2022年伊始，兩份重磅指導(dǎo)文件——中國人民銀行的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》（以下簡稱《發(fā)展規(guī)劃》）和銀保監(jiān)會的《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》）相繼發(fā)布，為金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型指明了方向。
《發(fā)展規(guī)劃》指出，要堅持“數(shù)字驅(qū)動、智慧為民、綠色低碳、公平普惠”的發(fā)展原則，以加強金融數(shù)據(jù)要素應(yīng)用為基礎(chǔ)，以深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為目標，以加快金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、強化金融科技審慎監(jiān)管為主線，將數(shù)字元素注入金融服務(wù)全流程，將數(shù)字思維貫穿業(yè)務(wù)運營全鏈條，注重金融創(chuàng)新的科技驅(qū)動和數(shù)據(jù)賦能，推動我國金融科技從“立柱架梁”全面邁入“積厚成勢”新階段，力爭到2025年實現(xiàn)整體水平與核心競爭力跨越式提升。
《指導(dǎo)意見》則對《發(fā)展規(guī)劃》進行了細化，從戰(zhàn)略規(guī)劃與組織流程建設(shè)、業(yè)務(wù)經(jīng)營管理數(shù)字化、數(shù)據(jù)能力建設(shè)、科技能力建設(shè)、風險防范五大方面，對銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型予以規(guī)范和指導(dǎo)。
特別是，對于業(yè)務(wù)經(jīng)營管理數(shù)字化轉(zhuǎn)型，《指導(dǎo)意見》提出了六大方向：一是積極發(fā)展產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融，打造數(shù)字化金融服務(wù)平臺，推進開放銀行建設(shè)，加強場景聚合、生態(tài)對接。二是大力推進個人金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，拓展線上渠道，豐富服務(wù)場景，完善數(shù)字化經(jīng)營管理體系，提高金融產(chǎn)品和服務(wù)可獲得性，推動解決“數(shù)字鴻溝”問題。三是提升金融市場交易業(yè)務(wù)數(shù)字化水平，加強線上交易平臺建設(shè)，有效提升投資交易效率和風險管理水平。四是建設(shè)數(shù)字化運營服務(wù)體系，不斷提高服務(wù)內(nèi)容運營、市場活動運營和產(chǎn)品運營能力。五是構(gòu)建安全高效、合作共贏的金融服務(wù)生態(tài)，強化系統(tǒng)集成，加強內(nèi)外部資源整合，建立健全面向開放平臺的安全管理機制。六是加強數(shù)字化風控能力建設(shè)，提升風險監(jiān)測預(yù)警智能化水平。
可以說，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為所有金融機構(gòu)的必答題，而業(yè)務(wù)經(jīng)營管理的數(shù)字化轉(zhuǎn)型則是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心命題。
數(shù)據(jù)顯示，目前我國能夠獲得高效率、高質(zhì)量、低成本金融服務(wù)的人群占比約30%左右，整體比率仍有待提升。所以，金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵是需要在合規(guī)和安全的前提下，通過科技和數(shù)字化的手段，去實現(xiàn)金融服務(wù)無所不在的愿景，讓金融服務(wù)形成360度閉環(huán)，從而提高居民金融服務(wù)的可獲得性、安全性和幸福感。
“作為一家將科技刻在基因里的企業(yè)，我們非常希望通過科技推動金融機構(gòu)數(shù)字化，進一步促進數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展，賦能實體經(jīng)濟。針對金融機構(gòu)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中面對的不同困境和痛點，我們推出了一系列的產(chǎn)品和服務(wù)，以定制化為特色，為金融機構(gòu)數(shù)字化保駕護航。” 融360聯(lián)合創(chuàng)始人、CEO葉大清表示。
五大綜合能力，
助力金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型
作為深耕金融領(lǐng)域10多年的專家型服務(wù)提供商，融360一直將科技刻在基因里，憑借多年的實戰(zhàn)經(jīng)驗，葉大清指出，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型在信貸領(lǐng)域需要五大支柱，他告訴《銀行家》記者，“過去兩年我們投入大量的研發(fā)費用和產(chǎn)品資源進行研發(fā)，打磨了智能營銷和運營科技、智能信貸科技、智能風控科技、智能貸后管理科技、定制化服務(wù)科技五大綜合能力，助力銀行等金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。”
具體說來，智能營銷科技可以幫助銀行精準獲客，基于智能算法模型和深度分析，將流量資源結(jié)合營銷管理平臺和專業(yè)的咨詢服務(wù)，低成本、高效率地實現(xiàn)客戶的多層次營銷目標。
而新一代智能信貸科技可支持線上一鍵貸款申請、審批、放款，前端提供App、小程序、公眾號等多樣化申請渠道接口，覆蓋授信、貸后、渠道、客戶、清算、產(chǎn)品等全流程業(yè)務(wù)管理，幫助銀行打造高效、便捷、安全的業(yè)務(wù)閉環(huán)。
