作者｜付東升「北京農(nóng)商銀行行長」
文章｜《中國金融》2020年第12期
新冠肺炎疫情的暴發(fā)在物理空間上拉開了社交的距離，給經(jīng)濟社會運行造成了重大影響，也為銀行業(yè)金融服務供給主體帶來巨大的挑戰(zhàn)。為滿足疫情防控與金融穩(wěn)定的現(xiàn)實需要，保證金融服務不間斷，銀行業(yè)金融機構(gòu)大力使用5G、云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)，加速推進金融服務向數(shù)字化的轉(zhuǎn)型。農(nóng)商行在普惠金融發(fā)展的過程中，更需要積極研究探索金融服務新模式，進一步提升普惠金融服務的覆蓋面和便利度。
農(nóng)商行數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成必然
數(shù)字經(jīng)濟是我國經(jīng)濟發(fā)展的大勢所趨。近年來，以大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等新技術(shù)為代表的數(shù)字經(jīng)濟在不斷發(fā)展中迸發(fā)出引領時代的巨大能量，已經(jīng)成為經(jīng)濟發(fā)展的新動能和轉(zhuǎn)型發(fā)展的主抓手。據(jù)信通院測算，2019年我國數(shù)字經(jīng)濟總量達到35.9萬億元，名義增長14.7%，顯著高于當年GDP增速，占GDP比重超過三分之一，預計對GDP的貢獻率為76.1%，相比2018年的67.9%有大幅增長。此次疫情進一步加速了全社會數(shù)字化進程，2020年5月，國家發(fā)展改革委聯(lián)合145家單位啟動“數(shù)字化轉(zhuǎn)型伙伴行動”，為中小微企業(yè)推行普惠型“上云用數(shù)賦智”服務，旨在通過多方合力助力中小微企業(yè)形成數(shù)字經(jīng)濟新業(yè)態(tài)，數(shù)字經(jīng)濟無疑將成為我國高質(zhì)量發(fā)展的有力支撐。
客戶需求變化倒逼銀行加速服務模式的數(shù)字變革。2020年突如其來的疫情對我國社會經(jīng)濟造成了嚴重影響，疫情中凸顯的數(shù)字經(jīng)濟活力將加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型滲透到各行各業(yè)。同時，此次疫情加速了居民消費心理和習慣的改變，“宅經(jīng)濟”升溫，線上化、移動化、智能化的服務需求將逐漸固化。面對企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營業(yè)態(tài)、居民客戶服務需求的變化，銀行必須積極響應，運用數(shù)字化技術(shù)加速產(chǎn)品與服務創(chuàng)新，提供與線上需求相匹配的服務新模式。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型是農(nóng)商行應對激烈競爭的必然選擇。在數(shù)字化浪潮中，農(nóng)商行受資產(chǎn)規(guī)模、地域限制、人才短缺、管理體制等多方制約，在金融科技應用上多處于“跟隨”層面。近年來，大型銀行金融服務重心不斷下沉延伸，利用其資金、科技及多元化服務優(yōu)勢打入城鄉(xiāng)結(jié)合部、農(nóng)村和小微市場，同時以螞蟻金服、京東金融為代表的金融科技公司利用其數(shù)據(jù)、平臺優(yōu)勢也在不斷搶奪農(nóng)商行傳統(tǒng)客戶，使得農(nóng)商行生存空間受到雙重擠壓。面對嚴峻的競爭環(huán)境，農(nóng)商行應切實深化“以客戶為中心”理念，充分抓住數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“窗口期”，加快提升市場競爭力。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為普惠金融破局利器
