全國(guó)人大代表徐諾金：建議將“存款人保護(hù)”拓展為金融消費(fèi)者保護(hù)

　　保護(hù)金融消費(fèi)者應(yīng)為金融監(jiān)管的核心目標(biāo)之一。

　　“銀行業(yè)務(wù)綜合化發(fā)展的背景下，以金融消費(fèi)者代替存款人，更加適應(yīng)現(xiàn)代金融的要求，也是金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)。由于信息不對(duì)稱以及金融領(lǐng)域的專業(yè)性，作為金融消費(fèi)主體的金融消費(fèi)者在金融消費(fèi)活動(dòng)中處于弱勢(shì)地位，因此，保護(hù)金融消費(fèi)者應(yīng)為金融監(jiān)管的核心目標(biāo)之一�！比珖�(guó)人大代表、中國(guó)人民銀行鄭州中心支行行長(zhǎng)徐諾金表示，“應(yīng)建立金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制，將‘存款人保護(hù)’條款拓展為金融消費(fèi)者保護(hù)條款，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)對(duì)象的平等保護(hù)�！�

　　近日，徐諾金在近日接受第一財(cái)經(jīng)記者的采訪中表示，現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》專章規(guī)定了“對(duì)存款人的保護(hù)”，但存在保護(hù)對(duì)象范圍過窄、行為規(guī)范不完善、糾紛處理機(jī)制不健全等問題，無法體現(xiàn)金融服務(wù)的普惠性和公平性，未能實(shí)現(xiàn)對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)對(duì)象的平等保護(hù)，“存款人保護(hù)”條款在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的工作實(shí)踐中適用性不強(qiáng)。

　　現(xiàn)行《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》于1995年頒布實(shí)施，2003年、2015年分別進(jìn)行兩次局部修訂，對(duì)規(guī)范商業(yè)銀行的行為、保障商業(yè)銀行穩(wěn)健運(yùn)行、維護(hù)金融秩序起到了至關(guān)重要的作用�！皩�(duì)存款人的保護(hù)”專章，規(guī)定了“商業(yè)銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則。對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外�！薄ⅰ吧虡I(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的存款利率的上下限，確定存款利率，并予以公告�！�、“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保證存款本金和利息的支付，不得拖延、拒絕支付存款本金和利息�！钡葍�(nèi)容。

　　徐諾金認(rèn)為，保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益對(duì)促進(jìn)金融業(yè)持續(xù)健康發(fā)展、維護(hù)金融安全與穩(wěn)定具有重要意義。近年來，隨著金融管理部門、商業(yè)銀行對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的認(rèn)識(shí)加深，各項(xiàng)具體工作逐步完善并持續(xù)加強(qiáng)，但實(shí)踐中面臨著法制保障不足等問題，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作缺乏基礎(chǔ)性規(guī)定。

　　為此，應(yīng)推動(dòng)《商業(yè)銀行法》修改工作，為建立現(xiàn)代化的銀行治理和監(jiān)管體系提供制度保障，增設(shè)金融消費(fèi)者保護(hù)相關(guān)規(guī)定。

　　徐諾金建議，《商業(yè)銀行法》應(yīng)建立金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制，確立金融消費(fèi)者概念，將“存款人保護(hù)”條款拓展為金融消費(fèi)者保護(hù)條款，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)對(duì)象的平等保護(hù)；需要明確金融消費(fèi)者保護(hù)基本原則、金融消費(fèi)爭(zhēng)議解決方式等，從商業(yè)銀行營(yíng)銷、信息披露、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)管理、個(gè)人信息保護(hù)與跨境傳輸、收費(fèi)管理等方面建立商業(yè)銀行履行消費(fèi)者保護(hù)義務(wù)的規(guī)則；引入普惠金融概念，加強(qiáng)對(duì)弱勢(shì)群體的金融供給和保護(hù)。同時(shí)，將金融消費(fèi)者保護(hù)原則滲透到銀行的業(yè)務(wù)和監(jiān)管之中。

　　推動(dòng)《商業(yè)銀行法》修改，徐諾金還建議，明確新型銀行機(jī)構(gòu)的法律地位，推動(dòng)銀行多元化發(fā)展。明確開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)、政策性銀行、財(cái)務(wù)公司等經(jīng)金融管理部門批準(zhǔn)辦理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的，適用《商業(yè)銀行法》有關(guān)規(guī)定，體現(xiàn)功能監(jiān)管原則。

　　另外，取消關(guān)于商業(yè)銀行投資設(shè)立非銀行金融機(jī)構(gòu)的限制，明確商業(yè)銀行可以通過子公司從事證券、保險(xiǎn)、信托等非銀行金融業(yè)務(wù)，并授權(quán)金融管理部門制定具體管理辦法。明確商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)、創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)應(yīng)當(dāng)以支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)為原則，適當(dāng)放寬中小型金融機(jī)構(gòu)對(duì)資本充足率、損失準(zhǔn)備金、關(guān)聯(lián)貸款、單筆貸款等的審慎監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，適度提高銀行對(duì)中小微企業(yè)不良貸款的容忍度，放寬中小微企業(yè)的擔(dān)保要求和財(cái)產(chǎn)范圍。