銀保監(jiān)會(huì)就銀行、理財(cái)公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理辦法征求意見(jiàn)

來(lái)源：銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)

為貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)決策部署，促進(jìn)商業(yè)銀行和理財(cái)公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)發(fā)展，銀保監(jiān)會(huì)起草了《商業(yè)銀行和理財(cái)公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱《暫行辦法》），現(xiàn)向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。

《暫行辦法》共六章六十二條，主要內(nèi)容包括：一是總則。明確了《辦法》制定目的、個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的相關(guān)定義、行業(yè)平臺(tái)功能和監(jiān)管主體等。二是商業(yè)銀行個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。明確了個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)范圍等，對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶、個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品等提出具體要求。三是理財(cái)公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。規(guī)定了個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品類型，以及理財(cái)公司等參與機(jī)構(gòu)應(yīng)滿足的要求。四是信息報(bào)送。對(duì)商業(yè)銀行、理財(cái)公司向行業(yè)平臺(tái)報(bào)送信息和向監(jiān)管部門報(bào)告情況等提出要求。五是監(jiān)督管理及附則。對(duì)商業(yè)銀行、理財(cái)公司、理財(cái)產(chǎn)品實(shí)施名單制管理和持續(xù)監(jiān)管。

歡迎社會(huì)各界提出寶貴意見(jiàn)。下一步，銀保監(jiān)會(huì)將認(rèn)真研究各方反饋意見(jiàn)，進(jìn)一步修改完善《暫行辦法》并適時(shí)發(fā)布實(shí)施。同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)將依照《暫行辦法》的相關(guān)規(guī)定，綜合考慮商業(yè)銀行、理財(cái)公司主要審慎監(jiān)管指標(biāo)等因素，確定首批開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)名單，切實(shí)滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老需求，助力第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系健康發(fā)展。

附：商業(yè)銀行和理財(cái)公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）

第一章 總則

第一條 【制定依據(jù)】為推進(jìn)第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)，規(guī)范商業(yè)銀行和理財(cái)公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》以及《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)》（國(guó)辦發(fā)〔2022〕7號(hào)）等規(guī)定，制定本辦法。

第二條 【個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)】本辦法所稱個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，是指商業(yè)銀行和理財(cái)公司按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定開(kāi)展的，市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)，政府提供政策支持，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充功能的業(yè)務(wù)。

第三條 【參加人】本辦法所稱參加人，是指符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定，在中國(guó)境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者。

第四條 【個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶】本辦法所稱個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶（以下簡(jiǎn)稱資金賬戶），是指具有個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)、交易資金劃轉(zhuǎn)、收益歸集、支付和繳納個(gè)人所得稅、信息查詢等功能的特殊專用賬戶，參照個(gè)人人民幣銀行結(jié)算賬戶項(xiàng)下Ⅱ類戶管理（以下簡(jiǎn)稱Ⅱ類戶）。未達(dá)到國(guó)家規(guī)定的領(lǐng)取條件前，資金賬戶封閉運(yùn)行。

第五條 【個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品】本辦法所稱個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，是指符合金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求，運(yùn)作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長(zhǎng)期保值的金融產(chǎn)品。包括個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品、個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品、個(gè)人養(yǎng)老金公募基金產(chǎn)品等。

第六條 【行業(yè)平臺(tái)】中國(guó)銀行(601988)保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司和銀行業(yè)理財(cái)?shù)怯浲泄苤行挠邢薰�司分別建立個(gè)人養(yǎng)老金銀行保險(xiǎn)行業(yè)信息平臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱銀保行業(yè)平臺(tái)）和個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品行業(yè)信息平臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱理財(cái)行業(yè)平臺(tái)）。

銀保行業(yè)平臺(tái)和理財(cái)行業(yè)平臺(tái)按照個(gè)人養(yǎng)老金制度要求和實(shí)際業(yè)務(wù)情況，與人力資源社會(huì)保障部建立的個(gè)人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱人社信息平臺(tái)）、銀保監(jiān)會(huì)確定可開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、理財(cái)公司及其他經(jīng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)確定的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品發(fā)行、銷售、托管等機(jī)構(gòu)建立系統(tǒng)對(duì)接，為個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)提供支持，并制定行業(yè)平臺(tái)業(yè)務(wù)細(xì)則。