近年來，我國普惠金融發(fā)展成效顯著，重點領域金融服務獲得感明顯增強，普惠金融作為服務實體經(jīng)濟、服務人民生活的重要抓手作用得以體現(xiàn)。隨著普惠金融實踐的不斷深入，傳統(tǒng)服務模式在服務效率、成本、風控等方面的瓶頸日益暴露，普惠金融服務不均衡、不匹配、缺乏可持續(xù)性的問題依然存在，亟須以大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等數(shù)字技術(shù)打通普惠金融發(fā)展“堵點”，用數(shù)字化新型金融模式為普惠金融發(fā)展破局。
數(shù)字技術(shù)擴大普惠金融服務覆蓋面。農(nóng)村地區(qū)，特別是偏遠山區(qū)、貧困地區(qū)，是金融服務覆蓋的“最后一公里”，也是金融供給、需求結(jié)構(gòu)不平衡問題在區(qū)域?qū)用娴谋憩F(xiàn)。傳統(tǒng)金融服務覆蓋率的提高主要依賴于機構(gòu)網(wǎng)點的鋪設，人力、物力投入高，成本回收期長，客戶覆蓋率擴張困難。信息技術(shù)的發(fā)展降低了金融服務的門檻，部分地區(qū)借助布設多功能自助終端、便民服務點、助農(nóng)取款點等代理模式，擴大基礎金融服務覆蓋面。比如，北京農(nóng)商銀行創(chuàng)新鄉(xiāng)村便利店服務模式，通過與鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村政府深度合作，采用“1臺自助機具+1名輔導員”的方式，為村民提供便捷的存、取、轉(zhuǎn)、匯等基本金融服務。針對農(nóng)村地區(qū)客戶年齡偏大、文化層次偏低的特點，聘請村委會工作人員作為輔導員，為村民進行手把手的輔導，并根據(jù)當?shù)靥攸c開發(fā)特色業(yè)務，滿足了村民90%以上的金融需求。以數(shù)字技術(shù)為支撐的手機銀行、微信銀行、第三方支付平臺等渠道的逐漸普及使得農(nóng)村支付環(huán)境得到極大改善。根據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2019年上半年，農(nóng)村地區(qū)發(fā)生網(wǎng)銀支付業(yè)務63.54億筆、金額74.27萬億元；移動支付業(yè)務47.32億筆、金額31.17萬億元；銀行機構(gòu)辦理農(nóng)村電商支付業(yè)務3.57億筆、金額4033.33億元，農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境得到極大改善。
數(shù)字技術(shù)提升普惠金融服務可得性。加強對小微企業(yè)、三農(nóng)領域的信貸支持一直是普惠金融的服務重點，但由于該群體數(shù)量龐大且較為分散，個體差異大，缺乏抵質(zhì)押品和有效信用記錄，難以開展風險評估，成本、違約概率相對較高，使得傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品和模式無法觸達。借助云計算、大數(shù)據(jù)等數(shù)字手段，能夠降低運營成本，提高審批效率和風控能力，實現(xiàn)普惠金融增量、擴面、提質(zhì)、降本、控險的平衡發(fā)展。比如，北京農(nóng)商銀行在疫情期間大力推廣線上票據(jù)貼現(xiàn)融資產(chǎn)品“快e貼”，該產(chǎn)品實現(xiàn)全流程線上化服務，企業(yè)通過網(wǎng)銀進行貼現(xiàn)申請，系統(tǒng)即時自動審批，資金實時到賬，2020年第一季度，累計為16家企業(yè)提供1502萬元快捷資金支持。數(shù)字技術(shù)還改變了傳統(tǒng)信貸依靠抵押物的邏輯，通過多維度的信用管理和風險評價體系，打通信貸堵點，使金融服務的廣度、深度和精準度顯著提升。如京東金融創(chuàng)新“數(shù)字農(nóng)貸”模式，以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程的數(shù)據(jù)化模型和歷史生產(chǎn)數(shù)據(jù)為基礎，對未來生產(chǎn)結(jié)果作出預測，再以預測的統(tǒng)計學結(jié)果產(chǎn)生信用，進而對生產(chǎn)過程進行全程、高頻、多方位的監(jiān)管，實現(xiàn)信貸服務的精準滴灌。