兩會｜周振海：關(guān)于加快推進數(shù)字普惠金融全面發(fā)展的政策建議

周振海「全國人大代表」

黨的十九屆四中全會提出,要健全具有高度適應(yīng)性、競爭力、普惠性的現(xiàn)代金融體系，明確了健全完善金融體系、提高金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力的重點和方向。近日，《中共中央 國務(wù)院關(guān)于構(gòu)建更加完善的要素市場化配置體制機制的意見》對優(yōu)化金融資源配置，尤其是增加服務(wù)小微企業(yè)和民營企業(yè)的金融服務(wù)供給，進一步作出了總體部署,對普惠金融工作提出了新的更高要求。

近年來，盡管我國普惠金融發(fā)展迅速，取得良好成效，但傳統(tǒng)普惠金融發(fā)展模式仍然面臨商業(yè)可持續(xù)性差、供需難匹配、“最后一公里”難以打通等一系列全球性難題。當(dāng)前，以大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能和云計算等數(shù)字技術(shù)主導(dǎo)的新一輪技術(shù)革命正在世界范圍內(nèi)方興未艾，數(shù)字技術(shù)與普惠金融深入融合產(chǎn)生了數(shù)字普惠金融。數(shù)字普惠金融深刻改變了普惠金融發(fā)展方式，為普惠金融可持續(xù)發(fā)展和快速發(fā)展提供了新的思路和強大動力，在有效破解金融排斥問題，解決三農(nóng)、小微企業(yè)金融困局等領(lǐng)域具有巨大潛力。因此，為健全普惠性現(xiàn)代金融體系，優(yōu)化金融資源配置，建議加快推進數(shù)字普惠金融全面發(fā)展。

當(dāng)前加快推進數(shù)字普惠金融發(fā)展的必要性和可行性

有利于抓住數(shù)字技術(shù)革命機遇健全普惠性現(xiàn)代金融體系。當(dāng)前，大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、3D打印等數(shù)字技術(shù)主導(dǎo)的新一輪技術(shù)革命正在全球范圍內(nèi)深入發(fā)展。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是本輪新技術(shù)革命下生產(chǎn)方式變革和生產(chǎn)體系調(diào)整的主要方向。這個趨勢對金融業(yè)發(fā)展影響巨大。2019年9月6日，人民銀行發(fā)布《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》指出,金融科技已經(jīng)成為普惠金融發(fā)展的新機遇。與傳統(tǒng)普惠金融服務(wù)主要依賴金融機構(gòu)和物理網(wǎng)點開展業(yè)務(wù)不同，數(shù)字普惠金融依靠移動終端和大數(shù)據(jù)分析等核心數(shù)字技術(shù)，有助于突破行業(yè)界限，打破“二八定律”盈利模式，開辟金融業(yè)務(wù)長尾市場，讓更多受到金融排斥群體能夠享有金融服務(wù)，大幅提高金融服務(wù)的可獲得性和覆蓋面，促進健全更具普惠性的現(xiàn)代金融體系。

有利于為破解傳統(tǒng)普惠金融業(yè)務(wù)核心難題提供新的方案。從小額信貸、微型金融到傳統(tǒng)普惠金融，金融機構(gòu)始終面臨一些依靠傳統(tǒng)技術(shù)難以解決的核心難題，如道德風(fēng)險與違約風(fēng)險、逆向選擇和商業(yè)持續(xù)性等。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)在金融領(lǐng)域廣泛應(yīng)用，金融業(yè)務(wù)數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化和智能化加速推進，為破解普惠金融發(fā)展核心難題、突破傳統(tǒng)普惠金融瓶頸提供了新的思路，并取得了明顯成效。普惠金融全球合作伙伴（GPFI）指出，數(shù)字普惠金融具有巨大潛力。2019年10月，人民銀行等六部委正式批復(fù)在重慶市等十省市開展金融科技應(yīng)用試點，推動人工智能、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)在金融領(lǐng)域廣泛應(yīng)用。2020年4月27日，人民銀行支持在上海市等6市（區(qū)）擴大試點，探索運用現(xiàn)代信息技術(shù)手段賦能金融“惠民利企”，紓解小微民營企業(yè)融資難融資貴、普惠金融“最后一公里”等痛點難點，著力提升金融服務(wù)實體經(jīng)濟水平。

