退1萬步講，就是這些銀行出了問題，儲戶存款本息也是全額兌付的，儲戶的利益受損在我國歷史上沒有先例。
不良貸款到底面臨多大的上升壓力？中小銀行資本缺口有多大？安信信托(600816,股吧)、四川信托的風(fēng)險處置進(jìn)展如何？專項債補充中小銀行資本是否有時間表？武漢金凰假黃金一案暴露了金融機(jī)構(gòu)哪些短板？銀行發(fā)生集中取款事件，儲戶財產(chǎn)安全如何保障？
7月16日，銀保監(jiān)會召開新聞通氣會，介紹近期銀行保險業(yè)運行情況。首席風(fēng)險官、新聞發(fā)言人肖遠(yuǎn)企，風(fēng)險處置局一級巡視員朱玉國，城市銀行部副主任劉榮，農(nóng)村銀行部副主任洪小平，人身險部副主任王敘文，財險部副主任尹江鰲，信托部副主任唐煒出席了會議，并對上述市場熱點問題一一回應(yīng)。
重點一：個別金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險高不影響行業(yè)穩(wěn)定
近日，銀保監(jiān)會通報了影子銀行和交叉金融業(yè)務(wù)突出問題，影子銀行整治問題再度成為焦點。影子銀行風(fēng)險是否出現(xiàn)回潮？
肖遠(yuǎn)企：當(dāng)前整個銀行保險業(yè)經(jīng)營是非常穩(wěn)健的，風(fēng)險也完全可控。個別的機(jī)構(gòu)風(fēng)險比較高，但個別機(jī)構(gòu)非常少，不影響整個行業(yè)的穩(wěn)定。銀行保險業(yè)的經(jīng)營指標(biāo)、監(jiān)管指標(biāo)都處于合理的區(qū)間。
3年前開始的影子銀行治理取得的效果非常好�？偟膩碚f，風(fēng)險處于收斂狀態(tài)。系統(tǒng)風(fēng)險在下降，目前整個金融體系的運行是健康的，近日發(fā)通知也是對過去治理的一個解釋，對成果的一個鞏固。
過去治理影子銀行取得的成效，為現(xiàn)在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、支持抗疫和生產(chǎn)恢復(fù)以及當(dāng)前的化解風(fēng)險、維護(hù)金融體系穩(wěn)定，創(chuàng)造了很好的空間，騰出了余地。如果沒有當(dāng)時的影子銀行治理，現(xiàn)在肯定不能夠取得這樣的成就，也不會有這樣一個金融業(yè)健康發(fā)展的大環(huán)境。
重點二：對城商行不良貸款比例不必過于悲觀
劉榮：近年來，受國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢和城商行所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)形勢的影響，受市場雙向擠壓的競爭影響以及城商行自身管理和治理水平影響，城商行不可能獨善其身，風(fēng)險水平持續(xù)顯現(xiàn)。從監(jiān)管指標(biāo)看，目前城商行總體監(jiān)管指標(biāo)還是處于合理區(qū)間。最新數(shù)據(jù)顯示，城商行資本充足率為12.7%，撥備覆蓋率150.5%，不良貸款率2.34%。
盡管這些指標(biāo)可能并沒有完全反映銀行的真實風(fēng)險情況，個別城商行也發(fā)生了風(fēng)險事件，但從我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的長周期看，資產(chǎn)質(zhì)量的波動是正常的。二季度以來，全國經(jīng)濟(jì)增長由負(fù)轉(zhuǎn)正，經(jīng)濟(jì)運行穩(wěn)步復(fù)蘇，銀行風(fēng)險總體可控。
目前，銀行的不良貸款比例即使還原到更加真實的水平，也還是處于歷史低位，不必過于悲觀，經(jīng)過多年的發(fā)展和積累，城商行群體在資本利潤等方面的基礎(chǔ)還是比較好的，完全能夠抵御各種風(fēng)險。
