導(dǎo)語：多家銀行上線個人養(yǎng)老金專區(qū)。
隨著一系列配套政策初步集齊，個人養(yǎng)老金制度年內(nèi)落地有望進一步加速，各機構(gòu)紛紛搶灘卡位。
第一財經(jīng)記者近日注意到，包括光大銀行(601818)、工商銀行、招商銀行(600036)等多家銀行近期均在官方渠道推送了個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)普及知識，其中光大銀行剛剛官宣上線“個人養(yǎng)老金專區(qū)”，招商銀行則推出預(yù)約開戶抽獎活動。11月10日，銀行業(yè)理財?shù)怯浲泄苤行模ㄏ路Q“理財中心”）也宣布，個人養(yǎng)老金理財行業(yè)平臺完成技術(shù)上線。
在光大證券(601788)銀行業(yè)首席分析師王一峰看來，在個人賬戶制下，商業(yè)銀行通過掌握資金入口可以多維度參與養(yǎng)老金業(yè)務(wù)；另一方面，現(xiàn)階段主流養(yǎng)老金融產(chǎn)品中，銀行發(fā)行產(chǎn)品接受度高，養(yǎng)老理財更具競爭力，銀行綜合優(yōu)勢明顯。
銀行花式搶灘個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)
11月9日，光大銀行在官方微信號發(fā)文宣布，該行“個人養(yǎng)老金專區(qū)”上線，將為客戶提供一站式養(yǎng)老金融服務(wù)。
在此之前，已有多家銀行在手機銀行APP開辟個人養(yǎng)老金服務(wù)專區(qū)，普及個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)知識，或推出個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)提前訂閱、預(yù)約活動。
其中在國有大行中，農(nóng)業(yè)銀行“養(yǎng)老專區(qū)”明確列示了社保賬戶（一支柱）、企業(yè)年金（二支柱）、個人養(yǎng)老金（三支柱），其中個人養(yǎng)老金板塊目前僅為知識普及；郵儲銀行手機APP也開設(shè)了“U享未來養(yǎng)老專區(qū)“，用戶可在此開通個人養(yǎng)老金賬戶預(yù)約提醒。
股份行也有多家銀行做出類似布局。記者注意到，目前招商銀行已將“個人養(yǎng)老金”作為默認搜索項設(shè)置于手機APP搜索欄，不過相關(guān)功能“暫未開放個人申請，開放后第一時間通知，最終以相關(guān)政策為準(zhǔn)”；中信銀行(601998)推出的“搶先訂閱個人養(yǎng)老金”活動明確提示截止日期為2022年12月31日。
作為個人養(yǎng)老金制度的一大亮點，個人賬戶制度因為涉及唯一的資金入口，無疑成為銀行的“必爭之地”。
不過值得注意的是，記者通過體驗各行服務(wù)發(fā)現(xiàn)，目前多數(shù)銀行對個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的申請設(shè)置僅針對該行存量客戶，即訂閱或預(yù)約開戶普遍需要登錄該行賬戶進行。相比之下，興業(yè)銀行(601166)手機APP推出的個人養(yǎng)老金賬戶預(yù)約開立服務(wù)，覆蓋對象更為廣泛，專門開辟了“非本行客戶開戶預(yù)約”。
根據(jù)11月4日人社部、財政部、稅務(wù)總局、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)的《個人養(yǎng)老金實施辦法》（下稱《辦法》），個人養(yǎng)老金參加人可以選擇一家商業(yè)銀行開立或者指定本人唯一的個人養(yǎng)老金資金賬戶，也可以通過其他符合規(guī)定的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品銷售機構(gòu)指定。而銀保監(jiān)會發(fā)布的《商業(yè)銀行和理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》（下稱《暫行辦法》）規(guī)定，在養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品的選擇上，參加人僅可購買其本人資金賬戶開戶行所發(fā)行的儲蓄產(chǎn)品。
在此背景下，銀行一方面從技術(shù)上布局，一方面積極宣傳，盡可能“鎖定”更多客戶。11月8日晚間，工商銀行官方微信號發(fā)文普及個人養(yǎng)老金制度，其中提到，該行正在積極開展業(yè)務(wù)準(zhǔn)備，并刊出個人養(yǎng)老金主題活動預(yù)告，活動內(nèi)容包括“學(xué)知識、做測試、享好禮”。
更有銀行直接采取激勵機制，吸引客戶進行預(yù)約。以招商銀行為例，該行官方微信號在11月10日推出個人養(yǎng)老金解讀文章，文末則附有個人養(yǎng)老金信息登記預(yù)約鏈接，且點擊預(yù)約“有機會抽取66元現(xiàn)金紅包”，活動截至2022年11月30日，“數(shù)量有限，先到先得”。
記者進入招商銀行APP個人養(yǎng)老金服務(wù)預(yù)約功能，界面的確有“預(yù)約有禮”活動，對應(yīng)獎項包括開啟備老賬戶（可展示客戶為養(yǎng)老準(zhǔn)備的資產(chǎn)）、抽取現(xiàn)金紅包（金額最高66元，合計紅包數(shù)量30萬個）等，但活動對象僅限于該行I類或面核II類借記卡用戶，且須為實名認證客戶，目前已有約5.64萬人參與。
�。▓D源：招商銀行手機APP截圖）
銀行綜合優(yōu)勢明顯
今年10月底，人力資源和社會保障部（下稱“人社部”）養(yǎng)老保險司副司長賈江曾在中國養(yǎng)老金融50人論壇2022北京峰會上透露，個人養(yǎng)老金制度將在年內(nèi)啟動實施，目前人社部正會同相關(guān)部門積極推進四個方面的工作，其中就包括加快制定出臺個人養(yǎng)老金實施配套文件。
截至11月4日，賈江提到的短期四類配套文件已經(jīng)初步面世，除前述《辦法》和《暫行辦法》外，還包括關(guān)于稅優(yōu)政策的《關(guān)于個人養(yǎng)老金有關(guān)個人所得稅政策的公告》、《個人養(yǎng)老金投資公開募集證券投資基金業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》。加上9月底銀保監(jiān)會向行業(yè)下發(fā)的《關(guān)于促進保險公司參與個人養(yǎng)老金制度有關(guān)事項的通知（征求意見稿）》，目前直接圍繞個人養(yǎng)老金的配套文件至少有5個出臺或在征求意見中。其中，《暫行辦法》征求意見截止日期為11月13日。