第七條 【消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)】商業(yè)銀行、理財(cái)公司應(yīng)當(dāng)建立健全消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)內(nèi)部考核體系，構(gòu)建便捷高效的投訴處理渠道，將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)要求嵌入個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)全流程管理體系。

第八條 【監(jiān)管主體】開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行和理財(cái)公司名單由銀保監(jiān)會(huì)確定。銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依照本辦法，對(duì)商業(yè)銀行和理財(cái)公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督管理。

第二章 商業(yè)銀行個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)

第一節(jié) 一般規(guī)定

第九條 【業(yè)務(wù)范圍】商業(yè)銀行個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)主要包括：

（一）資金賬戶業(yè)務(wù)；

（二）個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)；

（三）個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品代銷業(yè)務(wù)，包括代銷個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品、個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品、個(gè)人養(yǎng)老金公募基金產(chǎn)品等，國(guó)務(wù)院金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)另有規(guī)定的除外；

（四）個(gè)人養(yǎng)老金咨詢業(yè)務(wù)；

（五）銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。

第十條 【系統(tǒng)對(duì)接】開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，與人社信息平臺(tái)、銀保行業(yè)平臺(tái)、理財(cái)行業(yè)平臺(tái)對(duì)接，取得驗(yàn)收合格意見(jiàn)或符合相關(guān)要求。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)定期對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)開(kāi)展技術(shù)評(píng)估，確�；�礎(chǔ)設(shè)施水平、網(wǎng)絡(luò)承載能力、技術(shù)人員保障能力、運(yùn)營(yíng)服務(wù)能力與業(yè)務(wù)規(guī)模相匹配。

第十一條 【制度管理】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理制度和操作規(guī)程，將個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理納入商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，確保業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)符合法律法規(guī)及相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。

商業(yè)銀行負(fù)責(zé)個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的部門以及內(nèi)部審計(jì)、內(nèi)控管理職能部門等應(yīng)當(dāng)根據(jù)職責(zé)分工，建立并有效實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)內(nèi)部監(jiān)督檢查和跟蹤整改制度。

第十二條 【檔案管理】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)檔案管理制度，按照規(guī)定保存業(yè)務(wù)相關(guān)的個(gè)人信息、繳費(fèi)和養(yǎng)老金領(lǐng)取等賬務(wù)交易信息，以及在個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)涉及的文件、記錄等資料。

第十三條 【信息披露】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)通過(guò)公開(kāi)渠道，公布個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)基本情況、辦理要求、業(yè)務(wù)流程、服務(wù)內(nèi)容、咨詢和投訴方式、客戶服務(wù)聯(lián)系方式等信息，并提供個(gè)人養(yǎng)老金信息查詢、交易辦理等服務(wù)。

第二節(jié) 個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶

第十四條 【資金賬戶服務(wù)】商業(yè)銀行提供以下資金賬戶服務(wù)：

（一）提供資金賬戶開(kāi)立或指定、注銷、變更服務(wù)，資金賬戶不受參加人持有的Ⅱ類戶數(shù)量限制；

（二）提供個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)和領(lǐng)取服務(wù)；

（三）可以為參加人通過(guò)其他銀行賬戶、非銀行支付機(jī)構(gòu)、現(xiàn)金等途徑繳費(fèi)提供劃轉(zhuǎn)服務(wù)，不受Ⅱ類戶非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入限制。為參加人、個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)等提供與個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品交易相關(guān)的資金劃轉(zhuǎn)服務(wù)，不受Ⅱ類戶劃轉(zhuǎn)金額限制；

（四）提供資金賬戶信息管理服務(wù)，完整記錄資金賬戶基礎(chǔ)信息、繳費(fèi)信息、資金結(jié)算信息、扣繳稅款信息等；

（五）提供資金賬戶信息查詢服務(wù)；

（六）銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他事項(xiàng)。

資金賬戶繳費(fèi)上限按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，商業(yè)銀行不得為參加人超過(guò)額度上限繳費(fèi)提供服務(wù)。