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型助力打造民生服務新生態(tài)。過去，民生領域因其服務碎片化，地方和部門條塊割裂，缺乏資源統(tǒng)籌，存在“辦事難、出行難、看病難”等問題。數(shù)字技術(shù)在解決政務及民生領域的難點、痛點方面具有先天優(yōu)勢，在提升公共服務均等化、普惠化、便捷化上發(fā)揮著重大作用。近年來，銀行積極探索與政府、醫(yī)院、學校、商戶等服務主體合作，推動數(shù)字化金融服務與群眾衣食住行、日常生活、醫(yī)療教育和社會公共服務等相融合，構(gòu)建各有特色的金融服務平臺和生態(tài)圈。在助力數(shù)字政府建設方面，建設銀行與133個省市搭建了智慧政務服務平臺，其“智慧社區(qū)管理平臺”“建融智醫(yī)”“建融慧學”“安心養(yǎng)老”“建融撮合”“裕農(nóng)通”等平臺實現(xiàn)互聯(lián)互通，為客戶提供快捷高效的便民服務。北京農(nóng)商銀行針對企業(yè)賬戶開立、支付結(jié)算需求，通過“鳳凰有約”服務平臺線上對接“北京市企業(yè)登記e窗通服務平臺”，實現(xiàn)新注冊企業(yè)從辦理營業(yè)執(zhí)照到開立銀行賬戶的全流程“一站式”金融服務。在養(yǎng)老服務領域，北京農(nóng)商銀行以“養(yǎng)老助殘卡”和“民政一卡通”為介質(zhì)，為老年人提供“出行+消費+理財+政補”一體化服務，尤其在疫情期間創(chuàng)新應用電子消費券模式實現(xiàn)失能老人護理專項補貼發(fā)放，切實便利了老年人的生活需要。
四個方向把握農(nóng)商行普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型之道
農(nóng)商行分布廣、數(shù)量多，扎根基層，與中小企業(yè)有著天然的相容性和契合度，本身具有普惠金額特點。截至2020年第一季度末，銀行業(yè)金融機構(gòu)普惠型小微企業(yè)貸款余額12.55萬億元，其中農(nóng)村金融機構(gòu)貸款余額為4.54萬億元，占比36.18%，高于大型銀行、股份制銀行及城市商業(yè)銀行。利用數(shù)字化手段，進一步提升農(nóng)商行普惠金融服務能力，對于優(yōu)化和完善金融機構(gòu)體系，改善金融服務不充分、不均衡狀況具有重要意義。農(nóng)商行需要在差異化、場景化、線上化、數(shù)據(jù)化四個方面齊發(fā)力。
發(fā)展路徑差異化，打造接地氣、有溫度的品牌形象。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是實現(xiàn)普惠金融愿景的手段而非目的，對于農(nóng)商行來說，追求大而全的模式無異于“緣木求魚”，轉(zhuǎn)型的初心是解決問題、創(chuàng)造價值。如何最大化地利用地緣人緣優(yōu)勢，不斷謀求與地方實體經(jīng)濟融合發(fā)展，是農(nóng)商行普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵所在。農(nóng)商行應確定自身業(yè)務發(fā)展重點，然后有針對性地運用數(shù)字技術(shù)進行重構(gòu)和優(yōu)化。如以“社區(qū)銀行”“養(yǎng)老金融”為突破點，通過分析區(qū)域經(jīng)濟特點、社區(qū)人口分布、客戶資金情況、金融服務交易習慣、消費行為等因素，在為家庭、老年人提供定制化、便捷化、數(shù)字化金融服務的基礎上，附加休閑、娛樂、社交、養(yǎng)生等特色服務，通過“金融+非金融”的聯(lián)合運營，黏住自己觸手可及的客戶，打造接地氣、有溫度的品牌形象。
