別做夢了!“以經(jīng)營貸換房貸”套路被盯上,北京地區(qū)多家銀行審批升級

2022-07-12 10:06:47 北京商報網(wǎng)  宋亦桐

  今年以來,在政策的呵護下,銀行加大信貸支持實體經(jīng)濟和中小微企業(yè)的力度,然而,有不少中介意圖鉆空子,趁機向購房者推銷“以貸換貸”生意,將利率較低的經(jīng)營貸與較高利率的房貸進行置換。7月11日,北京商報記者調查發(fā)現(xiàn),針對此類違規(guī)行為,北京地區(qū)多家銀行人士表示,“以貸換貸”對于普通購房者來說風險極高,一旦被發(fā)現(xiàn)違規(guī)操作,銀行會要求結清貸款,如無法歸還造成銀行重大損失的,可能會被以騙取貸款罪追究刑事責任。

  重拳打擊“以貸換貸”行為

  在監(jiān)管要求銀行加大對中小微企業(yè)金融支持力度的當下,卻有中介機構利用抵押經(jīng)營貸利率較低這一優(yōu)勢,為客戶提供“換貸”服務。“只要條件符合就可以考慮換貸,幫你省利息!”近一段時間,不少中介都在社交平臺上不斷推出“以貸換貸”的生意,該方式是購房者經(jīng)過貸款公司一番包裝后,將年利率較低的經(jīng)營貸與年利率較高的房貸進行置換,助推經(jīng)營貸違規(guī)投入樓市。

  針對此類違規(guī)交易,已有銀行重拳出擊進行打擊。7月11日,北京地區(qū)多家銀行人士在接受北京商報記者采訪時均表示,一旦發(fā)現(xiàn)“以貸換貸”違規(guī)操作,銀行會要求結清貸款,如無法歸還造成銀行重大損失的,可能會以騙取貸款罪追究刑事責任。

  “‘以貸換貸’對于普通購房者來說風險極高!币晃还煞葜沏y行相關負責人表示,經(jīng)營貸款較住房按揭貸款普遍期限較短,同等貸款金額下,轉換成經(jīng)營貸,會加大個人月供還款壓力,存在較大違約風險;其次根據(jù)監(jiān)管下發(fā)的《關于防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領域的通知》要求,如果一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)操作,銀行會要求結清貸款,如無法歸還造成銀行重大損失的,有可能會以騙取貸款罪追究刑事責任。

  由于較大金額的經(jīng)營貸普遍需要通過抵押方式從銀行借款,還需要將資金用于生產(chǎn)經(jīng)營,因此,對于那些沒有公司經(jīng)營資質的申請人,中介會通過一系列操作,將一家公司過戶到申請人名下,并偽造經(jīng)營流水,讓用戶“變身”經(jīng)營者,然后再進行產(chǎn)品置換,這也變相構成了騙貸行為。

  一家國有大行信貸經(jīng)理提醒,“如果銀行發(fā)現(xiàn)經(jīng)營貸被用于償還房貸,即使這筆貸款已經(jīng)發(fā)放也可以進行追回,銀行一旦發(fā)現(xiàn)‘以貸換貸’此類操作便會要求歸還這筆貸款,若購房者未在限定時間內歸還,銀行便會采取起訴、拍賣抵押物等措施”。

  諸葛找房數(shù)據(jù)研究中心高級分析師陳霄表示,近期以來隨著樓市寬松政策逐漸發(fā)酵,信貸端下調房貸利率,樓市成交迎來了明顯的回溫,尤其是熱點一二線城市,出現(xiàn)了一些鉆政策空子,如“以貸換貸”等現(xiàn)象,擾亂了市場的穩(wěn)定健康發(fā)展,值得注意的是,政策的適度放寬并不意味著完全放開,更不意味著部分中介以及炒房者等可以借機擾動市場秩序。

  加強審核嚴防經(jīng)營貸違規(guī)入市

  經(jīng)營貸置換房貸套路的出現(xiàn),說明當前貸款中介市場亂象依舊未得到完全解決,在調查過程中,北京商報記者注意到,也有不少銀行收緊了經(jīng)營貸審核標準,例如將宣傳口吻由此前較為確定的“有穩(wěn)定、合法的收入來源和預期收益”等口徑改為“具體情況需要上報系統(tǒng)進行審核,不同用戶審核標準不一”等。

  “目前我行經(jīng)營貸利率大概在4%左右!币患覈写笮行刨J部門人士說道,“具體能貸多少金額還要根據(jù)用戶的資質一事一議,并沒有統(tǒng)一的標準,一旦貸款用途沒有?顚S,銀行都可以根據(jù)大數(shù)據(jù)查詢到!

