近年來，一些非法組織或個(gè)人以“代理處置信用卡債務(wù)”的名義，發(fā)布以“停止催收”“反催收”“全額免息”“停息掛賬”“信用卡債務(wù)重組”等為標(biāo)題的廣告，冒充法律工作者騙取消費(fèi)者信任，獲取消費(fèi)者個(gè)人金融信息，收取高額代理費(fèi)用，牟取非法利益，嚴(yán)重?fù)p害消費(fèi)者合法權(quán)益，擾亂金融市場(chǎng)正常秩序。
10月25日，北京銀保監(jiān)局發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，提示廣大消費(fèi)者非法“代理處置信用卡債務(wù)”套路多：
套路一：假冒專業(yè)人士發(fā)布虛假廣告，夸大宣傳。冒充律師、銀行員工或相關(guān)專業(yè)人士，在微信公眾號(hào)、QQ群、網(wǎng)絡(luò)論壇、短視頻等媒體平臺(tái)發(fā)布“逃廢債務(wù)”“全額免息”“征信修復(fù)、洗白”“專業(yè)反催收”等虛假或誤導(dǎo)性信息，編造虛假成功案例夸大宣傳，刪除屏蔽不利評(píng)價(jià)，以“維權(quán)不成功不收費(fèi)”等為噱頭進(jìn)行虛假承諾，欺詐誘騙消費(fèi)者找其代理處置信用卡債務(wù)。
套路二：誘導(dǎo)獲取消費(fèi)者個(gè)人金融信息，收取高額費(fèi)用。夸大代理處置信用卡債務(wù)作用，誘導(dǎo)消費(fèi)者授權(quán)其獲取個(gè)人金融信息，并要求提供身份證號(hào)、信用卡賬號(hào)、聯(lián)系方式、家庭住址及成員信息，甚至要求郵寄身份證原件、信用卡、電話卡等重要個(gè)人證件，或要求提供密碼信息等敏感金融信息，并向消費(fèi)者收取高額的代理費(fèi)、咨詢費(fèi)或手續(xù)費(fèi)。
套路三：慫恿消費(fèi)者虛構(gòu)事實(shí)、偽造證據(jù)，惡意逃廢債。唆使消費(fèi)者無視合同約定、違背誠信原則甚至跨越法律底線，編造辦卡經(jīng)歷等事實(shí)，偽造貧困、重病、殘疾等證明材料，錯(cuò)誤套用法律法規(guī)，使用固定投訴模板，以消費(fèi)者身份向銀行、監(jiān)管部門、政府機(jī)關(guān)等進(jìn)行投訴舉報(bào)，并借此向銀行機(jī)構(gòu)施壓，以達(dá)到逃避債務(wù)目的。
套路四：阻礙有關(guān)部門與消費(fèi)者取得聯(lián)系，切斷正常維權(quán)渠道。切斷消費(fèi)者與銀行、監(jiān)管部門間的直接聯(lián)系和溝通，誘導(dǎo)消費(fèi)者采取纏訪、鬧訪等過激行為不當(dāng)維權(quán)，甚至以扣押身份證等手段脅迫消費(fèi)者以維權(quán)為名反復(fù)升級(jí)投訴，阻礙消費(fèi)者與銀行之間的正常協(xié)商，從中攫取非法利益。
同時(shí)，北京銀保監(jiān)局提示廣大消費(fèi)者，非法“代理處置信用卡債務(wù)”存在三大風(fēng)險(xiǎn)：
風(fēng)險(xiǎn)一：個(gè)人信息泄露隱患多。消費(fèi)者將重要個(gè)人身份信息、個(gè)人金融敏感信息等提供給非法代理方，面臨被不法分子非法出售、非法使用的風(fēng)險(xiǎn)，如進(jìn)行信用卡惡意透支、偽冒辦理小額貸款、偽冒辦理銀行卡盜刷或參與洗錢違法犯罪活動(dòng)等。
風(fēng)險(xiǎn)二：個(gè)人信用受損影響大。如果消費(fèi)者輕信非法代理方所謂的“維權(quán)”方法，拖延或暫停還款而拒絕與銀行溝通，很可能因逾期還款導(dǎo)致消費(fèi)者個(gè)人征信信息產(chǎn)生不良記錄，對(duì)后續(xù)貸款、買房、買車甚至就業(yè)等產(chǎn)生不利影響。如果消費(fèi)者受非法代理方教唆參與編造事實(shí)、提供虛假材料進(jìn)行惡意投訴，還可能面臨法律風(fēng)險(xiǎn)，涉嫌違法犯罪。
風(fēng)險(xiǎn)三：個(gè)人資金損失風(fēng)險(xiǎn)高。消費(fèi)者若選擇代理處置信用卡債務(wù)，與銀行之間正常協(xié)商渠道將被切斷，會(huì)造成協(xié)調(diào)處理進(jìn)度延遲，消費(fèi)者除需承擔(dān)因逾期產(chǎn)生的息費(fèi)增長外，還需承擔(dān)高額的咨詢費(fèi)、代理服務(wù)費(fèi)或手續(xù)費(fèi)，加重自身債務(wù)負(fù)擔(dān)。此外，消費(fèi)者將詳細(xì)的個(gè)人信息甚至銀行卡密碼提供給非法代理方，還可能面臨銀行卡被盜刷等，造成不必要的資金損失。
北京銀保監(jiān)局提醒廣大消費(fèi)者，應(yīng)學(xué)習(xí)正確使用信用卡，警惕非法“代理處置信用卡債務(wù)”陷阱：
一是全面清晰了解信用卡功能，做明白消費(fèi)者。信用卡具有循環(huán)透支功能，還款情況將直接影響個(gè)人征信。消費(fèi)者在辦卡時(shí)務(wù)必認(rèn)真閱讀信用卡領(lǐng)用合約、信用卡章程等，全面了解其中涉及申領(lǐng)、使用、費(fèi)息收取、對(duì)賬及還款等重要內(nèi)容，熟知信用卡使用規(guī)則，正確使用信用卡。辦卡后要注意信用卡需本人持有，不要交由他人保管，更不要出租出借他人使用。
