目前，我國(guó)約有3億農(nóng)村人口通過(guò)就業(yè)、就學(xué)等方式轉(zhuǎn)入城鎮(zhèn)，成為新市民，做好新市民金融服務(wù)工作已成為金融機(jī)構(gòu)新的“課題”。11月22日，在2022年金融街(000402)論壇“金融精準(zhǔn)服務(wù)新市民，奮進(jìn)共同富裕新征程”主題論壇上，銀保監(jiān)會(huì)副主席肖遠(yuǎn)企表示，新市民金融需求呈現(xiàn)很大差異，金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步細(xì)分客戶、細(xì)分市場(chǎng)，提升服務(wù)精準(zhǔn)性。多位銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等與會(huì)嘉賓也就如何精準(zhǔn)把握新市民需求、提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)等議題一一做出了分析展望。與會(huì)嘉賓認(rèn)為，應(yīng)進(jìn)一步對(duì)接各個(gè)層面的新市民主體需求，有針對(duì)性加大金融創(chuàng)新和資金傾斜，做好分層分類經(jīng)營(yíng)，提升新市民金融服務(wù)的可得性和便利性，嘗試開(kāi)發(fā)“新市民綜合保障保險(xiǎn)”，讓新市民群體獲得盡可能全面的保險(xiǎn)保障服務(wù)。
細(xì)分市場(chǎng)提升新市民服務(wù)精準(zhǔn)性
2022年3月，銀保監(jiān)會(huì)、央行《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》印發(fā)后，各地細(xì)化了具體落地措施，金融機(jī)構(gòu)積極推出專屬產(chǎn)品，新市民金融服務(wù)工作取得了一定進(jìn)展。但也要看到金融服務(wù)仍處于探索實(shí)踐階段。
“新市民群體的廣泛性、差異性決定了金融服務(wù)需要持續(xù)用力、久久為功，需要進(jìn)一步提升服務(wù)的可得性、便利性和精準(zhǔn)性，實(shí)現(xiàn)人民對(duì)美好生活的向往�！毙みh(yuǎn)企指出，要善于創(chuàng)造新市民金融需求。一些新市民對(duì)金融產(chǎn)品了解不多，甚至比較陌生。金融部門(mén)要多加宣傳，增加供給，豐富品種，提供多樣化選擇。通過(guò)供給創(chuàng)造需求，為新市民提供更好的服務(wù)體驗(yàn)。同時(shí)，增加金融供給也能發(fā)揮“良幣驅(qū)逐劣幣”效應(yīng)，使不規(guī)范甚至具有欺騙性質(zhì)的“偽金融產(chǎn)品”越來(lái)越少，直至退出市場(chǎng)。
對(duì)于如何精準(zhǔn)滿足新市民金融需求，肖遠(yuǎn)企認(rèn)為，新市民金融需求呈現(xiàn)很大差異。城市創(chuàng)業(yè)人員、新就業(yè)白領(lǐng)和快遞服務(wù)、建筑工人、家政安保等人群的金融需求不盡相同，同一群體在不同城市的需求也很不一樣。
“金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步細(xì)分客戶、細(xì)分市場(chǎng)，提升服務(wù)精準(zhǔn)性�！� 肖遠(yuǎn)企強(qiáng)調(diào)稱，新市民流動(dòng)性強(qiáng)，金融機(jī)構(gòu)要不斷優(yōu)化賬戶開(kāi)立、工資發(fā)放以及征信查詢等標(biāo)準(zhǔn)化基礎(chǔ)金融服務(wù)，確保在不同城市之間的一致性、均等性和互認(rèn)性。同時(shí)還要提供特色化金融產(chǎn)品，例如，針對(duì)創(chuàng)業(yè)人員的擔(dān)保貸款、針對(duì)快遞和建筑工人等靈活就業(yè)人員的各種保險(xiǎn)產(chǎn)品等，這些都需要有足夠個(gè)性化的設(shè)計(jì)和安排。
熨平周期波動(dòng)對(duì)新市民帶來(lái)的影響
“新市民”是原籍不在當(dāng)?shù)�，因工作或上學(xué)等各種原因來(lái)到一個(gè)城市的各種群體的集合統(tǒng)稱，三分之二以上是靈活就業(yè)人員，就業(yè)和收入受經(jīng)濟(jì)周期、所從事工作性質(zhì)、甚至氣候等因素影響較大，可能存在更大波動(dòng)和彈性。例如，在經(jīng)濟(jì)上行時(shí)，就業(yè)容易，收入也較多；經(jīng)濟(jì)下行時(shí)，就業(yè)困難，收入會(huì)下降。又如，在北方建筑行業(yè)冬天有很長(zhǎng)時(shí)間不能施工，建筑工人就可能暫時(shí)性不能就業(yè)，收入會(huì)下降，甚至?xí)簳r(shí)沒(méi)有新的收入。
對(duì)此，肖遠(yuǎn)企認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)可以發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，幫助新市民做好財(cái)務(wù)規(guī)劃和財(cái)富管理。特別是要提供有針對(duì)性的產(chǎn)品和服務(wù)，能夠平滑這種波動(dòng)對(duì)其個(gè)人和家庭金融健康產(chǎn)生的不利影響。