據(jù)賈江介紹，其他相關(guān)工作還包括推進個人養(yǎng)老金信息平臺建設(shè)、明確個人養(yǎng)老金政策先行城市、做好個人養(yǎng)老金制度宣傳及解讀等，其中先行城市名單也將于近期向社會公布。
綜合已經(jīng)發(fā)布的配套文件，各機構(gòu)可參與的個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)范圍已基本明確。其中，商業(yè)銀行主要從五個方面參與其中：一是資金賬戶業(yè)務(wù)；二是個人養(yǎng)老儲蓄業(yè)務(wù)；三是個人養(yǎng)老金產(chǎn)品代銷業(yè)務(wù)，包括代銷個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品、個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品、個人養(yǎng)老金公募基金產(chǎn)品等；四是個人養(yǎng)老金咨詢業(yè)務(wù)；五是銀保監(jiān)會規(guī)定的其他個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。
王一峰認為，商業(yè)銀行作為可開立資金賬戶的唯一機構(gòu)，掌握了資金入口，加上個人養(yǎng)老產(chǎn)品發(fā)行、銷售、咨詢、托管、給付等多重角色，可以提供“一站式”養(yǎng)老金融服務(wù)。在這一過程中，銀行相較其他機構(gòu)綜合優(yōu)勢明顯，有望從中收貢獻、存款沉淀、托管規(guī)模等多重維度受益。
不過監(jiān)管對參與個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的機構(gòu)將按照名單制進行管理。根據(jù)《暫行辦法》，銀保監(jiān)會將綜合考慮商業(yè)銀行、理財公司主要審慎監(jiān)管指標(biāo)等因素，確定首批開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的機構(gòu)名單，違反規(guī)定時也可能被移除名單。王一峰認為，客群基礎(chǔ)扎實、綜合化程度高的大中型銀行在個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)中更有競爭優(yōu)勢。
國信證券(002736)銀行業(yè)首席分析師王劍等人在研報中指出，對銀行而言，為了更好服務(wù)個人養(yǎng)老金發(fā)展，還需要不斷豐富符合要求的養(yǎng)老金產(chǎn)品，并發(fā)揮渠道優(yōu)勢，強化服務(wù)客戶的能力。
理財業(yè)務(wù)也在“備戰(zhàn)”中
除了銀行本身，逐漸壯大的理財公司隊伍也將從個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)中“分羹”。按照《國務(wù)院辦公廳關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》要求，個人養(yǎng)老金資金賬戶資金可投資的金融產(chǎn)品包括銀行理財、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等。
根據(jù)《暫行辦法》，個人養(yǎng)老金制度下的個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品并不完全等同于當(dāng)前試點的養(yǎng)老理財產(chǎn)品，相應(yīng)產(chǎn)品應(yīng)在銷售文件中明確標(biāo)識“個人養(yǎng)老金理財”字樣，符合法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，具備運作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長期保值等特征，具體包括三個類別：一是養(yǎng)老理財產(chǎn)品；二是投資風(fēng)格穩(wěn)定、投資策略成熟、運作合規(guī)穩(wěn)健，適合個人養(yǎng)老金長期投資或流動性管理需要的其他理財產(chǎn)品；三是銀保監(jiān)會規(guī)定的其他理財產(chǎn)品。
王一峰認為，在現(xiàn)階段的主流養(yǎng)老金融產(chǎn)品（養(yǎng)老儲蓄、養(yǎng)老理財、養(yǎng)老目標(biāo)基金、稅延型養(yǎng)老保險、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險）中，銀行發(fā)行的產(chǎn)品接受度更高。進一步對比目前第三支柱潛在的個人養(yǎng)老金融產(chǎn)品，他認為養(yǎng)老理財具有較強競爭力，有望成為理財公司獲取長期資金來源的重要突破口。
就在11月10日，理財中心發(fā)布消息稱，該平臺負責(zé)建設(shè)的個人養(yǎng)老金理財行業(yè)平臺已于5日完成技術(shù)上線。這意味著，個人養(yǎng)老金投資理財產(chǎn)品相關(guān)的金融行業(yè)平臺基礎(chǔ)技術(shù)設(shè)施已成功搭建，支持個人養(yǎng)老金投資理財業(yè)務(wù)全面落地。
據(jù)了解，此次理財行業(yè)平臺與人社部信息平臺，以及商業(yè)銀行、理財公司等機構(gòu)均建立了系統(tǒng)對接，主要上線功能有三項，包括開立唯一個人養(yǎng)老金平臺賬戶、實現(xiàn)個人養(yǎng)老金投資理財產(chǎn)品信息統(tǒng)一報送、支持個人養(yǎng)老金投資理財產(chǎn)品相關(guān)信息統(tǒng)一發(fā)布。
《暫行辦法》要求，理財行業(yè)平臺要定期向社會公布個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品名單。目前在理財中心官網(wǎng)，理財產(chǎn)品查詢區(qū)域已經(jīng)設(shè)置醒目的“個人養(yǎng)老金理財”欄目，點擊后可以看到個人養(yǎng)老金機構(gòu)名單（待發(fā)布）。
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