河北銀行：踐行普惠理念 支撐信貸轉型 “享貸”：想貸就貸

河北的周洋快要結婚了，拍婚紗照、定宴請賓館、婚禮策劃等等都需要用錢。手頭有點緊又不好意思跟親戚朋友們張口，讓他非常撓頭。此時，朋友圈里分享的一款線上銀行貸款產品吸引了他：手機操作，最快30秒就可以拿到貸款。吸引周洋的這款銀行信貸產品，經過其深入了解后得知，是河北銀行推出的消費信貸轉型最新成果——“享貸”。

作為一款純線上消費類信用貸款產品，“享貸”主要面向公務員、事業(yè)單位、繳納公積金、房貸客戶等優(yōu)質人群，無抵押無擔保，純信用方式，無需任何資料，全流程手機銀行線上操作，從申請到放款最快30秒完成。額度循環(huán)使用，不用不計息，利息按天計收，客戶可登錄手機銀行自助結清貸款。

“享貸”引入大數(shù)據(jù)、無紙化、電子簽名、人臉識別等科技應用，快速、安全、便捷，極大的方便了居民生活消費，較傳統(tǒng)模式具有獨特優(yōu)勢：全流程手機銀行自助辦理，秒到賬，客戶體驗度更高；不再過度依賴客戶經理、審批人員等，人工成本更低；依托行內外大數(shù)據(jù)自動化審批，人工操作風險更低。

“享貸”自2019年1月15日正式試運行，截至2019年3月15日，總投放金額超過6.5億元，總投放筆數(shù)3400余筆，日均放款額達到5000余萬元。上線一年時間，“享貸”累計投放93億元貸款，服務客戶超4萬人，遠超設定目標。

優(yōu)勢聚集 享貸就貸

作為一款線上貸款產品，“享貸”不僅在客戶申請端實現(xiàn)申請、合同簽訂、放款、還款全流程線上化，在系統(tǒng)內部的審批、定價等流程上也實現(xiàn)了無人工干預，系統(tǒng)快速響應，最快5秒鐘完成審批。

統(tǒng)一入口、統(tǒng)一流程是“享貸”的操作優(yōu)勢

“享貸”整合存量4款信用類消費貸款產品，分別針對4類不同人群，系統(tǒng)根據(jù)設置的產品調度順序逐個調用4款產品審批模型，在客戶無感的情況下，確定客戶最終的貸款金額、期限、利率，不需要客戶進行產品選擇，大大提升了客戶體驗度。

全線上、純信用、秒放貸是“享貸”的核心優(yōu)勢

“享貸”基于外部大數(shù)據(jù)的純信用消費貸款，無抵押無擔保，無需任何資料，申請者只需登錄手機銀行，進入申請頁面，填寫簡單的基本信息，完成刷臉認證后即可辦理。系統(tǒng)根據(jù)設置的產品調度順序為客戶推薦最優(yōu)選擇，有效預防了人工干預的操作風險，實行了客戶的平等待遇。

模式新、期限長、壓力小是“享貸“的競爭優(yōu)勢

“享貸”采用循環(huán)模式發(fā)放，客戶隨時提用貸款額度、隨時歸還，用則計息，不用不計息，有效解決廣大居民日常消費資金需求，降低個人的融資成本。同時，“享貸”貸款期限最長3年、額度最高30萬，采取每月還息、到期還本的還款方式，大大緩解了還款壓力，真正讓客戶體驗到用款便捷、還款輕松。

科技支撐 風險穩(wěn)控

“享貸”通過引入外部工商、司法、多頭借貸、反欺詐、公積金等數(shù)據(jù)，并結合河北銀行核心、信貸等系統(tǒng)存量數(shù)據(jù)及人行征信數(shù)據(jù)，在多頭借貸、司法涉訴、失信老賴、欺詐風險、反洗錢、公積金繳存等方面綜合分析客戶信用、收入、還款能力等，首次實現(xiàn)了消費貸款外部大數(shù)據(jù)風控下的自動化審批。

