導(dǎo)語：在全國“放管服”改革工作不斷深化的背景下，中國人民銀行積極穩(wěn)妥推進(jìn)取消企業(yè)賬戶許可工作，并在全國范圍內(nèi)正式落地施行。受電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪案件高發(fā)等外部因素的影響，企業(yè)賬戶管理的形勢日趨嚴(yán)峻，對中國人民銀行履行監(jiān)管職責(zé)及銀行開展合規(guī)管理都提出了更高的要求，利用監(jiān)管科技實現(xiàn)管理升級的需求日益增長。本文全面分析了新政實施后，企業(yè)賬戶管理面臨的內(nèi)外部形勢變化及管理中存在的困境，結(jié)合監(jiān)管科技的應(yīng)用，探索監(jiān)管科技視角下企業(yè)銀行賬戶管理的新路徑。
取消企業(yè)賬戶許可作為中國人民銀行落實“放管服”改革的重要舉措之一，自2018年6月11日起，在江蘇泰州、浙江臺州等地分批試點的基礎(chǔ)上，積極穩(wěn)妥推進(jìn)，并于2019年7月22日在全國范圍內(nèi)正式落地施行。新政實施后，賬戶管理的主體責(zé)任、業(yè)務(wù)流程及監(jiān)管政策發(fā)生變化。同時，電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪案件高發(fā)等外部因素對中國人民銀行履行監(jiān)管職責(zé)及銀行開展合規(guī)管理都提出了更高的要求。強(qiáng)化賬戶管理是防范化解金融風(fēng)險、協(xié)助打擊違法犯罪活動的重要抓手，如何克服中國人民銀行與商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)在企業(yè)賬戶管理中的痛點，加強(qiáng)管理、防范風(fēng)險，需要深入研究。
企業(yè)賬戶業(yè)務(wù)作為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，無論在監(jiān)管還是合規(guī)管理層面都面臨著管理技術(shù)滯后的壓力。隨著金融科技和金融數(shù)字化的深度發(fā)展，監(jiān)管科技作為科技與監(jiān)管有機(jī)融合的產(chǎn)物應(yīng)運(yùn)而生。將監(jiān)管科技引入賬戶管理，可以有效彌補(bǔ)傳統(tǒng)管理模式存在的不足，充分把握中國人民銀行及各大銀行的需求。一方面，以科技推動管理創(chuàng)新，實現(xiàn)監(jiān)管模式的不斷優(yōu)化、監(jiān)管目標(biāo)的精準(zhǔn)定位，適應(yīng)不斷變化的市場環(huán)境及日趨嚴(yán)格的監(jiān)管需求；另一方面，以科技推動業(yè)務(wù)創(chuàng)新，進(jìn)一步簡化管理流程，降低管理成本，在防范風(fēng)險的基礎(chǔ)上，優(yōu)化企業(yè)賬戶服務(wù)，追求優(yōu)質(zhì)效益。因此，探索監(jiān)管科技視角下企業(yè)賬戶管理的新路徑，是一項亟待進(jìn)行的研究。
監(jiān)管科技的內(nèi)涵
監(jiān)管科技這一概念由英國金融行為監(jiān)管局（Financial Conduct Authority，簡稱FCA）于2015年首次提出,FCA將監(jiān)管科技描述為“運(yùn)用新技術(shù)，促進(jìn)達(dá)成監(jiān)管要求”。此后，F(xiàn)CA（2016）進(jìn)一步將監(jiān)管科技描述為“金融科技子集”“采納新科技，更加有效和高效地達(dá)成監(jiān)管目標(biāo)。國際金融協(xié)會（Institute of International Finance，簡稱IIF）（2016）認(rèn)為，監(jiān)管科技是“能夠高效且有效解決監(jiān)管合規(guī)性要求的新技術(shù)”。國內(nèi)關(guān)于監(jiān)管科技的討論始于2017年，孫國峰（2017）認(rèn)為，監(jiān)管科技初期是指金融機(jī)構(gòu)利用新技術(shù)來更有效地解決監(jiān)管合規(guī)問題，旨在減少不斷上升的合規(guī)費(fèi)用。