一家之言
銀行市場化是不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。也只有市場化的銀行，才能真正有效、靈活地服務(wù)于企業(yè)特別是中小企業(yè)。
時(shí)值年輕人千軍萬馬報(bào)考銀行之際，《商業(yè)銀行法》也迎來大修。10月16日晚中國人民銀行作為修法牽頭單位，發(fā)布了《商業(yè)銀行法》修改建議稿�！渡虡I(yè)銀行法》雖然2015年做過修改，但只是小幅調(diào)整，此輪修改實(shí)為全面修訂，可與2003年（即銀監(jiān)會(huì)從人民銀行獨(dú)立出來那年）的大修并論。
此次擬修訂的內(nèi)容涉及的方面甚廣，也可以做不同視角的解讀。在本人看來，其中最大的整體性亮點(diǎn)是在防范金融風(fēng)險(xiǎn)和堅(jiān)持金融分業(yè)經(jīng)營體制的同時(shí)，堅(jiān)持進(jìn)一步的市場化。
商業(yè)銀行雖然是高負(fù)債、高風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，但說到底還是自負(fù)盈虧的市場化企業(yè)，而且隨著銀行類型的多樣化，資本來源也在多元化。銀行市場化是不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。也只有市場化的銀行，才能真正有效、靈活地服務(wù)于企業(yè)特別是中小企業(yè)。
此次修法方案有多項(xiàng)市場化的表現(xiàn)：
一是拓寬商業(yè)銀行法律規(guī)則的適用范圍。商業(yè)銀行與中國人民銀行這樣的中央銀行不同，也與國家開發(fā)銀行、中國進(jìn)出口銀行這樣的政策性銀行不同，與帶有政策性的農(nóng)村信用合作社等亦存在區(qū)別，其屬于較為規(guī)范成熟的市場組織形態(tài)。此次修法意見，開篇就完善了商業(yè)銀行類別，擴(kuò)大了立法調(diào)整范圍，明確了目前在商業(yè)銀行中最底層的村鎮(zhèn)銀行的法律地位，又為未來出現(xiàn)的新型商業(yè)銀行預(yù)留法律空間。此外，還明確了政策性銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村合作銀行、財(cái)務(wù)公司等非商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)辦理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的，一律適用同樣的規(guī)定，以最大化地按市場規(guī)律辦事，并體現(xiàn)功能監(jiān)管原則。
二是完善了市場分類準(zhǔn)入機(jī)制，增加對(duì)股東資質(zhì)和禁入情形的規(guī)定。商業(yè)銀行的設(shè)立需要監(jiān)管部門審批，但法律通過對(duì)股東必須具有的條件和不得具有的情形的規(guī)定，約束了行政部門的裁量權(quán)，也為市場主體提供了更多預(yù)期。
三是新設(shè)了“商業(yè)銀行的公司治理”專章，現(xiàn)行法律只是簡單規(guī)定銀行適用《公司法》，但實(shí)踐尚不夠規(guī)范，很多銀行存在老國企的色彩，這不適應(yīng)我國銀行不斷壯大，需要增強(qiáng)自我治理、自我應(yīng)對(duì)市場風(fēng)險(xiǎn)的局面。此次修法擬參考國際經(jīng)驗(yàn)，突出董事會(huì)的核心作用，讓董事會(huì)專門委員會(huì)、獨(dú)立董事、監(jiān)事會(huì)等內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)真正起到規(guī)則博弈者和決定者的作用。
四是銀行的市場業(yè)務(wù)范圍得到了拓寬，而且當(dāng)然是更高風(fēng)險(xiǎn)、但收益也會(huì)更大的領(lǐng)域拓展，包括辦理衍生品交易業(yè)務(wù)、貴金屬業(yè)務(wù)、離岸銀行業(yè)務(wù)，代理發(fā)行代理兌付各類不在證券交易所發(fā)行的債券，買賣政府債券、金融債券以外的其他債券，這也包括民營企業(yè)發(fā)行的債券。
五是賦予了銀行更多的風(fēng)險(xiǎn)自主判定權(quán)。建議稿刪除了借款人原則上需提供擔(dān)保的規(guī)定；修改利率規(guī)定，允許雙方自主約定存貸款利率；確立授信審查盡職免責(zé)制度；延長商業(yè)銀行處置擔(dān)保物時(shí)限要求；刪除企業(yè)僅能開立一個(gè)基本賬戶的規(guī)定。
當(dāng)然，在把銀行“推向”市場的同時(shí)，也應(yīng)兼顧銀行和其他市場利益主體的關(guān)系。故建議稿對(duì)銀行的資本風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶權(quán)益保護(hù)均多有規(guī)定，還充分整合了“風(fēng)險(xiǎn)處置與市場退出”專章。
換言之，保護(hù)普通客戶在內(nèi)的廣大主體也應(yīng)該具有市場化意識(shí)，即認(rèn)識(shí)到銀行作為商業(yè)企業(yè)而不是變相的國家機(jī)構(gòu)延伸的存在。一方面，對(duì)銀行的不當(dāng)行為可以依法投訴、起訴；另一方面，也應(yīng)該具有市場風(fēng)險(xiǎn)，做更多的自主判斷，而不是理所當(dāng)然地認(rèn)為銀行推介給自己的產(chǎn)品信息就應(yīng)該是無風(fēng)險(xiǎn)、無問題的。例如建議稿規(guī)定銀行需要以“易于接收、理解的方式，全面、準(zhǔn)確披露與客戶權(quán)益保護(hù)相關(guān)的產(chǎn)品和服務(wù)信息以及其他信息”，這說明了銀行的義務(wù)，也表明客戶需要有效接收理解信息，而不是隨意簽下一沓知情同意書。
□繆因知（學(xué)者）
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