第十五條 【免收費(fèi)用】商業(yè)銀行對(duì)資金賬戶免收年費(fèi)、賬戶管理費(fèi)、短信費(fèi)、轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)。

第十六條 【資金賬戶唯一載體】個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)歸集、交易資金劃轉(zhuǎn)等，以資金賬戶為唯一載體。個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品相關(guān)交易行為涉及的資金往來(lái)，除另有規(guī)定外，從資金賬戶發(fā)起，并返回至資金賬戶。

第十七條 【資金賬戶的確定】資金賬戶可以由參加人在開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行開(kāi)立或指定，也可以由參加人通過(guò)其他符合規(guī)定的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)，在開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行指定，但不得由個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)直接在商業(yè)銀行開(kāi)立。

商業(yè)銀行可以通過(guò)柜面或電子渠道為參加人辦理資金賬戶開(kāi)立或指定服務(wù)。資金賬戶不受六個(gè)月未發(fā)生交易暫停非柜面服務(wù)限制。

第十八條 【資金賬戶唯一性】資金賬戶具有唯一性，參加人只能選擇一家符合條件的商業(yè)銀行確定一個(gè)資金賬戶，商業(yè)銀行只能為同一參加人開(kāi)立一個(gè)資金賬戶。

第十九條 【賬戶變更】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)為參加人提供資金賬戶變更服務(wù)，并做好新舊賬戶銜接和舊賬戶注銷。賬戶變更涉及資金轉(zhuǎn)入或轉(zhuǎn)出的，不受Ⅱ類戶劃轉(zhuǎn)金額限制。因賬戶變更轉(zhuǎn)入舊賬戶資金的，不計(jì)入當(dāng)年繳費(fèi)額度。

資金賬戶當(dāng)日發(fā)生繳存業(yè)務(wù)的，商業(yè)銀行不得辦理賬戶變更手續(xù)。賬戶變更期間，原資金賬戶不允許辦理繳存、投資以及支取等業(yè)務(wù)。

第二十條 【開(kāi)戶方式】參加人向商業(yè)銀行申請(qǐng)開(kāi)立資金賬戶的，可以本人辦理或委托他人辦理，也可以委托在職單位批量辦理。

參加人委托他人或單位開(kāi)立資金賬戶后，應(yīng)當(dāng)按照賬戶實(shí)名制要求，及時(shí)辦理賬戶激活手續(xù)并設(shè)置交易密碼。

第二十一條 【他人代理開(kāi)戶】代理開(kāi)立資金賬戶的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)要求代理人提供代理人、被代理人有效身份證件的復(fù)印件、合法的授權(quán)委托書等。商業(yè)銀行對(duì)代理人身份信息的核驗(yàn)應(yīng)比照本人申請(qǐng)開(kāi)立資金賬戶進(jìn)行，并聯(lián)系被代理人進(jìn)行核實(shí)。無(wú)法確認(rèn)代理關(guān)系的，商業(yè)銀行不得辦理該代理業(yè)務(wù)。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)?shù)怯洿�理人和被代理人的身份信息，留存代理人和被代理人有效身份證件的復(fù)印件或者影印件、以電子方式存儲(chǔ)的身份信息以及授權(quán)委托書原件等，有條件的可以留存開(kāi)戶過(guò)程的音頻或視頻等。

第二十二條 【單位代理開(kāi)戶】單位代理職工開(kāi)立資金賬戶的，應(yīng)當(dāng)提供單位證明材料、被代理人有效身份證件的復(fù)印件或影印件等材料。

單位代理開(kāi)立資金賬戶的，在參加人持本人有效身份證件到開(kāi)戶銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理身份確認(rèn)、密碼設(shè)（重）置等激活手續(xù)前，不得向參加人提供資金領(lǐng)取服務(wù)。

第二十三條 【開(kāi)戶審查】商業(yè)銀行開(kāi)立資金賬戶，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格落實(shí)個(gè)人賬戶實(shí)名制要求，做好客戶身份信息收集與核查、反洗錢及反恐怖融資篩查、涉賭涉詐篩查等，并完成手機(jī)短信驗(yàn)證等必要身份核驗(yàn)工作。

