過(guò)渡期滿 銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)陣痛中前行

2022-07-15 10:04:28 北京商報(bào)網(wǎng)  宋亦桐

  2020年7月,被稱為“史上最嚴(yán)”的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)開(kāi)始實(shí)施,從風(fēng)險(xiǎn)管理體系、貸款合作機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入等方面對(duì)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)提出明確要求,并按照“新老劃斷”原則設(shè)置了兩年過(guò)渡期。如今,過(guò)渡期滿,銀行執(zhí)行方案進(jìn)展程度如何?“沒(méi)有商量的余地,嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管要求”“業(yè)務(wù)改造持續(xù)了兩年,目前均已落地”“積極整改”……這是北京商報(bào)記者從多家銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人處得到的答案。

  整改只是開(kāi)始,如何做好互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)才是銀行將要直面的問(wèn)題。嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢(shì)下,已有銀行開(kāi)始未雨綢繆,將資金投入和整體重心轉(zhuǎn)入了自營(yíng)渠道建設(shè),亦有銀行也表達(dá)出想與助貸機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)良性合作、達(dá)到雙贏的愿景。

  自查整改的陣痛

  2013年互聯(lián)網(wǎng)金融“來(lái)勢(shì)洶洶”,不斷沖擊著銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)理念以及運(yùn)營(yíng)模式,得益于互聯(lián)網(wǎng)全流程線上自動(dòng)運(yùn)作、極少人工干預(yù)、極速審批放貸的特點(diǎn),不少銀行盯上了互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)這塊“大蛋糕”,紛紛開(kāi)始發(fā)力布局。

  不過(guò),在激進(jìn)展業(yè)過(guò)程中暴露出的風(fēng)險(xiǎn)管理不審慎、金融消費(fèi)者保護(hù)不充分、資金用途監(jiān)測(cè)不到位等風(fēng)險(xiǎn)隱患也引起了監(jiān)管關(guān)注。

  2020年7月17日,銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布《辦法》,從風(fēng)險(xiǎn)管理體系、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)模型管理、信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理、貸款合作管理多方面對(duì)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)作出了要求,并設(shè)置了兩年過(guò)渡期,于發(fā)布之日起施行。

  隨著過(guò)渡期滿,銀行整改工作也進(jìn)入尾聲。

  “我行相關(guān)改造工作自2020年至2022年持續(xù)開(kāi)展,目前均已落地。”一位城商行互聯(lián)網(wǎng)金融部門負(fù)責(zé)人向北京商報(bào)記者透露,該行互聯(lián)網(wǎng)貸款包括合作貸款、自營(yíng)貸款兩類,其中合作貸款僅限與頭部機(jī)構(gòu)合作,改造工作持續(xù)兩年已經(jīng)全部完成。“監(jiān)管的要求是收緊且提速的,不太可能會(huì)有延期的情況!边@位負(fù)責(zé)人補(bǔ)充說(shuō)道。

  “積極整改”“已基本整改完成”,這是多位銀行人士透露的信號(hào),不過(guò)亦有銀行在整改過(guò)程中遇到了不小的難題。

  “近年來(lái),一些反催收聯(lián)盟涌現(xiàn),銀行收到的惡意投訴占比較大,在這個(gè)過(guò)程中需要和合作的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行協(xié)商,無(wú)形當(dāng)中拉長(zhǎng)了整改時(shí)限。”一位民營(yíng)銀行負(fù)責(zé)人直言,“這是一個(gè)難點(diǎn)”。

  合作渠道較為分散,無(wú)法執(zhí)行統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)也讓整改過(guò)程中存在了諸多不確定性。也有銀行人士表示,“《辦法》沒(méi)有明確的量化指標(biāo),各地的監(jiān)管在落實(shí)執(zhí)行政策過(guò)程中存在差異,對(duì)條款的理解也不盡相同,需要一定的磨合期,雖然中途遇到了一些困難,但我行已按照監(jiān)管規(guī)定完成了全部業(yè)務(wù)的自查整改”。

  與助貸合作進(jìn)入“冷靜期”

  在互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)發(fā)布7個(gè)月之后,2021年2月20日,銀保監(jiān)會(huì)補(bǔ)充發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》,對(duì)銀行互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款內(nèi)容作出了限制,要求單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%;聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)整體余額不得超過(guò)本行全部貸款余額的50%,并規(guī)定銀行在過(guò)渡期內(nèi)整改完畢。

  北京商報(bào)記者從知情人士處獲悉,此次補(bǔ)充通知發(fā)布的原因也正是因?yàn)楸藭r(shí)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的執(zhí)行與整改未達(dá)監(jiān)管預(yù)期,各家機(jī)構(gòu)未嚴(yán)格按照《辦法》執(zhí)行。為了落實(shí)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的監(jiān)控與約束,將貸款業(yè)務(wù)主體重新收回銀行,監(jiān)管發(fā)布了補(bǔ)充通知。

  監(jiān)管釋放的一系列信號(hào)也表明,未來(lái)在助貸業(yè)務(wù)中,銀行各方的權(quán)責(zé)角色界限都需要進(jìn)一步明確。整改只是第一步,對(duì)銀行來(lái)說(shuō),如何選擇合適的助貸機(jī)構(gòu)、做好互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)才是正事。

  當(dāng)前,銀行對(duì)于與助貸機(jī)構(gòu)的合作態(tài)度也趨于“冷靜”。一家股份制銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)北京商報(bào)記者介紹稱,“對(duì)于選取助貸機(jī)構(gòu),我行已制定了專項(xiàng)管理辦法,對(duì)于助貸機(jī)構(gòu)的資質(zhì)、業(yè)務(wù)流程等工作內(nèi)容均有明確規(guī)范”。