隨后，他又對這一概念進(jìn)行擴(kuò)展，認(rèn)為監(jiān)管科技包含“合規(guī)”和“監(jiān)管”兩個方面，既是金融機(jī)構(gòu)降低合規(guī)成本、適應(yīng)監(jiān)管的“合規(guī)科技”，也是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)提升監(jiān)管效率、維護(hù)金融體系安全穩(wěn)定、防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險以及保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的“監(jiān)管科技”。
監(jiān)管科技是一種適用于監(jiān)管整個金融行業(yè)，包括傳統(tǒng)金融和金融科技的科學(xué)方法，通過區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等信息技術(shù)，幫助監(jiān)管部門提高監(jiān)管效率、防范風(fēng)險，幫助金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合規(guī)管理、降低成本。
企業(yè)賬戶管理現(xiàn)狀
內(nèi)部監(jiān)管形勢
主體責(zé)任變化。取消許可后，銀行承擔(dān)企業(yè)賬戶管理的主體責(zé)任，中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)承擔(dān)屬地監(jiān)管責(zé)任。銀行機(jī)構(gòu)在獨立、全面承擔(dān)賬戶全生命周期的合法合規(guī)主體責(zé)任的同時，被賦予了部門之間信息共享、拒絕異常開戶、限制或中止可疑賬戶業(yè)務(wù)、暫停服務(wù)等權(quán)利。中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)強(qiáng)化事中、事后監(jiān)管，事中與銀行建立有效、暢通的溝通聯(lián)系機(jī)制，保障銀行機(jī)構(gòu)辦理企業(yè)銀行結(jié)算賬戶業(yè)務(wù)的合規(guī)性。事后開展核查、風(fēng)險監(jiān)測，并根據(jù)監(jiān)管需要，開展非現(xiàn)場監(jiān)測與現(xiàn)場檢查。
管理流程變化。事前，銀行通過建立健全業(yè)務(wù)管理、業(yè)務(wù)考核、內(nèi)部控制、責(zé)任追究等制度，加強(qiáng)內(nèi)控與風(fēng)險管理。在辦理企業(yè)開戶業(yè)務(wù)的過程中，全面履行審查職能。事中，銀行主要通過對賬、系統(tǒng)控制、風(fēng)險排查等手段開展賬戶行為監(jiān)測、交易監(jiān)測及存續(xù)期間的動態(tài)復(fù)核工作，及時發(fā)現(xiàn)并處置違規(guī)行為。中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)主要以提供業(yè)務(wù)指導(dǎo)和相關(guān)培訓(xùn)的方式介入事中環(huán)節(jié)。事后，銀行對已發(fā)生的違規(guī)事件或風(fēng)險事件，按規(guī)定追究相關(guān)機(jī)構(gòu)和人員的責(zé)任。中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)日常依托賬戶管理系統(tǒng)進(jìn)行事后核查，此外結(jié)合現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)測等手段進(jìn)行監(jiān)管，并視情況采取處罰措施。
