銀保監(jiān)大檢查來了!點名保本理財反彈、經(jīng)營性貸款挪用購房

2020-06-28 18:12:50 第一財經(jīng)  杜川

  理財業(yè)務(wù)過渡期整改不到位,未嚴格執(zhí)行整改計劃,理財老產(chǎn)品、同業(yè)理財、保本理財產(chǎn)品規(guī)模反彈,存量資產(chǎn)整改進展緩慢。

  2020年金融監(jiān)管治亂象的重點都有哪些?

  近日,銀保監(jiān)會發(fā)布通知,對連續(xù)三年市場亂象整治工作進行“回頭看”,這被看作是一年一度銀保監(jiān)會大檢查的總結(jié),代表了監(jiān)管態(tài)度和檢查重點。

  從《2020年銀行機構(gòu)市場亂象整治“回頭看”工作要點》(下稱《要點》)內(nèi)容來看,房地產(chǎn)、影子銀行等仍然是監(jiān)管關(guān)注的重中之重。

  嚴查信貸資金違規(guī)入房市

  疫情之下,經(jīng)濟刺激政策頻出,房地產(chǎn)監(jiān)管政策依然是焦點。

  具體來看,在“房住不炒”政策方面,《要點》關(guān)注問題包括:表內(nèi)外資金直接或變相用于土地出讓金或土地儲備融資;未嚴格審查房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資質(zhì),違規(guī)向“四證”不全的房地產(chǎn)開發(fā)項目提供融資;個人綜合消費貸款、經(jīng)營性貸款、信用卡透支等資金挪用于購房;流動性貸款、并購貸款、經(jīng)營性物業(yè)貸款等資金被挪用于房地產(chǎn)開發(fā);代銷違反房地產(chǎn)融資政策及規(guī)定的信托產(chǎn)品等資管產(chǎn)品。

  從2020年以來監(jiān)管開具的罰單內(nèi)容看,一些銀行觸碰監(jiān)管紅線的重點問題中就包含了大量涉房罰單,信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場成為多發(fā)事由。

  具體涉及個人經(jīng)營性貸款資金被挪用于購房、違規(guī)為房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放流動資金性質(zhì)融資、并購貸款真實性審核不足、借款人變相用于置換項目公司繳納的土地出讓價款等。

  例如,4月22日,中國銀行太原漪汾支行因違規(guī)向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放流動資金貸款被山西銀保監(jiān)局罰款25萬元;1月19日,工商銀行濰坊分行因向項目資本金不實的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放貸款,被銀保監(jiān)會濰坊監(jiān)管分局罰款70萬元。

  值得注意的是,《要點》提出,銀行代銷違反房地產(chǎn)監(jiān)管規(guī)定的資管產(chǎn)品也屬違規(guī)行為。

  金融監(jiān)管研究院研究報告指出,查代銷違反房地產(chǎn)融資政策及規(guī)定的信托產(chǎn)品等資管產(chǎn)品是對銀行代銷業(yè)務(wù)提出了“穿透”核查的要求,要求銀行在代銷準入環(huán)節(jié)時,穿透核查代銷資管產(chǎn)品的資金最終投向,并判斷所代銷產(chǎn)品資金是否違規(guī)投向房地產(chǎn)等。未來,代銷人準入要求的審查資料更加詳細。

  防影子銀行反彈回潮

  經(jīng)過兩年多持續(xù)推動和監(jiān)管,影子銀行規(guī)模不斷收縮,風(fēng)險水平大幅下降。銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示,截至2020年一季度末,同業(yè)理財規(guī)模余額為8460億元,較2017年初下降87%。

  按照原定計劃,2020年是資管新規(guī)過渡期非常重要的一年,疫情不僅對存量資產(chǎn)的處置帶來一定影響,也拖慢了理財凈值化轉(zhuǎn)型的進度,甚至有些銀行的保本理財產(chǎn)品不降反升。