金融服務場景化，構(gòu)建特色區(qū)域生態(tài)圈。在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，用戶的所有行為，包括支付、理財在內(nèi)的金融服務與社交互動，都將融入到具體的場景里。農(nóng)商行要學會運用互聯(lián)網(wǎng)思維，構(gòu)建無邊界場景服務，提升場景融合能力，以無處不在的銀行服務更好地滿足客戶金融需求。一方面，要主動出擊，盡可能搶占具有流量優(yōu)勢的平臺資源，形成數(shù)據(jù)資源及用戶習慣沉淀，從而形成場景的優(yōu)先卡位；另一方面要發(fā)揮與區(qū)域經(jīng)濟共生共長的優(yōu)勢，通過將銀行服務嵌入政務、醫(yī)療、學校、商店等高頻生活場景，以B端、G端為突破口，實現(xiàn)C端獲客，依靠B端和G端的高活性生態(tài)，引導場景客戶轉(zhuǎn)化為銀行客戶，建立區(qū)域競爭壁壘和護城河，構(gòu)建起具有本土優(yōu)勢的特色區(qū)域生態(tài)圈。
業(yè)務經(jīng)營線上化，實現(xiàn)線上線下無縫銜接。在這場戰(zhàn)疫中，各大銀行的線上化應對措施，不僅是銀行數(shù)字化實戰(zhàn)能力的檢驗，也是數(shù)字時代下對客戶經(jīng)營模式和應急能力的審視。農(nóng)商行應整體審視各條線業(yè)務的前中后臺業(yè)務環(huán)節(jié)，完善各業(yè)務模塊環(huán)節(jié)的線上化。例如，前臺應著力推動客戶的渠道線上化、客戶經(jīng)理展業(yè)移動化、合作伙伴及同業(yè)機構(gòu)業(yè)務處理的線上化，尤其要提高手機銀行、微信銀行等自助渠道的迭代創(chuàng)新及資源整合能力，充分運用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)，實現(xiàn)線上獲客、活客、留客；中臺要提升線上化業(yè)務處理的能力；對于后臺也應加強科技對內(nèi)部經(jīng)營管理的優(yōu)化，減少線下和人工操作環(huán)節(jié)，提高效率降低成本。線下網(wǎng)點、鄉(xiāng)村便利店等物理渠道依然是連接客戶的重要觸點，其數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅是智能機具的優(yōu)化布局與更新升級，更多應聚焦于功能及服務模式的轉(zhuǎn)型與拓展，客戶部分剛性需求是無法通過線上滿足的，線下網(wǎng)點應通過真誠交流和專業(yè)服務去滿足那些更復雜、更需要現(xiàn)場介入的金融需求，實現(xiàn)線上線下的無縫銜接。
信息資產(chǎn)數(shù)據(jù)化，增強數(shù)據(jù)治理和應用能力。農(nóng)商行與生俱來的科技短板以及平臺迭代的落后，使得其在發(fā)展大數(shù)據(jù)等金融科技方面不得不借助第三方數(shù)據(jù)公司、金融科技類公司的力量，而在合作對象選擇上，由于體量小，議價能力弱，農(nóng)商行很難得到大型數(shù)據(jù)公司或金融科技公司的青睞，給數(shù)據(jù)治理留下了隱患。數(shù)據(jù)治理首先需要強大的數(shù)據(jù)支撐，因此要重視建立和管理自身信息資產(chǎn)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)化，進一步豐富數(shù)據(jù)來源，避免數(shù)據(jù)多頭管理、部門數(shù)據(jù)相互割裂，既要加強內(nèi)部數(shù)據(jù)收集管理，又要在保護客戶信息的前提下，通過合作批量獲取更多外部數(shù)據(jù)，引入云服務、人工智能等技術(shù)加強數(shù)據(jù)分析和洞察能力。其次數(shù)據(jù)要可控，人民銀行印發(fā)的《金融科技（FINTECH）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021）》明確提出金融機構(gòu)要“提升新技術(shù)自主掌控能力”。在與第三方公司合作時，既要防范數(shù)據(jù)泄露風險，也要避免數(shù)據(jù)采集過程中的違規(guī)行為。
三大體系夯實農(nóng)商行普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型根基