二是信用卡消費(fèi)量力而行，養(yǎng)成按時(shí)還款好習(xí)慣。信用卡消費(fèi)者需要注意培養(yǎng)理性消費(fèi)的理念，避免“沖動(dòng)消費(fèi)”“過度消費(fèi)”，為確保信用卡能正常使用，需要避免進(jìn)行信用卡套現(xiàn)或者違規(guī)改變信用卡資金用途等異常用卡行為，對(duì)于正常消費(fèi)產(chǎn)生的信用卡賬戶余額，記得按時(shí)查看并還款，避免產(chǎn)生逾期記錄影響個(gè)人征信。
三是認(rèn)清非法代理真面目，切勿泄露個(gè)人信息。信用卡消費(fèi)者需要注重增強(qiáng)個(gè)人依法維權(quán)及信息安全意識(shí)，切勿參與虛構(gòu)事實(shí)、偽造證據(jù)等違法行為，切勿向非法代理機(jī)構(gòu)提供個(gè)人重要信息，避免因信息外泄給自身帶來不可控的風(fēng)險(xiǎn)。如果發(fā)現(xiàn)自身合法權(quán)益受到違法行為侵害，應(yīng)保留證據(jù)并及時(shí)向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，通過合法途徑維護(hù)自身權(quán)益。
四是務(wù)必通過正規(guī)渠道，依法理性維權(quán)。消費(fèi)者對(duì)銀行信用卡服務(wù)存有異議的，可直接向銀行投訴；未能解決的，可向行業(yè)調(diào)解組織申請(qǐng)調(diào)解；仍未解決的，可根據(jù)協(xié)議約定向仲裁機(jī)構(gòu)提請(qǐng)仲裁或向人民法院提起訴訟，依法主張民事權(quán)益。切記不要輕信非法代理方的虛假承諾，避免上當(dāng)受騙，造成錢財(cái)和信用“兩空”。
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者注意到，在今年9月下旬，銀保監(jiān)會(huì)曾發(fā)布《關(guān)于防范租借信用卡的風(fēng)險(xiǎn)提示》，提醒廣大信用卡持卡人，不要將自己名下信用卡出租、出借或交由他人保管，以免給本人及家庭造成損失。銀保監(jiān)會(huì)表示，信用卡租借會(huì)帶來三大風(fēng)險(xiǎn)：
風(fēng)險(xiǎn)之一：陷入過度透支及征信受損。持卡人出租、出借信用卡，可能導(dǎo)致信用卡過度消費(fèi)、資金過度透支，因無力還款造成的信用卡逾期不僅會(huì)產(chǎn)生巨額利息、復(fù)利及違約金，還會(huì)損害持卡人個(gè)人征信，影響持卡人申請(qǐng)貸款，甚至引發(fā)司法訴訟等。此外，持卡人個(gè)人信息也存在泄露風(fēng)險(xiǎn)。
風(fēng)險(xiǎn)之二：造成違規(guī)使用信用卡。持卡人將個(gè)人信用卡出借，如借用人使用不當(dāng)，將信用卡額度款項(xiàng)用于房地產(chǎn)、證券、基金、理財(cái)或典當(dāng)、抵押、生產(chǎn)經(jīng)營等非消費(fèi)領(lǐng)域，將給持卡人帶來信用卡使用違規(guī)的風(fēng)險(xiǎn)，容易導(dǎo)致信用卡被發(fā)卡行降額、限制使用、停止使用，甚至需要承擔(dān)罰款、罰息等違約責(zé)任。
風(fēng)險(xiǎn)之三：埋下違法犯罪隱患。持卡人出租或出借信用卡可能會(huì)被實(shí)際使用人或犯罪團(tuán)伙用于非法套現(xiàn)、洗錢、轉(zhuǎn)移詐騙資金、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法行為，出租人、出借人也可能需承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。例如根據(jù)最高人民法院、最高人民檢察院、公安部《關(guān)于辦理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等刑事案件適用法律若干問題的意見（二）》規(guī)定“明知或主觀綜合認(rèn)定他人利用信息網(wǎng)絡(luò)實(shí)施犯罪，仍非法持有或向其出租信用卡，為其提供支付結(jié)算等幫助的”，構(gòu)成幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)罪。最高法、高檢兩院《關(guān)于辦理非法利用信息網(wǎng)絡(luò)、幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動(dòng)等刑事案件適用法律若干問題的解釋》第十一條明確規(guī)定“收購、出售、出租單位支付賬戶的，非法開辦并出售、出租他人手機(jī)卡、信用卡、銀行賬戶、非銀行支付賬戶的”認(rèn)定為明知情形的主觀犯罪。《刑法》有關(guān)條款對(duì)信用卡持有及使用和管理都有明確規(guī)定，使用不當(dāng)或非法持有極有可能構(gòu)成信用卡詐騙罪、妨害信用卡管理罪等。
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