《通知》第三十六條提出，銀保監(jiān)會、央行按照風(fēng)險可控、穩(wěn)妥有序原則，推進(jìn)信用卡行業(yè)創(chuàng)新工作，通過試點等方式探索開展線上信用卡業(yè)務(wù)等創(chuàng)新模式。
7月7日，銀保監(jiān)會、央行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（下稱《通知》），以規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，落實銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其合作機(jī)構(gòu)管理責(zé)任，提升信用卡服務(wù)質(zhì)效，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)信用卡行業(yè)以高質(zhì)量發(fā)展更好支持科學(xué)理性消費(fèi)。
上述文件于2021年12月至今年1月公開征求過意見，據(jù)銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹，《通知》充分吸收采納合理建議，包括增加對信用卡收單機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)的監(jiān)管要求，完善過渡期安排、進(jìn)一步加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)要求等。
“目前信用卡業(yè)務(wù)往往是各行投訴的‘重災(zāi)區(qū)’，一方面和該業(yè)務(wù)客群廣、交易量大有關(guān)，但另一方面因為價格信息不明確、關(guān)鍵要素不突出、催收管理不規(guī)范等情況，也造成了容易被客戶投訴�！鄙虾＝鹑谂c發(fā)展實驗室主任曾剛表示。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者據(jù)銀保監(jiān)會披露的2021年四個季度銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況測算，信用卡類投訴在各類投訴中占比最高，達(dá)52.22%。同時上海銀保監(jiān)局2021年銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況顯示，信用卡類投訴中，以催收及征信類、費(fèi)息類為主。
曾剛認(rèn)為，在信用卡業(yè)務(wù)存量經(jīng)營時代，客戶是基礎(chǔ)，而優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)是維護(hù)客戶的關(guān)鍵，是銀行信用卡業(yè)務(wù)保持長期穩(wěn)定發(fā)展的核心競爭力。同時，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，特別是基于數(shù)字化的合規(guī)和風(fēng)控能力將成為銀行信用卡業(yè)務(wù)的核心能力，這一能力需要長期的積累和持續(xù)的投入，部分銀行先行優(yōu)勢較為明顯，是銀行信用卡業(yè)務(wù)的重要“護(hù)城河”。
催收不得損害消費(fèi)者合法權(quán)益
在第三十條，《通知》對信用卡催收提出了明確的要求：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)落實催收管理主體責(zé)任，嚴(yán)格制定并實施催收業(yè)務(wù)審計檢查、投訴處理等管理制度，規(guī)范催收行為，不得違法違規(guī)提供或者公開客戶欠款信息，不得對與債務(wù)無關(guān)的第三人進(jìn)行催收。不斷加強(qiáng)本機(jī)構(gòu)催收能力建設(shè)，降低對外包催收的依賴度。
同時加強(qiáng)對外包催收機(jī)構(gòu)的管理，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)至少在本機(jī)構(gòu)官網(wǎng)渠道統(tǒng)一公開委托催收機(jī)構(gòu)名稱、聯(lián)系方式等有關(guān)信息。
“催收的規(guī)范性是消費(fèi)者使用信用卡服務(wù)非常重要的方面，商業(yè)銀行為維護(hù)資金安全，依法合規(guī)進(jìn)行債務(wù)追償是正常行為，但在這個過程中要明確法律法規(guī)和監(jiān)管要求的底線，不得損害消費(fèi)者合法權(quán)益。”銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，而從長期來看是希望商業(yè)銀行持續(xù)提升自主催收能力。
在合作機(jī)構(gòu)管理、聯(lián)名卡方面，《通知》也對催收進(jìn)行了規(guī)范：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展信用卡業(yè)務(wù)合作時，應(yīng)當(dāng)切實落實業(yè)務(wù)合規(guī)審查主體責(zé)任，加強(qiáng)與合作機(jī)構(gòu)在從業(yè)人員合規(guī)和消費(fèi)者保護(hù)培訓(xùn)等方面的協(xié)作。合作機(jī)構(gòu)包括但不限于信用卡廣告推介、支付結(jié)算、信息科技、增值服務(wù)和催收等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)開展合作的各類機(jī)構(gòu)。
銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展聯(lián)名卡合作的業(yè)務(wù)范圍，應(yīng)當(dāng)限于聯(lián)名單位廣告推介及與其主營業(yè)務(wù)相關(guān)的權(quán)益服務(wù)。聯(lián)名單位提供數(shù)據(jù)分析、技術(shù)支持、催收等其他服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)另行簽訂專門合同，并按照收益風(fēng)險匹配原則分別約定雙方權(quán)責(zé)，不同合作內(nèi)容類別之間不得相互混同和交叉捆綁。