商業(yè)銀行為參加人辦理在線開(kāi)戶服務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)將相關(guān)有效的生物特征識(shí)別技術(shù)或其他安全有效的技術(shù)，作為身份核驗(yàn)的輔助手段，核實(shí)身份信息。

第二十四條 【信息留存】商業(yè)銀行開(kāi)立資金賬戶，應(yīng)當(dāng)?shù)怯涢_(kāi)戶人的基本信息、輔助身份證明文件信息、核驗(yàn)記錄等，以電子或紙質(zhì)方式留存開(kāi)戶人身份信息。

第二十五條 【異常開(kāi)戶審核】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)異常開(kāi)戶行為審核，有下列情形之一的，不應(yīng)辦理開(kāi)戶手續(xù)：

（一）對(duì)單位和個(gè)人身份信息存在合理疑問(wèn)，要求出示其他必要的可證明身份的輔助證件，單位和個(gè)人拒絕出示的；

（二）代理開(kāi)立資金賬戶時(shí)，無(wú)法提供單位證明、被代理人有效身份證件的復(fù)印件或影印件等材料的；

（三）有理由懷疑開(kāi)立資金賬戶從事違法活動(dòng)的。

第二十六條 【賬戶清理】商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)資金賬戶為假名或虛假代理開(kāi)戶的，應(yīng)當(dāng)對(duì)該資金賬戶予以臨時(shí)止付，重新進(jìn)行身份識(shí)別，并在征得被冒用人或被代理人同意后予以銷戶。賬戶資金列入專戶管理。重新進(jìn)行身份識(shí)別后確定資金賬戶確為參加人開(kāi)立的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)解除臨時(shí)止付措施。

第二十七條 【資金領(lǐng)取】資金賬戶封閉運(yùn)行。符合國(guó)家規(guī)定的領(lǐng)取條件后，經(jīng)參加人提出，商業(yè)銀行審核并報(bào)人社信息平臺(tái)核驗(yàn)，可以為參加人辦理按月、分次或一次性領(lǐng)取服務(wù)，將資金劃轉(zhuǎn)至參加人本人社會(huì)保障卡銀行賬戶。資金領(lǐng)取時(shí)，不受Ⅱ類戶轉(zhuǎn)出金額限制。

參加人身故的，資金賬戶的資產(chǎn)可以依法被繼承，商業(yè)銀行按照繼承人要求辦理產(chǎn)品贖回等。參加人因出國(guó)（境）定居、身故等原因，無(wú)社會(huì)保障卡的，商業(yè)銀行審查后，在符合有關(guān)規(guī)定的前提下，可以將資金賬戶內(nèi)資金轉(zhuǎn)移至參加人本人或繼承人指定的其他銀行賬戶。

第二十八條 【賬戶注銷】存在以下情形的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)注銷資金賬戶：

（一）資金賬戶已變更，相關(guān)資產(chǎn)已轉(zhuǎn)移完成的；

（二）參加人達(dá)到養(yǎng)老金領(lǐng)取條件，相關(guān)資金已領(lǐng)取完畢，且完成個(gè)人所得稅代扣代繳的；

（三）法律法規(guī)或銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他情形。

在發(fā)生前款第（一）項(xiàng)和第（二）項(xiàng)情形時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)告知參加人。

第二十九條 【限制凍結(jié)、扣劃】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在網(wǎng)絡(luò)查控平臺(tái)、電子化專線信息傳輸系統(tǒng)等相關(guān)平臺(tái)和系統(tǒng)對(duì)資金賬戶進(jìn)行特殊標(biāo)識(shí)，在不符合國(guó)家規(guī)定的領(lǐng)取條件前，作出限制凍結(jié)、扣劃設(shè)置。

第三節(jié) 個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品

第三十條 【產(chǎn)品監(jiān)管】銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)?shù)葌�(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)管，對(duì)不滿足個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)監(jiān)管要求的產(chǎn)品實(shí)施退出。

第三十一條 【產(chǎn)品范圍】商業(yè)銀行發(fā)行與代銷的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)符合金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。商業(yè)銀行不得向參加人推薦和銷售不符合金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。

