8月29日下午，農(nóng)業(yè)銀行（601288.SH/1288.HK）發(fā)布的2022年半年報顯示，截至6月末，該行總資產(chǎn)規(guī)模達32.43萬億元，較去年末增長11.5%；貸款總額為18.81萬億元，較去年末增長9.5%；存款總額為24.12萬億元，較去年末增長10.1%；不良貸款率為1.41%，較去年末下降0.02個百分點，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)保持穩(wěn)定。
業(yè)績方面，上半年農(nóng)業(yè)銀行實現(xiàn)營業(yè)收入3871.96億元，同比增長5.9%；歸屬于上述公司股東凈利潤1289.45億元，同比增長5.5%。
當日下午，農(nóng)業(yè)銀行董事長谷澍率農(nóng)業(yè)銀行副行長張旭光、副行長林立、副行長徐瀚以及董事會秘書韓國強出席發(fā)布會，回答了包括21世紀經(jīng)濟報道記者等市場關(guān)注的10多個問題。
“用一個字來形容農(nóng)業(yè)銀行上半年的經(jīng)營情況和未來經(jīng)營走向，我想‘韌’字能最準確地描繪，韌性就是我們面對各種沖擊和挑戰(zhàn)，我們有更強的抗壓能力和強度。”谷澍在業(yè)績發(fā)布會上總結(jié)道。
對于下半年盈利情況，谷澍表示，我們對中國經(jīng)濟非常有信心，所以我們對自身的發(fā)展前景也很有信心，下半年農(nóng)業(yè)銀行盈利能夠保持平穩(wěn)增長，為投資者交上一份高質(zhì)量的答卷。
發(fā)布會上，谷澍還談到市場對中國的銀行進行估值時的誤解，“現(xiàn)在資本市場對于整個銀行的估值，是非常偏低的，我們一談到逆周期管理，一談到宏觀審慎，好像這就是和市場化的經(jīng)營理念是矛盾的。事實上，如果我們放眼全球，大家就會把這問題看得更清楚一些，任何銀行都是和宏觀經(jīng)濟狀況高度綁定的�！�
“銀行是一個特殊的企業(yè)，銀行本身就有緩釋風險、維護宏觀經(jīng)濟系統(tǒng)穩(wěn)定的作用。經(jīng)濟下行時，如果銀行簡單地收縮貸款，往往事與愿違，宏觀經(jīng)濟最后沒搞好，銀行自身的微觀的審慎實際上也不一定能取得好的結(jié)果。所以現(xiàn)在把微觀審慎和宏觀審慎相統(tǒng)一，其實是一個全球的共識�！惫蠕硎尽�
撥備覆蓋率會繼續(xù)有序下降一個時期
今年4月13日，國務院常務會議提出，鼓勵撥備水平較高的大型銀行有序降低撥備覆蓋率，適時運用降準等貨幣政策工具，推動銀行增強信貸投放能力。
財報顯示，截至6月末，農(nóng)業(yè)銀行撥備覆蓋率為304.91%，比去年末上升5.18個百分點，但較一季度末的307.50%下降近3個百分點。貸款減值準備余額8064億元，比年初增加697億元。
“綜合起來判斷的話，撥備覆蓋率應該會繼續(xù)有序下降一個時期，具體到什么水平，這個時期有多長，還要看宏觀經(jīng)濟運行的情況。”谷澍稱。
谷澍解釋稱，撥備計提的政策包括兩個方面：一個是新提多少撥備，二是存量撥備準備釋放多少，最終的撥備覆蓋率數(shù)據(jù)有這兩個因素決定。
谷澍表示，對于新提撥備，農(nóng)業(yè)銀行仍然會堅持審慎的原則，按照會計準則和監(jiān)管要求來提取撥備；對于存量撥備，農(nóng)業(yè)銀行會根據(jù)逆周期管理的要求和需要，合理地釋放存量撥備，這樣既支持實體經(jīng)濟的發(fā)展，同時又使投資者回報能夠保持在一個比較穩(wěn)定的水平上。
后4個月信貸同比多增趨勢大概率延續(xù)
財報顯示，今年上半年農(nóng)業(yè)銀行各項貸款總額達18.81萬億元，新增1.64萬億元，增速9.5%。其中，個人貸款新增3662.12億元，增速5.1%，增量、增速均領(lǐng)先同業(yè)；對公貸款增量超過1萬億元，余額突破10萬億元，增速達11.86%。
央行數(shù)據(jù)顯示，今年7月人民幣貸款增加6790億元，同比少增4042億元。谷澍介紹稱，按照央行口徑，農(nóng)業(yè)銀行人民幣各項貸款當月新增了1681億元，較去年7月份多增了378億元。
