微粒貸之外，微眾銀行除了在to B市場(chǎng)開(kāi)足馬力，C端場(chǎng)景分期市場(chǎng)亦在全面嘗試，目前已經(jīng)殺入車分期、手機(jī)分期、租房分期以及家裝分期等多種場(chǎng)景分期。
日前，互聯(lián)網(wǎng)家裝平臺(tái)“土巴兔”向新流財(cái)經(jīng)推廣一款家裝分期業(yè)務(wù)“微裝貸”。據(jù)其介紹，“微裝貸”是土巴兔與微眾銀行共同合作推出，針對(duì)土巴兔裝修網(wǎng)用戶提供的裝修專用消費(fèi)貸款產(chǎn)品。
不過(guò)，此款“微裝貸”和土巴兔平臺(tái)其他銀行的裝修分期模式略有不同。
土巴兔先托管資金，避免騙貸
家裝分期作為典型的場(chǎng)景分期業(yè)務(wù)，早年便有各類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行探索。
家裝分期與醫(yī)美等場(chǎng)景分期存在類似的固有風(fēng)險(xiǎn)，即商戶和借款人聯(lián)合騙貸，或者中介和商戶聯(lián)合騙貸等現(xiàn)象。
B端機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)成為金融機(jī)構(gòu)對(duì)場(chǎng)景分期望而卻步的重要原因。
新流財(cái)經(jīng)了解到，此前招聯(lián)消費(fèi)金融亦曾與土巴兔聯(lián)合推出家裝分期服務(wù)，不過(guò)早已暫停。
那么，微眾銀行殺入家裝分期，有何特別之處？
據(jù)新流財(cái)經(jīng)了解，用戶在土巴兔上申請(qǐng)家裝分期，必須是在土巴兔平臺(tái)上的裝修公司消費(fèi)，由平臺(tái)上的裝修公司確定裝修金額后，會(huì)簽署一份《裝修�！泛贤娇缮暾�(qǐng)微眾銀行的“微裝貸”。
微裝貸的借款期限包含A階段與B階段。
A階段為裝修提款期、最長(zhǎng)4個(gè)月；正常情況下裝修期（A階段）無(wú)需償還借款本金，只需按月支付利息。B階段為還款期，可選擇12個(gè)月和24個(gè)月；還款期需按月等額償還借款本金、并支付借款利息。
土巴兔官網(wǎng)顯示，微裝貸利息是按月費(fèi)率計(jì)算的，裝修期（最長(zhǎng)4個(gè)月）不還本金，月費(fèi)率1%，還款期按月等本等息還款，月費(fèi)率0.62%。
值得注意的幾個(gè)細(xì)節(jié)——
據(jù)土巴兔客服介紹，用戶需要簽署《裝修�！泛贤蛭⒈娿y行申請(qǐng)“微裝貸”，獲得授信后，微眾銀行是將資金受托支付到土巴兔平臺(tái)，用戶根據(jù)工程進(jìn)度驗(yàn)收，向微眾銀行還款后，土巴兔才會(huì)將資金支付到裝修公司。用戶全程并不會(huì)接觸到微眾銀行這筆貸款。
有從業(yè)者會(huì)質(zhì)疑土巴兔的B端欺詐風(fēng)險(xiǎn)。微眾銀行在與土巴兔合作此項(xiàng)目時(shí)，用戶申請(qǐng)的微裝貸，只能是土巴兔合作的裝修公司。據(jù)悉，裝修公司入駐土巴兔不僅需要提交品牌信息、企業(yè)信息，線下資質(zhì)審核，亦需要繳納保證金/年費(fèi)。
此外，土巴兔平臺(tái)也會(huì)送3次質(zhì)檢給用戶，確保用戶質(zhì)檢滿意后再還款。
據(jù)了解，土巴兔的裝修分期業(yè)務(wù)上線已久，與建行、農(nóng)行、中國(guó)銀行、北京銀行(601169,股吧)等銀行均有合作，亦曾經(jīng)與招聯(lián)消費(fèi)金融合作，不過(guò)招聯(lián)消費(fèi)金融與土巴兔的合作早已暫停。
土巴兔客服介紹，用戶申請(qǐng)建行、農(nóng)行等銀行的家裝分期與微眾銀行的“微裝貸”并不相同，實(shí)際用戶申請(qǐng)這些大行的家裝分期是申請(qǐng)了一筆該銀行的家裝貸款，用戶可以用這筆貸款在土巴兔上面找裝修公司，也可以在其他平臺(tái)商戶處辦理分期業(yè)務(wù)，而微眾銀行的“微裝貸”，僅限于土巴兔上面的商家，且該服務(wù)必須簽署《裝修�！穮f(xié)議。
顯然，“微裝貸”的模式，在一定程度上避免了機(jī)構(gòu)騙貸和用戶騙貸的情況發(fā)生，不過(guò)，由于只能在土巴兔合作的裝修公司處使用，在一些用戶看來(lái)，限制場(chǎng)景太多，并不是很青睞。
近幾年，各類場(chǎng)景分期均有誕生出一些頭部玩家，如3C分期有捷信；醫(yī)美分期有度小滿、捷信、即科等；教育分期亦有度小滿等玩家。但家裝分期卻未見(jiàn)頭部玩家誕生。
