作者： 博鰲亞洲論壇
[ 數(shù)字保險也是數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的新突破。在互聯(lián)網(wǎng)科技的帶動下，數(shù)字保險積極參與共享經(jīng)濟(jì)的方方面面，在交通、醫(yī)療、農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域?yàn)槿藗兩钐峁┝撕艽蟮谋憷；ヂ?lián)網(wǎng)保險以用戶為中心，依托于互聯(lián)網(wǎng)海量的用戶數(shù)據(jù)，能夠重塑傳統(tǒng)保險公司原有的產(chǎn)品設(shè)計(jì)方法、定價方式及承保風(fēng)控模式。 ]
普惠金融的概念由聯(lián)合國于2005 年“國際小額信貸年”提出后，已為世界各國所采用。近十年來，全球和區(qū)域普惠金融聯(lián)盟相繼成立，建立起支撐普惠金融發(fā)展的強(qiáng)大網(wǎng)絡(luò)。
從早期的格萊珉小額貸款模式，到現(xiàn)今東南亞國家在數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的獨(dú)特創(chuàng)新，亞洲在普惠金融領(lǐng)域的努力與嘗試可圈可點(diǎn)。本文介紹了亞洲一些國家普惠金融典型的實(shí)踐案例，分別從政府推動與頂層設(shè)計(jì)、金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、數(shù)字普惠金融發(fā)展、創(chuàng)新的業(yè)務(wù)模式、消費(fèi)者金融素養(yǎng)與保護(hù)等五個方面介紹和闡釋了亞洲普惠金融生態(tài)體系建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)。
印度的國家戰(zhàn)略
政府在推進(jìn)普惠金融的過程當(dāng)中起著非常重要的作用。印度政府一直重視“消除貧困，保證公平”的概念。自2005年印度儲備銀行在年度政策報告中強(qiáng)調(diào)普惠金融的意義以來，印度的普惠金融取得了長足發(fā)展。2020年1月10日，印度《普惠金融發(fā)展國家戰(zhàn)略（2019~2024）》正式發(fā)布�！镀栈萁鹑诎l(fā)展國家戰(zhàn)略（2019~2024）》致力于消除獲得各種金融產(chǎn)品和服務(wù)時存在的固有障礙，并指出未來印度普惠金融要著力實(shí)現(xiàn)的普及金融服務(wù)、提供基本金融服務(wù)、提供謀生或技能開發(fā)的培訓(xùn)機(jī)會、提供金融教育與提升金融素養(yǎng)、保護(hù)消費(fèi)者與建立投訴處理機(jī)制、實(shí)現(xiàn)持續(xù)有效的協(xié)調(diào)等六大目標(biāo)。
通過擴(kuò)大服務(wù)范圍實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的普及性，是成功實(shí)施普惠金融戰(zhàn)略的關(guān)鍵基礎(chǔ)。印度政府于2014年8月推出了“國家普惠金融計(jì)劃”，旨在印度全國范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)每戶至少一個基本銀行賬戶、金融知識普及、信貸可獲取、加入保險和年金便利等目標(biāo)。
同時確保每一位有意愿且符合條件的成年人能夠獲得所需的基本金融服務(wù)，包括基本的儲蓄銀行存款賬戶、信貸、微型人壽和非人壽保險產(chǎn)品、養(yǎng)老產(chǎn)品和合適的投資產(chǎn)品。
