人大代表徐諾金：建議盡快制定出臺普惠金融促進法

　　當前，蘭考試驗區(qū)模式已經(jīng)復制推廣到河南省110個市縣。

　　2016年12月26日，蘭考縣獲批成為全國首個國家級普惠金融改革試驗區(qū)（下稱“蘭考試驗區(qū)”）。歷經(jīng)三年多建設，形成了以數(shù)字普惠金融為核心，以金融服務、普惠授信、信用信息、風險防控為基本內(nèi)容的“一平臺四體系”模式。當前，蘭考試驗區(qū)模式已經(jīng)復制推廣到河南省110個市縣，下一步擬推向全國。

　　5月21日，第一財經(jīng)記者致電全國人大代表、中國人民銀行鄭州中心支行行長徐諾金，就普惠金融發(fā)展、蘭考試驗區(qū)形成的制度創(chuàng)新樣本等問題進行了訪談。

　　徐諾金對記者表示，今年為《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016－2020年）》收官之年，但系統(tǒng)性的法律框架還沒有形成。他說，目前，亟待出臺一部普惠金融方面的基本法律——《中華人民共和國普惠金融促進法》，以法律形式規(guī)定公民的金融服務權利，明確金融機構義務，強化政府部門激勵引導和監(jiān)督職責，構建普惠金融發(fā)展的良好法治環(huán)境，形成各方參與、協(xié)調(diào)配合、共同發(fā)力的長效機制，推進普惠金融領域治理體系和治理能力現(xiàn)代化。

　　第一財經(jīng)：“一平臺四體系”蘭考普惠金融模式取得成效的原因是什么？

　　徐諾金：2019年12月末，蘭考農(nóng)戶獲貸率達40.88%，比2016年底提高34.82個百分點，是蘭考試驗區(qū)批復時的6.7倍，有力助推了蘭考穩(wěn)定脫貧奔小康和鄉(xiāng)村振興。

　　蘭考普惠金融模式注重從需求側(cè)建立保障農(nóng)民等群體獲取金融服務的制度機制。具體來看，蘭考試驗區(qū)探索出臺了全國首部《普惠金融促進管理辦法》，從基本金融權利出發(fā)，保障農(nóng)民等原來很難獲得金融服務的群體獲取機會平等、價格合理、便捷安全的基本金融服務。

　　在建立普惠授信體系上，蘭考試驗區(qū)針對農(nóng)民信用缺失不易貸款的難題，大膽創(chuàng)新，出臺《普惠授信業(yè)務管理辦法》，將信貸前置，變“信用+信貸”為“信貸+信用”機制，對農(nóng)民無條件、無差別授信3萬〜5萬元，一次授信，3年有效。這樣就實現(xiàn)普惠授信戶戶全覆蓋，讓信貸服務的觸手可及、人人均享，破解無信用記錄群體的貸款難題。

　　在完善信用信息體系方面，針對農(nóng)民信用記錄缺失、農(nóng)村信用環(huán)境不佳的問題，建立“信貸信用相長行動”機制，對失信者聯(lián)合懲戒，對守信者正向激勵，提升農(nóng)民信用意識，疏通需求通道，從基礎和根源上推動農(nóng)民獲取金融資源的良性循環(huán)和長期可持續(xù)性。

　　同時，針對農(nóng)民金融知識薄弱，獲取金融服務能力、創(chuàng)富能力不足問題，設立普惠金融講習堂、金融知識宣講團、金融夜校，通過多種途徑形成制度化機制，開展包括普惠金融、農(nóng)業(yè)技術等知識教育，授人以漁，提高農(nóng)民金融素養(yǎng)，提升農(nóng)民創(chuàng)富能力，夯實普惠金融長期發(fā)展根基。

　　另外，蘭考普惠金融模式還注重從供給側(cè)建設普惠金融良好的制度環(huán)境，建立普惠金融服務體系，建立風險防控體系，制定系列激勵制度。

　　第一財經(jīng)：出臺《中華人民共和國普惠金融促進法》有哪些必要性？

　　徐諾金：從目前的現(xiàn)狀看，我國普惠金融尚沒有完整的法律體系，長期可持續(xù)推動普惠金融發(fā)展缺乏必要的法律支撐。借鑒蘭考成功案例的啟示，推進和發(fā)展普惠金融，必須堅持立法先行，發(fā)揮立法的引領和推動作用，做好頂層設計，出臺《中華人民共和國普惠金融促進法》十分必要。

　　首先，現(xiàn)行的基本金融法律，《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《證券法》、《保險法》、《消費者權益保護法》等法律，主要針對的是傳統(tǒng)金融業(yè)務，沒有普惠金融的相關規(guī)定，無法有效推動解決金融服務“可得性”這一普惠金融的核心問題。

　　其次，普惠金融重點服務對象限于各種主客觀條件，在獲取金融服務方面存在天然不足，不能公平、便捷地獲取服務。因此迫切需要立法保護金融領域的“弱者”，在同等條件下獲得最基本的金融服務的權利，這種權利可以定義為普惠金融服務權。

　　再次，對利潤的考核直接造成對普惠金融重點對象服務動力不足、效果不佳，成為普惠金融推進過程中的瓶頸問題。要保障普惠金融服務權，必須立法明確金融機構的社會責任與法定義務，強制金融供給者在機構設置、產(chǎn)品設計、機制創(chuàng)新、發(fā)展指標等方面應兼顧公平性、包容性，使其成為一項法律強制規(guī)定。通過監(jiān)督問責，從根本上解決金融機構提供普惠金融服務動力不足的問題。

　　另外，只有從法律層面進行政策固化，推動形成持久的差異化監(jiān)管政策、財稅金融扶持政策等，出臺支持普惠金融的法律，切實免除金融機構及工作人員開展具有風險高、成本高、收益低為特征的普惠金融業(yè)務后顧之憂，正向激勵和監(jiān)督引導雙管齊下，才能切實增進金融機構提供普惠金融服務的內(nèi)生動力，變“拒貸”、“懼貸”為“愿貸”、“敢貸”，形成普惠金融長期、可持續(xù)發(fā)展的良性機制。

　　第一財經(jīng)：你提到的要出臺《中華人民共和國普惠金融促進法》大致內(nèi)容有哪些？

　　徐諾金：建議全國人大常委會盡快將《中華人民共和國普惠金融促進法》列入立法規(guī)劃，并制定出臺。建議《中華人民共和國普惠金融促進法》以明確需求者權利與義務為核心，規(guī)定供給者的權利與義務，以及金融監(jiān)督管理部門和各級人民政府部門的引導、激勵、評估、監(jiān)督等方面的職責及權力。

　　總的來說，《促進法》可以分為總則、需求者權利與義務、供給者權利與義務、促進與保障、評估與監(jiān)督、法律責任、附則七部分。