在智能存款、靠檔計(jì)息產(chǎn)品被叫停后，“一行一點(diǎn)”模式（即總行所在城市僅可設(shè)1家營(yíng)業(yè)部，不得跨區(qū)域）的民營(yíng)銀行在花式吸儲(chǔ)上不斷“內(nèi)卷”，以至于游走在紅線邊緣。
一類(lèi)借推手引流變相推廣高息存款產(chǎn)品，另一類(lèi)將儲(chǔ)戶變身為“經(jīng)紀(jì)人”，借儲(chǔ)戶之手拓展業(yè)務(wù)，做起了異地?cái)垉?chǔ)的“生意”……
推手“活躍”助推高息存款
今年以來(lái)，多家國(guó)有大行、股份制銀行、地方性銀行下調(diào)了存款產(chǎn)品利率，市場(chǎng)上已很難尋找到4%年利率以上的產(chǎn)品。
高利率存款產(chǎn)品哪里尋？這是不少儲(chǔ)戶關(guān)心的問(wèn)題。北京商報(bào)記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在一些隱秘的角落，有這樣一群人，他們活躍在線上，為儲(chǔ)戶提供各類(lèi)高息存款產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)攻略的“口子”。
“月付息4.61%、掃描VIP邀請(qǐng)碼即可參與”“享7天滾動(dòng)存4.85%、掃碼開(kāi)戶……有需要的回復(fù)”。每隔一段時(shí)間，推手楊磊（化名）都會(huì)通過(guò)已建立好的分組向儲(chǔ)戶發(fā)布最新的存款產(chǎn)品信息，為有需求的儲(chǔ)戶提供服務(wù)。
“中小銀行要生存，肯定需要存款，給銀行拉存款沒(méi)什么提成，我只是利用這個(gè)渠道做引流�！迸c線下資金掮客繁雜的辦理手續(xù)不同，楊磊的活兒比較輕松，他主要作為中介將資源引流至民營(yíng)銀行，其他的開(kāi)戶流程均由儲(chǔ)戶自行辦理操作。
擁有更多資源和“口子”的推手李博源（化名）在推廣產(chǎn)品的過(guò)程中則顯得更為強(qiáng)勢(shì)。“你要存，就按照流程來(lái)”，在北京商報(bào)記者調(diào)查的過(guò)程中，他如此表示。
存款需要什么流程？為了一探究竟，北京商報(bào)記者以儲(chǔ)戶身份進(jìn)行了咨詢，李博源向記者發(fā)送了多家民營(yíng)銀行存款產(chǎn)品注冊(cè)入口，根據(jù)相關(guān)信息，這些注冊(cè)入口的類(lèi)別分為兩種，一種為民營(yíng)銀行自營(yíng)注冊(cè)入口，另一種為福利活動(dòng)專(zhuān)屬通道。
在地方銀行、民營(yíng)銀行互聯(lián)網(wǎng)異地?cái)垉?chǔ)被叫停后，“開(kāi)白”成為儲(chǔ)戶打開(kāi)銀行App上存款產(chǎn)品“隱藏菜單”的主要方式。在一家民營(yíng)銀行申請(qǐng)注冊(cè)流程中，儲(chǔ)戶需要先掃描推手提供的二維碼進(jìn)行開(kāi)戶，然后再掃描調(diào)查問(wèn)卷開(kāi)通“白名單”，這樣便可以拿到利率高達(dá)4.3%的大額存單產(chǎn)品。在開(kāi)通“白名單”的調(diào)查問(wèn)卷中，儲(chǔ)戶需要輸入姓名、注冊(cè)電話、是否開(kāi)戶進(jìn)行存款操作等內(nèi)容。
其他民營(yíng)銀行的注冊(cè)流程也較為類(lèi)似，均是通過(guò)掃描推手提供的VIP二維碼進(jìn)行開(kāi)戶申請(qǐng)，然后便可以享受專(zhuān)屬高息存款產(chǎn)品，可購(gòu)入的存款產(chǎn)品利率在3.95%-4.8%。
北京商報(bào)記者實(shí)測(cè)后發(fā)現(xiàn)，通過(guò)推手提供的二維碼進(jìn)行開(kāi)戶操作，均可以購(gòu)買(mǎi)存款產(chǎn)品，且購(gòu)入的產(chǎn)品均為民營(yíng)銀行推出的存款產(chǎn)品。對(duì)此，博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博分析指出，在上述案例中，推手主要的作用就是引流，銀行也在背后借助這一行為，利用高息宣傳獲取更多的儲(chǔ)戶，也從側(cè)面展示出民營(yíng)銀行攬儲(chǔ)難的困境。
實(shí)測(cè)：線上注冊(cè)、半小時(shí)就能成為存款“經(jīng)紀(jì)人”
這些擁有眾多“口子”的推手有何背景？在北京商報(bào)記者調(diào)查的過(guò)程中，他們均對(duì)自己的身份和產(chǎn)品渠道來(lái)源諱莫如深。不過(guò)，經(jīng)過(guò)記者進(jìn)一步調(diào)查發(fā)現(xiàn)，想成為存款經(jīng)紀(jì)人并不困難。在“拉存款”這場(chǎng)“內(nèi)卷”戰(zhàn)中，儲(chǔ)戶也成為了引流“工具”。
在實(shí)測(cè)過(guò)程中，北京商報(bào)記者注意到，富民銀行推出了一項(xiàng)名為“富民經(jīng)紀(jì)人”的存貸匯產(chǎn)品推廣平臺(tái)，個(gè)人或該行用戶合作渠道通過(guò)推廣富民銀行的產(chǎn)品就可以獲得獎(jiǎng)勵(lì)。
