取得籌建批文超過一年半后,招行聯(lián)手京東共同設(shè)立的獨(dú)立法人直銷銀行——招商拓?fù)溷y行(簡稱“拓?fù)溷y行”)宣告籌建終止。
7月22日,招行公告稱,該行審議通過董事會議案,同意撤回招商拓?fù)?a href='http://bigdatacash.com/ssyh/' target='_blank'>銀行股份有限公司(籌)開業(yè)申請并終止籌備工作。
在這之前,拓?fù)溷y行已于2021年2月召開創(chuàng)立大會、董事會,隨后于3月底通過反壟斷調(diào)查。
招行相關(guān)負(fù)責(zé)人回應(yīng)券商中國記者時表示,該行將依法依規(guī)完成后續(xù)相關(guān)工作,“拓?fù)溷y行終止籌備,不會對我行經(jīng)營造成影響”。
招商拓?fù)溷y行終止籌備
根據(jù)招行公告,7月22日,該行董事會審議通過了《關(guān)于撤回招商拓?fù)溷y行開業(yè)申請事項(xiàng)的議案》,同意撤回招商拓?fù)溷y行(籌)開業(yè)申請并終止籌備工作。
董事會同時授權(quán)招行管理層并同意其轉(zhuǎn)授權(quán)相關(guān)人士,依法依規(guī)辦理與撤回招商拓?fù)溷y行(籌)開業(yè)申請相關(guān)的全部事宜。
在此之前,招行于2020年12月獲銀保監(jiān)會批準(zhǔn),與京東數(shù)科旗下全資子公司——網(wǎng)銀在線(北京)商務(wù)服務(wù)有限公司在上海共同籌建拓?fù)溷y行,后者注冊資本20億元。其中,招行、網(wǎng)銀在線分別持股70%、30%。
2021年8月,招行管理層在中期業(yè)績交流會上透露了拓?fù)溷y行籌備進(jìn)展。據(jù)悉,拓?fù)溷y行已于2021年2月9日召開創(chuàng)立大會、董事會,并于3月底通過反壟斷調(diào)查!扒捌诠ぷ骰咀鐾炅,我們也正式向銀保監(jiān)會提交了驗(yàn)收的正式申請,具體開業(yè)時間以監(jiān)管批復(fù)為準(zhǔn)!
招行相關(guān)人士彼時在交流會上透露,拓?fù)溷y行籌備組超過200人,其中一半以上是信息科技人員。
就直銷銀行的商業(yè)模式,招行管理層當(dāng)時在業(yè)績交流會上表示,仍需進(jìn)一步探索,目前已經(jīng)有一些初步思考。其中:
客戶定位上,整體仍定位于普惠金融客戶,尤其是中小微企業(yè)客戶,包括B端和C端;
渠道上,將充分利用股東資源,與招行形成差異化協(xié)同,并逐步建立直銷銀行自己的互聯(lián)網(wǎng)獲客渠道;
產(chǎn)品上,主要是基于線上和數(shù)據(jù)驅(qū)動的信貸類、財(cái)富管理類產(chǎn)品為主;
資產(chǎn)組織定位上,前三年以資產(chǎn)組織為主,重點(diǎn)打造獲客、客戶經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力。
然而,緊隨拓?fù)溷y行之后取得籌建批復(fù)的中郵郵惠萬家銀行已于2021年底拿到開業(yè)批文,并在2022年6月正式開業(yè),拓?fù)溷y行卻遲遲未能等來開業(yè)批文,直至此番宣布終止籌備。
籌備組人員安置迫在眉睫
招行獨(dú)立法人直銷銀行的公開籌備,最早要追朔到2017年。當(dāng)時,國內(nèi)首家獨(dú)立法人直銷銀行——百信銀行剛剛獲批籌建。
緊隨百信銀行,招行于2017年2月公告稱,擬全資發(fā)起設(shè)立獨(dú)立法人直銷銀行,在適當(dāng)時機(jī)根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要并在監(jiān)管批準(zhǔn)前提下,可轉(zhuǎn)讓不超過30%股權(quán),以引進(jìn)戰(zhàn)略投資者。
招行彼時表示,設(shè)立獨(dú)立法人直銷銀行是把握創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展趨勢、積極探索普惠金融和未來銀行形態(tài)的重要舉措,可有效降低銀行運(yùn)營成本,對現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式和客群進(jìn)行差異化補(bǔ)充,并可通過風(fēng)險(xiǎn)隔離將創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)限制在可控范圍。
一年后,原本計(jì)劃與徽商銀行共同設(shè)立獨(dú)立法人直銷銀行的京東金融放棄合作計(jì)劃,轉(zhuǎn)而與招行洽談合作。招行也在2018年3月通過董事會決議,擬與戰(zhàn)略合作方以合資方式發(fā)起設(shè)立獨(dú)立法人直銷銀行,持股比例“七三開”。
