揭秘銀行異地非持牌經(jīng)營：寫字樓里掛“水牌” 銀行聯(lián)系處搖身做業(yè)務(wù)

　　歲末年初，監(jiān)管放出的最后一枚重彈，是重拳出手規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)異地非持牌機(jī)構(gòu)。

　　2018年12月29日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)異地非持牌機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)意見》(下稱《意見》)明確提出，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)外溢程度和風(fēng)險(xiǎn)管理需求的不同，對(duì)異地“經(jīng)營性”非持牌機(jī)構(gòu)和“非經(jīng)營性”非持牌機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范。

　　一提到“異地非持牌”，人們首先最容易想到的可能是那些中小銀行跑到外地去開個(gè)分機(jī)構(gòu)，事實(shí)上異地非持牌并不這樣招搖。

　　寫字樓“水牌”被清撤或合并回分支機(jī)構(gòu)

　　第一財(cái)經(jīng)記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，所謂的異地非持牌，實(shí)際操作中一般不會(huì)以擅自設(shè)立分支機(jī)構(gòu)這種有組織架構(gòu)序列的形式存在，更多是變相地掛著其它名字，這在業(yè)內(nèi)還有個(gè)專門的稱呼為“水牌”。例如，目前許多銀行總行的資金業(yè)務(wù)部、投行部、大客戶部等，都會(huì)在北京、上海、深圳、廣州等資金密集、客戶較多的一線城市，設(shè)有派駐上述業(yè)務(wù)條線在一線城市的“聯(lián)系單位”，一些部門表面上是直屬于銀行總行相應(yīng)業(yè)務(wù)部門的聯(lián)系單位，但在實(shí)際操作中卻偷偷“越界”做起了業(yè)務(wù)。

　　“看似是一個(gè)直屬于該行相應(yīng)業(yè)務(wù)部門的聯(lián)系單位，但實(shí)際在檢查中發(fā)現(xiàn)，這些聯(lián)系部門有的前期便介入很多具體業(yè)務(wù)，甚至承擔(dān)一些客戶的盡調(diào)工作。更有甚者，直接與客戶簽合同實(shí)質(zhì)性地開展業(yè)務(wù)�！币晃唤咏�監(jiān)管人士對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者說。

　　由于銀行體量大、跨區(qū)域經(jīng)營業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高，“異地非持牌”銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)顯然是此次監(jiān)管重拳指向的重點(diǎn)領(lǐng)域。

　　早年在一些大中城市的高級(jí)寫字樓里，經(jīng)常會(huì)有銀行“水牌”的存在，這是令各地原銀監(jiān)局非常頭疼的監(jiān)管難點(diǎn)之一。不過經(jīng)過前期治亂象整頓后，明目張膽掛“水牌”已消身匿跡，但是掛羊頭賣狗肉的現(xiàn)象依然屢禁不止。

　　“掛‘水牌’是早些年的現(xiàn)象，現(xiàn)在監(jiān)管不允許，風(fēng)險(xiǎn)大，牌子都拿掉了。一般是接到屬地監(jiān)管局通知后，陸續(xù)向分支機(jī)構(gòu)合并�！币晃汇y行業(yè)內(nèi)人士對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者說。

　　彼時(shí)，在2017年原銀監(jiān)會(huì)掀起的“三三四”監(jiān)管風(fēng)暴中，各地治亂象陸續(xù)進(jìn)入高潮。兩年間，以上海為代表被業(yè)內(nèi)稱為清查異地非持牌的領(lǐng)頭羊，比較有效地清理了諸多亂象，“起了個(gè)好頭。”一位地方金融監(jiān)管人士說。

　　與此同時(shí)，各地原銀監(jiān)局也都對(duì)所屬的中小銀行提出要求，責(zé)令把設(shè)在大中城市的變相業(yè)務(wù)部門撤回，或并入當(dāng)?shù)爻峙品种�行。例如，第一�?cái)經(jīng)記者了解到，近期一些股份制、城商行的在京資金中心、大客戶部，包括信用卡中心的在京營業(yè)機(jī)構(gòu)都已經(jīng)陸續(xù)撤回或并入在京分行。