監(jiān)管制度變化。取消許可前，賬戶管理制度體系以《中華人民共和國中國人民銀行法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共和國反洗錢法》等法律為統(tǒng)領(lǐng)，以《支付結(jié)算辦法》《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》等部門規(guī)章為核心，以《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法實施細(xì)則》《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理制度有關(guān)事項的通知》《關(guān)于規(guī)范人民幣銀行結(jié)算賬戶管理有關(guān)問題的通知》等規(guī)范性文件為補(bǔ)充。取消許可后，下發(fā)《企業(yè)銀行結(jié)算賬戶管理辦法》，新管理辦法以原賬戶管理辦法為依托，梳理并修訂、完善賬戶管理制度（見表1）。
表1 《企業(yè)銀行結(jié)算賬戶管理辦法》新變化
外部客觀形勢
基本情況。近年來，網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪案件頻發(fā)，嚴(yán)重影響人民群眾財產(chǎn)安全和社會和諧穩(wěn)定，對此，黨中央、國務(wù)院高度重視，各部門加強(qiáng)協(xié)作、重拳出擊，打擊治理工作取得了階段性成效。然而，隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展和金融科技的進(jìn)步，加之國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境不確定因素增加，案件高發(fā)的勢頭還沒有從根本上得到有效遏制，其作案手段、資金轉(zhuǎn)移等出現(xiàn)了新特點。據(jù)公安機(jī)關(guān)發(fā)布的案件統(tǒng)計，目前全國各地多次出現(xiàn)了企業(yè)賬戶被不法分子倒賣，用于詐騙、賭博、洗錢及傳銷等非法活動，形成企業(yè)賬戶相關(guān)黑/灰產(chǎn)業(yè)鏈，企業(yè)賬戶管理安全形勢不容樂觀，尤其是開戶過程合規(guī)但后續(xù)出租、出借、轉(zhuǎn)賣，甚至用于違法犯罪活動等問題突出，明顯增加了企業(yè)賬戶管理的復(fù)雜性及難度。
監(jiān)管情況。為防范網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪，有效應(yīng)對新形勢和新問題，切實保護(hù)人民群眾財產(chǎn)安全和合法權(quán)益，中國人民銀行于2016年9月30日、2019年3月22日先后印發(fā)《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理 防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》（銀發(fā)〔2016〕261號，以下簡稱“261號文”）和《中國人民銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)支付結(jié)算管理 防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》（銀發(fā)〔2019〕85號，以下簡稱“85號文”），切實加強(qiáng)支付結(jié)算管理，構(gòu)筑安全防線。兩個通知均以強(qiáng)化賬戶管理為重要手段，協(xié)助打擊違法犯罪活動，本文對其中涉及加強(qiáng)企業(yè)賬戶實名制管理的內(nèi)容進(jìn)行了梳理（見表2）。
表2 加強(qiáng)賬戶實名制管理相關(guān)文件
企業(yè)賬戶管理中的痛點
系統(tǒng)建設(shè)之“痛”。中國人民銀行在監(jiān)管中的信息來源為賬戶管理系統(tǒng)，該系統(tǒng)始建于2005年，系統(tǒng)陳舊，功能較少。該系統(tǒng)統(tǒng)計功能不完善，在原核準(zhǔn)模式基礎(chǔ)上搭建，新舊業(yè)務(wù)銜接過程中企業(yè)賬戶部分?jǐn)?shù)據(jù)統(tǒng)計功能不完善；采集信息不全面，缺乏賬戶交易信息，無法將支付交易信息與賬戶信息進(jìn)行有效匹配；信息共享不及時，未與行內(nèi)其他業(yè)務(wù)系統(tǒng)及行外行政管理部門業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行對接，無法實現(xiàn)跨部門間的信息共享。