此后,關(guān)于“招行與京東合資籌備設(shè)立直銷銀行”的消息傳出,雙方還在2018年8月成立了一家合資公司——上海招東信息科技有限公司,被外界認(rèn)為是該直銷銀行的籌備主體。
不過,據(jù)銀保監(jiān)會2020年12月批復(fù),招行最終獲批籌建的獨(dú)立法人直銷銀行名為“招商拓?fù)溷y行”,非此前媒體報(bào)道的“招東銀行”。這也是我國第二家獲批籌建的獨(dú)立法人直銷銀行。
在取得籌建批文后,招行方面公開表示,拓?fù)溷y行籌備組將在監(jiān)管部門的監(jiān)督指導(dǎo)下,嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定和程序開展籌建工作。招行和京東數(shù)科將充分發(fā)揮各自資源稟賦,全力支持拓?fù)溷y行發(fā)展,拓?fù)溷y行將運(yùn)用數(shù)字科技創(chuàng)新服務(wù)模式,為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供更高效的普惠金融服務(wù)。
此后,隨著籌建推進(jìn),拓?fù)溷y行籌備組多次公開“招兵買馬”,招聘技術(shù)類、業(yè)務(wù)類、職能類、市場類等崗位。而隨著籌建終結(jié),籌備組人員的安置問題迫在眉睫。
何為直銷銀行?
所謂直銷銀行,是指主要依托于互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng),不再依賴于線下實(shí)體網(wǎng)點(diǎn),并且所提供產(chǎn)品和服務(wù)利于針對無法親臨柜臺現(xiàn)場的客戶的一種新型銀行運(yùn)作模式。
國內(nèi)商業(yè)銀行做直銷銀行的起源,旨在應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)競爭,被視為一種防御性動作。因此,2014年開始密集上線的直銷銀行,最早研究的是如何通過互聯(lián)網(wǎng)渠道為各類客群提供服務(wù)。
在這一階段,直銷銀行的目標(biāo)客戶還是銀行體系內(nèi)的存量客戶,并圍繞存、貸、匯衍生出三個業(yè)務(wù)板塊:互聯(lián)網(wǎng)財(cái)富、互聯(lián)網(wǎng)消貸和互聯(lián)網(wǎng)支付,整體功能簡單、同質(zhì)化競爭嚴(yán)重。
而到2016年,部分直銷銀行嘗試放開信貸產(chǎn)品的申請,針對非持卡客戶推出線上消費(fèi)貸款。此時,直銷銀行已經(jīng)從存量客戶經(jīng)營平臺逐步轉(zhuǎn)變?yōu)槟感械囊粋獲客入口、客戶經(jīng)營平臺。
2017年后,隨著百信銀行獲批籌建,直銷銀行又邁入了第三個發(fā)展階段——獨(dú)立持牌接待。期間,包括招行、華夏、浦發(fā)、徽商在內(nèi)的至少20家銀行發(fā)布公告擬設(shè)立獨(dú)立法人直銷銀行,但獲批籌建者寥寥。
直到2020年年尾,拓?fù)溷y行、郵惠萬家銀行先后獲批籌建,沉寂已久的直銷銀行才重新回到大眾視野。其中,郵惠萬家銀行由郵儲銀行全資設(shè)立。
中信證券此前研報(bào)認(rèn)為,可以從牌照價(jià)值、模式優(yōu)勢、業(yè)務(wù)空間三個維度來審視直銷銀行的發(fā)展:
牌照價(jià)值方面,互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管推進(jìn)、金融持牌要求強(qiáng)化背景下,銀行牌照在業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營區(qū)域、杠桿率要求等方面更具優(yōu)勢,預(yù)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)公司后續(xù)仍有入股持牌意愿;
模式優(yōu)勢方面,直銷銀行借助互聯(lián)網(wǎng)渠道直接觸達(dá)零售客群,并通過標(biāo)準(zhǔn)化的普惠產(chǎn)品獲客粘客。相較于傳統(tǒng)綜合性銀行,結(jié)合金融科技手段,直銷銀行具備更低的獲客成本和運(yùn)營成本,有助于下沉市場開發(fā);
業(yè)務(wù)空間方面,目前頭部股份制銀行零售客戶數(shù)在1億~2億區(qū)間,相比來看,2019年末國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民數(shù)量已達(dá)到9億+,未來直銷銀行的業(yè)務(wù)空間或?qū)碜詽撛诳腿簼B透率提升。
責(zé)編:王璐璐
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