文 / 董希淼
大力發(fā)展金融科技、加快和深化數(shù)字化轉型，是數(shù)字經濟時代金融機構的“必答題”。王煒等主編的《銀行數(shù)字化轉型：方法與實踐》認為，“數(shù)字化是未來銀行高質量發(fā)展的必經之路”。然而，在回答新時代這一時不我待的命題過程中，我國超過四千家的銀行業(yè)普遍產生了“數(shù)字化焦慮”。
具體而言，近年來我國銀行業(yè)“數(shù)字化焦慮”主要源于四個方面：一是數(shù)字經濟的發(fā)展。我國數(shù)字經濟規(guī)模已經位居全球第二，到2025年數(shù)字經濟比重（包括數(shù)字產業(yè)化和產業(yè)數(shù)字化）將超過經濟總量的一半。因此，金融業(yè)必須加快數(shù)字化轉型，發(fā)展數(shù)字金融，形成與數(shù)字經濟相匹配的新服務模式。二是用戶需求的變遷。在數(shù)字化時代，用戶行為正在發(fā)生深刻變遷，越來越多用戶偏愛數(shù)字化服務方式，對用戶體驗要求越來越高。只有加快數(shù)字化轉型，銀行業(yè)才可能真正地“無處不在”，滿足用戶隨時隨地獲取服務的需求。三是監(jiān)管部門的推動。2021年12月和2022年1月，中國人民銀行和銀保監(jiān)會先后發(fā)布《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》《關于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉型的指導意見》，明確要求深化金融科技應用，全面推進銀行業(yè)、保險業(yè)數(shù)字化轉型。四是行業(yè)內外的競爭。在國外，花旗銀行等提出“移動優(yōu)先”戰(zhàn)略，加快部署金融科技前沿；在國內，招商銀行(600036)等定位為“金融科技銀行”，持續(xù)實施數(shù)字化轉型，成果豐碩。同時，大型互聯(lián)網公司和中小科技公司紛紛涉足金融業(yè)務。
在濃濃的“數(shù)字化焦慮”之下，我國銀行業(yè)特別是部分科技基礎薄弱、數(shù)字化水平較低的中小銀行，近年來不計成本、不計后果地開始了“數(shù)字化轉型”——有的抱住互聯(lián)網平臺大腿，互聯(lián)網存款、貸款等業(yè)務規(guī)模連年翻番；有的投入巨資購買流量和數(shù)據，不加選擇、拿來就用，用戶數(shù)量短期增速十分驚人；有的不顧自身資源稟賦，建立“高大上”的信息科技系統(tǒng)，看似架構完整、功能強大；有的偏離客戶實際需求，片面追求區(qū)塊鏈、元宇宙等概念，投入較多但未見實效；有的戰(zhàn)略宏大但缺乏清晰可行的實施路徑，組織文化和業(yè)務模式仍然“原地踏步”。所以，近年來部分銀行雖然耗費了大量的資源，但數(shù)字化轉型工作收效甚微，與國內外先進同業(yè)的差距不但沒有縮小，反而有進一步擴大的趨勢�；蛟S，這就是銀行數(shù)字化轉型中的“后發(fā)劣勢”。
在學界，一段時間以來談論得比較多的概念是“后發(fā)優(yōu)勢”，認為經濟欠發(fā)達地區(qū)或機構具有“落后的有利性”，即后發(fā)者通過引進先進的技術、經驗和制度，同時吸取先發(fā)者的教訓，有預見性地規(guī)避發(fā)展過程中可能遇到的矛盾問題，最終獲得更快更好的發(fā)展，甚至趕超先發(fā)者。但一位叫沃森的經濟學家提出“后發(fā)劣勢”（Curse To The Late Comer）理論，英文直譯為“對后來者的詛咒”。他指出，落后國家由于發(fā)展比較遲，有很多東西可以模仿發(fā)達國家，而模仿有兩種形式，即模仿制度和模仿技術。模仿技術比較容易，模仿制度比較困難，所以落后國家會傾向于模仿技術。而且，后發(fā)者在學習借鑒過程中容易形成“技術依賴”“模式依賴”“路徑依賴”。由此，落后國家雖然可以在短期內獲得快速發(fā)展，但如果沒有從制度上進行變革，往往給長期發(fā)展留下許多隱患，甚至最終遭遇失敗。
沃森“后發(fā)劣勢”研究的對象是落后國家與發(fā)達國家，但對我國銀行業(yè)數(shù)字化轉型仍具有啟示意義。我國“十四五”規(guī)劃明確要求：穩(wěn)妥發(fā)展金融科技，加快金融機構數(shù)字化轉型。未來已來，我國銀行業(yè)特別是中小銀行能否變“后發(fā)劣勢”為“后發(fā)優(yōu)勢”，如何在數(shù)字化轉型中迎頭趕上并提升競爭力，還是要謀定而后動，知止而有得。
為此，我認為需要從四個方面進行研究和實踐。一是打破約束數(shù)字化轉型的體制機制藩籬。對銀行而言，制約數(shù)字化轉型的關鍵問題不在于技術和人才，而是僵化封閉的組織和體制。加快數(shù)字化轉型，銀行必須開展一場所有組織、全部員工參與的組織變革，打造跨部門、跨層級的科技與業(yè)務協(xié)同組織，提高組織和員工敏捷能力，形成開放包容的數(shù)字思維和數(shù)字文化。二是要尋找適合自身特點的數(shù)字化路徑。正如秦農銀行董事長李彬所指出的，實施數(shù)字化轉型不能“大而全”，更不能“一鍵復制”，而要充分結合自身，走出一條差異化、特色化的轉型之路。銀行不但要制定數(shù)字化轉型戰(zhàn)略，更要從自身資源稟賦出發(fā)，聚焦發(fā)展方向和業(yè)務重點，從量和質兩個維度尋求優(yōu)化和突破。三是加快引進和培養(yǎng)科技與金融復合型人才。人才是數(shù)字化轉型的第一資源。銀行尤其是大中型銀行，應加快推動具有科技背景的人才進入董事會、監(jiān)事會和高管層，提高數(shù)字化決策水平。對小型銀行，金融管理部門應支持其在省會等中心城市設立研發(fā)中心，采取市場化薪酬，逐步提升科技研發(fā)、網絡金融等人才占比。四是持續(xù)加強線上線下渠道的協(xié)同與融合。以客戶需求為中心、以客戶體驗為目標，加快產品和服務創(chuàng)新迭代的效率，激發(fā)數(shù)字化經營的新動能、新活力。特別是要以手機銀行作為數(shù)字化轉型和客戶服務的“核武器”，持續(xù)地開發(fā)、整合、升級手機銀行APP，集中力量建好線上場景平臺，不斷延伸和拓寬獲客和活客渠道。
當然，銀行要避免數(shù)字化轉型中的“后發(fā)劣勢”，并不意味著不該學習行業(yè)領先者的先進經驗和方案。相反地，銀行應深入研究國內外先行者數(shù)字化轉型的模式和方案，以批判的精神進行學習借鑒，結合本行實際有針對性加以吸收利用。《銀行數(shù)字化轉型：方法與實踐》匯聚了大中小銀行和科技公司數(shù)字化轉型及服務數(shù)字化轉型的豐富案例，對“數(shù)字化焦慮”之中的各類銀行有不同的參考價值，認真研究必有裨益。（編輯：杜尚別）
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