廣發(fā)銀行鄧芳：求人不如求己，三步做好養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃

由新浪財(cái)經(jīng)、銀華基金(博客,微博)共同舉辦的2019第三屆“銀華基金杯”新浪銀行理財(cái)師大賽重磅來(lái)襲，大賽致力于為廣大銀行理財(cái)師及其所在機(jī)構(gòu)提供展示形象、提升品牌價(jià)值的舞臺(tái)，選拔并表彰符合市場(chǎng)需求的優(yōu)秀理財(cái)師，普及國(guó)民理財(cái)知識(shí)，推動(dòng)中國(guó)理財(cái)事業(yè)健康繁榮發(fā)展。

在此背景下，新浪財(cái)經(jīng)推出理財(cái)系列專(zhuān)欄《理財(cái)師說(shuō)》，邀請(qǐng)往屆優(yōu)勝理財(cái)師圍繞當(dāng)下熱點(diǎn)話(huà)題分享理財(cái)干貨，傳授理財(cái)技巧。本期分享嘉賓是第二屆銀行理財(cái)師大賽全國(guó)50強(qiáng)廣發(fā)銀行理財(cái)師鄧芳，她將和我們分享如何為養(yǎng)老做好理財(cái)規(guī)劃。

理財(cái)師說(shuō)：

國(guó)家衛(wèi)生健康委員會(huì)日前發(fā)布《2018年我國(guó)衛(wèi)生健康事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》稱(chēng)，我國(guó)居民人均預(yù)期壽命由2017年的76.7歲提高到2018年的77.0歲。而這個(gè)數(shù)據(jù)在2000年只有71.5歲。

中國(guó)人口平均預(yù)期壽命不僅明顯高于世界平均水平，也超過(guò)了中等收入國(guó)家，表示我國(guó)的經(jīng)濟(jì)水平、生活水平和醫(yī)療水平得到了持續(xù)、明顯地改善。但同時(shí)，問(wèn)題也隨之產(chǎn)生，那就是“人還活著，錢(qián)花沒(méi)了”。

也許有人不操心買(mǎi)房問(wèn)題，也許有人不操心孩子教育問(wèn)題，但我相信沒(méi)人會(huì)避開(kāi)“養(yǎng)老”這個(gè)問(wèn)題。辛辛苦苦打拼幾十年，到退休的年齡，你有沒(méi)有留下足夠的錢(qián)來(lái)生活？一個(gè)人55歲或60歲以后，基本不通過(guò)工作來(lái)賺錢(qián)了，晚年的生活開(kāi)支和生活品質(zhì)只能來(lái)源于年輕的積累。如果不提前做好養(yǎng)老準(zhǔn)備，試問(wèn)一下：六旬之后，拿什么養(yǎng)活自己？

中國(guó)人歷來(lái)都有把錢(qián)存在銀行來(lái)養(yǎng)老的習(xí)慣。90年代，存定期的利息高達(dá)9-10個(gè)點(diǎn)。但情況發(fā)生了變化， 2015年定期基準(zhǔn)利率降到只有1.5%。隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化進(jìn)程的開(kāi)展，降息仍然是一個(gè)大的趨勢(shì)。對(duì)于普通百姓來(lái)說(shuō)，這并不是一個(gè)好消息。

提到這，還需要介紹一個(gè)大家耳熟能詳?shù)母拍睿和ㄘ浥蛎洝Ｍㄘ浥蛎浽趯?shí)際生活中是通過(guò)消費(fèi)者價(jià)格指數(shù)（我國(guó)稱(chēng)居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)），也即CPI來(lái)間接反映通貨膨脹的程度。比如前不久公布的我國(guó)5月CPI同比上漲2.7%，創(chuàng)15個(gè)月新高。這就表示，生活成本比一年前平均上升了2.7%。

當(dāng)生活成本提高，你的金錢(qián)價(jià)值便隨之下降，貨幣的購(gòu)買(mǎi)力下降，也就意味著貨幣貶值了。在過(guò)去10年內(nèi)，假設(shè)我國(guó)年平均通脹率為4%，我們手上有100萬(wàn)元，不做任何投資，18年后這100萬(wàn)元就貶值了一半，實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力只有50萬(wàn)元。怪不得巴菲特曾經(jīng)說(shuō)過(guò)，“人生最大的小偷是通貨膨脹”。