注冊(cè)流程也較為簡(jiǎn)單，只要上傳身份證原件照片，填寫(xiě)姓名、身份證號(hào)、住址、職業(yè)信息，然后進(jìn)行人臉識(shí)別操作，填寫(xiě)準(zhǔn)入問(wèn)卷后便可以成為“富民經(jīng)紀(jì)人”，北京商報(bào)記者實(shí)測(cè)后發(fā)現(xiàn)，從申請(qǐng)注冊(cè)到成功僅花費(fèi)不到半小時(shí)。
注冊(cè)成功后，“經(jīng)紀(jì)人”就可以邀請(qǐng)他人購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品，邀請(qǐng)對(duì)象為新客戶，（即從未在富民銀行各渠道與平臺(tái)注冊(cè)實(shí)名過(guò)的客戶），只要新客戶通過(guò)掃碼并開(kāi)戶成功，完成產(chǎn)品存入一個(gè)自然日以上，即為成功邀請(qǐng)。
申請(qǐng)注冊(cè)成功后，富民銀行還會(huì)為“經(jīng)紀(jì)人”提供宣傳文案和推廣二維碼海報(bào)，用于引流宣傳。
在獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制上，若“經(jīng)紀(jì)人”甲4月1日所發(fā)展的客戶為A和B共2名，4月1日晚銀行日終時(shí)客戶A持倉(cāng)余額為10萬(wàn)元、客戶B持倉(cāng)余額為20萬(wàn)元，且客戶A和B保持上述持倉(cāng)余額不變持續(xù)到5月1日，則歸屬于“經(jīng)紀(jì)人”甲應(yīng)獲得的獎(jiǎng)勵(lì)為73.97元，因月獲得獎(jiǎng)勵(lì)未超過(guò)800元，無(wú)需扣稅。
北京商報(bào)記者另從富民銀行官方客服人員處了解到，“富民經(jīng)紀(jì)人對(duì)邀請(qǐng)人數(shù)以及資金都沒(méi)有要求，只要邀請(qǐng)新戶購(gòu)買(mǎi)該行產(chǎn)品，都會(huì)按照3％。的現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)進(jìn)行兌付”。
“若您邀請(qǐng)的新戶購(gòu)買(mǎi)了一款存期為3個(gè)月的產(chǎn)品，這3個(gè)月按照90天計(jì)算，存入金額為100萬(wàn)元，‘經(jīng)紀(jì)人’就可以得到750元的現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)，按月兌付。經(jīng)紀(jì)人可以在收款賬戶管理綁定一款非富民銀行的一類(lèi)賬戶，可以將獎(jiǎng)勵(lì)提現(xiàn)至該賬戶中�！边@位客服人員說(shuō)道。
“經(jīng)紀(jì)人”模式是“金融創(chuàng)新”還是打“擦邊球”？零壹研究院院長(zhǎng)于百程在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，“老帶新”“全民經(jīng)紀(jì)人”等營(yíng)銷(xiāo)展業(yè)方式，在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域并不少見(jiàn)。不過(guò)銀行開(kāi)展此類(lèi)營(yíng)銷(xiāo)要特別注意其中的風(fēng)險(xiǎn)。首先是較高的營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用和利率水平會(huì)推高銀行的資金成本，如果規(guī)模較大，有高息攬儲(chǔ)的嫌疑，也會(huì)推高借款人的利率水平，與監(jiān)管方倡導(dǎo)的減費(fèi)讓利服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方向不符；其次，“大眾經(jīng)紀(jì)人”并非專(zhuān)業(yè)人士，在推廣金融產(chǎn)品過(guò)程中，如果管理不善有可能出現(xiàn)一些合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)方式，可能存在異地展業(yè)等合規(guī)問(wèn)題。