銀行在管理中主要依賴各行搭建的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，但由于各行規(guī)模體量、技術(shù)研發(fā)水平存在一定差異，導(dǎo)致系統(tǒng)加載功能、運(yùn)行水平參差不齊。一是部分銀行未將客戶盡職調(diào)查、年檢、對賬等環(huán)節(jié)納入系統(tǒng)控制，未有效建立動態(tài)復(fù)核機(jī)制；二是過分依賴反洗錢監(jiān)測，較難監(jiān)測未觸發(fā)風(fēng)控規(guī)則的可疑賬戶交易；三是部分銀行缺少風(fēng)險建模、生物識別等技術(shù)手段，僅靠人工篩查，識別難度大。
人員配置之“痛”。中國人民銀行基層分支機(jī)構(gòu)監(jiān)管力量薄弱。一是人手短缺，中國人民銀行各地分支機(jī)構(gòu)支付結(jié)算部門普遍存在人手短缺問題，負(fù)責(zé)賬戶管理的業(yè)務(wù)人員只有兩三人，監(jiān)管覆蓋范圍和深度難以保證；二是專業(yè)性監(jiān)管人員少，多數(shù)支付結(jié)算部門人員在日常工作中從事綜合業(yè)務(wù)管理，缺乏監(jiān)管實踐經(jīng)驗，專業(yè)知識儲備有限。
銀行機(jī)構(gòu)人員配置不足。一是網(wǎng)點人員缺乏穩(wěn)定性，網(wǎng)點是業(yè)務(wù)辦理的前哨，但是崗位輪換頻繁，導(dǎo)致部分柜面人員缺乏識別異常開戶風(fēng)險的敏感性；二是審查環(huán)節(jié)人員配置不足，盡職調(diào)查等環(huán)節(jié)耗時較長，實地調(diào)查存在困難，一般多以材料審查、口頭詢問為主，現(xiàn)場和非現(xiàn)場結(jié)合調(diào)查比例低；三是全生命周期各環(huán)節(jié)人員脫節(jié)，賬戶管理涉及多個業(yè)務(wù)節(jié)點，而這些管理職能分屬不同的業(yè)務(wù)部門，前臺、中臺、后臺職責(zé)缺乏統(tǒng)籌管理。
機(jī)制運(yùn)行之“痛”。中國人民銀行層面，一是區(qū)域間監(jiān)管效能差距較大，一些地區(qū)以問題為導(dǎo)向?qū)芾砟Ｊ�、技術(shù)進(jìn)行積極探索，而其他地區(qū)則比較被動，缺乏有效的跨地域信息共享及問題解決機(jī)制；二是監(jiān)管手段較為單一，缺乏行之有效的監(jiān)管方式和技術(shù)監(jiān)測手段，普遍存在監(jiān)管效率低、精準(zhǔn)度不高等問題，且無法實現(xiàn)業(yè)務(wù)全覆蓋的現(xiàn)狀；三是任務(wù)繁重且重復(fù)性高，現(xiàn)有監(jiān)管體系中，監(jiān)管信息通常以紙質(zhì)文件、EXCEL電子表格等形式進(jìn)行收集，銀行報送信息的準(zhǔn)確性與及時性等不能得到保證，導(dǎo)致反復(fù)催要、校改，工作耗時久，占用人力多。
商業(yè)銀行層面，一是責(zé)、權(quán)、利不明確。銀行作為盈利機(jī)構(gòu)，固有的績效考核體系無法從根本上轉(zhuǎn)變，即使調(diào)高賬戶質(zhì)量、風(fēng)險防范指標(biāo)的權(quán)重，但是賬戶連帶的存貸款、網(wǎng)銀、理財?shù)葮I(yè)績?nèi)允侵饕笜?biāo)，難免會造成指標(biāo)異化。另外，銀行作為服務(wù)機(jī)構(gòu)，為避免投訴等不必要的糾紛，逐漸處于“被弱勢”的尷尬局面，與客戶議價的能力較弱。二是加強(qiáng)管理與簡化流程間的矛盾難以調(diào)和。隨著銀行盡職調(diào)查的進(jìn)行，交易核驗、分級管理等環(huán)節(jié)的要求更加嚴(yán)格，難免增加業(yè)務(wù)辦理的難度與時間。三是“重形式、輕實質(zhì)”痕跡重。片面追求業(yè)務(wù)操作合規(guī)、合法，僅停留在完成規(guī)定動作層面，防范風(fēng)險、優(yōu)化服務(wù)的主觀能動性較差。