而養(yǎng)老對(duì)我們每個(gè)人來(lái)說(shuō)都是剛性需求，如何進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，以保證自己有一個(gè)舒服安逸的退休生活呢？我建議各位投資者，從以下幾個(gè)方面來(lái)為養(yǎng)老做好理財(cái)規(guī)劃：

一、要做長(zhǎng)遠(yuǎn)安排

在和客戶(hù)聊起未來(lái)的資產(chǎn)規(guī)劃時(shí)，很多人會(huì)說(shuō)“預(yù)計(jì)今年要買(mǎi)輛車(chē)”、“明年要換房子”或“每年都要出去旅行”。但很少有人會(huì)說(shuō)為孩子做了定期存教育金的準(zhǔn)備，或者做好了退休后的資金安排。

究其原因，一方面教育計(jì)劃、退休計(jì)劃所需要的是資金長(zhǎng)期投入的過(guò)程，不好用具體的數(shù)字來(lái)描述，就容易形成“得過(guò)且過(guò)”、“到時(shí)候再說(shuō)“的想法；另一方面提前準(zhǔn)備這些資金會(huì)影響現(xiàn)在的生活，特別是現(xiàn)在很多年輕人都是”月光一族“，要從有限的收入中拿一部分到未來(lái)十年或更長(zhǎng)時(shí)間的規(guī)劃上，會(huì)無(wú)形中增加自己的壓力。

不少客戶(hù)退休后想給子女買(mǎi)房子，或者自己生病急用錢(qián)的時(shí)候才想起來(lái)理財(cái)，就已經(jīng)嚴(yán)重影響了退休后的生活品質(zhì)了。所以大家不僅要看到眼前的資金需求，更要有長(zhǎng)遠(yuǎn)安排未來(lái)的理財(cái)規(guī)劃。

二、要盡早規(guī)劃

尊嚴(yán)養(yǎng)老，是需要大筆資金才能完成的任務(wù)，并非一朝一夕就能達(dá)成目標(biāo)。而未來(lái)人均壽命有繼續(xù)增加的趨勢(shì)，加之我國(guó)人口老齡化嚴(yán)重、養(yǎng)老金替代率不高，越是盡早為養(yǎng)老做打算，資金的壓力就會(huì)越小。

比如要存夠200萬(wàn)的養(yǎng)老資金，按照3%的年化收益率，提前20年準(zhǔn)備，每個(gè)月只需要存6091塊錢(qián)；如果提前30年準(zhǔn)備，每個(gè)月只需要存3432塊錢(qián)，差不多只用存一半的錢(qián)。

三、要做好資產(chǎn)配置

在我國(guó)，大部分普通投資者，都沒(méi)有資產(chǎn)配置的理念和行為。很多人做理財(cái)?shù)臅r(shí)候，往往希望時(shí)間短+風(fēng)險(xiǎn)低+收益高，只重視眼前的利益而忽略了長(zhǎng)遠(yuǎn)的需要。殊不知，高收益必定伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)。

建議大眾客戶(hù)可以參照標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖來(lái)分配投資。即短期要花的錢(qián)占10%，保命的錢(qián)比如保險(xiǎn)支出占20%，生錢(qián)的錢(qián)比如理財(cái)、基金、黃金占30%，保本升值的錢(qián)比如養(yǎng)老金、教育金占40%。

在投資標(biāo)的上，首先配備健康險(xiǎn)，年金險(xiǎn)，為退休養(yǎng)老有品質(zhì)的生活提供穩(wěn)定的基礎(chǔ)。另外每個(gè)月工資的一部分來(lái)做基金定投，積少成多，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。最后結(jié)余的部分資金可以安排常規(guī)穩(wěn)健理財(cái)，兼顧收益和流動(dòng)性，讓資產(chǎn)保值增值，為我們的品質(zhì)養(yǎng)老做好準(zhǔn)備。