普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一場“持久戰(zhàn)”，是整個社會數(shù)字化的一部分，不僅需要內(nèi)部的“久久為功”，也需要外部的“鼎力相助”，只有內(nèi)外相促，形成合力，才能在數(shù)字洪流中揚帆遠航。
構(gòu)建多層次信用信息體系
高質(zhì)量、高效率的信用體系對金融業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要，小微企業(yè)融資難、融資貴的問題很大程度上就是銀行缺乏對其進行信用評價的信息所導致的。近年來，各家銀行也在信用評價體系建設上狠下功夫。北京農(nóng)商銀行聯(lián)合北京市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、云華農(nóng)匯網(wǎng)，經(jīng)過兩年的研究開發(fā)和反復論證，于近期成功上線首個北京農(nóng)民專業(yè)合作社信用評價系統(tǒng)，有效破解了農(nóng)民專業(yè)合作社融資困局，填補了農(nóng)村信用體系建設的空白。信用信息體系建設任重道遠，因此由政府引導并發(fā)動社會力量，打造以大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈為支撐的信用信息平臺，實現(xiàn)稅務、工商、民政、司法、質(zhì)監(jiān)、環(huán)保、海關(guān)、貨運、公積金、公用事業(yè)繳費、不動產(chǎn)登記等各類信息的互聯(lián)互通，形成公共信用信息、市場信用信息等多層次的信用信息體系，對實現(xiàn)小微企業(yè)業(yè)主、農(nóng)戶家庭等主體的多維度信用評價具有重要作用。同時應擴充金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫接入機構(gòu)，降低相關(guān)征信成本，打破“信息孤島”格局，形成統(tǒng)一的信息共享平臺，夯實社會征信體系基礎，提升普惠金融的風控能力，優(yōu)化普惠金融發(fā)展的外部環(huán)境。
建立敏捷組織和復合型人才體系
面向未來的數(shù)字化銀行，離不開既了解銀行業(yè)務，又能把數(shù)字化技術(shù)與業(yè)務有效結(jié)合的復合型人才。根據(jù)上市銀行年報披露的數(shù)據(jù)，上市銀行科技人員呈逐年上升的態(tài)勢，農(nóng)商行在科技人才儲備方面還存在差距。農(nóng)商行必須調(diào)整組織結(jié)構(gòu)和人才發(fā)展戰(zhàn)略，整合內(nèi)部的相關(guān)部門，實現(xiàn)相關(guān)部門的業(yè)務協(xié)同、敏捷響應，打破技術(shù)部門與業(yè)務部門壁壘，聯(lián)合培養(yǎng)具備數(shù)據(jù)分析、建模技能，又有業(yè)務實操基礎的人才。同時，注重引進外部人才，并建立和完善相應的激勵約束機制，采用多種方式培養(yǎng)和留用復合型人才。
打造更為智能的風控體系
普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，風險是底線，大多數(shù)小微企業(yè)流動資金貸款、供應鏈融資等，其貸款調(diào)查、風險評估和預授信等實質(zhì)風險評估環(huán)節(jié)均在線下完成，這依然是傳統(tǒng)的風險管理模式，如果只是實現(xiàn)業(yè)務流線上化，而沒有相應的風控體系作為配套，轉(zhuǎn)型就無法成功。農(nóng)商行必須從業(yè)務模式出發(fā)，充分運用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等新技術(shù)，根據(jù)行內(nèi)外多頭數(shù)據(jù)，形成客戶精準畫像，加強客戶信息動態(tài)監(jiān)測，逐步實現(xiàn)風險控制模型化、自動化、智能化，打造覆蓋符合小微企業(yè)生命周期以及不同行業(yè)特征的“智慧風控”管理模式�！�
（責任編輯 植鳳寅）
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