　　不過，雖然前期各地已經(jīng)做了很多工作，但是進(jìn)展不一。主要原因是一些寫字樓里的“水牌”機(jī)構(gòu)很難查，地方政府和地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)也不好一網(wǎng)打盡。

　　據(jù)一位監(jiān)管人士稱，由于監(jiān)管半徑長，當(dāng)?shù)爻峙品中须m然被納入監(jiān)管，但是非持牌機(jī)構(gòu)所在地的銀保監(jiān)局卻沒有監(jiān)管權(quán)，也不知道他們是否存在；同時(shí)，總部的監(jiān)管機(jī)構(gòu)鞭長莫及，只能通過總部間接性提出一些要求，相對(duì)而言，監(jiān)管成本較高。此外，不排除一些銀行高管，有意利用監(jiān)管漏洞和管理不到位的現(xiàn)狀，做一些違規(guī)的事情。

　　目前的現(xiàn)狀是，一旦出現(xiàn)問題糾紛，法院往往會(huì)站在保護(hù)消費(fèi)者與客戶立場，與此同時(shí)，問題暴露時(shí)，銀行總部將會(huì)遭到監(jiān)管處罰，需要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

　　此次，銀保監(jiān)會(huì)明確，賦予所在地監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管約談、下達(dá)監(jiān)管意見書、監(jiān)管通報(bào)、現(xiàn)場檢查、行政處罰等監(jiān)管權(quán)力。

　　一位銀行業(yè)內(nèi)人士對(duì)第一財(cái)經(jīng)說，《意見》在監(jiān)管內(nèi)部呼吁很多年，終于出臺(tái)可以看作是監(jiān)管補(bǔ)短板(補(bǔ)制度短板)的舉措之一，有利于目前依然存在或未規(guī)范的機(jī)構(gòu)抓緊最后時(shí)限合規(guī)。如果過渡期結(jié)束后還存在上述亂象，總部和非持牌金融機(jī)構(gòu)都將屬于違法設(shè)立金融機(jī)構(gòu)，如果根據(jù)商業(yè)銀行法應(yīng)該是重罰，還會(huì)對(duì)高管進(jìn)行嚴(yán)厲處分，均屬于十分嚴(yán)重的違規(guī)。

　　如此監(jiān)管已有借鑒

　　值得注意的是，此次監(jiān)管的重點(diǎn)是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的異地非持牌亂象，在《意見》落實(shí)主體中，沒有非銀機(jī)構(gòu)，例如信托、租賃、財(cái)務(wù)公司等。

　　信托牌照目前都是在全國開展業(yè)務(wù)，第一財(cái)經(jīng)記者了解到，原銀監(jiān)會(huì)曾經(jīng)對(duì)信托監(jiān)管提出“后臺(tái)回歸、中臺(tái)管住、前臺(tái)放開”的監(jiān)管規(guī)則。前臺(tái)放開即信托市場在全國做，中臺(tái)管住是指中臺(tái)的風(fēng)控管理要管住。最后，“后臺(tái)回歸”則是指后臺(tái)如IT，核心審計(jì)部門，依然需要按照屬地監(jiān)管的原則，由地方派駐機(jī)構(gòu)對(duì)信托的后臺(tái)進(jìn)行屬地監(jiān)管。“現(xiàn)在雖然不這么提了，但是目前信托基本按照上述要求在做�！币晃唤咏�監(jiān)管人士指出。以中融信托為例，這家前身為哈爾濱國際信托投資公司，目前很多后臺(tái)部門已經(jīng)回歸哈爾濱。 此次《文件》雖然監(jiān)管對(duì)象不包括非銀，但非銀也是按照上述監(jiān)管要求在做。

　　國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者說，《意見》對(duì)異地非持牌機(jī)構(gòu)并不是簡單地監(jiān)管，而是拉入完整系統(tǒng)的規(guī)范框架之內(nèi)，按照統(tǒng)一的規(guī)則管理，不僅可使中小銀行等金融機(jī)構(gòu)脫虛向?qū)�、加�?qiáng)對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的支持，又可以降低交叉風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。從中長期來看，是件好事情。

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