能貸還不貴 上海農(nóng)商銀行傾力支持小微企業(yè)

　　“為企業(yè)提供資智兼容的金融服務(wù)，持續(xù)關(guān)注城市升級、產(chǎn)業(yè)升級背后的企業(yè)金融訴求，積極支持新經(jīng)濟(jì)、新業(yè)務(wù)、新模式發(fā)展，主動服務(wù)民營企業(yè)、小微企業(yè)全流程、全周期、全價值鏈的綜合金融服務(wù)需求�！�2018年末，上海農(nóng)商銀行推出“千億百家百場”工程，旨在幫助民營企業(yè)、小微企業(yè)破解融資難、融資貴，提升企業(yè)對金融服務(wù)的獲得感。

　　“建立公平信貸文化、持續(xù)深化減費讓利、提升服務(wù)質(zhì)效、創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品……”2019年伊始，上海農(nóng)商銀行發(fā)布《關(guān)于服務(wù)民營和小微企業(yè)的實施意見》，從加大政策扶持、強化資源傾斜等10個方面提出了20條支持民營企業(yè)、小微企業(yè)的針對性舉措。

　　“業(yè)務(wù)比重提升，確保對‘三農(nóng)’、小微、科創(chuàng)等特色領(lǐng)域民營企業(yè)的業(yè)務(wù)支持；服務(wù)體制保障，推動基層分支機構(gòu)重心進(jìn)一步下沉，生產(chǎn)經(jīng)營性融資業(yè)務(wù)的審批反饋時限控制在3個工作日內(nèi)；推進(jìn)減費讓利，降低企業(yè)融資成本并控制在合理水平……”2019年2月，《上海農(nóng)商銀行服務(wù)民營企業(yè)行動方案》發(fā)布，再次升級支持民企、小微舉措，計劃3年內(nèi)向民營企業(yè)、小微企業(yè)提供不少于2000億元的信貸支持，同時將逐步降低企業(yè)融資成本并控制在合理水平。

　　多年來，上海農(nóng)商銀行堅持“服務(wù)小微、服務(wù)科創(chuàng)、服務(wù)‘三農(nóng)’”的戰(zhàn)略定位，扎扎實實做好小微企業(yè)金融服務(wù)，陪伴并支持企業(yè)成長。

　　堅持普惠，當(dāng)好小微企業(yè)“貼心人”

　　作為一家深耕上海的本地法人銀行，上海農(nóng)商銀行多年來立足上海、輻射長三角，為廣大小微企業(yè)提供綜合化金融服務(wù)。通過優(yōu)化體制機制建設(shè)，積極培育對小微企業(yè)“敢貸、能貸、愿貸”的公平信貸文化，對小微企業(yè)金融加大政策扶持、強化資源傾斜、提升服務(wù)質(zhì)效、創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品、完善服務(wù)模式、優(yōu)化營商環(huán)境、推進(jìn)普惠金融，不斷提升小微企業(yè)金融服務(wù)的可得性和獲得感。

　　該行高度重視普惠金融服務(wù)工作，始終踐行普惠金融服務(wù)使命，緊抓頂層設(shè)計，提高戰(zhàn)略認(rèn)同，通過單列小微信貸計劃，確保對小微企業(yè)融資額度“只設(shè)下限，不設(shè)上限”；通過建立普惠金融差異化考核機制，主動降低小微企業(yè)貸款的內(nèi)部資金成本，進(jìn)一步加強對小微企業(yè)金融服務(wù)的資源配置。同時，在全行現(xiàn)有約400家營業(yè)網(wǎng)點的基礎(chǔ)上，該行主動進(jìn)行網(wǎng)點普惠化轉(zhuǎn)型，由營銷一線人員靠前服務(wù)、主動對接，日復(fù)一日走遍田間地頭，確保流程性服務(wù)“少驚動、高體驗”，以自身的辛苦指數(shù)換取小微企業(yè)客戶的幸福指數(shù)，切實便利企業(yè)經(jīng)營。

　　截至2018年末，上海農(nóng)商銀行小微企業(yè)（含個體工商戶及農(nóng)戶）貸款余額約1280億元，在上海法人銀行中的占比逾四成，為近1.2萬戶小微企業(yè)提供信貸服務(wù)，直接或間接幫助企業(yè)帶動就業(yè)近10萬人。

　　2018年，該行全面完成了“兩增兩控”普惠金融目標(biāo)，新增1000萬（含）以下小微企業(yè)貸款近31億元，增速超過了16%，比該行各項貸款平均增速高出近6個百分點。同時切實降低貸款利率，2018年全年該行小微企業(yè)貸款利率逐季下降,對標(biāo)在滬同業(yè)平均利率水平,全年為8900余戶小微企業(yè)節(jié)約融資成本近4億元。

