“受壓降互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款規(guī)模影響，該行互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款不良率較年初上升2.97個百分點(diǎn)至5.19%�！苯眨姓\信國際對寧夏銀行的評級報告披露。年報顯示，截至2021年末，寧夏銀行不良率為3.08%，較2020年末下降0.48個百分點(diǎn)。
評級報告還顯示，2021年以來部分聯(lián)合貸款受疫情影響風(fēng)險持續(xù)暴露，寧夏銀行提高相關(guān)貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，同時應(yīng)監(jiān)管要求壓降異地聯(lián)合貸款，年末該行互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款余額較年初大幅下降44.74%至61.77億元，其中寧夏域內(nèi)貸款占比66.75%。
銀保監(jiān)會日前發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》顯示，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款存量業(yè)務(wù)過渡期至2023年6月30日，這意味著寧夏銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款放緩壓力或?qū)⒂兴徑狻?/P>
聯(lián)合貸款不良率升至5.19%
評級報告指出，受監(jiān)管政策影響，寧夏銀行非標(biāo)期限和議價類存款以及聯(lián)合貸款等業(yè)務(wù)受限，經(jīng)營性貸款需求有限，個人存貸增速顯著放緩。
數(shù)據(jù)顯示，截至2021年末，寧夏銀行個人貸款余額為較年初小幅增長3.53%至343.56億元，增速同比下降19.93個百分點(diǎn)，在全行貸款中占比同比下降1.89個百分點(diǎn)至37.40%。
其中，近年來由于區(qū)域經(jīng)濟(jì)下行，優(yōu)質(zhì)客戶需求減少，加之同業(yè)競爭加劇，寧夏銀行個人經(jīng)營性貸款余額持續(xù)下降，截至2021年末，個人經(jīng)營性貸款余額同比下降3.39%至77.68億元，在個人貸款中占比降至22.61%。
而與頭部互聯(lián)網(wǎng)銀行合作開展線上聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)，2021年以來部分聯(lián)合貸款受疫情影響風(fēng)險持續(xù)暴露，寧夏銀行提高相關(guān)貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，同時應(yīng)監(jiān)管要求壓降異地聯(lián)合貸款，年末該行互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款余額較年初大幅下降44.74%至61.77億元。
“為推動業(yè)務(wù)發(fā)展，2021年該行持續(xù)加大按揭貸款投放，通過與公司業(yè)務(wù)聯(lián)動，重點(diǎn)支持開發(fā)貸授信房企相關(guān)樓盤按揭業(yè)務(wù)，截至年末個人住房貸款同比增長35.61%至127.83億元，在個貸中的占比同比上升8.80個百分點(diǎn)至37.21%。”評級報告披露。
與此同時，寧夏銀行與頭部互聯(lián)網(wǎng)銀行合作開展的線上聯(lián)合貸款資產(chǎn)質(zhì)量下行，截至2021年末，不良率較年初上升2.97個百分點(diǎn)至5.19%；隨著部分互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款的壓降，信用貸款占比較年初下降2.73個百分點(diǎn)至17.16%。“受壓降互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款規(guī)模影響；以抗風(fēng)險能力弱的小微客戶為主要客群的互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款風(fēng)險持續(xù)暴露。”評級報告解釋資產(chǎn)質(zhì)量下行時稱。
值得注意的是，評級報告還顯示，寧夏銀行證券投資資產(chǎn)中信托及資管計劃合計占比降至9.76%，底層資產(chǎn)以信貸類非標(biāo)投資為主，主要投向大型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的消費(fèi)信貸資產(chǎn)，“由于資管及信托計劃中大部分關(guān)注類資產(chǎn)下遷至不良，年末該行資管及信托計劃中不良資產(chǎn)余額較年初增加1.57億元至2.35億元，關(guān)注類資產(chǎn)余額降至0.74億元，該行對資管及信托計劃累計計提減值準(zhǔn)備0.25億元�！�
從全行來看，截至2021年末，寧夏銀行不良貸款余額同比下降1.65億元至28.25億元，不良率同比下降0.46個百分點(diǎn)至3.08%。存量不良主要集中在鋼材、煤炭、石化產(chǎn)品生產(chǎn)貿(mào)易及建筑業(yè)等，其中建筑業(yè)和批發(fā)零售業(yè)不良貸款余額合計占全行不良貸款的47.96%。
拖累凈息差小幅下降
“受減費(fèi)讓利政策導(dǎo)向、同業(yè)競爭加劇、壓降高收益互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款和非標(biāo)投資，以及中長期定期存款占比提升等因素影響，2021年該行凈息差同比下降0.09個百分點(diǎn)至1.33%，實(shí)現(xiàn)凈利息收入22.17億元，同比小幅下降0.37%�！痹u級報告同時指出。
數(shù)據(jù)顯示，2021年寧夏銀行實(shí)現(xiàn)凈營業(yè)收入33.77億元，同比增長11.74%；凈利潤6.64億元，同比增長4.19%。其中。利息凈收入為22.17億元，較2020年微降0.37%。
“息差持續(xù)收窄以及較大的貸款撥備計提壓力對盈利產(chǎn)生不利影響，整體盈利能力仍然較弱。2021年，平均資本回報率和平均資產(chǎn)回報率分別同比下降0.07和0.01個百分點(diǎn)至5.16%和0.40%�！痹u級報告表示。
貸款撥備計提方面，為滿足不良貸款核銷需要，2021年寧夏銀行加大撥備計提力度，全年計提貸款減值損失13.04億元，同比增長31.94%，在撥備前利潤中的占比較上年上升6.02個百分點(diǎn)至67.23%，處于較高水平。
截至2021年末，寧夏銀行撥備覆蓋率較年初上升6.95個百分點(diǎn)至146.96%，滿足當(dāng)?shù)乇O(jiān)管要求�！翱紤]到未來地區(qū)經(jīng)濟(jì)下行風(fēng)險依然存在，且該行展期、轉(zhuǎn)貸的貸款比重較大，未來仍需加大撥備計提力度以增強(qiáng)風(fēng)險抵御能力。”評級報告認(rèn)為。
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