印度是人口數(shù)量位居世界第二的人口大國，自1947年獨(dú)立以來一直沒有統(tǒng)一的國民身份證制度，這既限制了民眾開設(shè)銀行賬戶，也限制了基礎(chǔ)金融服務(wù)的普及。印度曾有超過5億人沒有正式身份證明，從而引發(fā)了一系列問題，包括無法得到政府援助、開設(shè)銀行賬戶、申請貸款、考取駕照等。
印度將數(shù)字科技運(yùn)用到身份識別中，解決了向民眾提供基本金融服務(wù)難的普惠金融難題。印度身份識別管理局已研發(fā)基于生物識別身份證數(shù)據(jù)庫的電子版“了解你的客戶”（e-KYC）平臺，其開展的身份識別項(xiàng)目（Aadhar計(jì)劃）已完成對11億人的生物識別數(shù)據(jù)采集工作，該項(xiàng)目已成為全世界最大的生物識別數(shù)據(jù)項(xiàng)目，覆蓋了印度90%的人口。Aadhar身份識別卡擁有12位數(shù)字，政府能夠?qū)€y行賬戶與具體人員（尤其是窮人）進(jìn)行聯(lián)系。結(jié)合印度的業(yè)務(wù)代理員模式，當(dāng)業(yè)務(wù)代理員配備IT設(shè)備時，客戶就可以直接通過指紋識別完成銀行業(yè)務(wù)。同時，印度政府正在收集銀行賬號、生物識別數(shù)據(jù)和手機(jī)號碼，通過結(jié)合這三方面信息，會使福利補(bǔ)貼的發(fā)放更具針對性。印度還推出“數(shù)字鎖”和“數(shù)字簽名”（或電子簽名），可實(shí)現(xiàn)主體之間資料共享和合同簽訂的數(shù)字化和遠(yuǎn)程化操作。居民通過生物識別身份開立賬戶后，能夠獲得支付、貸款等一系列金融服務(wù)，極大地降低了成本，提高了社會效率。
對個人信息新錄入到金融體系的人員，只要符合條件并愿意接受謀生或技能開發(fā)培訓(xùn)，政府還將向其提供現(xiàn)有的謀生或技能開發(fā)計(jì)劃相關(guān)資料，幫助其提高技能，從事有意義的經(jīng)濟(jì)活動并增加收入。
在亞洲中低收入國家中，印度已有的普惠金融戰(zhàn)略成果頗為豐碩。根據(jù)世界銀行Global Findex數(shù)據(jù)庫，印度賬戶擁有率從2011年的35%提升到2017年的80%。同時，利用數(shù)字技術(shù)進(jìn)行身份識別的Aadhar項(xiàng)目也有效地為普惠金融的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，解決了開戶所需的身份證明問題，消除了補(bǔ)貼窮人過程的中間環(huán)節(jié)，遏制了腐敗行為，降低了社會成本。
柬埔寨的征信體系建設(shè)
發(fā)展普惠金融需要各類金融基礎(chǔ)設(shè)施提供條件，例如征信體系、支付和結(jié)算系統(tǒng)等。當(dāng)前，亞洲多國都在積極推進(jìn)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，努力為市場主體創(chuàng)造有利于普惠金融發(fā)展的生態(tài)環(huán)境。
柬埔寨信用局（CBC）是一家私營征信機(jī)構(gòu)，由柬埔寨銀行協(xié)會、小額貸款協(xié)會等合資成立的信用局控股公司持股51%，由新加坡和美國兩家機(jī)構(gòu)合資成立的Equifax Cambodia控股公司持股49%。
CBC受柬埔寨央行監(jiān)管，央行要求由其發(fā)放金融業(yè)務(wù)許可證的所有金融機(jī)構(gòu)都必須成為CBC的會員，主要由銀行和小額貸款機(jī)構(gòu)強(qiáng)制共享和使用信息，其他機(jī)構(gòu)可以自愿參與。CBC同時收集正面和負(fù)面信息，分別保管10年和3年。CBC支持個人攜帶有效身份證件到其辦公地點(diǎn)現(xiàn)場查詢信用報告，每人每年可免費(fèi)查詢一次。截至2016年年底，CBC有135個會員機(jī)構(gòu)提供查詢信用數(shù)據(jù)，涵蓋500萬人，占柬埔寨成年人口的49.9%，自其成立以來已經(jīng)為市場參與者提供了超過1300萬份信用報告。