模型集成，自動化審批

為實現(xiàn)系統(tǒng)自動化審批，“享貸”設置了準入、反欺詐、預審批、審批、定價4類模型，合計100余項指標。模型建立過程中充分考慮成本、風險、系統(tǒng)交互難易程度、系統(tǒng)響應時間等因素，在把控風險的前提下實現(xiàn)了成本最低、響應速度最快。

準入模型定位于校驗申請人是否符合產品準入要求，主要包含年齡校驗、是否在河北銀行白名單中、是否在河北銀行已有未結清信用貸款、未結清貸款當前狀態(tài)是否逾期、是否關系人等，任一指標不符合，則申請被拒絕，用于過濾不符合產品準入的申請人。

反欺詐模型定位于校驗申請人是否存在司法涉案、多頭借貸、涉及中高風險人群等重大不良信息，指標數(shù)據(jù)來源行內數(shù)據(jù)、行外匯法網(wǎng)及百融金服大數(shù)據(jù)公司，命中任一指標，則申請被拒絕，用于過濾存在重大不良信息的申請人。

審批模型主要參考申請人的年齡、學歷、征信逾期情況、名下負債情況等給予打分，其中征信記錄較差的直接被拒批，在預審批的最高可貸額度下計算最終可貸額度。

定價模型結合客戶在河北銀行的資產負債情況、征信逾期情況等，執(zhí)行差別化利率政策，引入定價模型，更加契合風險定價原則。

科技應用，流程秒速

從申請到最終資金到賬，客戶僅需登錄手機銀行在線辦理，資金最快30秒實現(xiàn)到賬。全流程無任何紙質資料、無人工干預，科技應用確�？焖�、安全、合規(guī)。

整個流程涉及行內外10 余個系統(tǒng)，100余項指標，通過設置系統(tǒng)交互流程、指標校驗順序、數(shù)據(jù)有效期限等，實現(xiàn)系統(tǒng)快速響應，最快5秒鐘完成審批。

所有授權書、合同文本的簽訂、保存均借助無紙化及CFCA電子簽名認證實現(xiàn)。

放款前引入人臉識別，通過引入人臉識別實現(xiàn)刷臉即貸，安全、合規(guī)、客戶認可度高。

推廣有方 成效顯著

河北銀行在“享貸”產品的推廣上也區(qū)別于傳統(tǒng)產品，實行多種推廣模式。

線上線下相結合無縫對接

一方面利用自媒體傳播方式在微信朋友圈、公眾號上進行宣傳，例如每周周一所有營銷人員統(tǒng)一將微信頭像換成享貸的圖標，將微信運動封面換成享貸宣傳圖，以及制作“享貸”抖音短視頻等等。另一方面通過客戶經理上門主動營銷，提供開卡、手機銀行、貸款一條龍服務，讓客戶能夠以最快速度了解“享貸”的特點，體驗“享貸就貸”的便捷。

自發(fā)宣傳和口碑效應相輔相成

相比于傳統(tǒng)的媒體宣傳，“享貸”的推廣方式雖然成本降低了，市場反響卻超出預期。客戶體驗后的傳播，為“享貸”積累了不少人氣。比如，周洋聽了朋友的介紹后，馬上下載了手機銀行APP，通過簡單操作和認證后，很快收到了放款，解了當下的燃眉之急。

河北銀行長期踐行普惠金融理念，牢牢把握服務個人用戶的市場定位，從居民實際需求出發(fā)，不斷創(chuàng)新產品形式，豐富產品種類�！跋碣J“便捷、迅速的貸款體驗背后是河北銀行金融科技體系的強大支撐，是完善的業(yè)務信息系統(tǒng)及管理信息系統(tǒng)的穩(wěn)固支持�！跋碣J”作為個人信貸的拳頭產品，用戶切入準、科技支撐穩(wěn)、市場潛力大、客戶反響佳，為河北銀行消費信貸轉型打下了堅實基礎。

“享貸”——享貸就貸，讓生活更精彩！

    本文首發(fā)于微信公眾號：銀行家雜志。文章內容屬作者個人觀點，不代表和訊網(wǎng)立場。投資者據(jù)此操作，風險請自擔。