　　該行還通過設(shè)立在嘉善、昆山的分支行機構(gòu)，2018年累計為當(dāng)?shù)乜h市的小微企業(yè)發(fā)放貸款29億元，平均利率水平低于當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)約0.5個百分點，積極踐行了長三角地區(qū)一體化發(fā)展理念，體現(xiàn)了上海金融業(yè)輻射帶動長三角農(nóng)村金融協(xié)同發(fā)展的積極作用。

　　不斷創(chuàng)新，為提高貸款可得性“辟新路”

　　讓更多企業(yè)獲得資金支持是上海農(nóng)商銀行的“小目標(biāo)”，為了這個目標(biāo)，該行不斷探索新型貸款模式，在傳統(tǒng)的必須以“抵押資產(chǎn)”為基礎(chǔ)的信貸模式上，走出新路。

　　位于金山區(qū)呂巷鎮(zhèn)白漾村的上海施泉葡萄專業(yè)合作社（以下簡稱“施泉合作社”）成立于2007年11月，主要從事葡萄種植，其葡萄生產(chǎn)基地和產(chǎn)品通過了“無公害”和“綠色食品”國家認(rèn)證。自2010年以來，施泉葡萄連續(xù)獲得上海市優(yōu)質(zhì)葡萄評比、全國優(yōu)質(zhì)葡萄評比等5項金獎。

　　2015年，看著自家葡萄市場知名度越來越高，每年的銷售量也是節(jié)節(jié)攀升，施泉合作社的社員們一合計，決定擴建溫室大棚、擴大種植面積。可是這筆賬一算下來，讓合作社負(fù)責(zé)人老盧犯愁了，擴建費用和后續(xù)要增加的人工費用，初步估計需要投入近百萬元。向幾家銀行咨詢了貸款事項，都卡在了合作社沒有可抵押資產(chǎn)這個環(huán)節(jié)上。

　　上海農(nóng)商銀行的客戶經(jīng)理在走訪呂巷鎮(zhèn)的過程中了解到這一情況，對施泉合作社進(jìn)行了實地深入了解，在看到合作社葡萄適銷、經(jīng)營穩(wěn)定的良好基本面后，結(jié)合當(dāng)時農(nóng)業(yè)部和市農(nóng)委推廣土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點的精神，針對合作社缺乏抵押物的情況，在市區(qū)兩級農(nóng)委的指導(dǎo)協(xié)助下，通過多方努力，以基準(zhǔn)利率為施泉合作社成功發(fā)放了100萬元的農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款，這也是上海市首筆農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款。

　　在上海農(nóng)商銀行創(chuàng)新型融資方式的支持下,2015年當(dāng)年施泉合作社即實現(xiàn)銷售收入翻番，直接帶動就業(yè)30余人。此后，上海農(nóng)商銀行持續(xù)通過土地經(jīng)營權(quán)抵押為施泉合作社續(xù)做貸款，支持企業(yè)銷售規(guī)模平穩(wěn)增長。與此同時，有了施泉合作社的成功經(jīng)驗，上海農(nóng)商銀行自2015年以來累計發(fā)放土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款超1億元，執(zhí)行利率主要為基準(zhǔn)利率，惠及合作社及種養(yǎng)殖大戶80余戶。

　　得益于上海農(nóng)商銀行不斷創(chuàng)新的貸款模式，許多受困于“抵押資產(chǎn)”的小微企業(yè)也成功獲得資金支持。針對輕資產(chǎn)的科技型企業(yè)，該行設(shè)計了“鑫科貸”“鑫用貸”等產(chǎn)品；有企業(yè)想為融資增信，該行即通過與市科創(chuàng)、各擔(dān)保、保險公司等外部機構(gòu)的緊密合作，設(shè)立“履約貸” “微貸通”等專項產(chǎn)品為企業(yè)打開增信通路。不少“三農(nóng)”領(lǐng)域的企業(yè)，借助該行的“農(nóng)業(yè)循環(huán)貸款”“鑫農(nóng)貸”“農(nóng)機貸”“品牌質(zhì)押貸”等產(chǎn)品跨過融資“門檻”。

　　同時,該行極其重視對科創(chuàng)型小微企業(yè)的傾注培育, 面向人工智能、生物醫(yī)藥、信息科技、高端制造、節(jié)能環(huán)保等戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)的中小企業(yè)，推出“鑫動能”計劃，配備貫穿企業(yè)初創(chuàng)期、成長期、擴張期及成熟期全生命周期的綜合金融服務(wù)方案，為企業(yè)發(fā)展注入全新動能。雖然客戶所處的行業(yè)、經(jīng)營模式、營收規(guī)模和對銀行服務(wù)的訴求迥然不同，但上海農(nóng)商銀行致力于培育科技企業(yè)、踐行金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的初心始終如一。