第三十二條 【產(chǎn)品服務(wù)】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)為金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)確定的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品提供投資交易和購(gòu)買服務(wù)，并做好產(chǎn)品交易信息核對(duì)。資金賬戶的資金只能用于購(gòu)買金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)確定的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，對(duì)于無(wú)法確認(rèn)是否在購(gòu)買范圍或缺乏銷售機(jī)構(gòu)等必要信息的，不允許辦理交易手續(xù)。

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照產(chǎn)品交易規(guī)則，為參加人提供個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的各類交易、查詢等服務(wù)。商業(yè)銀行向參加人提供的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品信息，包括但不限于管理人或保險(xiǎn)人情況、投資策略、投資范圍、歷史投資業(yè)績(jī)、保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任等。

參加人自主選擇購(gòu)買個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，并依法承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)。

第三十三條 【產(chǎn)品內(nèi)部管理】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照相應(yīng)監(jiān)管規(guī)定，對(duì)其發(fā)行和代銷的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品按照統(tǒng)一制度、標(biāo)準(zhǔn)、流程進(jìn)行管理。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全內(nèi)部管理制度，包括合作機(jī)構(gòu)管理、產(chǎn)品準(zhǔn)入管理、投資人適當(dāng)性管理、銷售管理、全面風(fēng)險(xiǎn)管理、信息披露與保密管理、投訴和應(yīng)急處理、銷售系統(tǒng)支持等，并及時(shí)對(duì)存在嚴(yán)重違規(guī)行為、重大風(fēng)險(xiǎn)或其他不符合合作標(biāo)準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)與產(chǎn)品實(shí)施退出。

第三十四條 【利益沖突防范】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立利益沖突防范機(jī)制，公平對(duì)待符合規(guī)定的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)和銷售機(jī)構(gòu)。

第三十五條 【個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品】開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行所發(fā)行的儲(chǔ)蓄存款（包括特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，不包括其他特定目的儲(chǔ)蓄）可納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍，由參加人通過(guò)資金賬戶購(gòu)買。參加人僅可購(gòu)買其本人資金賬戶開(kāi)戶行所發(fā)行的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。

第三十六條 【個(gè)人養(yǎng)老金咨詢業(yè)務(wù)】資金賬戶開(kāi)戶行可開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金咨詢業(yè)務(wù)，為參加人提供個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品投資咨詢服務(wù)。個(gè)人養(yǎng)老金咨詢業(yè)務(wù)所涉及的產(chǎn)品標(biāo)的，應(yīng)當(dāng)為金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)確定的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。涉及個(gè)人養(yǎng)老金公募基金產(chǎn)品的，還應(yīng)當(dāng)符合證監(jiān)會(huì)相應(yīng)監(jiān)管規(guī)定。

第三章 理財(cái)公司個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)

第三十七條 【業(yè)務(wù)定義】本辦法所稱個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品是指符合金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，由符合條件的理財(cái)公司發(fā)行的，可供資金賬戶投資的公募理財(cái)產(chǎn)品。

個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)在銷售文件中明確標(biāo)識(shí)“個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)”字樣。

第三十八條 【理財(cái)公司要求】理財(cái)公司作為個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)符合相關(guān)審慎監(jiān)管要求，建立完善、有效的公司治理、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理體系，制定完備的個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品內(nèi)部管理制度，具備與開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)業(yè)務(wù)相適應(yīng)的信息系統(tǒng)，與理財(cái)行業(yè)平臺(tái)對(duì)接，能夠提供相應(yīng)的技術(shù)支持和運(yùn)營(yíng)保障。

理財(cái)公司可以銷售本機(jī)構(gòu)發(fā)行的個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品。

第三十九條 【理財(cái)產(chǎn)品類型】個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，具備運(yùn)作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長(zhǎng)期保值等特征，包括：

（一）養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品；

（二）投資風(fēng)格穩(wěn)定、投資策略成熟、運(yùn)作合規(guī)穩(wěn)健，適合個(gè)人養(yǎng)老金長(zhǎng)期投資或流動(dòng)性管理需要的其他理財(cái)產(chǎn)品；

（三）銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他理財(cái)產(chǎn)品。

第四十條 【產(chǎn)品特殊要求】個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品允許投資者通過(guò)資金賬戶購(gòu)買的同時(shí)，還允許通過(guò)其他賬戶購(gòu)買的，應(yīng)符合以下要求：