商業(yè)信用報告是CBC提供的最重要企業(yè)信用產(chǎn)品之一。商業(yè)信用報告是所有在CBC注冊在案的合法信用實(shí)體在銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的歷史信用記錄，其內(nèi)容有公司介紹、信用概況、查詢歷史記錄、賬戶信息、股東信息等，還包括擔(dān)保賬戶細(xì)節(jié)、會計(jì)沖銷、公共媒體信息等，是一份非常全面翔實(shí)的跨行征信記錄報告。
除了提供消費(fèi)者及企業(yè)信用信息外，CBC還為作為成員單位的金融機(jī)構(gòu)提供付費(fèi)的商業(yè)化數(shù)據(jù)分析報告，幫助其了解其在征信市場上的位置與表現(xiàn)。通過客戶忠誠度監(jiān)測，每個月會員機(jī)構(gòu)都可以了解他們的顧客與自身機(jī)構(gòu)和其他機(jī)構(gòu)的關(guān)系如何。例如，有多少新的顧客，有多少顧客去了其他的銀行，還可以了解他們是否獲取了其他銀行的貸款。
柬埔寨賬戶擁有率在2017年為21.7%，意味著仍有近八成的柬埔寨成年人被排除在正規(guī)金融體系之外。然而，柬埔寨較其經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平超前的征信體系給其整體金融活動帶來了顯著的積極影響。雖然柬埔寨在成年人賬戶擁有率、金融賬戶擁有率、儲蓄率等方面明顯低于其他中低收入國家水平，但在信貸水平上明顯高于其他中低收入國家，甚至明顯高于東亞及太平洋(601099,股吧)國家平均水平。信用卡貸款、住房貸款等多個指標(biāo)顯示，柬埔寨達(dá)到了中低收入國家平均水平的三倍以上。
具體來看，通過支付記錄的建立和不斷積累，CBC幫助個體戶、貧困人口等之前被排除在金融活動之外的人群獲得“名譽(yù)抵押物”，并把這些信息提供給所有在CBC共享信息的金融機(jī)構(gòu)，幫助這些社會特殊群體獲得來自正規(guī)金融部門首次信貸的可能性，逐漸建立其征信記錄，實(shí)現(xiàn)普惠金融。根據(jù)CBC統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，柬埔寨近年來對婦女、個體戶的貸款增長顯著。
世界銀行發(fā)布的營商環(huán)境報告（2019）中，綜合營商環(huán)境指數(shù)排名里柬埔寨為138名，低于與其人均GDP水平相近的巴基斯坦，高于與其總GDP水平相近的老撾。在創(chuàng)辦企業(yè)容易度、獲取建筑許可容易度、獲取電力容易度、合同執(zhí)行力度等指標(biāo)方面，柬埔寨評分均低于巴基斯坦和老撾，但獲取信貸便利度的排名卻顯著高于后兩者，在世界排名高達(dá)第25名，甚至顯著高于眾多發(fā)達(dá)國家水平，這與其征信體系的發(fā)達(dá)水平是密不可分的。
除營商環(huán)境外，征信體系的完善對柬埔寨金融體系、宏觀經(jīng)濟(jì)以及社會方方面面均有積極影響。2019年2月的一份柬埔寨信用體系影響評估報告顯示，信用體系對2016~2017年間柬埔寨GDP增長率的貢獻(xiàn)高達(dá)13.48%。
客觀來看，柬埔寨普惠金融整體發(fā)展水平仍然較為滯后。例如，柬埔寨跨行交易十分受限，缺乏一個廣泛適用的電子支付系統(tǒng)。受此影響，柬埔寨電子商務(wù)的不發(fā)達(dá)，反過來又對電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展形成制約。為進(jìn)一步推動柬埔寨的普惠金融發(fā)展，應(yīng)采取以下兩方面措施：第一，擴(kuò)大非正規(guī)金融部門的征信體系參與度；第二，推動電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展。