智能風控決策科技，則是數(shù)字零售信貸業(yè)務(wù)的核心。融360積累了豐富的特征挖掘、變量處理和建模等經(jīng)驗，支撐信貸業(yè)務(wù)實現(xiàn)全流程智能風控，提升信貸審核效率，增加審批率，減少壞賬率，也使風控決策更加準確高效。
智能貸后管理科技，更是搭建了“科技+法律+運營”三位一體的貸后調(diào)解架構(gòu)，以智能調(diào)解平臺為基礎(chǔ)，結(jié)合了司法調(diào)解和催收運營的綜合貸后方案，可以顯著提升回款率。在測試案例中，M9-M12賬齡的消金公司不良資產(chǎn)兩個月的回款率，測試組比控制組高出3倍。在實際業(yè)務(wù)案例中，融360智能貸后系統(tǒng)在各家金融機構(gòu)合作中的表現(xiàn)均列同類合作商第一、二名。
科技刻在基因里，
融360已成為專家型服務(wù)提供商
數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一個漫長的過程，為金融機構(gòu)帶來巨大機遇的同時，也帶來了巨大的挑戰(zhàn)，甚至有可能加劇“馬太效應(yīng)”。一方面，受制于銀行業(yè)務(wù)的復(fù)雜和專業(yè)性，絕大多數(shù)銀行的數(shù)字化能力仍處于試點和完成規(guī)劃階段；另一方面，中小金融機構(gòu)的轉(zhuǎn)型需求更迫切，但又面臨著技術(shù)、數(shù)據(jù)、人才等方面的多重挑戰(zhàn)。
融360旗下銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的系統(tǒng)和技術(shù)服務(wù)，由有著20余年金融領(lǐng)域業(yè)務(wù)咨詢、軟件開發(fā)、運營服務(wù)經(jīng)驗的專業(yè)人才組成，一直致力于為中小金融機構(gòu)提供包括基礎(chǔ)業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)、金融監(jiān)管、支付平臺、商業(yè)智能及智能分析等眾多業(yè)務(wù)領(lǐng)域解決方案，已成為中國金融行業(yè)最具價值的軟件和IT服務(wù)供應(yīng)商之一。
以區(qū)域性銀行為例，在這十年的過程中，融360起初通過數(shù)字營銷類產(chǎn)品幫助銀行高效獲取用戶，之后通過算法、建模工具、數(shù)據(jù)管理工具等，結(jié)合風控科技，再輔以專業(yè)的風險決策，幫助銀行設(shè)計風控大腦決策引擎，為區(qū)域性銀行提供了領(lǐng)先行業(yè)的產(chǎn)品設(shè)計、風控決策、模型定制、運營管理等全周期服務(wù)。融360占融數(shù)科成功交付某農(nóng)商行“普惠與小微村民類信貸產(chǎn)品”規(guī)則調(diào)優(yōu)咨詢項目是此類項目中的典型代表。該項目是針對客戶行現(xiàn)有“普惠與小微村民類信貸產(chǎn)品”提供個性化定制服務(wù)，搭建貸前、貸中、貸后模型，制訂全流程風控策略，優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計、風控流程、貸前決策審批流程和貸后預(yù)警流程。
在融360占融數(shù)科提供咨詢服務(wù)之前，客戶行的“普惠與小微村民類信貸產(chǎn)品”已經(jīng)上線了一段時間。該產(chǎn)品針對當?shù)厝罕娂靶∥⑵髽I(yè)，是一個普惠型產(chǎn)品，幫助了大量自主創(chuàng)業(yè)的當?shù)厝罕姾托∥⑵髽I(yè)度過難關(guān)，為了更好地服務(wù)當?shù)厝罕娂靶∥⑵髽I(yè)，提升服務(wù)效率和質(zhì)量，客戶行決定采購咨詢服務(wù)來優(yōu)化該項目的風控策略。融360通過數(shù)據(jù)的結(jié)構(gòu)化處理、風控模型的建立、風控策略和貸后策略規(guī)則構(gòu)建優(yōu)化、完善，實現(xiàn)KS值提升30%以上，幫助客戶行大幅提升數(shù)據(jù)處理能力，逾期率也得到了合理的控制。
葉大清表示：“從2011年成立來，我們?nèi)?60不斷以科技為驅(qū)動，依托人工智能和機器學習等深厚的技術(shù)沉淀，迭代升級，幫助金融機構(gòu)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，下沉服務(wù)觸及更廣大用戶，突破地域限制和數(shù)字鴻溝，服務(wù)實體經(jīng)濟，在銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的大潮中形成了先發(fā)優(yōu)勢。”目前，融360已經(jīng)逐漸成為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的專家型服務(wù)提供商。
2021年9月，融360憑借在人工智能、云計算、聯(lián)邦學習等領(lǐng)域的先進技術(shù)，在數(shù)據(jù)安全管理和服務(wù)、過程組織、項目管理等方面的先進水平，不僅獲得了工信部中國信息通信研究院“大數(shù)據(jù)安全專項認證”，還獲得《銀行家》“2021十佳金融科技創(chuàng)新獎”，成為為數(shù)不多獲獎的金融科技企業(yè)。
目前，融360正在將科技應(yīng)用于泛金融與非金融領(lǐng)域：信貸科技、信用卡科技、貸后智能科技、電商科技、全球化科技輸出等。除了科技創(chuàng)新之外，融360在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上的腳步也越來越快。作為國內(nèi)最大的獨立在線信用卡申請平臺，目前累計發(fā)行信用卡超過2300萬張，成績業(yè)界矚目。
未來，融360將在科技賦能金融發(fā)展之路上越走越遠，推動金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型“積厚成勢”。
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