（一）針對(duì)通過(guò)資金賬戶購(gòu)買份額設(shè)置單獨(dú)的份額類別，并在銷售文件中進(jìn)行明確標(biāo)識(shí)；

（二）購(gòu)買環(huán)節(jié)同等條件下優(yōu)先滿足通過(guò)資金賬戶購(gòu)買份額的認(rèn)（申）購(gòu)需要；

（三）投資、收益分配等其他環(huán)節(jié)公平對(duì)待所有投資者。

第四十一條 【商業(yè)銀行要求】開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建設(shè)與個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品相適應(yīng)的信息系統(tǒng)，與理財(cái)行業(yè)平臺(tái)對(duì)接，根據(jù)人社信息平臺(tái)和理財(cái)行業(yè)平臺(tái)發(fā)布的信息，通過(guò)適當(dāng)方式向參加人完整披露個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品名單，保障參加人的合法權(quán)益。

第四十二條 【托管要求】對(duì)于本辦法施行后新發(fā)行的個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)公司應(yīng)當(dāng)委托與本機(jī)構(gòu)不存在關(guān)聯(lián)關(guān)系且符合以下條件的商業(yè)銀行為其提供托管服務(wù)：

（一）具有全國(guó)社會(huì)保障基金、基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金和企業(yè)年金基金托管業(yè)務(wù)資格；

（二）具有養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品托管業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)；

（三）具備與托管個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品相適應(yīng)的信息系統(tǒng)，與理財(cái)行業(yè)平臺(tái)對(duì)接，能夠提供相應(yīng)的技術(shù)支持和運(yùn)營(yíng)保障；

（四）銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。

第四十三條 【費(fèi)率優(yōu)惠】個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)、銷售機(jī)構(gòu)和托管機(jī)構(gòu)應(yīng)在商業(yè)可持續(xù)基礎(chǔ)上，對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品的管理費(fèi)和托管費(fèi)設(shè)置優(yōu)惠的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，豁免認(rèn)（申）購(gòu)費(fèi)等銷售費(fèi)用。

第四十四條 【長(zhǎng)期投資】個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)和銷售機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)投資者樹(shù)立長(zhǎng)期投資、合理回報(bào)的投資理念。

第四十五條 【產(chǎn)品信息披露】個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)和銷售機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，通過(guò)本機(jī)構(gòu)官方網(wǎng)站或者行業(yè)統(tǒng)一渠道，真實(shí)準(zhǔn)確、合理客觀、簡(jiǎn)明扼要地披露個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)信息，不得宣傳策略保本，不得承諾或宣傳保本保收益。

個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)和銷售機(jī)構(gòu)為投資者提供產(chǎn)品轉(zhuǎn)換、默認(rèn)投資選擇等服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)符合個(gè)人養(yǎng)老金相關(guān)制度和監(jiān)管規(guī)定，并向投資者充分披露信息和揭示風(fēng)險(xiǎn)。

第四十六條 【加強(qiáng)資源投入】個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)、銷售機(jī)構(gòu)和托管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在人員數(shù)量和資質(zhì)、激勵(lì)和考核機(jī)制以及信息系統(tǒng)建設(shè)等方面給予個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)足夠支持，確保個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)開(kāi)展具備所需要的各類資源。

個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)應(yīng)建立專門的個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品投資研究團(tuán)隊(duì)，優(yōu)選投資經(jīng)驗(yàn)豐富、投資業(yè)績(jī)良好、無(wú)重大管理失當(dāng)行為或重大違法違規(guī)記錄的投資人員擔(dān)任投資經(jīng)理。

個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)和銷售機(jī)構(gòu)應(yīng)完善個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品內(nèi)部考核機(jī)制，強(qiáng)化激勵(lì)約束，建立兼顧收益與風(fēng)險(xiǎn)的長(zhǎng)周期績(jī)效考核機(jī)制，將長(zhǎng)期投資收益等納入投資經(jīng)理和銷售人員考核評(píng)價(jià)和薪酬體系。