北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅指出，《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》明確規(guī)定，銀行不得違規(guī)返利吸存。通過(guò)返還現(xiàn)金或有價(jià)證券、贈(zèng)送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款。銀行采用這種“拉人頭”“返現(xiàn)”方式，明顯違反了上述規(guī)定。同時(shí)這種發(fā)展“下線”存款即可獲利，也會(huì)刺激部分儲(chǔ)戶為了獲得“返現(xiàn)”而四處“拉人頭”，從而忽視異地網(wǎng)絡(luò)存款可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)此類(lèi)將儲(chǔ)戶變身為“經(jīng)紀(jì)人”的推廣營(yíng)銷(xiāo)模式，北京商報(bào)記者分別致電銀保監(jiān)會(huì)、重慶銀行業(yè)消費(fèi)者投訴糾紛調(diào)解中心進(jìn)行咨詢。銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)人士表示，“暫未聽(tīng)過(guò)此類(lèi)模式，建議咨詢屬地”。重慶銀行業(yè)消費(fèi)者投訴糾紛調(diào)解中心相關(guān)人士表示，“最近收到了類(lèi)似的咨詢，具體情況還需要向銀行進(jìn)一步核實(shí)”。
談及“經(jīng)紀(jì)人”模式可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，上述富民銀行客服人員回應(yīng)稱，“這是一個(gè)正常購(gòu)買(mǎi)存款產(chǎn)品的行為，和您在我行手機(jī)銀行開(kāi)通電子賬戶購(gòu)買(mǎi)存款產(chǎn)品是很相似的，沒(méi)有什么風(fēng)險(xiǎn)”。
全國(guó)展業(yè)、踩踏監(jiān)管“紅線”
若說(shuō)開(kāi)通“白名單”、將儲(chǔ)戶變身為“經(jīng)紀(jì)人”引流只是打了“擦邊球”，那異地展業(yè)毫無(wú)疑問(wèn)便是踩踏紅線，猶如火中取栗。
早在2021年1月，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳、央行辦公廳發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》一文中就提到，地方性法人商業(yè)銀行要堅(jiān)守發(fā)展定位，確保通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的存款業(yè)務(wù)，立足于服務(wù)已設(shè)立機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的客戶。
雖然監(jiān)管提到，無(wú)實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)主要在線上開(kāi)展，且符合銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定條件的除外。但目前拿到可以異地展業(yè)互聯(lián)網(wǎng)資質(zhì)的民營(yíng)銀行只有微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行、億聯(lián)銀行4家。
無(wú)論是在購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的過(guò)程中還是在實(shí)測(cè)“經(jīng)紀(jì)人”推薦存款產(chǎn)品的過(guò)程中，北京商報(bào)記者注意到，富民銀行均突破了異地展業(yè)的“紅線”。在注冊(cè)過(guò)程中，記者使用的手機(jī)號(hào)屬地為北京，填寫(xiě)的所在區(qū)域?yàn)楸本�，開(kāi)戶的身份證也屬于異地，但依舊可以購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品。在被邀請(qǐng)成功購(gòu)買(mǎi)富民銀行存款產(chǎn)品的新客戶中，多名客戶的開(kāi)戶身份證也屬于異地，手機(jī)號(hào)屬地也并非重慶地區(qū)。
對(duì)于異地線上攬儲(chǔ)的做法，多名富民銀行客服人員給出的解釋均為“支持全國(guó)客戶購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品”。一位客服人員表示，“富民‘經(jīng)紀(jì)人’的邀請(qǐng)對(duì)象對(duì)地區(qū)沒(méi)有要求”。另一位客服人員也同樣指出，“目前‘經(jīng)紀(jì)人’邀請(qǐng)對(duì)象沒(méi)有區(qū)域限制，可以正常購(gòu)買(mǎi)，不用太擔(dān)心”。
在王蓬博看來(lái)，異地展業(yè)可能存在兩個(gè)方面的問(wèn)題，從風(fēng)險(xiǎn)角度考慮，容易突破一系列比如杠桿率等監(jiān)管對(duì)銀行的風(fēng)控門(mén)檻，積累金融風(fēng)險(xiǎn)。另外是突破地域后，打破了監(jiān)管發(fā)展地方銀行服務(wù)地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)的初衷。
