具備特色，不同的權(quán)益型被動產(chǎn)品具有不同的特點，分別適用于不同場景；根據(jù)種類的不同，具有不同的交易制度。其次，權(quán)益型被動產(chǎn)品具有效率高、透明度高、成本低、流動性較好等特點，平均管理費與托管費通常不超過0.5%和0.1%。從投資角度、品牌角度、產(chǎn)品角度、客戶角度來看，理財應(yīng)加大對相關(guān)產(chǎn)品的配置。理財應(yīng)在產(chǎn)品定位、產(chǎn)品發(fā)行、渠道建設(shè)及風險規(guī)避這四個方面下手。
同時，他還指出，從理財前十持倉的大類資產(chǎn)配置看，2024Q3理財顯著加大了對權(quán)益類、衍生品類及貨幣市場類資產(chǎn)的投資。具體來看，理財在可轉(zhuǎn)債、黃金和權(quán)益型被動產(chǎn)品的多資產(chǎn)投資上已有所行動。他認為，可轉(zhuǎn)債、黃金及權(quán)益型被動產(chǎn)品是理財未來可以考慮加大配置的方向。
此外，銀行也提醒，業(yè)績比較基準由管理人依據(jù)理財產(chǎn)品的投資范圍及比例、投資策略、收益測算、產(chǎn)品費用，并綜合考量市場環(huán)境等因素制定。業(yè)績比較基準不是預(yù)期收益率，不代表產(chǎn)品的未來表現(xiàn)和實際收益，不構(gòu)成對產(chǎn)品收益的承諾。
“保本”壓力不容小覷，
理財調(diào)整配置方向已是必然之舉
除了利用年終獎理財概念吸引客戶外，多家銀行還瞄準了各種促進資產(chǎn)增值的“升金活動”，以此吸引客戶以買理財、轉(zhuǎn)賬、存款等方式獲取豐厚獎勵。
比如，參加交通銀行“升金之旅”的客戶在活動期間完成首次風險測評、指定理財或基金持倉提升并完成相應(yīng)任務(wù)點評，可以獲得相應(yīng)的借記卡積分。
此外，農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行、光大銀行(601818)等推出“歲末年初升金活動”，為購買理財?shù)目蛻籼峁┝p金或積分兌換獎勵。
中小銀行方面，重慶銀行推出“升金有禮 滿薪歡喜”，活動對象為該行代發(fā)客戶，活動期間，特邀代發(fā)客戶通過活動頁面進行報名，每月成功報名后，客戶當月月日均金融資產(chǎn)與上月月日均金融資產(chǎn)比較提升金額達到獎勵標準，次月12日后可按相應(yīng)標準獲贈相應(yīng)借記卡積分，最高可獲贈10000分。
不過，雖然各大銀行推出的營銷活動五花八門，但“保本”要求的壓力同樣不容小覷。
明明表示，首先，在當前理財市場的“資產(chǎn)荒”中，理財產(chǎn)品容易發(fā)行，但優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)難以配置。未來，當宏觀利率下行后，只靠“吃票息”度日，似乎并不可行。其次，回顧2024年，理財行業(yè)受到監(jiān)管仍在加強，未來理財機構(gòu)仍將面臨強監(jiān)管。再者，負債端壓力不減，從理財總規(guī)模來看，理財贖回的壓力不容小覷；從理財投資者來看，“保本”要求的壓力不容小覷。
此外，明明還認為，理財機構(gòu)業(yè)績指標壓力大，在收益率大幅下行的背景下，理財產(chǎn)品曾經(jīng)制定的“高基準”指標更難以實現(xiàn)；調(diào)降后的業(yè)績基準仍遠高于目前的市場宏觀利率，業(yè)績壓力仍然不小，且未來理財產(chǎn)品考核壓力可能仍會增大。因此，從上述角度看，理財調(diào)整配置方向已是必然之舉。
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