第四章 信息報(bào)送

第四十七條 【行業(yè)平臺(tái)分工】 個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息交互和數(shù)據(jù)交換通過(guò)銀保行業(yè)平臺(tái)進(jìn)行。個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品信息交互和數(shù)據(jù)交換通過(guò)理財(cái)行業(yè)平臺(tái)進(jìn)行。商業(yè)銀行和理財(cái)公司按照要求分別向銀保行業(yè)平臺(tái)和理財(cái)行業(yè)平臺(tái)報(bào)送信息。

第四十八條 【銀保行業(yè)平臺(tái)信息報(bào)送范圍】商業(yè)銀行為參加人開(kāi)立資金賬戶后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)將以下信息報(bào)送至銀保行業(yè)平臺(tái)：

（一）個(gè)人基本信息。包括個(gè)人身份信息、資金賬戶信息等；

（二）產(chǎn)品投資信息。包括產(chǎn)品交易信息、資產(chǎn)信息等；

（三）資金信息。包括繳費(fèi)信息、資金劃轉(zhuǎn)信息、相關(guān)資產(chǎn)轉(zhuǎn)移信息、領(lǐng)取信息、資金余額信息、繳納個(gè)人所得稅信息等。

第四十九條 【理財(cái)行業(yè)平臺(tái)信息報(bào)送范圍】涉及個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品的，商業(yè)銀行或理財(cái)公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)將以下信息報(bào)送至理財(cái)行業(yè)平臺(tái)：

（一）由商業(yè)銀行和直接銷售個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品的理財(cái)公司報(bào)送個(gè)人基本信息；

（二）由商業(yè)銀行報(bào)送資金信息。包括繳費(fèi)信息、資金劃轉(zhuǎn)信息、相關(guān)資產(chǎn)轉(zhuǎn)移信息、領(lǐng)取信息、資金余額信息、繳納個(gè)人所得稅信息等；

（三）由理財(cái)公司報(bào)送產(chǎn)品投資信息。包括產(chǎn)品交易信息、資產(chǎn)信息、投資者交易明細(xì)和持倉(cāng)情況等。

第五十條 【銀保行業(yè)平臺(tái)報(bào)送時(shí)效】根據(jù)業(yè)務(wù)流程和信息時(shí)效性需要，商業(yè)銀行按照實(shí)時(shí)、定期批量?jī)深悤r(shí)效，向銀保行業(yè)平臺(tái)報(bào)送信息，其中：

（一）商業(yè)銀行辦理資金賬戶開(kāi)立、變更、注銷等服務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)實(shí)時(shí)報(bào)送信息；

（二）商業(yè)銀行辦理完資金賬戶繳費(fèi)、資金領(lǐng)取，以及個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品相關(guān)交易服務(wù)后，應(yīng)當(dāng)定期批量報(bào)送信息；

（三）商業(yè)銀行發(fā)行個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄和代銷個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品的，應(yīng)當(dāng)定期批量報(bào)送信息。

第五十一條【理財(cái)行業(yè)平臺(tái)報(bào)送時(shí)效】涉及個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品交易的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將資金賬戶變更、注銷等賬戶信息，資金賬戶繳費(fèi)、領(lǐng)取等資金信息以及個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)交易信息實(shí)時(shí)報(bào)送理財(cái)行業(yè)平臺(tái)。理財(cái)公司應(yīng)當(dāng)將發(fā)行的個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品及銷售機(jī)構(gòu)、托管機(jī)構(gòu)、投資者信息，定期批量報(bào)送理財(cái)行業(yè)平臺(tái)。

第五十二條 【重大事件報(bào)告】發(fā)生可能對(duì)資金賬戶和個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)產(chǎn)生重大影響的事件時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)立即將事件起因、現(xiàn)狀和可能產(chǎn)生的后果等，報(bào)告相關(guān)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、人力資源社會(huì)保障部門，并積極采取應(yīng)對(duì)措施。

第五十三條 【違規(guī)行為報(bào)告】商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，發(fā)現(xiàn)參加人有涉嫌洗錢、逃避稅收管理等違法違規(guī)行為的，應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定及時(shí)向相關(guān)部門報(bào)告。