中國的數(shù)字普惠金融
數(shù)字技術(shù)和普惠金融理念的深度融合已成為金融創(chuàng)新領(lǐng)域的焦點(diǎn)和熱點(diǎn)。數(shù)字普惠金融超越了金融服務(wù)的形態(tài)，其目的是讓沒有獲得金融服務(wù)和金融服務(wù)不足的群體獲得可負(fù)擔(dān)的金融服務(wù)。與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，數(shù)字金融服務(wù)更直接，客戶覆蓋面更廣泛。數(shù)字金融的產(chǎn)品創(chuàng)新降低了客戶準(zhǔn)入門檻，使得金融服務(wù)的貴族屬性大大降低，平民化趨勢日益顯現(xiàn)。
中國的數(shù)字金融發(fā)展迅速，已顯著領(lǐng)先于世界平均水平。根據(jù)中國人民銀行數(shù)據(jù)，中國電子支付的成年人比例達(dá)到82.9%。艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2019年第三季度，中國第三方移動支付交易規(guī)模達(dá)到56萬億元人民幣，同比增速為15.2%。支付寶和微信支付在中國移動市場處于明顯領(lǐng)先的位置。線下掃碼支付仍然在經(jīng)歷著從一二三線城市向更偏遠(yuǎn)閉塞城市以及從中部頭部商戶向龐大的長尾商戶拓展的下沉過程，未來由線下掃碼支付下沉所帶來的新的用戶及支付規(guī)模的增長仍然十分可觀。
數(shù)字普惠金融使信貸變得更加方便，成本更低。傳統(tǒng)的信用體系只包含個人信貸記錄，建立在交易數(shù)據(jù)之上的信用體系擴(kuò)展了個人信用信息的維度，除信貸記錄外，還可以涵蓋消費(fèi)、社交、納稅和社會道德行為等。與此同時，積累足夠多數(shù)據(jù)的企業(yè)，紛紛對自己的客戶進(jìn)行信用評價，打破了傳統(tǒng)信用服務(wù)的壟斷。
互聯(lián)網(wǎng)信用服務(wù)已在免押金、先享后付、極速退款、分期付款以及服務(wù)優(yōu)先權(quán)等方面發(fā)揮了巨大作用。例如，“螞蟻花唄”等在線信用貸款服務(wù)，使得以往獲得服務(wù)不足的群體可擁有更便捷的融資渠道獲得消費(fèi)貸款。通過網(wǎng)絡(luò)借貸、基于網(wǎng)絡(luò)的供應(yīng)鏈金融，一些網(wǎng)店店主、小微企業(yè)獲得了經(jīng)營過程中急需的貸款，這些貸款是幫助其拓展生意的關(guān)鍵，但往往難以從其他渠道獲得。
數(shù)字化商業(yè)模式使得普惠金融服務(wù)供應(yīng)商能夠提供更多低成本、創(chuàng)新性和個性化的產(chǎn)品，例如基于互聯(lián)網(wǎng)的基金理財產(chǎn)品，原來只面向高端金融客戶的服務(wù)可以更廣泛地服務(wù)于普通群體。以“余額寶”為例，截至2019年6月底，余額寶的資金規(guī)模已達(dá)1.03萬億元人民幣，99%的投資主體為個人投資者，1000元人民幣以下的投資者占比高達(dá)70%。從客戶群體來看，數(shù)字理財實(shí)現(xiàn)了理財客戶群體的年輕化趨勢，同時，更多的農(nóng)村人口和外來務(wù)工人員參與其中。