一來(lái)是裝修場(chǎng)景涉及的業(yè)務(wù)鏈?zhǔn)铸嫶螅瑥姆课菰O(shè)計(jì)到油漆、木工、水電以及軟裝、家電等環(huán)節(jié)均可能涉及到不同的商戶，這就需要一個(gè)平臺(tái)能有全方位的資源把控能力，能做好各個(gè)環(huán)節(jié)的對(duì)接，防止客戶和裝修公司以及平臺(tái)出現(xiàn)糾紛和欺詐，影響還款。
一位銀行人士透露，其所在地區(qū)的監(jiān)管曾下發(fā)文件表示“線上消費(fèi)貸款要審慎投入教育類、醫(yī)療美容類和租房類等風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的行業(yè)�！�
可想，醫(yī)美、教育、租房這類場(chǎng)景分期暗藏的風(fēng)險(xiǎn)之大。還敢在這些場(chǎng)景中“游走”的金融機(jī)構(gòu)，想必風(fēng)控足夠有實(shí)力。
全面殺入場(chǎng)景分期，民營(yíng)銀行領(lǐng)頭羊
微眾銀行推出家裝場(chǎng)景分期，實(shí)際并不是一件意外的事。細(xì)數(shù)微眾銀行當(dāng)前的業(yè)務(wù)布局，在C端和B端，早已全面開(kāi)花。
近年來(lái)，微眾銀行通過(guò)微信入口“微粒貸”這個(gè)拳頭產(chǎn)品獲得了足夠的流量和曝光，2019年年初放款就超過(guò)了1.9萬(wàn)億元，截至2019年11月末，其小微信貸產(chǎn)品“微業(yè)貸”已經(jīng)放款近1400億元。
在to B金融科技服務(wù)方面，此前新流財(cái)經(jīng)曾報(bào)道，微眾銀行正在籌備其“普惠金融”項(xiàng)目，搭建一個(gè)資金方和資產(chǎn)方的連接平臺(tái)，承擔(dān)中間的風(fēng)控賦能、技術(shù)支持、運(yùn)營(yíng)管理等角色。
在其他民營(yíng)銀行以及消費(fèi)金融對(duì)場(chǎng)景分期望而卻步時(shí)，微眾銀行卻沒(méi)有停下腳步——
去年12月，中國(guó)移動(dòng)旗下金融科技全資子公司”中移金科“發(fā)布合作伙伴招募公告，擬面向全國(guó)公開(kāi)招募微粒貸地推合作方，主要就是推廣微眾銀行和中國(guó)移動(dòng)的信用購(gòu)機(jī)服務(wù)。至此，微眾銀行殺入手機(jī)分期場(chǎng)景。
在租房分期和車分期上，微眾銀行涉水更早，分別合作了自如公寓、蛋殼公寓以及優(yōu)信、美利車金融、燦谷等企業(yè)。目前為止，微眾只是在汽車金融業(yè)務(wù)上不幸吃了些虧。
站在民營(yíng)銀行市場(chǎng)來(lái)看，微眾銀行是少有的全面殺入場(chǎng)景分期的銀行。
同為背靠巨頭集團(tuán)的的網(wǎng)商銀行，主要服務(wù)于阿里生態(tài)內(nèi)的商家，為其提供網(wǎng)商貸款，以及面向農(nóng)村市場(chǎng)的“旺農(nóng)貸”。蘇寧銀行亦主要為蘇寧體系內(nèi)的商家和用戶提供小微貸款或者消費(fèi)貸。
其他民營(yíng)銀行更多是通過(guò)助貸、聯(lián)合貸的形式發(fā)放貸款。
從2019年財(cái)報(bào)來(lái)看，微眾銀行不管在資產(chǎn)規(guī)模方面，還是營(yíng)收、凈利潤(rùn)方面均在民營(yíng)銀行中遙遙領(lǐng)先。
2019年，微眾銀行營(yíng)收148.7億元，排在第二的網(wǎng)商銀行營(yíng)收66.28億元，第三位新網(wǎng)銀行營(yíng)收26.81億元。
凈利潤(rùn)方面，2019年微眾銀行凈利潤(rùn)39.5億元，第二位網(wǎng)商銀行凈利潤(rùn)12.56億元、第三位新網(wǎng)銀行凈利潤(rùn)11.33億元。
資產(chǎn)規(guī)模方面，截至2019年末，微眾銀行資產(chǎn)規(guī)模2912.36億元，第二、第三分別是網(wǎng)商銀行1395.52億元、蘇寧銀行639.01億元。
今年2月，據(jù)媒體報(bào)道，微眾銀行正在接受中信證券(600030,股吧)的上市輔導(dǎo)，爭(zhēng)取在2020年選擇在A股IPO。2023年，預(yù)計(jì)微眾銀行估值可達(dá)7200億元。
或許，我們本來(lái)就不應(yīng)該用“民營(yíng)銀行”這么狹隘的定義來(lái)稱呼微眾銀行。
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