降低客戶息費(fèi)負(fù)擔(dān)
在息費(fèi)水平方面，《通知》也從多方面提出了要求，并提出要科學(xué)合理確定信用卡息費(fèi)水平，降低客戶息費(fèi)負(fù)擔(dān)。
《通知》第三十三條提出，在依法合規(guī)和有效覆蓋風(fēng)險的前提下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按市場化原則科學(xué)合理確定信用卡息費(fèi)水平，切實提升服務(wù)質(zhì)效，持續(xù)采取有效措施，降低客戶息費(fèi)負(fù)擔(dān)。
分期業(yè)務(wù)息費(fèi)方面，第二十一條提出，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在分期業(yè)務(wù)合同（協(xié)議）首頁和業(yè)務(wù)辦理首頁以明顯方式展示分期業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的所有息費(fèi)項目、年化利率水平和息費(fèi)計算方式。向客戶展示分期業(yè)務(wù)收取的資金使用成本時，應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一采用利息形式，并明確相應(yīng)的計息規(guī)則，不得采用手續(xù)費(fèi)等形式，法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。
“信用卡利息和手續(xù)費(fèi)的切分遵循市場化的原則，因為有的服務(wù)涉及利息，有的服務(wù)涉及手續(xù)費(fèi)，并沒有在規(guī)則上進(jìn)行‘一刀切’，說一定不能收手續(xù)費(fèi)，我們最大的關(guān)注點是機(jī)構(gòu)要明確、清晰地告訴消費(fèi)者，哪些是利息、哪些是手續(xù)費(fèi)，而不是藏著掖著，或者把手續(xù)費(fèi)藏到利息里面�！便y保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人解釋稱。
《通知》第二十二條還規(guī)定，客戶提前結(jié)清信用卡分期業(yè)務(wù)的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照實際占用的資金金額及期限計收利息，并按照法律法規(guī)規(guī)定和與客戶合同約定計收費(fèi)用。
開展線上信用卡業(yè)務(wù)試點
值得關(guān)注的是，《通知》第三十六條還提出，銀保監(jiān)會、央行按照風(fēng)險可控、穩(wěn)妥有序原則，推進(jìn)信用卡行業(yè)創(chuàng)新工作，通過試點等方式探索開展線上信用卡業(yè)務(wù)等創(chuàng)新模式。
對于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與線上信用卡業(yè)務(wù)試點需要具備的條件，銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，將按照高質(zhì)量發(fā)展導(dǎo)向，優(yōu)先選擇人民群眾服務(wù)認(rèn)可度、信任度高，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和信訪投訴要求落實到位，經(jīng)營理念和風(fēng)控合規(guī)審慎嚴(yán)格，各項整改工作達(dá)到監(jiān)管指標(biāo)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)參與試點。
《通知》明確，本通知自公布之日起施行。過渡期為本通知實施之日起2年，存量業(yè)務(wù)不符合本通知規(guī)定的，應(yīng)當(dāng)在過渡期內(nèi)完成整改，并在6個月內(nèi)按照本通知要求完成業(yè)務(wù)流程及系統(tǒng)改造等工作，改造后新增業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)符合本通知規(guī)定。
“對于試點機(jī)構(gòu)，不一定要等到2年過渡期結(jié)束或者6個月系統(tǒng)改造等工作結(jié)束，而是鼓勵機(jī)構(gòu)早整改早試點，只要整改到位，符合相關(guān)條件和要求，就可以進(jìn)行試點�！便y保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示。
何為線上信用卡，銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人解釋稱，按照現(xiàn)行監(jiān)管規(guī)定，消費(fèi)者申請信用卡還需要履行線下的手續(xù)，“線上信用卡則不需要，完全是通過線上來完成，二者不是有沒有實體卡的區(qū)別。預(yù)計后續(xù)還會出臺線上信用卡業(yè)務(wù)的細(xì)則來指導(dǎo)業(yè)務(wù)開展，當(dāng)然這個過程也是不斷完成的，而且業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)到線上并不意味著監(jiān)管要求的放松�！�
中國銀行業(yè)協(xié)會首席信息官高峰認(rèn)為，開展線上信用卡業(yè)務(wù)將成為商業(yè)銀行深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型、加快金融與科技深度融合創(chuàng)新的重要嘗試，試點開展線上信用卡應(yīng)做好目標(biāo)客戶的篩選、遠(yuǎn)程視頻技術(shù)支持和線上業(yè)務(wù)流程的管控，“開展線上信用卡業(yè)務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)在于遠(yuǎn)程面簽，風(fēng)險防范的有關(guān)環(huán)節(jié)更需要強(qiáng)化�！�
（作者：李愿 ）
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