目前，銀保監(jiān)會支持因地制宜、綜合施策，積極推動深化城商行改革和化解風(fēng)險，支持部分省份對轄內(nèi)城商行采取聯(lián)合重組等方式，深化改革、化解風(fēng)險。目前，有的省份轄內(nèi)中小機(jī)構(gòu)改革重組工作正有序推進(jìn)，加大資本補充，鼓勵銀行通過發(fā)行普通股、優(yōu)先股、無固定期限資本債券、二級資本債等方式，拓寬資本補充渠道，積極配合地方省級政府發(fā)行專項債補充城商行資本，分類推進(jìn)風(fēng)險處置，按照風(fēng)險程度鎖定重點機(jī)構(gòu)，壓實各方責(zé)任，分類施策，建立風(fēng)險處置工作臺賬，動態(tài)跟蹤督導(dǎo)，定期評估工作進(jìn)展。
重點三：三道防線保障農(nóng)村中小銀行流動性
目前，我國農(nóng)村中小銀行法人機(jī)構(gòu)數(shù)達(dá)3920多家，占全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量的比例超過85%，是整個銀行體系中非常重要的組成部分，在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、服務(wù)三農(nóng)、民營小微企業(yè)方面發(fā)揮著不可替代的重要作用。
洪小平：目前，農(nóng)村中小銀行主要監(jiān)管指標(biāo)總體良好，尤其是存款基礎(chǔ)穩(wěn)定，流動性風(fēng)險可控。長期以來，農(nóng)村中小銀行資金來源總體充裕，整體流動性水平較為平穩(wěn)，流動性監(jiān)管指標(biāo)達(dá)標(biāo)情況良好，風(fēng)險總體可控。
一是，資金來源穩(wěn)定。農(nóng)村中小銀行長期深耕農(nóng)村市場，有網(wǎng)點和客戶優(yōu)勢，資金來源有兩高一低的特點：存款在總負(fù)債中占比高、儲蓄存款在各項存款中占比高、同業(yè)負(fù)債在總負(fù)債中占比低，這三項指標(biāo)均顯著好于整個銀行業(yè)平均水平。
二是，行業(yè)有效的流動性保障機(jī)制。內(nèi)部歸納有三道有效防線：一是銀行機(jī)構(gòu)自身的流動性管理以及監(jiān)管部門的嚴(yán)格監(jiān)管；二是省聯(lián)社對轄內(nèi)法人機(jī)構(gòu)的資金調(diào)節(jié)安排以及農(nóng)商行之間的應(yīng)急流動性互助機(jī)制等；三是央行的存款保險以及其他一系列再貸款流動性支持安排。在這三道防線安排下，廣大儲戶的資金安全性是能夠得到有效的保障的。
下一步，銀保監(jiān)會將進(jìn)一步加快推進(jìn)農(nóng)村中小銀行深化改革，補充資本，進(jìn)一步增強(qiáng)抵御風(fēng)險和服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的能力。
重點四：局部風(fēng)險不影響整個信托業(yè)穩(wěn)健發(fā)展
在經(jīng)濟(jì)下行壓力和疫情沖擊下，個別信托公司近期發(fā)生了一系列風(fēng)險事件，引起了社會廣泛關(guān)注。
唐煒：這類信托公司仍屬少數(shù)，屬于單體機(jī)構(gòu)風(fēng)險，局部風(fēng)險，不會影響整個信托業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展態(tài)勢。
從行業(yè)整體情況看，一是行業(yè)運行總體平穩(wěn)，整體風(fēng)險完全可控。今年上半年，全行業(yè)68家信托公司的信托業(yè)務(wù)收入共計401.34億元，同比增長12.24%；實現(xiàn)凈利潤共計261.33億元，盈利狀況保持良好；凈資產(chǎn)6492.5億元，同比增長8.55%，風(fēng)險抵補能力進(jìn)一步增強(qiáng)。二是個別機(jī)構(gòu)經(jīng)營困難，風(fēng)險處置積極推進(jìn)。信托業(yè)在轉(zhuǎn)型過程中出現(xiàn)優(yōu)劣分化是正常的。個別信托公司因為大股東操縱和公司治理失效，用隱蔽手段進(jìn)行違規(guī)關(guān)聯(lián)交易，積累了較高風(fēng)險。目前，銀保監(jiān)會正在按市場化、法治化原則，積極配合地方政府推動高風(fēng)險信托公司的風(fēng)險處置工作，堅決壓實信托公司及其股東責(zé)任，保護(hù)信托投資者合法權(quán)益，維護(hù)金融穩(wěn)定。三是推動完善外部環(huán)境，行業(yè)整體堅定轉(zhuǎn)型。