法律支撐之“痛”。企業(yè)賬戶管理方面，對于中國人民銀行來說，有權(quán)對出租、出借賬戶的存款人進(jìn)行處罰；對于銀行機(jī)構(gòu)來說，也具有拒絕異常開戶、限制或中止可疑賬戶業(yè)務(wù)及處置出租、出借和買賣賬戶等違規(guī)行為的權(quán)力，但是以上懲戒措施主要是以賬戶管理辦法及其他規(guī)范性文件為依據(jù)，不足以為中國人民銀行、商業(yè)銀行和存款人之間提供穩(wěn)固有效的法律支撐，且在執(zhí)行過程中極易引發(fā)訴訟及糾紛，引發(fā)負(fù)面輿論，這就使得中國人民銀行及商業(yè)銀行對懲戒的態(tài)度常常是“高高舉起、輕輕放下”。另外，涉及企業(yè)賬戶管理的規(guī)章制度中也未提出足夠有威懾力的條款，即使實施懲戒，因為存款人的違規(guī)行為成本較低，違規(guī)行為依然屢禁不止。
監(jiān)管科技的運(yùn)用
中國人民銀行與商業(yè)銀行通過傳統(tǒng)手段很難突破目前管理中面臨的困境，而事后懲戒也不能從源頭上杜絕風(fēng)險的發(fā)生，利用監(jiān)管科技實現(xiàn)管理升級的需求日益增長。運(yùn)用監(jiān)管科技，優(yōu)化事前審核、事中監(jiān)測和事后稽查處罰工作，提高主動發(fā)現(xiàn)問題的能力和智能化水平，持續(xù)優(yōu)化和完善企業(yè)賬戶服務(wù)，是亟須開展的工作。
區(qū)塊鏈技術(shù)將提高銀行賬戶信息的真實性和完整性，增強(qiáng)全生命周期追溯和查詢信息的能力，降低銀行合規(guī)成本，重塑合規(guī)意識。中國人民銀行可實現(xiàn)全流程數(shù)據(jù)實時監(jiān)測，從而提升數(shù)據(jù)收集和數(shù)據(jù)評估的能力，大幅降低監(jiān)管工作量。
大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠?qū)崿F(xiàn)賬戶內(nèi)部交易記錄與客戶外部數(shù)據(jù)的深度融合，分析挖掘潛在的可疑賬戶，幫助銀行實現(xiàn)風(fēng)險防范前置。中國人民銀行可以構(gòu)建跨機(jī)構(gòu)、全行業(yè)的賬戶風(fēng)險管理模型，并在安全可控的前提下，共享風(fēng)險數(shù)據(jù)信息，進(jìn)一步提高數(shù)據(jù)的利用價值。
云計算技術(shù)可以滿足銀行信息系統(tǒng)自動擴(kuò)縮容、底層硬件兼容、業(yè)務(wù)快速部署等需求，降低銀行應(yīng)用數(shù)據(jù)的難度和成本，提升數(shù)據(jù)處理的高效性和安全性。中國人民銀行可以通過建立私有云平臺，按需采集多部門的數(shù)據(jù)，有效解決“信息孤島”問題，實現(xiàn)多維度綜合化的風(fēng)險分析，提升監(jiān)管及風(fēng)險評估能力。
人工智能技術(shù)可以對銀行賬戶信息、交易行為甚至關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)等信息進(jìn)行抓取，自動甄別存在風(fēng)險隱患的賬戶名單，大幅降低了人力成本并提升了風(fēng)控處理能力。中國人民銀行可以從多維度判定賬戶存續(xù)期間是否存在潛在風(fēng)險及風(fēng)險發(fā)生的概率，并及時處置，降低金融風(fēng)險。
監(jiān)管科技視角下企業(yè)賬戶的管理路徑
賬戶管理領(lǐng)域的監(jiān)管科技體系建設(shè)是一項系統(tǒng)工程，涉及多領(lǐng)域、多部門業(yè)務(wù)系統(tǒng)、數(shù)據(jù)及監(jiān)管規(guī)則的整合。一方面，系統(tǒng)建設(shè)受到體制、資金、人員等多方面因素的規(guī)劃調(diào)度，不可能一蹴而就；另一方面，在現(xiàn)有模式下，正式的規(guī)則制定耗時太長，存在“救濟(jì)遲延”的問題。因此，有必要分階段構(gòu)建科技體系，逐步實現(xiàn)科技治理。