　　減費讓利，切實提高企業(yè)貸款“獲得感”

　　緩解“貸款難”問題的同時，亦不能忽視“融資貴”對企業(yè)造成的困擾。針對此癥結(jié)，上海農(nóng)商銀行在對小微企業(yè)的金融支持上，主動控制小微企業(yè)貸款利率成本，主動進(jìn)行減費讓利，并嚴(yán)格規(guī)范服務(wù)收費，以薄利優(yōu)質(zhì)的服務(wù)去激發(fā)小微企業(yè)的經(jīng)營活力。

　　上�？ò铍姎庥邢薰�司（以下簡稱“卡邦電氣”）成立于2005年，主營電氣控制機柜、成套電器及機器人手臂等，現(xiàn)有員工60多人，是一家典型的制造業(yè)科技型小微企業(yè)。公司擁有自動化機柜生產(chǎn)裝置發(fā)明專利和實用新型專利，先后為江蘇地鐵、成都地鐵等大型地鐵公司提供站臺屏蔽設(shè)施的制造安裝。

　　憑借著過硬的產(chǎn)品和良好的口碑，卡邦電氣承接的訂單逐年增加，可是隨之而來的是經(jīng)營生產(chǎn)資金缺口。由于卡邦電氣的產(chǎn)品主要是提供給大型工程的設(shè)備，合同周期包含設(shè)備生產(chǎn)、安裝、技術(shù)指導(dǎo)和后續(xù)維護(hù)等，結(jié)算周期較長，應(yīng)收賬款回籠速度較慢。為了解決原料采購、員工工資等組織生產(chǎn)的資金需求，卡邦電氣經(jīng)常需要通過小額流動資金貸款補充營運資金，但是受限于經(jīng)營規(guī)模較小、結(jié)算量不大等因素，企業(yè)從銀行獲得融資的難度較大，即便可以貸到款，成本也基本維持在7%-8%左右，承受著較大的財務(wù)壓力。

　　2016年，上海農(nóng)商銀行與卡邦電氣建立信貸關(guān)系，為企業(yè)發(fā)放了一筆200萬元的小額流動資金貸款以緩解企業(yè)擴大生產(chǎn)所需資金的“燃眉之急”。秉著扶持科技中小企業(yè)的宗旨，2016年至2017年，上海農(nóng)商銀行始終以基準(zhǔn)上浮10%的執(zhí)行利率向公司發(fā)放貸款，顯著低于該公司同期從其他銀行獲取的貸款的融資成本。2018年，上海農(nóng)商銀行積極響應(yīng)國家號召，進(jìn)一步將對該企業(yè)貸款的執(zhí)行利率降低到基準(zhǔn)利率水平，與同期上海地區(qū)同業(yè)平均利率水平相比，為企業(yè)直接節(jié)約了財務(wù)費用近5萬元。

　　在及時有效的信貸支持下，卡邦電氣的營業(yè)收入以年均20%左右速度增長，加之財務(wù)成本逐年下降，該公司切實享受到了國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和普惠金融政策實施的紅利�！澳苜J還不貴�！闭劶皵y手走過的3年，卡邦電氣負(fù)責(zé)人有感而發(fā)。

　　其實，像卡邦電氣這樣的科技型小微企業(yè)在上海農(nóng)商銀行服務(wù)的大家庭里還有很多。有些信貸關(guān)系，掐指一算已十年有余。從陌生到了解，從相知到相伴，恰是銀行與企業(yè)之間“最浪漫的事”。

　　“2018年度上海銀行業(yè)普惠金融服務(wù)突出貢獻(xiàn)獎”“2018年度上海銀行業(yè)科技金融服務(wù)獎”“2017年度農(nóng)村合作金融機構(gòu)支農(nóng)支小服務(wù)示范單位”……近年來，上海農(nóng)商銀行榮譽不斷，在小微企業(yè)中不斷累積起信賴和口碑，而這些都給了該行服務(wù)小微、踐行普惠更大的鼓舞。

　　上海農(nóng)商銀行表示，今后將繼續(xù)通過完善頂層設(shè)計、加大戰(zhàn)略投入、豐富科技金融手段等舉措，完善普惠金融體制機制建設(shè)，提升普惠金融服務(wù)能力，為上海及長三角地區(qū)的廣大小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)綜合金融服務(wù)。同時，該行也將進(jìn)一步加大對小微企業(yè)中長期貸款支持產(chǎn)品的開發(fā)和推廣，為民營企業(yè)、小微企業(yè)提供穩(wěn)定持續(xù)且低成本的資金支持，有效緩解小微企業(yè)融資痛點、堵點，實實在在讓惠，讓更多企業(yè)受益。

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