  近日,穆迪投資者服務(wù)公司在一份報告中表示,隨著總體經(jīng)濟杠桿上升,中國影子銀行活動自2017年以來首次出現(xiàn)增長。再加上新冠肺炎疫情導(dǎo)致經(jīng)濟收縮的影響,廣義影子銀行資產(chǎn)占名義GDP的比重從2019年底的59.5%升至2020年第一季度的60.3%。

  對于理財產(chǎn)品劃轉(zhuǎn)等問題,《要點》提出需要關(guān)注:理財業(yè)務(wù)過渡期整改不到位,未嚴格執(zhí)行整改計劃,理財老產(chǎn)品、同業(yè)理財、保本理財產(chǎn)品規(guī)模反彈,存量資產(chǎn)整改進展緩慢;母公司向理財子公司劃轉(zhuǎn)理財產(chǎn)品存在產(chǎn)品不合規(guī)、程序不規(guī)范、利益輸送、調(diào)節(jié)風(fēng)險指標(biāo)等問題;理財新產(chǎn)品存在池化運作、投資非標(biāo)資產(chǎn)出現(xiàn)期限錯配、相互調(diào)節(jié)收益、剛性兌付、投向限制性領(lǐng)域、凈值計量不準確、信息披露不到位、違背投資者適當(dāng)性原則或違規(guī)銷售等問題;結(jié)構(gòu)性存款不真實,通過設(shè)置“假結(jié)構(gòu)”變相高息攬儲或進行套利。

  自去年起,國有大行已率先開始執(zhí)行理財產(chǎn)品劃轉(zhuǎn),但在執(zhí)行過程中也存在一些問題。

  金融監(jiān)管研究院舉例稱,這些問題包括劃轉(zhuǎn)過去的整改完成產(chǎn)品是否完全符合資管新規(guī)和理財新規(guī)的要求?程序規(guī)范方面,大部分銀行是采取官網(wǎng)公告方式完成一次性大面積調(diào)整,相當(dāng)于負債端一口氣全部解決,資產(chǎn)端則逐個調(diào)整;原有的風(fēng)險資產(chǎn)該如何劃歸?算是銀行資管部還是理財子公司?這涉及到理財子公司層面上的利潤調(diào)節(jié)問題。

  同業(yè)業(yè)務(wù)方面,《要點》提出需要關(guān)注:同業(yè)融入和融出資金規(guī)模超過監(jiān)管規(guī)定比例;同業(yè)業(yè)務(wù)交易對手選擇及授信管理不審慎;同業(yè)代持、互持或充當(dāng)資金通道導(dǎo)致資金空轉(zhuǎn);同業(yè)資金通過多層嵌套等方式違規(guī)投向限制性領(lǐng)域;同業(yè)業(yè)務(wù)違規(guī)接受或提供第三方擔(dān)保。

  在表外業(yè)務(wù)方面,委托貸款資金來源、用途不合規(guī);違規(guī)銷售代銷產(chǎn)品,代銷不合規(guī)的金融產(chǎn)品,違規(guī)開展為本行授信項目提供融資或承接本行表內(nèi)外資產(chǎn)的“假代銷”業(yè)務(wù),是監(jiān)管關(guān)注的重點。

  不久前,銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人表示,銀保監(jiān)會將在前期工作的基礎(chǔ)上,繼續(xù)加強影子銀行監(jiān)管,防范影子銀行反彈回潮,包括引導(dǎo)信托公司高質(zhì)量發(fā)展,規(guī)范開展理財業(yè)務(wù);加強現(xiàn)場檢查,對2018年深化整治市場亂象工作自查和監(jiān)管檢查發(fā)現(xiàn)問題整改問責(zé)情況“回頭看”,嚴肅查處理財業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)、表外和合作業(yè)務(wù)等領(lǐng)域違規(guī)問題等。

(責(zé)任編輯:李悅 )
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