“金融產(chǎn)品在波動(dòng)曲線的不同時(shí)點(diǎn)上最好能靈活調(diào)整，與新市民就業(yè)和收入彈性較大這一特點(diǎn)相匹配相適應(yīng)，要努力避免因財(cái)務(wù)接續(xù)可能中斷和財(cái)務(wù)脆弱而使金融健康遭受損害。另外，金融部門(mén)也要幫助新市民做好金融健康管理，避免過(guò)度負(fù)債過(guò)度杠桿，拒絕高息誘惑高息陷阱�！毙みh(yuǎn)企如是說(shuō)道。
作為金融行業(yè)的主體，銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在扶持新市民的過(guò)程中也應(yīng)率先發(fā)力。正如農(nóng)業(yè)銀行副行長(zhǎng)張毅所言，助力新市民融入城鎮(zhèn)生活，任重而道遠(yuǎn)，需要金融、民政、教育、醫(yī)療等行業(yè)齊心協(xié)力，共同從長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的角度做好前瞻性統(tǒng)籌協(xié)調(diào)和規(guī)劃。
北京銀行(601169)董事長(zhǎng)霍學(xué)文表示，做好新市民金融服務(wù)是踐行金融為民、促進(jìn)全體人民共同富裕的必然要求。良性善治的金融可以成為縮小收入差距、推動(dòng)共同富裕的有效動(dòng)能，為新市民謀求新發(fā)展的根本訴求提供助力和保障。
加大金融創(chuàng)新和資金傾斜力度
受限于資產(chǎn)不足或是就業(yè)方式靈活度不足等多重因素，新市民并不屬于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)眼中的“優(yōu)質(zhì)客群”，但對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)講，不能把服務(wù)好新市民看作一種負(fù)擔(dān)。北京商報(bào)記者注意到，目前已有多家銀行針對(duì)新市民中人數(shù)較多的畢業(yè)大學(xué)生、創(chuàng)業(yè)人員、農(nóng)民工和快遞員作為重點(diǎn)服務(wù)群體率先發(fā)力，從信用卡、支付結(jié)算、資金需求等多方面進(jìn)行政策支持。多家保險(xiǎn)公司通過(guò)設(shè)置新市民服務(wù)窗口，配備經(jīng)驗(yàn)豐富、業(yè)務(wù)嫻熟的服務(wù)專員，提升基礎(chǔ)保險(xiǎn)服務(wù)的便利性和可得性，為新市民提供“一攬子”“一站式”高質(zhì)量保險(xiǎn)服務(wù)。
易觀分析金融行業(yè)高級(jí)咨詢顧問(wèn)蘇筱芮表示，挖掘新市民金融業(yè)務(wù)一方面能夠?yàn)殂y行拓展新客群，對(duì)銀行信用卡開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品與新功能起到促進(jìn)作用，另一方面也能夠?qū)⑿率忻裥庞每I(yè)務(wù)與貸款、理財(cái)?shù)雀黝愋枨筮B接起來(lái)，為豐富銀行生態(tài)打下優(yōu)良根基。
對(duì)于下一步在新市民金融服務(wù)方面的規(guī)劃，霍學(xué)文提到，北京銀行將進(jìn)一步對(duì)接各個(gè)層面的新市民主體需求，有針對(duì)性加大金融創(chuàng)新和資金傾斜。以“全生命周期”延展新市民金融服務(wù)“寬度”，圍繞新市民不同階段金融服務(wù)需求，構(gòu)建全生命周期、普惠型新市民金融服務(wù)體系。
張毅指出，應(yīng)做好分層分類經(jīng)營(yíng)。對(duì)于超大、特大及大城市，重點(diǎn)關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)、建筑業(yè)、制造業(yè)等領(lǐng)域，聚焦就業(yè)創(chuàng)業(yè)、租賃住房等金融服務(wù)；對(duì)于中小城市，側(cè)重餐飲服務(wù)、交通運(yùn)輸?shù)阮I(lǐng)域，緊扣生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、生活消費(fèi)等金融需求，提升新市民金融服務(wù)的可得性和便利性。
北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授孫祁祥建議，保險(xiǎn)公司可以嘗試開(kāi)發(fā)“新市民綜合保障保險(xiǎn)”，涵蓋家財(cái)險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種，由新市民自己組合搭配，以獲得盡可能全面的保險(xiǎn)保障服務(wù)。
“3億左右的新市民群體是消費(fèi)金融重要服務(wù)對(duì)象。”在招聯(lián)金融首席研究員董希淼看來(lái)，應(yīng)充分應(yīng)用金融科技理念和手段，通過(guò)獲取多方數(shù)據(jù)和信息等方式對(duì)新市民進(jìn)行精準(zhǔn)畫(huà)像，創(chuàng)新對(duì)新市民的信用評(píng)價(jià)方式，針對(duì)新市民就業(yè)、創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)等不同階段的需求，推出期限靈活、額度和費(fèi)率適中的產(chǎn)品。
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