“8月份，現(xiàn)在可以比較有把握地說，我們這個月的信貸投放量會超過去年8月單月的投放量，7月、8月連續(xù)兩個月單月的信貸投放量都超過了去年同期的單月投放量。后面還有4個月，我們判斷這種信貸增長幅度的態(tài)勢，即超過去年同期的信貸投放量這種態(tài)勢，大概率是能夠延續(xù)的�！惫蠕硎尽�
對于上述判斷，谷澍進一步解釋稱，截至7月底，農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)審批的對公信貸儲備達2.12萬億，較去年7月末多了近6000億元，“到上個星期，儲備量進一步增長到了2.47萬億，比去年同期多了將近8千億，雖然最后不一定都能投放，但這兩個數(shù)據(jù)說明我們有一個比較穩(wěn)定的信貸儲備量。”
“個人信貸的儲備量要比對公信貸的儲備量要弱一些，但從儲備量來看的話，對公多出來的部分能夠覆蓋個人下降的部分。”谷澍同時介紹。
谷澍表示，7月信貸數(shù)據(jù)低于預期是暫時性，主要是受房地產(chǎn)預期偏弱的影響，從中長期來看，仍然屬于經(jīng)濟增長方式轉(zhuǎn)型過程中的一種波動，“新舊動能的轉(zhuǎn)換不可能是一帆風順的，7月份的波動并不一定代表趨勢，后續(xù)在一攬子宏觀經(jīng)濟穩(wěn)定大盤政策措施的支持下，有效投資會穩(wěn)步擴大、消費會逐步穩(wěn)下來。”
“另外，房地產(chǎn)預期也會逐漸趨穩(wěn)，整個城鎮(zhèn)化的進程，現(xiàn)在確實是出現(xiàn)邊際趨緩，但這是一個需要在很長的時間里漸進實現(xiàn)的過程，不會在很短的時間里就出現(xiàn)斷崖式的下降。”谷澍認為。
對于儲備的貸款投向方面，谷澍介紹：一是繼續(xù)加大基礎(chǔ)設(shè)施項目信貸投放，主動對接政策性開發(fā)性金融工具，加大基礎(chǔ)設(shè)施重大工程和重點項目信貸投放；二是進一步提高“三農(nóng)”縣域貸款占比；三是持續(xù)提升小微企業(yè)的金融服務質(zhì)效；四是強化制造業(yè)、科創(chuàng)企業(yè)等重點領(lǐng)域金融服務；五是支持剛性和改善性住房信貸需求。
下半年加大對房地產(chǎn)行業(yè)融資支持力度
財報顯示，截至6月末，農(nóng)業(yè)銀行房地產(chǎn)業(yè)貸款余額為8428.66億元，較去年末增加1.49%，不良貸款率升至3.97%；法人房地產(chǎn)貸款余額為4598.31億元，較去年末增加295.21億元；個人住房貸款余額為53444.46億元，較去年末增加1.9%。
張旭光介紹，上半年，農(nóng)業(yè)銀行房地產(chǎn)開發(fā)貸款增量和增速在可比同業(yè)應該是名列前茅的。
“房地產(chǎn)存量對公貸款資產(chǎn)質(zhì)量確實是受到了一定的壓力，主要是前期有一些擴張比較快、負債水平高、少數(shù)大型民企的風險持續(xù)暴露�！睆埿窆饨榻B稱，我們看到目前為止這個暴露比較充分，而且總體房地產(chǎn)對公貸款余額量在同業(yè)里也不是很大的，所以這個風險是可控的。
對于下半年農(nóng)業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款投放，張旭光表示，農(nóng)業(yè)銀行將落實央行和監(jiān)管部門的政策導向，堅持業(yè)務發(fā)展與風險防控并重的原則。
一是信貸政策方面，一方面加大對房地產(chǎn)行業(yè)的融資支持力度，保持房地產(chǎn)融資渠道的穩(wěn)定暢通；因城施策、支持剛性和改善性住房需求。積極滿足各類房地產(chǎn)企業(yè)的合理融資需求，努力保持房地產(chǎn)貸款平穩(wěn)運行，“這個我們重點強調(diào)進一步突出住房的民生屬性，重點支持保障性住房、租賃住房、共有產(chǎn)權(quán)住房、普通商品住房等民生項目。”張旭光表示。