數(shù)字保險也是數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的新突破。在互聯(lián)網(wǎng)科技的帶動下，數(shù)字保險積極參與共享經(jīng)濟(jì)的方方面面，在交通、醫(yī)療、農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域?yàn)槿藗兩钐峁┝撕艽蟮谋憷�。傳統(tǒng)保險依賴大數(shù)定律進(jìn)行保險設(shè)計(jì)，同時保險產(chǎn)品往往大而全，大量細(xì)分的保障需求無法覆蓋。而互聯(lián)網(wǎng)保險以用戶為中心，依托于互聯(lián)網(wǎng)海量的用戶數(shù)據(jù)，能夠重塑傳統(tǒng)保險公司原有的產(chǎn)品設(shè)計(jì)方法、定價方式及承保風(fēng)控模式。從保險類型來看，目前產(chǎn)品創(chuàng)新已不僅局限于互聯(lián)網(wǎng)新型險，以車險、健康險、壽險為主的傳統(tǒng)險種也正在經(jīng)歷著互聯(lián)網(wǎng)的重組再造。
根據(jù)銀河證券的研究數(shù)據(jù)，中國保險購買群體呈現(xiàn)年輕化趨勢，2015~2017年，“90后”人均客單價增長了3倍，由547元人民幣增長至2193元人民幣。 “80后”、“90后”已成為保險購買的主力。
在金融科技浪潮之下，信息技術(shù)也在深刻改變著銀行機(jī)構(gòu)普惠金融的發(fā)展方式。近年來，中國銀行業(yè)機(jī)構(gòu)積極借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)不斷改善服務(wù)，創(chuàng)新推出手機(jī)銀行、直銷銀行等載體，金融服務(wù)的效率和質(zhì)量明顯提高，積累了一些實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。
當(dāng)然，并不是所有的數(shù)字金融產(chǎn)品都有利于消費(fèi)者的福祉，或適合金融服務(wù)獲取不足的群體的需要。例如，通過手機(jī)直接推銷給消費(fèi)者的數(shù)字化信貸產(chǎn)品可能會帶來過度負(fù)債風(fēng)險。這就需要強(qiáng)化金融消費(fèi)者保護(hù)力度，以應(yīng)對與產(chǎn)品適當(dāng)性等有關(guān)的數(shù)字金融風(fēng)險。
孟加拉國：格萊珉銀行小額貸款模式
普惠金融行業(yè)的發(fā)展離不開各類普惠金融市場參與者的深耕細(xì)作。各類普惠金融服務(wù)供應(yīng)商不斷推進(jìn)業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新，其中一些典型模式為行業(yè)發(fā)展樹立了標(biāo)桿，產(chǎn)生了較好的示范帶動效應(yīng)。
孟加拉國的鄉(xiāng)村銀行（又稱格萊珉銀行）便是當(dāng)今規(guī)模最大、運(yùn)作最成功、影響力最大的小額貸款金融機(jī)構(gòu)之一，其運(yùn)營模式被眾多發(fā)展中國家模仿和借鑒。
格萊珉銀行源于1974年穆罕默德·尤努斯教授在孟加拉國吉大港喬布拉村的小額信貸實(shí)驗(yàn)。其主要目標(biāo)是為特殊群體尤其是婦女提供小額信貸服務(wù)，即從“低收入－低儲蓄－低投資－低收入”，轉(zhuǎn)變?yōu)椤暗褪杖耄J款－投資－更多收入－更多儲蓄－更多投資－更多收入”的良性循環(huán)。1983年，孟加拉國政府頒布《1983年特別格萊珉銀行法令》，由此世界上第一個專門服務(wù)窮人的銀行——格萊珉銀行誕生。
格萊珉銀行一直堅(jiān)守著服務(wù)窮人的使命，不斷踐行以“讓所有人在有需求的時候能夠以合適的價格，方便快捷并有尊嚴(yán)地享受金融服務(wù)”為原則的普惠金融。根據(jù)孟加拉國國家統(tǒng)計(jì)局最新數(shù)據(jù)，在孟加拉國政府、孟加拉國人民和格萊珉銀行的共同努力下，孟加拉國絕對貧困率從1972年的82%下降到2018年的11.3%，孟加拉國鄉(xiāng)村發(fā)生了翻天覆地的變化。格萊珉銀行模式復(fù)制到全球包括美國、墨西哥、土耳其等41個國家，惠及全球1688萬個低收入家庭，在世界范圍被證實(shí)為一種具有可持續(xù)性并能有效消除貧困的模式。