當(dāng)前我國加快推進數(shù)字普惠金融發(fā)展條件更趨成熟。2016年，針對全球新技術(shù)革命發(fā)展背景，國務(wù)院印發(fā)的《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》提出，要提升金融機構(gòu)科技運用水平，利用大數(shù)據(jù)、云計算等新興信息技術(shù)發(fā)展普惠金融。在2016年杭州二十國集團峰會上，人民銀行積極推動出臺了《G20數(shù)字普惠金融高級原則》，該文件成為推進全球數(shù)字普惠金融發(fā)展的一個重要里程碑。2017年，普惠金融全球合作伙伴（GPFI）發(fā)布了《G20數(shù)字普惠金融新興政策與方法》，2018年出臺了《G20數(shù)字普惠金融政策指引：數(shù)字化與非正規(guī)經(jīng)濟》，積極推進數(shù)字普惠金融發(fā)展。《金融科技藍皮書：中國金融科技發(fā)展報告（2019）》研究表明，我國已有接近50%的金融機構(gòu)開始運用云計算技術(shù)，人工智能已經(jīng)成為金融轉(zhuǎn)型升級的重要生產(chǎn)力，商業(yè)銀行數(shù)字技術(shù)開發(fā)和運用能力不斷成熟、產(chǎn)品創(chuàng)新和客戶服務(wù)水平不斷提高、風(fēng)險防控數(shù)字化程度不斷增強、數(shù)字普惠金融生態(tài)不斷完善，數(shù)字普惠金融發(fā)展取得了積極成效。當(dāng)前我國加快推進數(shù)字普惠金融發(fā)展的條件更趨成熟。

加快推進數(shù)字普惠金融全面發(fā)展的政策建議

加快推進數(shù)字普惠金融全面發(fā)展，要堅持以習(xí)近平新時代中國特色社會主義思想為指導(dǎo)，深入貫徹落實“以人民為中心”的發(fā)展思想，按照健全具有高度適應(yīng)性、競爭力、普惠性的現(xiàn)代金融體系總體規(guī)劃，抓住新一輪技術(shù)革命歷史機遇，推動數(shù)字普惠金融高質(zhì)量發(fā)展。

做好頂層設(shè)計，加強基層試點。建議統(tǒng)籌規(guī)劃新時代我國數(shù)字普惠金融的發(fā)展框架,將加快數(shù)字普惠金融全面發(fā)展納入國家“十四五”金融業(yè)發(fā)展規(guī)劃，盡快制定產(chǎn)業(yè)支持和財稅支持政策，營造數(shù)字普惠金融良好政策環(huán)境。同時，考慮逐步擴大數(shù)字普惠金融試點范圍，通過大量的基層實踐和創(chuàng)新試錯，逐步找到真正管用符合實際的辦法措施，為完善頂層設(shè)計提供更加可靠的現(xiàn)實依據(jù)。

平衡風(fēng)險創(chuàng)新，改進金融監(jiān)管。建議針對數(shù)字普惠金融特點，處理好數(shù)字普惠金融發(fā)展中的創(chuàng)新與風(fēng)險，構(gòu)建以風(fēng)險為導(dǎo)向的監(jiān)管框架，加強行為監(jiān)管和功能監(jiān)管。探索借鑒“監(jiān)管沙盒”方法，在小范圍、可控的環(huán)境下建立試驗和創(chuàng)新框架，既包容創(chuàng)新又能較好防控風(fēng)險。夯實金融機構(gòu)主體責(zé)任，要求金融機構(gòu)將“負責(zé)任金融”理念貫穿經(jīng)營始終，結(jié)合數(shù)字金融產(chǎn)品特點，健全相關(guān)業(yè)務(wù)操作規(guī)范及內(nèi)控制度，強化信息披露和風(fēng)險提示，完善金融消費者投訴和處理機制，切實保護消費者數(shù)據(jù)和資金安全。加強數(shù)字化監(jiān)管能力建設(shè)，研發(fā)基于數(shù)字技術(shù)的監(jiān)管平臺和工具，采用人工智能手段實現(xiàn)監(jiān)管規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)化、數(shù)字化和程序化，強化監(jiān)管滲透的深度和廣度。

破解難點痛點，構(gòu)建良好生態(tài)。加快數(shù)字普惠金融發(fā)展，建議堅持問題導(dǎo)向，著力解決經(jīng)濟社會發(fā)展中的難點痛點問題。2020年是全面建成小康社會收官之年，全面建成小康社會，關(guān)鍵在于打好脫貧攻堅戰(zhàn)，要積極探索利用數(shù)字普惠金融打破農(nóng)村金融困局，助力精準(zhǔn)扶貧和鄉(xiāng)村振興。加快推進數(shù)字普惠金融全面發(fā)展離不開良好的生態(tài)環(huán)境。應(yīng)健全金融法律法規(guī)制度，加強金融標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，構(gòu)建普惠金融相關(guān)參與方良性互動、優(yōu)勢互補、合作共贏的良好生態(tài)格局。

加強金融教育，提升金融素養(yǎng)。加快發(fā)展數(shù)字普惠金融，有利于為廣大農(nóng)村和弱勢群體帶來“數(shù)字紅利”，不斷縮小城鄉(xiāng)收入差距,但消費者只有具備一定金融知識技能，才能更好地利用數(shù)字普惠金融產(chǎn)品工具，否則會由于“數(shù)字鴻溝”，造成或擴大金融排斥和機會不平等。建議進一步加強金融知識普及教育，尤其是加強偏遠農(nóng)村地區(qū)的金融教育水平，提升農(nóng)村金融消費者和其他普惠金融服務(wù)群體的金融知識水平和金融素養(yǎng)，將更多經(jīng)濟主體納入金融服務(wù)體系,享受數(shù)字普惠金融發(fā)展的“紅利”。

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