另一方面，繼續(xù)提高房地產(chǎn)風險精準防控能力，有效區(qū)分具體項目風險和企業(yè)集團風險，不搞一刀切，不盲目抽貸、斷貸、壓貸。
二是持續(xù)加強房地產(chǎn)的風險監(jiān)控，進一步強化房地產(chǎn)業(yè)務全流程的風險防控，“一戶一策”，穩(wěn)妥推進困難房企的風險化解。
三是通過支持項目并購等多種金融手段，主動支持配合地方政府推進保交樓，全力做好保交樓，穩(wěn)民生的金融服務。
林立還介紹了農(nóng)業(yè)銀行個人住房貸款的相關(guān)情況，對于下半年個人住房貸款投放的安排，其表示，下半年該行將加強個人住房貸款業(yè)務的統(tǒng)籌，進一步加大貸款投放的力度：一是主動對接頭部企業(yè)、優(yōu)質(zhì)二手房中介，進一步加強了總對總、分對分合作，從源頭上拓展個人住房貸款業(yè)務儲備；二是積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷提高創(chuàng)新差別化金融服務的能力；三是持續(xù)開展業(yè)務流程的優(yōu)化，包括進一步簡化客戶申報資料，適當調(diào)整客戶審批的門檻，優(yōu)化自動審批的規(guī)則等；四是加大科技支撐，有針對性地加快配套的IT系統(tǒng)的建設(shè)，助力全行提升項目營銷管理能力。
對于“保交樓”的情況，林立介紹，農(nóng)業(yè)銀行前瞻性全面開展“保交樓”情況排查，存在“保交樓”風險的樓盤1112個，涉及逾期按揭貸款余額12.3億元，占全行按揭貸款余額的0.023%，及時采取措施，多方協(xié)同推進風險化解和住房消費者權(quán)益保障。“通過各方共同的努力，目前已經(jīng)有746個項目納入地方政府保交樓管理的氛圍，其中已經(jīng)有60個項目達到交付的條件，正在陸續(xù)辦理交付的手續(xù)�！�
此外，對于少部分個人住房貸款客戶提前還款的情況，林立表示，該行一方面將為客戶提前還款提供便利，包括做好申請受理、合理減免違約金；另一方面依托該行大財富管理體系，有針對性加大對個人住房貸款客戶服務的力度，更好地滿足客戶資金，做好民生金融、財富金融的服務。
AUM增長高于掌銀MUA增長
財報顯示，截至今年6月末，農(nóng)業(yè)銀行掌上銀行月活躍客戶數(shù)(MAU)超1.64億戶，新增1177萬戶，保持同業(yè)領(lǐng)先。個人掌銀注冊客戶數(shù)達4.34億戶，較上年末增加0.24億戶，上半年交易金額39.4萬億元；企業(yè)掌銀客戶數(shù)476.2萬戶，較上年末增加61.2萬戶。
徐瀚表示，農(nóng)業(yè)銀行認為掌上銀行是今后銀行和客戶交互主要的渠道和界面，“這是一個兵家必爭之地，所以是全力發(fā)展掌銀業(yè)務的�！�
“掌銀月活躍客戶達到1.64億戶，較上年末增加1177萬戶，增量和存量都保持同業(yè)第一，這個不是相差幾萬戶，而是一個數(shù)量級的，并且差距還在拉大�！毙戾硎荆S著MUA（月活躍用戶）的變大，也會拉動AUM（6月末為17.5萬億元）增長，“近兩年農(nóng)業(yè)銀行AUM的增長高于MUA，證明我們的增長是高速的，而且是高質(zhì)量的。”
月活躍客戶增長的背后是農(nóng)業(yè)銀行聚焦用戶體驗，徐瀚介紹，該行對掌上銀行一些重點功能進行了十幾次、幾十次的更新迭代，不斷地優(yōu)化功能點；同時，針對特定人群的產(chǎn)品組合和產(chǎn)品化設(shè)計，例如加強掌銀鄉(xiāng)村版迭代優(yōu)化，截至6月末，掌銀鄉(xiāng)村版月活客戶數(shù)達902萬戶，較上年末增加562萬戶。
不過，徐瀚也表示，掌上銀行作為降低網(wǎng)點服務成本的一個重要手段，并不會把所有人都綁到線上去降低成本，要平衡好客戶服務，努力做到線上、線下協(xié)同服務，為客戶提供最優(yōu)質(zhì)的服務，“有些東西應該在線上做，有一些特殊人群線下也要做，這才是發(fā)揮農(nóng)行線上、線下兩個優(yōu)勢。”
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