早在2013年，黨的十八屆三中全會(huì)就明確提出要“完善金融市場(chǎng)體系，發(fā)展普惠金融”，標(biāo)志著普惠金融上升為國(guó)家層面的金融發(fā)展戰(zhàn)略，而“三農(nóng)”普惠金融服務(wù)無(wú)疑是發(fā)展的重要領(lǐng)域之一。
如今，隨著我國(guó)脫貧攻堅(jiān)的全面勝利，普惠金融服務(wù)“三農(nóng)”的重點(diǎn)也從支持“脫貧攻堅(jiān)”轉(zhuǎn)向助力“鄉(xiāng)村振興”。與此同時(shí)，如何充分發(fā)揮金融助力鄉(xiāng)村振興的作用，成為擺在金融業(yè)面前的重要課題。
多位業(yè)內(nèi)人士向記者指出，在金融領(lǐng)域，盡管銀行、保險(xiǎn)、信托等各類金融機(jī)構(gòu)都在鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮著積極作用，但銀行金融機(jī)構(gòu)無(wú)疑是服務(wù)三農(nóng)的支柱。而不同類別的銀行因?yàn)楦髯园l(fā)展水平和服務(wù)能力的差異，在鄉(xiāng)村振興中又扮演著不同的角色。
日前，在前期對(duì)多家政策性銀行、國(guó)有大行、農(nóng)信機(jī)構(gòu)以及村鎮(zhèn)銀行調(diào)研的基礎(chǔ)上，21世紀(jì)金融研究院聯(lián)合上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室發(fā)布了輕報(bào)告《銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興主要模式——基于多家大型銀行、地方銀行調(diào)研》（下稱《報(bào)告》），其中梳理了當(dāng)前不同類型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)狀。
記者注意到，2017年以來(lái)，全國(guó)性大中型銀行的本外幣涉農(nóng)貸款在整個(gè)銀行業(yè)中的占比始終保持在60%左右，其中六大國(guó)有銀行又占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，六大國(guó)有銀行涉農(nóng)貸款合計(jì)達(dá)到15.3萬(wàn)億元，占銀行業(yè)全部涉農(nóng)貸款的35.42%。
“六家國(guó)有大行，尤其是農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行由于其體量規(guī)模、發(fā)展定位、承擔(dān)社會(huì)責(zé)任等因素，在涉農(nóng)業(yè)務(wù)方面是絕對(duì)助力銀行”，上述《報(bào)告》指出，國(guó)有大行在涉農(nóng)貸款中發(fā)揮著“頭雁效應(yīng)”。
從涉農(nóng)貸款體量來(lái)看，農(nóng)業(yè)銀行稱得上是“頭雁中頭雁”�！秷�(bào)告》分析稱，農(nóng)業(yè)銀行作為農(nóng)村金融體系的國(guó)家隊(duì)，近年來(lái)其三農(nóng)服務(wù)能力和水平明顯提升。究其原因，一方面是農(nóng)村金融供給提升顯著，截至今年一季度末，該行涉農(nóng)貸款突破5萬(wàn)億元；另一方面是鄉(xiāng)村振興的重要領(lǐng)域服務(wù)成效明顯。
在2021年業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上，農(nóng)行行長(zhǎng)張青松表示，今年農(nóng)行會(huì)繼續(xù)貫徹黨中央全面振興鄉(xiāng)村的戰(zhàn)略部署，把服務(wù)鄉(xiāng)村振興促進(jìn)農(nóng)民共同富裕作為全行工作的重中之重，充分發(fā)揮金融服務(wù)“三農(nóng)”的作用，爭(zhēng)做服務(wù)鄉(xiāng)村振興領(lǐng)軍銀行。
工行和建行的涉農(nóng)貸款體量均在2.5萬(wàn)億元左右。相比之下，工行的戶均貸款余額明顯高于建行，而貸款利率又略低于建行�！秷�(bào)告》分析稱，這可能與兩家機(jī)構(gòu)服務(wù)的客群和領(lǐng)域不同有關(guān)。近年來(lái)，建行不斷下沉其服務(wù)，同時(shí)還圍繞糧食安全、奶牛振興、肉牛、蔬菜、水果和花卉等六大涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)場(chǎng)景金融服務(wù)體系建設(shè)，構(gòu)建以全場(chǎng)景、全客群、全產(chǎn)業(yè)鏈為服務(wù)對(duì)象的新興業(yè)務(wù)模式。
中行和郵儲(chǔ)銀行的涉農(nóng)貸款余額均在1.6—1.7萬(wàn)億元左右。需要指出的是，相較于其他國(guó)有大行，郵儲(chǔ)銀行的戶均貸款明顯偏低，僅為40.25萬(wàn)元/戶�！秷�(bào)告》認(rèn)為，郵儲(chǔ)銀行相較于其他國(guó)有大行，服務(wù)下沉程度更加深入。
整體上來(lái)看，無(wú)論是受政策驅(qū)動(dòng)，還是自身發(fā)展需要，以國(guó)有大行為代表的大中型銀行都在積極探索“下沉市場(chǎng)”。但現(xiàn)階段，以農(nóng)信社系統(tǒng)為主的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)仍然是農(nóng)村金融服務(wù)的主要供給體。
農(nóng)信金融機(jī)構(gòu)主要包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)信社、農(nóng)村合作銀行等機(jī)構(gòu)�！秷�(bào)告》指出，由于其主要業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)，在涉農(nóng)業(yè)務(wù)方面具有天然優(yōu)勢(shì)，是我國(guó)數(shù)量最多、覆蓋范圍最廣的金融機(jī)構(gòu)。
數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，全國(guó)共有1596家農(nóng)商行、23家農(nóng)村合作銀行，577家農(nóng)村信用社，農(nóng)信機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為11.24萬(wàn)億元，占當(dāng)年全部金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額的28.86%。
《報(bào)告》指出，農(nóng)信機(jī)構(gòu)通過和所在地經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)的深度融合，為農(nóng)戶以及各類新興農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供特色化、差異化的金融服務(wù)，在服務(wù)三農(nóng)，支持鄉(xiāng)村振興中的作用愈發(fā)凸顯。
需要注意的是，農(nóng)信機(jī)構(gòu)比較分散，且普遍體量小，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力弱，這直接制約其進(jìn)一步提升服務(wù)三農(nóng)的水平。今年4月份，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于2022年銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的通知》，其中明確要求“農(nóng)村中小銀行機(jī)構(gòu)等地方法人銀行機(jī)構(gòu)，要不斷提升鄉(xiāng)村振興服務(wù)能力和公司治理水平，加快農(nóng)村信用社改革，穩(wěn)妥化解風(fēng)險(xiǎn)”。
此外，《報(bào)告》分析了服務(wù)三農(nóng)生力軍——新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的表現(xiàn)。所謂新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，主要是指村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社等，其中村鎮(zhèn)銀行自成立以來(lái)發(fā)展迅速，在新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中“一枝獨(dú)秀”，無(wú)論在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量還是業(yè)務(wù)量方面都獨(dú)占鰲頭。2020年村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款占全部貸款比重超過70%，充分體現(xiàn)其作為農(nóng)村金融生力軍的重要地位。
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