重點五：正配合地方政府推動安信信托、四川信托的風(fēng)險處置工作
關(guān)于安信信托、四川信托的風(fēng)險處置問題，市場格外關(guān)注。
唐煒：當(dāng)前，銀保監(jiān)會正在配合地方政府推動安信信托和四川信托的風(fēng)險處置工作，目前各項工作正在積極推進(jìn)過程中。關(guān)于兌付原則，任何信托產(chǎn)品的兌付原則都是一致的，就是要符合信托法律關(guān)系和信托產(chǎn)品特征。簡單來講就是一單一責(zé)、賣者盡責(zé)、買者自負(fù)。對于有違法違規(guī)行為的一些信托產(chǎn)品，目前銀保監(jiān)會也正在進(jìn)行積極查清違法違規(guī)現(xiàn)實，包括在查清資產(chǎn)最終實際價值的基礎(chǔ)上，還要進(jìn)一步追責(zé)追贓，未來會依法依規(guī)公正公平對待所有信托當(dāng)事人，維護(hù)信托當(dāng)事人合法權(quán)益。
重點六：中小銀行資本缺口確實存在
目前，中小銀行業(yè)績開始出現(xiàn)大幅分化，部分中小銀行資產(chǎn)規(guī)模增速明顯放緩，業(yè)績面臨壓力。中小銀行資本補充面臨多大缺口？
劉榮：資本缺口是動態(tài)概念，取決于銀行的資產(chǎn)分類、撥備水平、利潤情況，也取決于銀行的風(fēng)險資產(chǎn)配置以及經(jīng)營的一些戰(zhàn)略，這個數(shù)字沒有統(tǒng)計，最多是一個假設(shè)情景下的壓力測試。資本缺口是動態(tài)的，也是存在的。對于這種情況，城商行重點采取五方面措施：真實反映不良，加大處置不良的力度，調(diào)整動態(tài)撥備要求，多渠道補充資本，推動城商行改革重組。
洪小平：農(nóng)村中小銀行的主要監(jiān)管指標(biāo)總體是良好的，目前資本充足率在13%左右，資本充足。但一些個別地區(qū)或一些個別機(jī)構(gòu)可能確實存在資本缺口，銀保監(jiān)會也在組織各地方局、相關(guān)銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行各種測算，為更好應(yīng)對一些未來的不確定性，更好的防范化解潛在風(fēng)險。
在現(xiàn)有市場環(huán)境下，中小銀行由于自身規(guī)�；蛟u級各方面的客觀限制，與一些大型銀行比，市場化的資本補充渠道相對受限，銀保監(jiān)會會同財政部、人民銀行等相關(guān)部門正在積極研究，支持鼓勵中小銀行用足一些市場化手段工具補充資本，同時也鼓勵銀行更多的夯實資本，通過提高撥備、留存盈余來增加內(nèi)源性的資本積累。
重點七：專項債補充中小銀行資本，部分省市已開始研究使用
國常會決定，在今年新增地方政府專項債限額中安排一定額度，允許地方政府依法依規(guī)通過認(rèn)購可轉(zhuǎn)換債券等方式，探索合理補充中小銀行資本金的新途徑。對于專項債注入中小銀行目前具體進(jìn)展如何？
劉榮：關(guān)于地方專項債補充中小銀行資本問題，相關(guān)政策文件已經(jīng)印發(fā)。按照文件要求，使用地方專項債補充中小銀行資本實施方案由省級政府結(jié)合轄內(nèi)實際牽頭制定，方案成熟一個上報一個，經(jīng)由銀保監(jiān)會會同相關(guān)部門審核通過后，由省級政府向財政部提出正式申請。銀保監(jiān)會將積極配合指導(dǎo)省級政府，在壓實各方責(zé)任、嚴(yán)格清產(chǎn)核資、窮盡自救和市場資源、依法嚴(yán)肅問責(zé)的基礎(chǔ)上，抓緊組織制定相關(guān)實施方案，明確債券額度需求、還本付息來源以及退出機(jī)制等，切實將補充資本金同深化中小銀行治理改革結(jié)合起來，提高中小銀行服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)能力。
