全行業(yè)第一家！民生銀行全新信用卡模式：「先分期后發(fā)卡」

　　傳統(tǒng)信用卡的創(chuàng)新邁出了具有劃時(shí)代意義的一步。

　　近日，新流財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)，中國(guó)民生銀行信用卡推出了全行業(yè)獨(dú)一家的特別信用卡模式。

　　"全民生活"App中出現(xiàn)了一個(gè)叫做“全民易分期”的申請(qǐng)入口，用戶可以同時(shí)在線下指定商戶進(jìn)行分期消費(fèi)和信用卡申請(qǐng)。

　　來(lái)源：全民生活A(yù)pp

　　它的獨(dú)特之處在于，讓用戶拿到實(shí)體信用卡去網(wǎng)點(diǎn)面簽激活之前，就可以獲得授信、并提前在民生銀行(600016,股吧)指定的合作商戶內(nèi)完成信用消費(fèi)。

　　民生銀行官方客服表示，疫情期間，“全民易分期”申請(qǐng)信用卡的用戶還可以申請(qǐng)視頻面簽。

　　據(jù)了解，這種在線下網(wǎng)點(diǎn)面簽之前拿到信用卡授信進(jìn)行消費(fèi)、并用遠(yuǎn)程面簽取代現(xiàn)場(chǎng)面簽的創(chuàng)新模式，暫無(wú)第二家。

　　幾位傳統(tǒng)銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人士向新流財(cái)經(jīng)透露，相關(guān)監(jiān)管部門正在讓其他傳統(tǒng)銀行提交同類創(chuàng)新信用卡業(yè)務(wù)試點(diǎn)方案，但目前僅有民生銀行被允許開展試點(diǎn)，一些信用卡業(yè)務(wù)領(lǐng)先的股份制大行、頭部城商行都在積極爭(zhēng)取中。

　　如果先分期后發(fā)卡、遠(yuǎn)程面簽等放開，信用卡發(fā)卡就可以突破網(wǎng)點(diǎn)限制、下沉場(chǎng)景獲客。

　　這意味著，螞蟻花唄要面臨來(lái)自銀行信用卡的反向挑戰(zhàn)了。

　　這是一次傳統(tǒng)信用卡和新興消費(fèi)金融業(yè)務(wù)罕見的深度結(jié)合，也是對(duì)傳統(tǒng)信用卡市場(chǎng)有顛覆性可能的大膽創(chuàng)新。

　　民生信用卡獨(dú)家試水全新模式：先分期再發(fā)卡

　　在全民生活的App首頁(yè)入口，“全民易分期”的服務(wù)從去年下半年開始通過(guò)民生銀行的自營(yíng)團(tuán)隊(duì)和渠道商大力進(jìn)行線下推廣。

　　因?yàn)榉制谙�費(fèi)在前，發(fā)放信用卡在后，“全民易分期”在代理商那里，又叫做“民生銀行無(wú)卡分期”。

　　全民生活A(yù)pp顯示，“全民易分期”在多個(gè)城市擁有大量合作商戶，覆蓋家裝、培訓(xùn)、3C、齒科、美容美體、大型綜合性零售商場(chǎng)等多個(gè)消費(fèi)場(chǎng)景，選擇其中不少商戶都支持“在線激活后進(jìn)行分期交易”。

　　來(lái)源：全民生活A(yù)pp

　　用戶在民生銀行指定商戶可以申請(qǐng)分期消費(fèi)，有的商戶最多可支持3、6、12、24期。用戶在全民易分期頁(yè)面點(diǎn)擊“辦卡／分期支付”，非持卡人可以通過(guò)這一渠道申請(qǐng)民生銀行信用卡，并在當(dāng)前商戶同時(shí)完成這筆消費(fèi)分期支付，占用信用卡可用額度。

　　正常情況下，用戶拿到卡片需要去線下網(wǎng)點(diǎn)激活方可正常使用，民生銀行官方客服表示，目前疫情期間也可以申請(qǐng)視頻面簽。

　　如果用戶選擇“在線激活”，則只能在指定商戶消費(fèi)使用，如果不激活，則這張信用卡只能用于對(duì)客戶在當(dāng)前商戶這一筆消費(fèi)分期交易的還款。

　　據(jù)了解，渠道商戶在推廣“全民易分期”時(shí)，在與“全民易分期”的合作底價(jià)上加價(jià)對(duì)外推廣，同時(shí)受到一個(gè)市場(chǎng)指導(dǎo)最高價(jià)格限制。

　　比如新流財(cái)經(jīng)獲得的一份資料顯示，某渠道商拿到的“全民易分期”推廣24期的合作價(jià)格為13.2%，市場(chǎng)指導(dǎo)最高價(jià)為26.8%。中間的利潤(rùn)空間足夠，讓這一渠道給下游代理24期的利潤(rùn)最高還可以達(dá)到13%。

　　激勵(lì)誘人，自然推廣力度強(qiáng)大。

　　“開掛”的信用卡創(chuàng)新：突破兩大傳統(tǒng)弊端

　　這樣來(lái)看，民生銀行的全民易分期業(yè)務(wù)有兩大創(chuàng)新要點(diǎn)：

　　一是突破了傳統(tǒng)信用卡模式中“準(zhǔn)入—發(fā)卡—激活—使用額度”的固有流程，讓用戶先用額度，再發(fā)卡片，只是在用戶收到卡片、面簽激活前，限制了信用卡使用范圍和功能。