格萊珉銀行的創(chuàng)新點(diǎn)體現(xiàn)在以下方面：從貸款對象上看，關(guān)注社會金字塔最底層的貧困女性，并以此為主要目標(biāo)；從產(chǎn)品和服務(wù)上看，為特殊客戶群設(shè)計(jì)了適合的產(chǎn)品與服務(wù)，向窮人提供信用貸款，鼓勵儲蓄，分短期還款；鼓勵客戶能力建設(shè)，通過“十六條公約”為客戶建立良好價值觀，并培養(yǎng)會員理財和生活能力；在風(fēng)險控制方面，以“小組+中心”模式，培養(yǎng)人與人之間的信任和團(tuán)結(jié)，讓客戶擁有集體的榮譽(yù)感，進(jìn)而從客戶內(nèi)心激發(fā)還款的意愿和能力，使得貸款成為改善客戶生活的初始動力，通過自立、團(tuán)結(jié)、互助，以精神和團(tuán)隊(duì)的力量引導(dǎo)客戶積極還款。
除基本貸款這一主導(dǎo)產(chǎn)品外，格萊珉銀行還提供了彈性貸款、房屋貸款、高等教育貸款、微型企業(yè)貸款等多種貸款產(chǎn)品以滿足客戶不同的貸款需求。同時，格萊珉銀行也推出了格萊珉儲蓄產(chǎn)品，其目的是在低收入人群的貸款之外，提供安全且有較高利率的儲蓄服務(wù)。為了解決客戶去世后無法還清貸款的問題，格萊珉銀行推出了貸款保險儲蓄基金，即借款人根據(jù)貸款大小支付一筆錢以保障其去世后貸款得以償還。
格萊珉銀行屬于社會型企業(yè)。格萊珉銀行有獨(dú)特的所有制結(jié)構(gòu)，即借款人擁有銀行95%的所有權(quán)，政府持有其余5%。企業(yè)建立的目標(biāo)并非營利性，而是為了服務(wù)社會底層的貧困人群，通過為貧困人口提供金融服務(wù)這一方式而幫助他們實(shí)現(xiàn)更好的生活。這是其社會意義所在。同時，社會型企業(yè)又不是慈善組織，而是以企業(yè)方式高效運(yùn)營。自1995年起格萊珉銀行就已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了盈虧平衡，而其銀行盈利還會源源不斷地返回到銀行運(yùn)營中，為更多的貧困人口提供金融服務(wù)。公司化運(yùn)營方式相較于純粹的公益性捐款，運(yùn)營效率更高，且資金利用效率更高，更能起到防止不公平分配、杜絕懶漢行為與鼓勵就業(yè)的作用。雖然格萊珉銀行已有40余年的歷史，但它創(chuàng)新的運(yùn)營模式仍然是小額信貸類普惠金融業(yè)務(wù)的燈塔和標(biāo)桿。
目前，格萊珉銀行已經(jīng)是孟加拉國最大的銀行之一。截至2019年年底，格萊珉銀行已覆蓋了81678個村莊，約占孟加拉國全國村莊總數(shù)的93.48%；累計(jì)發(fā)放貸款295億美元，擁有會員926萬人，其中896萬為女性會員。同時，格萊珉銀行還款率達(dá)99%，成為金融界的奇跡。
韓國金融消費(fèi)者保護(hù)
隨著金融產(chǎn)品的復(fù)雜程度不斷深化，亞洲各國都致力于加大金融消費(fèi)者教育和金融消費(fèi)者保護(hù)的工作力度。
韓國政府將普惠金融作為四大金融改革戰(zhàn)略之一，高度重視金融消費(fèi)者保護(hù)。自2002年以來，韓國金融監(jiān)督院開展了廣泛的金融教育項(xiàng)目，以提高大眾金融素養(yǎng)，達(dá)到保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的目的。