  上述城商行互聯(lián)網(wǎng)金融部門負(fù)責(zé)人同樣透露,“對(duì)于助貸機(jī)構(gòu),我行在頭部機(jī)構(gòu)外,增加了一些腰部機(jī)構(gòu),暫無(wú)持續(xù)擴(kuò)大的計(jì)劃,對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)防控,均對(duì)接我行大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)”。

  大型銀行對(duì)于選擇助貸機(jī)構(gòu)制定了專項(xiàng)管理辦法,小型銀行則陷入了更加“迷茫”的狀態(tài)。正如一位民營(yíng)銀行相關(guān)部門負(fù)責(zé)人直言,“大型的助貸機(jī)構(gòu)話語(yǔ)權(quán)更強(qiáng),在合作方的選擇上也更加挑剔,目前在助貸機(jī)構(gòu)方面,我們也在盡可能篩選合作意義較強(qiáng)的機(jī)構(gòu),優(yōu)先選擇配合度高的” 。

  “在助貸機(jī)構(gòu)合作方面,我行嚴(yán)格名單準(zhǔn)入,堅(jiān)持核心風(fēng)控自主自控,盡可能優(yōu)選頭部平臺(tái)機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作,在合作過(guò)程中實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)控、適時(shí)增補(bǔ)淘汰!绷硪晃幻駹I(yíng)銀行人士說(shuō)道。

  從采訪中收集到的信息來(lái)看,多家銀行對(duì)與助貸機(jī)構(gòu)的合作均表現(xiàn)出審慎態(tài)度,不過(guò)也有銀行希望能探路良性合作模式,與機(jī)構(gòu)達(dá)到雙贏。一位銀行知情人士透露,“當(dāng)前,‘銀行+助貸機(jī)構(gòu)+增信機(jī)構(gòu)’已成為行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)模式,我行亦然。下一步,我行選定了一些行業(yè),在服務(wù)場(chǎng)景方的過(guò)程中發(fā)展借款客戶,將大數(shù)據(jù)風(fēng)控與數(shù)字化運(yùn)營(yíng)結(jié)合起來(lái),尋求規(guī)模發(fā)展、風(fēng)控效果與成本收益的平衡”。

  零壹研究院院長(zhǎng)于百程在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示,銀行與助貸機(jī)構(gòu)合作開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款,已經(jīng)持續(xù)了幾年時(shí)間。從早些年的粗放合作到互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)后的冷靜合作,不少銀行通過(guò)探索、磨合、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估以及制度建設(shè),已經(jīng)逐步建立了自身的互聯(lián)網(wǎng)貸款合作模式。對(duì)銀行來(lái)說(shuō),互聯(lián)網(wǎng)貸款已不是新鮮事物,對(duì)其監(jiān)管原則、業(yè)務(wù)方式以及風(fēng)險(xiǎn)控制等已經(jīng)有所了解。另外,在近兩年疫情反復(fù)等背景之下,信貸風(fēng)險(xiǎn)抬頭,銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)也趨于謹(jǐn)慎,在業(yè)務(wù)開(kāi)展以及助貸合作層面,也更加冷靜。

  “尋路”自營(yíng)渠道建設(shè)

  銀行的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)主要有兩種,一種為與助貸機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)合貸款,另一種為自營(yíng)貸款。在聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)收緊后,自營(yíng)貸款渠道建設(shè)便成為銀行發(fā)力的主要方向,這一現(xiàn)象在小型銀行展業(yè)過(guò)程中尤為明顯。

  “下一步我行發(fā)力的方向肯定是加強(qiáng)自營(yíng)貸款渠道建設(shè)!币晃汇y行知情人士透露,2021年該行就已經(jīng)加大了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)自營(yíng)貸款渠道建設(shè)的資金投入力度,與此同時(shí)配套的信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等體系也在逐步完善當(dāng)中。

  亦有銀行表示,正在不斷優(yōu)化貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),提升自營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)占比。

  “尋路”互聯(lián)網(wǎng)貸款自營(yíng)渠道建設(shè),銀行還有哪些可能?易觀分析金融行業(yè)高級(jí)分析師蘇筱芮表示,自營(yíng)渠道建設(shè)是銀行營(yíng)銷自有業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力所在,但近年來(lái)亦遭遇到部分瓶頸,尤其中小銀行在自營(yíng)渠道方面,面臨客群老年化,功能體驗(yàn)不足等各類問(wèn)題。因此,銀行需針對(duì)性地作出相應(yīng)改進(jìn),例如,針對(duì)老年人群體進(jìn)行線上適老化改造,再如持續(xù)優(yōu)化各類功能體驗(yàn),同時(shí)關(guān)注用戶的使用反饋,建立健全線上與用戶溝通的良好渠道等。

  “貸款的互聯(lián)網(wǎng)化是趨勢(shì),因此從長(zhǎng)期看,銀行需要構(gòu)建自身的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)能力,包括自營(yíng)渠道建設(shè)、場(chǎng)景的搭建、與外部機(jī)構(gòu)的合作,以及數(shù)字化業(yè)務(wù)風(fēng)控體系等,基于每家銀行的數(shù)字化能力和資源不同,在進(jìn)程上,每家的節(jié)奏和側(cè)重會(huì)有區(qū)別!庇诎俪倘缡钦f(shuō)道。

(責(zé)任編輯:李悅 )
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