  另一位國有大行支行人士也介紹稱,“目前行內對經(jīng)營貸的要求是為一家公司的法人或股東,靠中介包裝成為‘經(jīng)營者’是違規(guī)的,我行會對做經(jīng)營貸的公司進行考察和分析,比如公司流水、報表、公司環(huán)境,此外公司經(jīng)營還要滿一年,擔任法人和股東資格滿一年以上才可以申請貸款,包裝后的公司通常法人或股東的變更時間較短,不符合銀行經(jīng)營貸的要求,銀行也會對此加大審核力度”。

  “我行現(xiàn)在報批的每筆經(jīng)營貸數(shù)據(jù)都要經(jīng)過系統(tǒng)審核,貸款周期、貸款金額都需要系統(tǒng)監(jiān)測后才能顯示,目前決定經(jīng)營貸放款的參數(shù)不只有流水,還有企業(yè)納稅情況、日均存款等多項內容,不是一個指標決定的。若監(jiān)測到貸款違規(guī)進入樓市,用戶將被拉入‘黑名單’,銀行也將不會再進行審批貸款處理!币患掖笮豌y行人士說道。

  對“經(jīng)營貸”資金入市的違規(guī)行為,強監(jiān)管手段將會只增不減,此前,已有北京、上海、廣東、深圳等多地展開清查行動嚴防信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場。易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴躍進指出,銀行針對經(jīng)營貸業(yè)務的審核升級符合預期,通過這種方式能在很大程度上打擊以經(jīng)營貸置換房貸的行為,既規(guī)范了經(jīng)營貸業(yè)務,也規(guī)范了購房貸款方面的業(yè)務。

  加強對中介機構的監(jiān)管和排查

  今年以來,在加大信貸資金投放力度、減費讓利的監(jiān)管要求下,已有多家銀行將消費貸、經(jīng)營貸利率進行了下調。在采訪過程中,也有多位銀行人士透露,未來將繼續(xù)按照市場化原則進行產(chǎn)品定價,進一步下調經(jīng)營貸利率。

  在利率普降的背景下,銀行如何進一步防控風險?在光大銀行(601818)金融市場部分析師周茂華看來,若經(jīng)營貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場,會導致居民、企業(yè)杠桿負債率上升,容易引發(fā)局部房地產(chǎn)過熱,干擾市場對樓市穩(wěn)定預期。同時,部分中小銀行對房地產(chǎn)資產(chǎn)過度依賴,容易引發(fā)資產(chǎn)負債結構失衡,削弱穩(wěn)健經(jīng)營基礎等。在跨市場資金存在套利且檢查資金違規(guī)使用的成本較高的情況下,就需要在相關貸款各環(huán)節(jié)嚴格把關,壓實責任。對發(fā)現(xiàn)違規(guī)使用貸款資金苗頭及時預警,并對違規(guī)行為進行一定懲戒。

  上述股份制銀行相關負責人提到,目前,各家銀行都在嚴格落實監(jiān)管部門相關要求,嚴禁貸款資金用于購買房產(chǎn)、股票、期貨、理財產(chǎn)品等其他權益性投資及法律規(guī)定禁止的用途,如發(fā)現(xiàn)偽造經(jīng)營貸款虛假資質,各行均將采取終止授信額度并提前收回貸款的措施,并保留追究相關責任的權利。

  正如陳霄所言,在政策上要嚴格打擊經(jīng)營貸違規(guī)流入樓市,加強對借款人資格審核,加強對中介機構的監(jiān)管和排查,對違規(guī)行為列入征信系統(tǒng),另外,對于違規(guī)行為加強懲治力度,借此增加對經(jīng)營貸違規(guī)入市的警示作用。

  “銀行也需要向用戶提醒此類經(jīng)營貸置換房貸的違規(guī)行為。”陳霄進一步提醒稱,部分用戶可能不了解業(yè)務情況或存在僥幸心理,銀行應明確告知用戶此類行為屬于違規(guī)操作,若是被發(fā)現(xiàn)不僅會被收回貸款,對于個人征信和以后購房等貸款等都會有所影響,嚴重者可能要承擔法律責任,并且還存在著一定的風險,若是中介機構跑路或者是虛假公司,那么購房者將會面臨嚴重的經(jīng)濟損失。

(責任編輯:王曉雨 )
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