第一階段，引入科技治理工作理念。引入“去中心化”思維，推進(jìn)平等監(jiān)管機(jī)制。中國人民銀行通過完善銀行合規(guī)管理評級、獎懲及免責(zé)等條例，引導(dǎo)銀行獨立、主動地承擔(dān)主體責(zé)任，使事前、事中、事后環(huán)節(jié)“監(jiān)管與被監(jiān)管”的關(guān)系轉(zhuǎn)變?yōu)楦悠降鹊膮f(xié)作，降低事后監(jiān)管的不確定性。引入“監(jiān)管沙箱”思維，推進(jìn)試點性沙箱機(jī)制。銀行在沙箱內(nèi)對創(chuàng)新的流程、服務(wù)進(jìn)行測試，在有效控制風(fēng)險的前提下，優(yōu)化賬戶服務(wù)。中國人民銀行提供窗口指導(dǎo)服務(wù)，就政策規(guī)定、管理程序等關(guān)注點，為銀行提供高效、便利的監(jiān)管建議、風(fēng)險提示和業(yè)務(wù)指導(dǎo)。引入“數(shù)據(jù)監(jiān)管”思維，推進(jìn)風(fēng)控建模機(jī)制常態(tài)化。中國人民銀行與商業(yè)銀行充分調(diào)研，制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的風(fēng)險監(jiān)測模型，并結(jié)合公安機(jī)關(guān)披露的最新作案手段，實時調(diào)整改進(jìn)，推動監(jiān)管模式由“了解客戶”向“了解數(shù)據(jù)”轉(zhuǎn)變。
第二階段，搭建運(yùn)轉(zhuǎn)高效的賬戶管理智能平臺。數(shù)據(jù)收集方面，逐步實現(xiàn)內(nèi)部整合賬戶管理、反洗錢監(jiān)測、征信管理等系統(tǒng)，外部連接行政管理部門信息平臺，直接對接銀行核心系統(tǒng)，有效應(yīng)對數(shù)據(jù)報送有誤甚至造假等情形，創(chuàng)建非現(xiàn)場“聯(lián)合辦公”機(jī)制。數(shù)據(jù)處理方面，事前，“翻譯”賬戶管理數(shù)字化監(jiān)管協(xié)議；事中，進(jìn)行數(shù)據(jù)自動化采集與推送，實時進(jìn)行智能化分析運(yùn)用；事后，進(jìn)行風(fēng)險處置干預(yù)、合規(guī)情況可視化展示、風(fēng)險信息共享、監(jiān)管模型優(yōu)化等。數(shù)據(jù)共享方面，可借鑒“信聯(lián)”模式，打造多部門合作的框架機(jī)制，同時對數(shù)據(jù)進(jìn)行分級管理、智能隔離，建立起從底層到上層全覆蓋的安全保密體系，保障服務(wù)的質(zhì)量和安全性。
第三階段，逐步完善配套保障措施。法律保障方面，從法律法規(guī)層面明確規(guī)范發(fā)展監(jiān)管科技的必要性問題、企業(yè)信息數(shù)據(jù)使用問題及監(jiān)管報告性質(zhì)問題。機(jī)制保障方面，明確各部門運(yùn)用監(jiān)管科技的“責(zé)、權(quán)、利”，建立良好的組織及合作架構(gòu)。由中國人民銀行制定數(shù)據(jù)共享、數(shù)據(jù)脫敏制度和實施規(guī)范，統(tǒng)籌賬戶信息共享工作。另外，堅持信息披露、投訴處理機(jī)制，保障消費(fèi)者權(quán)益。在人才保障方面，建立掌握法律、金融等技術(shù)的專業(yè)監(jiān)管人才庫，培養(yǎng)和儲備大量的專業(yè)復(fù)合型銀行從業(yè)人員，全面提升管理能力與核心競爭力。
作者單位：中國人民銀行遼陽市中心支行
專欄主持人：王煒 銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型課題組負(fù)責(zé)人
專欄介紹：銀行移動化、智能化、數(shù)據(jù)化在更高效地獲客、活客、留客的同時，給客戶帶來更便捷的服務(wù)、更低廉的價格、更友好的體驗�！稊�(shù)字化轉(zhuǎn)型觀察》欄目，分享數(shù)字化轉(zhuǎn)型實踐案例，分析衡量轉(zhuǎn)型效果、探討數(shù)字銀行發(fā)展等。敬請分享精彩案例與觀點。
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