作為這一倡議的一部分，韓國金融監(jiān)督院向大學(xué)生、有外國人配偶的多文化家庭、老年人、監(jiān)獄犯人、失業(yè)者和軍人提供個人理財方面的教育。例如：韓國政府與韓國老年人協(xié)會簽訂了一份諒解備忘錄，以促進(jìn)老年人的金融教育。為多元文化家庭和外國消費(fèi)者提供教育視頻、為軍人和婦女發(fā)放手冊，以提高他們的金融知識。提供14種語言的翻譯服務(wù)，幫助外國消費(fèi)者便利地利用個人信貸管理部門網(wǎng)站和征信局網(wǎng)站進(jìn)行投訴。網(wǎng)上發(fā)放有關(guān)個人信貸管理的教育資料，讓消費(fèi)者掌握個人信貸管理的基本知識。2018年，約有13.4萬名消費(fèi)者參與了韓國金融監(jiān)督院金融教育計(jì)劃。
2020年3月24日韓國公布《金融消費(fèi)者保護(hù)法》，建立起更加完善的金融消費(fèi)者保護(hù)制度�！督鹑谙M(fèi)者保護(hù)法》整合了分散在各個法律中的有關(guān)金融消費(fèi)者保護(hù)規(guī)定，形成了綜合性的金融消費(fèi)者保護(hù)體系。該法解決了過去類似的金融產(chǎn)品因銷售產(chǎn)品金融機(jī)構(gòu)的不同而適用不同規(guī)定，導(dǎo)致出現(xiàn)監(jiān)管空白和消費(fèi)者保護(hù)灰色地帶的問題，采取按照金融產(chǎn)品類型和風(fēng)險特點(diǎn)統(tǒng)一規(guī)范的方法。
除立法以外，金融監(jiān)督院出臺了多項(xiàng)利于消費(fèi)者的改革措施，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。對高齡老人（65歲以上）、殘疾人等特殊群體，金融監(jiān)督院在金融消費(fèi)者保護(hù)相關(guān)實(shí)施細(xì)則中也進(jìn)行了相關(guān)安排，比如保障高齡老人完全理解并選擇適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品，以及提高殘疾人利用金融服務(wù)的便利性等。
作為高收入國家，韓國在金融服務(wù)可得性、產(chǎn)品多樣性方面走在亞洲國家的前列，推行普惠金融的主要目的在于構(gòu)建可持續(xù)的經(jīng)濟(jì)增長基礎(chǔ)。韓國普惠金融服務(wù)對象不但包括不能享受中低利息優(yōu)惠政策的沒有信用或信用等級處于中低等級的人群、被排斥在數(shù)字金融以外的殘疾人和老年人，還包括利用高息貸款的人群、逾期債務(wù)人、信用記錄不良人員。這些有別于中低收入國家的普惠金融受惠對象，也是未來中低收入國家經(jīng)過發(fā)展之后需要關(guān)注的領(lǐng)域。
同時，《金融消費(fèi)者保護(hù)法》也是韓國經(jīng)歷了多次金融危機(jī)后，針對金融消費(fèi)者面臨復(fù)雜、多變和專業(yè)的金融市場的大環(huán)境，發(fā)生大量的消費(fèi)者虧損、糾紛后，引入功能性監(jiān)管體系框架，旨在避免出現(xiàn)監(jiān)管空白和監(jiān)管套利。這是有效保障在市場上處于弱勢地位金融消費(fèi)者權(quán)益的根本大法。通過立法，金融監(jiān)管的焦點(diǎn)從維護(hù)金融市場公正交易秩序轉(zhuǎn)向保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)利，保護(hù)金融消費(fèi)者活動的焦點(diǎn)從勸誡、勸告、調(diào)整糾紛轉(zhuǎn)向制定產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、銷售標(biāo)準(zhǔn)，金融教育和產(chǎn)品說明從滿足金融消費(fèi)者的知情權(quán)轉(zhuǎn)向保障金融消費(fèi)者的選擇權(quán)。這些實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)中積累起來的成果，也值得亞洲其他國家參考和借鑒。
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