第五十四條 【業(yè)務(wù)開(kāi)展情況報(bào)告】商業(yè)銀行、理財(cái)公司、銀保行業(yè)平臺(tái)、理財(cái)行業(yè)平臺(tái)應(yīng)當(dāng)于每年1月15日前，向銀保監(jiān)會(huì)或其派出機(jī)構(gòu)報(bào)送上一年度個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)開(kāi)展情況報(bào)告。

第五章 監(jiān)督管理

第五十五條 【名單公布】銀保監(jiān)會(huì)根據(jù)本辦法，向社會(huì)公布可開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行和理財(cái)公司名單。理財(cái)行業(yè)平臺(tái)定期向社會(huì)公布個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品名單。

第五十六條 【動(dòng)態(tài)監(jiān)管】銀保監(jiān)會(huì)對(duì)開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行和理財(cái)公司進(jìn)行持續(xù)監(jiān)管。對(duì)于不滿足個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)監(jiān)管要求的商業(yè)銀行和理財(cái)公司，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)有權(quán)責(zé)令該機(jī)構(gòu)改正。逾期未改正或存在其他嚴(yán)重情節(jié)的，銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)有權(quán)停止該機(jī)構(gòu)新開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。對(duì)于不滿足監(jiān)管要求的個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品，銀保監(jiān)會(huì)將不定期移出名單。

商業(yè)銀行被停止新開(kāi)展個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)期間，應(yīng)當(dāng)做好存量業(yè)務(wù)繳費(fèi)、產(chǎn)品轉(zhuǎn)換、數(shù)據(jù)報(bào)送、個(gè)人養(yǎng)老金領(lǐng)取等服務(wù)。

理財(cái)公司被移出名單后，應(yīng)當(dāng)暫停已發(fā)行個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品的申購(gòu)，不得新增個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)。

個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品被移出名單后，理財(cái)公司和個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)暫停申購(gòu)，妥善處理，充分保障投資者合法權(quán)益。

第五十七條 【違規(guī)行為監(jiān)管】商業(yè)銀行有下列行為之一的，由銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)依照有關(guān)法律法規(guī)，對(duì)商業(yè)銀行和（或）直接負(fù)責(zé)的董事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員采取相應(yīng)措施：

（一）未建立或執(zhí)行資金賬戶相關(guān)業(yè)務(wù)管理、操作規(guī)程、風(fēng)險(xiǎn)防控、信息保密等制度的；

（二）違反規(guī)定為個(gè)人辦理資金賬戶開(kāi)立、變更、個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)及領(lǐng)取、個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品銷售等業(yè)務(wù)的；

（三）未按規(guī)定對(duì)資金賬戶開(kāi)戶申請(qǐng)人身份信息進(jìn)行審核和驗(yàn)證，造成虛假開(kāi)戶或冒用開(kāi)戶的；

（四）未按規(guī)定及時(shí)向人社信息平臺(tái)和銀保行業(yè)平臺(tái)、理財(cái)行業(yè)平臺(tái)報(bào)送信息的；

（五）其他違反本辦法及有關(guān)規(guī)定的行為。

第五十八條 【員工泄露信息處理】商業(yè)銀行工作人員泄露資金賬戶信息等內(nèi)容的，按照有關(guān)法律法規(guī)等進(jìn)行處罰。構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第五十九條 【強(qiáng)制轉(zhuǎn)讓】商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)審慎經(jīng)營(yíng)資金賬戶業(yè)務(wù)，若因違反規(guī)定等被移除可開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)名單，或商業(yè)銀行因解散、被撤銷和被宣告破產(chǎn)而終止的，其資金賬戶及資金應(yīng)轉(zhuǎn)讓給其他開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行。

不能與其他商業(yè)銀行達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由銀保監(jiān)會(huì)按照有關(guān)法律法規(guī)等將資金賬戶及資金有序轉(zhuǎn)至其他可開(kāi)辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行。

第六章 附則

第六十條 資金賬戶與個(gè)人人民幣銀行結(jié)算賬戶項(xiàng)下Ⅱ類戶有關(guān)管理要求不一致的，按照本辦法執(zhí)行。

第六十一條 本辦法由銀保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)解釋。

第六十二條 本辦法自印發(fā)之日起施行。