支付寶、微信牽手銀行試水信用卡取現功能,資金用途監(jiān)管是關鍵

2022-08-25 11:54:15 第一財經日報 

近日,記者注意到,支付寶、微信與部分銀行合作上線了“信用卡取現”功能,這意味著,以后用戶在線上就可進行信用卡取現,無需再跑到ATM機或銀行柜臺。第一財經了解到,目前,這一功能在兩個平臺上都處于小范圍測試階段。

作為發(fā)卡機構提供的正規(guī)的預借現金服務,信用卡取現是信用卡的基礎功能之一,已經存在很多年。以往,用戶通常是在銀行ATM、銀行App等渠道操作。如今,銀行開始嘗試與互聯網平臺合作,或是為了提升其自身用戶對信用卡的使用率。

接受第一財經采訪的業(yè)內人士表示,互聯網平臺與銀行信用卡合作取現功能,對于銀行而言,相當于增加了一大入口,有利于提升用戶的活躍度和業(yè)務量;對于平臺方而言,則豐富了自身產品體系,提升了用戶粘性和業(yè)務價值。不過也有觀點稱,在這一過程中,銀行需做好資金用途的管控,加強風險防范。

支付寶、微信上線信用卡取現功能

所謂信用卡取現,也稱為預借現金。當持卡者面對臨時資金的周轉需求時使用。很多銀行的信用卡現在都支持通過線下ATM和線上App等渠道取現鈔或電子現金,通常信用卡取現上限金額為總授信額度的50%。

從使用場景上看,信用卡取現的需求場景和借唄等消費信貸產品較為類似。記者查看發(fā)現,在微信上,用戶通過信用卡還款頁面和銀行公眾號就可以進行提現;在支付寶上,則是搜索“信用卡取現”,通過服務集合頁,進入銀行小程序然后進行相關操作。目前,該功能處于小范圍測試中。

零壹研究院院長于百程對記者稱,支付寶與銀行信用卡合作取現功能,將眾多信用卡產品集中展示,屬于展示和導流合作。對于用戶來說,同一類信貸產品集合在一起,需要資金周轉時更加便利,也方便做對比篩選。

“信用卡取現,實際上是之前一直存在的一項功能,只不過之前更多的在ATM機和銀行線上APP上運行,互聯網平臺上線這個新功能,本質是幫助信用卡取現實現線上化輔助方式,提供流量和購買渠道!辈┩ǚ治金融行業(yè)資深分析師王蓬博也對記者稱。

對于互聯網平臺而言,這不僅豐富了自身產品體系,增加了產品多樣性,而且也有利于用戶粘性的提高,帶動收入增加;對于銀行來說,相當于增加了一大渠道。“原來這種渠道都是銀行自營,現在增加了互聯網渠道,有利于提高營銷辦理機會!币晃怀巧绦泄尚庞每ㄖ行呢撠熑藢Φ谝回斀浻浾叻Q。

記者獲得的微信和支付寶的頁面和服務協(xié)議顯示,該服務由銀行方面提供,額度和利率都由銀行審核決定,互聯網平臺不額外收取任何費用。服務協(xié)議也顯示,“持卡人可在發(fā)卡機構給予的取現額度內使用信用卡取現服務,可選擇“單月還”和“分月還”兩種類型。

在業(yè)內人士看來,銀行與支付寶、微信等互聯網平臺合作推出線上信用卡取現功能,也反映了當前信用卡展業(yè)的困難。前述城商行股信用卡中心負責人對記者稱,盡管疫情趨緩,但經濟的復蘇、居民的消費和還款仍受到不小的影響;同時社會消費需求仍有待提振,信用卡業(yè)務運營端面臨較大壓力。

另外,信用卡新規(guī)的發(fā)布也給信用卡業(yè)務運營帶來挑戰(zhàn)。比如,新規(guī)明確提出,銀行長期睡眠信用卡率超過20%的銀行業(yè)金融機構不得新增發(fā)卡、信用卡分期余額不得再分期等!靶乱(guī)疊加外部經濟環(huán)境和區(qū)域變化,對信用卡業(yè)務影響很大,大家都在減緩發(fā)展,聚焦存量,加強精細化管理!鼻笆龀巧绦泄尚庞每ㄖ行呢撠熑苏f道。

在此背景下,部分銀行與互聯網平臺合作試水線上取現功能,可視為銀行自身的謀變之舉。于百程稱,“對于銀行來說,信用卡取現多了一個大入口,有利于提升用戶的活躍度和業(yè)務量!

資金流向是監(jiān)管重點

在實際操作過程中,有用戶將信用卡取現與套現混為一談。對此,王蓬博稱,信用卡取現和信用卡套現有著本質的不同,前者是持卡人和銀行直接產生債務關系,存在手續(xù)費并計息,有金額上限;后者是持卡人以消費的名義制造虛假交易,不利于金融機構管控資金流向,也容易被洗錢平臺利用,存在諸多風險。

不過,在線上取現過程中,多位業(yè)內人士提及,銀行需加強對資金用途的監(jiān)管力度。實際上,這也一直是監(jiān)管的重心。

根據《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》相關規(guī)定,銀行業(yè)金融機構應當通過自營渠道受理信用卡申請、客戶信息采集、身份驗證、發(fā)卡審核、合同(協(xié)議)條款簽訂等業(yè)務環(huán)節(jié),即核心風控審核應該由銀行完成。

同時,在資金流向的管控上,上述通知進一步明確信用卡資金不得用于償還貸款、投資等領域,嚴禁流入政策限制或者禁止性領域。銀行、收單機構、清算機構要對可疑信用卡、可疑交易依法采取管控,有效防控套現、欺詐風險。

從流程上看,相比銀行傳統(tǒng)的取現方式,互聯網取現相當于增加了外部渠道,對銀行的風險防范提出了更高要求。“取現后的資金流向是監(jiān)管的難點,需要支付寶和微信協(xié)助銀行進行判斷!鼻笆龀巧绦泄尚庞每ㄖ行呢撠熑藢τ浾叻Q。

于百程也表示,信用卡取現的資金屬于借貸資金,監(jiān)管要求禁止流向投資股市、樓市等,互聯網平臺需要協(xié)助銀行一起做好資金流向的合規(guī)管控。

“持卡人通過第三方機構進行信用卡取現后,資金用途應該受到銀行管控。在實際使用中,可能會出現取現資金被用在限制類或者非消費類交易場景,且資金去向監(jiān)管難度較大。這對銀行提出了更高的要求。”王蓬博補充道,另外,互聯網平臺也需要做好自身導流等方面的輔助工作。運營方需要注意對用戶個人信息保護和用戶理性消費引導,畢竟費率相對較高。

第一財經記者了解到,通過互聯網渠道曲取現后,取出的資金只能提現到本人綁定的銀行借記卡。如在微信上對平安銀行(000001)信用卡取現,取出的資金可提現到平安銀行借記卡中,也可提現到用戶名下其他銀行借記卡中。這意味著,取現后的相關資金需聯同多家進行監(jiān)管。

整體而言,未來或有更多銀行加入到線上信用卡取現隊伍中。王蓬博認為,預計這類合作有可會逐步拓展至更廣泛的第三方渠道,但考慮到綜合取現成本、合規(guī)要求等,信用卡取現會有更高的渠道資質要求。

(責任編輯:李悅 )
看全文
寫評論已有條評論跟帖用戶自律公約
提 交還可輸入500

最新評論

查看剩下100條評論

熱門閱讀

    和訊特稿

      推薦閱讀