　　不過(guò)，就算后續(xù)還需要去網(wǎng)點(diǎn)面簽，也是在信用卡獲客方式上的一大創(chuàng)新——通過(guò)完成分期交易直接長(zhǎng)期鎖定精準(zhǔn)的消費(fèi)分期客群，這比普通的網(wǎng)申卡客群轉(zhuǎn)化率、用戶黏性、活躍度都要高太多。

　　二是突破了傳統(tǒng)信用卡“三親見”原則的弊端，通過(guò)AI、大數(shù)據(jù)等金融科技科技手段，用遠(yuǎn)程視頻面簽取代線下網(wǎng)點(diǎn)實(shí)地的面簽方式，真正實(shí)現(xiàn)了信用卡的“線上開戶”流程。

　　當(dāng)然，這可能是受疫情推動(dòng)，監(jiān)管部門對(duì)創(chuàng)新的信用卡面簽方式獨(dú)有的寬容。

　　不過(guò)業(yè)內(nèi)也早有信號(hào)顯示，監(jiān)管近年來(lái)在銀行線上開戶方面有所放寬，比如今年上半年上海銀行也嘗試了在特定場(chǎng)景下用于供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的對(duì)公賬戶實(shí)現(xiàn)了線上化的開戶等服務(wù)。

　　而這些看似微小的信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新，對(duì)傳統(tǒng)銀行和新金融市場(chǎng)的意義都非同小可。

　　“全民易分期”的模式也存在很多的挑戰(zhàn)。比如民生銀行信用卡能快速對(duì)用戶進(jìn)行精準(zhǔn)定價(jià)，以及對(duì)渠道代理、商戶的風(fēng)險(xiǎn)管控。

　　“通過(guò)率最重要�！币晃粯I(yè)內(nèi)人士分析，“全民易分期”這一模式的通過(guò)率低和額度的不確定性是弊端。“顧客需要消費(fèi)2萬(wàn)，信用卡額度下了5千，那就沒什么用了。”

　　傳統(tǒng)信用卡突破網(wǎng)點(diǎn)限制，“花唄”們何去何從？

　　在過(guò)去虛擬信用卡的探索歷史中，也可以看到信用卡創(chuàng)新有過(guò)相同方向探索的痕跡。

　　最早的虛擬信用卡多是附屬型的，也就是沒有獨(dú)立賬戶、需要持卡人有一張實(shí)體主卡。后來(lái)才有了一些主卡型虛擬信用卡，比如早年廣發(fā)銀行的極客卡（目前已經(jīng)停止發(fā)行），去年中國(guó)銀行發(fā)行的數(shù)字信用卡——都是可以實(shí)現(xiàn)純線上申請(qǐng)、激活，無(wú)需線下面簽的。

　　不過(guò)，如今虛擬信用卡這個(gè)創(chuàng)新方向，已經(jīng)被花唄、白條這種互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭截胡了。實(shí)際上，銀行也是時(shí)候不再糾結(jié)于信用卡服務(wù)的介質(zhì)創(chuàng)新，而重視服務(wù)本身的創(chuàng)新了。

　　“全民易分期”全面打破信用卡傳統(tǒng)流程和網(wǎng)點(diǎn)限制。

　　如果同樣的信用卡創(chuàng)新試點(diǎn)能夠進(jìn)一步放開，線上開戶試點(diǎn)放開，中小銀行就有機(jī)會(huì)挑戰(zhàn)大行穩(wěn)固多年的市場(chǎng)份額，傳統(tǒng)銀行就有機(jī)會(huì)扭轉(zhuǎn)這幾年新金融快速擠壓傳統(tǒng)金融市場(chǎng)的局面，反過(guò)來(lái)宣戰(zhàn)BATJ的金融王國(guó)。

　　對(duì)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，信用卡的創(chuàng)新，既是機(jī)遇也是壓力。

　　綜合實(shí)力更強(qiáng)的銀行系，有能力和資本在一片紅海中持續(xù)開發(fā)消費(fèi)分期場(chǎng)景，進(jìn)攻下沉市場(chǎng)，促進(jìn)信貸行業(yè)繁榮，甚至提供合作機(jī)會(huì)，這是機(jī)遇。

　　民生信用卡借助全民易分期從場(chǎng)景切入，以極低的資金成本和極好的資源稟賦迅速下沉，搶走了消費(fèi)金融最好的那部分信貸客群，這是壓力。

　　既然是賽跑，就注定了總有人去爭(zhēng)奪冠軍。好在消費(fèi)金融的賽道夠?qū)�，總有空間留給剩下的玩家，只是金字塔尖的選手們注定要?dú)⒌锰旎璧匕怠?

　　如果有一天，信用卡產(chǎn)品都能夠立即申請(qǐng)立即審批，線上開戶、現(xiàn)場(chǎng)使用，那么在用戶體驗(yàn)上，跟花唄的差距大大縮短了，甚至是因?yàn)閮r(jià)格低、信用背書強(qiáng)而體驗(yàn)更好。

　　傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)流程上的推陳出新，用一位信用卡中心總裁的話說(shuō)，將銀行信用卡和“花唄”這樣的互聯(lián)網(wǎng)信用支付產(chǎn)品，放到了更公平的位置上來(lái)競(jìng)爭(zhēng)。

　　盡管傳統(tǒng)銀行的總會(huì)因?yàn)閷?duì)風(fēng)險(xiǎn)的敬畏，創(chuàng)新步伐比互聯(lián)網(wǎng)金融克制許多，但金融科技的發(fā)展、疫情的催化，都在推動(dòng)著信用卡的時(shí)代往前走。

　　我們都知道，新一輪的信用卡的變革之戰(zhàn)遲早會(huì)來(lái)。

　　顫抖吧，花唄。

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