銀行管理個人Ⅱ、Ⅲ類賬戶重點

　　之前專欄已分析銀行對個人開立I類賬戶的反洗錢重點，人民銀行把個人賬戶細(xì)分為I、Ⅱ、Ⅲ類賬戶，這主要是因為近幾年電信詐騙泛濫，衍生出許多個人資金風(fēng)險，將個人賬戶分類后，通過層層管控和限縮Ⅱ、Ⅲ類賬戶動撥金額及用途，可以有效降低個人金融風(fēng)險；另一方面，Ⅱ、Ⅲ類賬戶還可以為城商銀行或網(wǎng)絡(luò)銀行打開新的業(yè)務(wù)市場，因為不像I類賬戶，Ⅱ、Ⅲ類賬戶開戶不需要親自到銀行柜面辦理手續(xù)，所以只要能開發(fā)出有特色且符合Ⅱ、Ⅲ類賬戶要求的個人金融業(yè)務(wù)，對中小銀行來說，就可以打破地域?qū)�業(yè)務(wù)的限制。

　�、�、Ⅲ類賬戶經(jīng)人民銀行多次修改法規(guī)，從銀發(fā)〔2015〕392號文《中國人民銀行關(guān)于改進個人銀行賬戶服務(wù)加強賬戶管理的通知》、銀發(fā)〔2016〕302號《中國人民銀行關(guān)于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》，到銀發(fā)〔2018〕16號《中國人民銀行關(guān)于改進個人銀行賬戶分類管理有關(guān)事項的通知》，逐步建立起完整的I、Ⅱ、Ⅲ類賬戶架構(gòu)及運作細(xì)則。

　　一、Ⅱ、Ⅲ類賬戶的開戶

　　上文已分析，個人要開立Ⅱ、Ⅲ類賬戶，除了到銀行柜面辦理外，還可通過遠(yuǎn)程視頻柜員機等自助機具，及網(wǎng)上銀行和手機銀行等電子管道申請Ⅱ、Ⅲ類賬戶的開戶，但要注意在開戶身份識別上，Ⅱ、Ⅲ類賬戶間還是有所不同。

　�、蝾愘~戶的身份驗證是通過電子管道非面對面的，銀行在為個人開立Ⅱ類賬戶時，要注意驗證該Ⅱ類賬戶與綁定賬戶是否為同一人，且綁定賬戶是否為Ⅰ類賬戶或信用卡賬戶。

　　銀行可通過小額支付系統(tǒng)或其他管道向擬綁定賬戶的開戶行查詢，確定擬綁定賬戶是Ⅰ類賬戶，銀行也可根據(jù)自身經(jīng)營策略及與其他銀行的協(xié)議，自主決定是否開通小額支付系統(tǒng)客戶賬戶信息查詢功能。

　　至于Ⅲ類賬戶的身份驗證，也和Ⅱ類賬戶相同，銀行可通過電子管道非面對面為個人開立Ⅲ類賬戶，同時銀行也得確認(rèn)開立的Ⅲ類賬戶和綁定的賬戶是否為同一人，根據(jù)銀發(fā)〔2018〕16號文規(guī)定，當(dāng)一個人在同一家銀行的所有Ⅲ類賬戶雙邊收付金額累計達5萬元以上時，銀行應(yīng)要求開戶人7日內(nèi)提供有效身份證件并進行個人盡職調(diào)查，未在7日內(nèi)按要求提供有效身份證件的，則銀行應(yīng)中止該賬戶所有業(yè)務(wù)。

　　根據(jù)16號文規(guī)定，個人在同一家銀行法人中可開立Ⅱ、Ⅲ類賬戶的數(shù)量原則上不得超過5個，但若是非綁定同一家銀行，通過電子管道非面對面開戶的話，同一個人只能開立一個允許非綁定賬戶入金的Ⅲ類賬戶。

　　二、Ⅱ、Ⅲ類賬戶的用途限制

　　1、提現(xiàn)

　　Ⅱ、Ⅲ類戶不像Ⅰ類賬戶可以自由取現(xiàn)，但若是基于主機卡模擬（HCE）、手機安全單元（SE）、支付標(biāo)記化（Tokenization）等技術(shù)支持下的移動支付工具，是被允許小額取現(xiàn)的，但取現(xiàn)額度應(yīng)遵守Ⅱ、Ⅲ類賬戶出金總限額的要求，銀行可以根據(jù)客戶風(fēng)險等級和交易情況自行設(shè)定。

　　2、與非綁定賬戶間的資金劃轉(zhuǎn)

　　上面分析過Ⅱ、Ⅲ類賬戶也可以和非綁定賬戶間進行往來，以Ⅱ類賬戶為例，可以辦理存款、購買投資理財產(chǎn)品、限額消費和繳費、限額向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金等業(yè)務(wù)，但向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出的資金，日累計限額合計為1萬元，年累計限額合計為20萬元。若是該Ⅱ類賬戶是面對面開立或經(jīng)銀行人員面對面核實過身份的，則可以辦理非綁定賬戶的資金轉(zhuǎn)入、轉(zhuǎn)出，限額和非面對面開立的賬戶一致。

　　銀行可以向Ⅱ類賬戶發(fā)放本行貸款的資金，并通過Ⅱ類賬戶還款，但Ⅱ類賬戶不得透支，至于發(fā)放貸款和貸款資金的歸還，則不受轉(zhuǎn)賬限額限制。

　　和Ⅱ類賬戶類似，非面對面開立的Ⅲ類賬戶，限定在辦理限額消費和繳費、限額向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金等業(yè)務(wù)范圍中，但若是通過綁定賬戶轉(zhuǎn)入資金驗證、面對面開立或經(jīng)銀行人員面對面核實過身份的Ⅲ類賬戶，則可以接收非綁定賬戶小額轉(zhuǎn)入資金、消費和繳費支付；非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)出累計限額每日合計為2000元，年累計限額合計為5萬元，要特別注意的是，Ⅲ類賬戶在任何時候余額均不能超過2000元。

　　銀行也可以向Ⅲ類賬戶發(fā)放本行的小額消費貸款，資金可以通過Ⅲ類賬戶還款，Ⅲ類賬戶也不得透支，發(fā)放貸款和貸款資金的歸還，應(yīng)遵守Ⅲ類戶余額限制規(guī)定，但貸款資金歸還則不受限額限制。