8成小微復(fù)工復(fù)產(chǎn)存貸款缺口 專家：開放銀行聯(lián)營助微

　　隨著復(fù)工復(fù)產(chǎn)的有序推進，國家大力實施金融扶持政策，號召金融機構(gòu)對小微經(jīng)營者精準(zhǔn)放貸。3月12日，人民大學(xué)金融科技研究所執(zhí)行所長、國際貨幣研究所副所長宋科提出，銀行和金融科技企業(yè)合作的開放銀行模式，可以讓銀行更好地融入用戶場景、觸達小微這樣的長尾人群，雙方形成優(yōu)勢互補，更好地實現(xiàn)精準(zhǔn)扶微。

　　小微企業(yè)和個體工商戶是穩(wěn)經(jīng)濟、穩(wěn)就業(yè)的主力，其中，超過8000萬的個體工商戶帶動了超過2億人就業(yè)。有調(diào)研顯示，八成中小商家存在資金短缺，七成同時表示只要資金鏈不斷，就對生意回暖有信心。此前國家有關(guān)部委反復(fù)強調(diào)加強銀行等金融機構(gòu)對中小微的金融扶持力度。然而，小微群體中有大量拿不出抵押擔(dān)保物的“信用白戶”，對銀行來說，如何精準(zhǔn)放貸給他們是個難題。對此，銀行一直在積極探索更好的模式。

　　人大金科所研究顯示，中國面向小微企業(yè)和普通大眾的金融信貸服務(wù)供給不足，在這一背景下，中國的銀行與金融科技平臺通過互聯(lián)網(wǎng)信貸聯(lián)營優(yōu)勢互補、資源共享，正在走出自己的金融既“普”且“惠”之路。典型的實踐就比如在疫情之下，超過100家銀行與支付寶、網(wǎng)商銀行共同為小微企業(yè)提供的“無接觸貸款”。而金融科技企業(yè)在應(yīng)對疫情沖擊方面表現(xiàn)出的這種獨特優(yōu)勢，歸因于其數(shù)億個人用戶及近億商戶的場景能力。

　　宋科認(rèn)為，銀行通過開放銀行的模式進入網(wǎng)絡(luò)消費、數(shù)字生活的場景，服務(wù)小微和大眾金融消費者，成為中國特色開放銀行的最佳范本。

　　大中型銀行擁有強大的資金實力和專業(yè)的風(fēng)控技術(shù)，而支付寶、網(wǎng)商銀行發(fā)揮觸達海量小微企業(yè)的場景優(yōu)勢，雙方通過互補合作，為大量貸款需求在100萬以下、甚至只需要3-5萬元的小微經(jīng)營者，提供無需人工接觸、手機上就能獲得的數(shù)字貸款。受到金融定向支持的小微企業(yè)也展現(xiàn)出更強的回血能力，網(wǎng)商銀行數(shù)據(jù)顯示，使用免費0賬期得到資金快速回籠的商家，目前電商交易額同比增長近20%。

　　人大金科所發(fā)布的《開放銀行全球發(fā)展報告》顯示，開放銀行是近年來全球金融業(yè)的大趨勢，中國由于有全球領(lǐng)先的金融科技生態(tài)，銀行與金融科技公司已經(jīng)在實踐中走出共贏的路子。比如早在2017年，工農(nóng)中建四大行就都與BATJ四大互聯(lián)網(wǎng)巨頭簽署合作協(xié)議。

　　報告發(fā)布現(xiàn)場，中國人民大學(xué)金融科技研究所聯(lián)席所長、前中信銀行(601998,股吧)副行長曹彤談到，中小微企業(yè)貸款難問題是長期存在的，傳統(tǒng)的方法很難去解決，一定是通過數(shù)字化來解決，而且這種數(shù)字化一定是銀行與外部場景及金融科技機構(gòu)協(xié)作完成的。

　　浙江大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究院院長賁圣林表示，我國擁有全球最大的銀行體系，將近5000家銀行，未來轉(zhuǎn)型之路還很長。開放銀行代表了金融科技下半場發(fā)展的重要突破口，對包括銀行在內(nèi)的傳統(tǒng)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型意義非凡。

　　報告也建議，監(jiān)管部門應(yīng)結(jié)合我國銀行業(yè)發(fā)展實際，加快出臺指導(dǎo)意見，強化開放銀行頂層規(guī)劃，避免市場“重復(fù)造輪子”，同時鼓勵金融機構(gòu)與領(lǐng)先的金融科技公司開展合作，優(yōu)勢互補，進而建立合作共贏的開放模式，建立長期的商業(yè)合作機制，推動銀行向數(shù)字化和智能化方向轉(zhuǎn)型。