洪小平：目前有需求的省份正在起草完善本省中小銀行深化改革和補充資本相關(guān)實施方案，銀保監(jiān)會將按照相關(guān)要求做好指導(dǎo)配合工作。關(guān)于允許地方政府依法依規(guī)通過認(rèn)購可轉(zhuǎn)換債券等方式積極探索合理的補充中小銀行資本金的新途徑，銀保監(jiān)會也在積極配合財政部等相關(guān)部門做好相關(guān)工作，預(yù)計會進(jìn)展很快。
重點八：武漢金凰假黃金案正進(jìn)行全面排查
2020年1月起開始被逐步揭露的武漢金凰假黃金事件，牽涉多家銀行、保險和信托機(jī)構(gòu)，除了企業(yè)本身的原因外，也暴露出一些金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制和風(fēng)險管理形同虛設(shè)。
朱玉國：2020年1月起逐步暴露的武漢金凰假黃金金融融資風(fēng)險事件，除了企業(yè)本身的原因，確實牽扯到了許多銀行、信托、保險機(jī)構(gòu)，暴露出一些內(nèi)控的問題、管理的問題，需要引起注意。目前，公安司法機(jī)關(guān)已經(jīng)介入，銀保監(jiān)會正在制定相關(guān)意見，以及對金融機(jī)構(gòu)所涉的一些業(yè)務(wù)進(jìn)行全面排查，積極配合相關(guān)部門進(jìn)行調(diào)查。同時也會結(jié)合公安司法機(jī)關(guān)相關(guān)部門作出的結(jié)果，依法查處，進(jìn)一步壓實銀行保險等機(jī)構(gòu)的主體責(zé)任，防范風(fēng)險外溢，確保銀行業(yè)保險業(yè)穩(wěn)步運行。
重點九：儲戶的利益受損在我國歷史上沒有先例
受到負(fù)面輿情影響，最近有個別銀行發(fā)生了集中取款事件，引起廣泛關(guān)注。
劉榮：在有關(guān)部門的密切配合下，這些事件得到了妥善應(yīng)對，有力有效得到解決，但從集中取款事件上也暴露出一些問題。
從自身角度看，銀行在公司治理和經(jīng)營管理，特別是在負(fù)面輿情的應(yīng)對方面，還存在一些不足；從監(jiān)管角度看，中小銀行流動性風(fēng)險管理要加強(qiáng)；另外，也反映出金融消費者教育問題，我們有社會主義制度的優(yōu)勢，銀行儲戶的存款本息毫無疑問會有法律保障，況且這些銀行經(jīng)營還是比較好的，即便這些銀行出了問題，儲戶存款本息也是全額兌付的，儲戶的利益受損在我國歷史上沒有先例。請廣大儲戶放心，要增強(qiáng)對銀行的信心。
重點十：對個別問題人身險機(jī)構(gòu)全面摸清風(fēng)險底數(shù)
當(dāng)前人身險市場運行平穩(wěn)，發(fā)展趨勢向好，行業(yè)服務(wù)民生保障的水平持續(xù)提升，但仍面臨風(fēng)險和挑戰(zhàn)。
王敘文：針對保險業(yè)發(fā)展存在的問題和風(fēng)險，監(jiān)管部門將采取以下措施：一是繼續(xù)深入治理市場亂象，充分保護(hù)保險消費者利益。針對銷售不規(guī)范、理賠難度大、條款存在歧義等問題，監(jiān)管部門將通過現(xiàn)場檢查、舉報調(diào)查、非現(xiàn)場監(jiān)管等多種方式大力打擊各類違法違規(guī)問題，凈化市場秩序；二是鼓勵保險機(jī)構(gòu)創(chuàng)新經(jīng)營，提升服務(wù)質(zhì)量。鼓勵保險機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品設(shè)計、銷售渠道、服務(wù)模式等方面進(jìn)行創(chuàng)新，為保險消費者提供更加便捷、多樣化的高質(zhì)量服務(wù)，全面滿足消費者多方位保險需求。推動公司進(jìn)一步發(fā)揮保險保障功能，抓住發(fā)展機(jī)遇加快轉(zhuǎn)型發(fā)展速度，提升內(nèi)生發(fā)展動力；三是推動保險公司完善公司治理，防范公司治理不健全滋生的各類風(fēng)險。對個別有問題的公司全面摸清風(fēng)險底數(shù)，梳理公司治理方面存在的問題，因司施策，限期整改，推動公司建立治理完善的現(xiàn)代企業(yè)制度。
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