于百程強(qiáng)調(diào)，在銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行異地客戶互聯(lián)網(wǎng)存款的規(guī)定中，要求地方性法人銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的存款業(yè)務(wù)，要立足于服務(wù)已設(shè)立機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的客戶。對(duì)于無(wú)實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)主要在線上開(kāi)展，且符合銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定條件的除外。
攬儲(chǔ)出奇招有何緣由
富民銀行成立于2016年8月，是經(jīng)原銀監(jiān)會(huì)常態(tài)化審批成立的第一家民營(yíng)銀行。該行由瀚華金控、宗申集團(tuán)、福安藥業(yè)(300194)、渝江壓鑄、海特環(huán)保、陶然居等重慶7家優(yōu)秀民營(yíng)企業(yè)共同發(fā)起設(shè)立，注冊(cè)資本30億元。
自成立以來(lái)，富民銀行的存款規(guī)模一直保持較為穩(wěn)定的增長(zhǎng)，2018年末、2019年末、2020年末，該行客戶存款總額分別為204.43億元、289.63億元和293.26億元。然而，就在《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展個(gè)人存款業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》發(fā)布的2021年，該行的吸儲(chǔ)能力有所下滑，截至2021年末，富民銀行的存款總額為285.72億元，較2020年末縮減7.54億元。
另外，隨著監(jiān)管力度的趨嚴(yán)，行業(yè)規(guī)范性加強(qiáng)，富民銀行在經(jīng)營(yíng)管理中的短板也逐漸暴露。2021年9月，富民銀行因涉及17項(xiàng)違法行為被處罰850萬(wàn)元。具體來(lái)看，富民銀行的違規(guī)行為主要包括，該行“兩會(huì)一層”在互聯(lián)網(wǎng)貸款管理流程中履職不到位；與關(guān)聯(lián)方合作助貸業(yè)務(wù)中，接受虛假用途材料發(fā)放貸款；資產(chǎn)質(zhì)量分類(lèi)不準(zhǔn)確；信貸業(yè)務(wù)“三查”管理不盡職；部分核心風(fēng)控外包合作機(jī)構(gòu)；風(fēng)險(xiǎn)管控嚴(yán)重不審慎等多項(xiàng)緣由。
對(duì)于被罰一事，彼時(shí)富民銀行作出回應(yīng)稱，處罰相關(guān)事項(xiàng)源于2020年對(duì)該行進(jìn)行的例行業(yè)務(wù)檢查，已采取一系列措施進(jìn)行整改，目前已基本完成整改。
今年是首批民營(yíng)銀行成立的第八個(gè)年頭，排除頭部民營(yíng)銀行外，更多的是像富民銀行這樣的中小民營(yíng)銀行，對(duì)于這些銀行來(lái)說(shuō)，“一行一點(diǎn)”是否有可能適用異地展業(yè)的“豁免”規(guī)定？如何尋找到適合自身的差異化發(fā)展道路，走好合規(guī)經(jīng)營(yíng)才是當(dāng)務(wù)之急。
正如王蓬博所言，應(yīng)樹(shù)立合規(guī)經(jīng)營(yíng)理念，正確認(rèn)識(shí)現(xiàn)有監(jiān)管框架，在法律法規(guī)框架下開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，通過(guò)建立合規(guī)機(jī)制來(lái)提高運(yùn)行效率，通過(guò)提升技術(shù)能力提高風(fēng)控水平。
“民營(yíng)銀行無(wú)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，業(yè)務(wù)一般通過(guò)線上或者線上線下融合的方式，聚焦服務(wù)于小微和普惠人群。”于百程表示，對(duì)于民營(yíng)銀行是否允許一定比例的異地展業(yè)，是有一定爭(zhēng)議的。但總體上，部分村鎮(zhèn)銀行事件警示了異地互聯(lián)網(wǎng)存款存在的風(fēng)險(xiǎn)，民營(yíng)銀行應(yīng)按“一行一策”和“平穩(wěn)過(guò)渡”的原則嚴(yán)格落實(shí)業(yè)務(wù)本地化的整改。
針對(duì)推出“經(jīng)紀(jì)人”模式的考量、異地展業(yè)，以及后續(xù)在吸收存款方面的規(guī)劃，北京商報(bào)記者向富民銀行相關(guān)對(duì)接人發(fā)送了采訪提綱，但并未得到回應(yīng)，記者隨后又多次致電該行董事會(huì)辦公室聯(lián)系電話進(jìn)行采訪，但電話也并未有人接聽(tīng)。
北京商報(bào)金融調(diào)查小組
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