今年3月，銀保監(jiān)會、人民銀行聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》提出，銀保監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)、人民銀行分支機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與地方政府的溝通協(xié)調(diào)，支持配合地方政府有效發(fā)揮引導(dǎo)作用，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況出臺具體政策，細(xì)化支持措施，解決“瓶頸”制約，促進(jìn)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不斷提高金融服務(wù)新市民水平。
銀保監(jiān)會曾披露，截至7月中旬，已有22家銀保監(jiān)局會同�。▍^(qū)市）相關(guān)部門出臺了新市民專項(xiàng)支持政策，1798家銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共有2.88萬個(gè)金融產(chǎn)品覆蓋新市民。
新市民群體覆蓋近3億人，遍布全國各地、各行業(yè)，金融需求差異較大。各地銀保監(jiān)局在支持新市民金融服務(wù)方面做了哪些工作，取得了哪些成效、有何亮點(diǎn)，同時(shí)還有哪些難點(diǎn)？《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》記者近期針對這些情況采訪了多地銀保監(jiān)局相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)，第三期推出湖北銀保監(jiān)局黨委書記、局長劉學(xué)生的專訪。
今年以來，湖北銀保監(jiān)局多次召開新市民金融服務(wù)工作座談會和組織調(diào)研督導(dǎo)活動，推動新市民金融服務(wù)見成效。劉學(xué)生對記者介紹，截至9月末，湖北轄內(nèi)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)涉新市民貸款余額1509億元，涉新市民基礎(chǔ)性金融服務(wù)5900余項(xiàng)次，減費(fèi)讓利近1400萬元。
“我們希望通過不斷推進(jìn)和有效實(shí)施新市民金融服務(wù)各項(xiàng)舉措，力爭2-3年內(nèi)，湖北省銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)新市民金融服務(wù)的組織體系和產(chǎn)品體系基本形成，考核激勵(lì)和風(fēng)險(xiǎn)控制等內(nèi)部機(jī)制基本建立，新市民融資服務(wù)和保險(xiǎn)保障覆蓋面逐步擴(kuò)大，基礎(chǔ)金融服務(wù)基本得到滿足，形成一批可復(fù)制可推廣的成熟產(chǎn)品和做法，在此基礎(chǔ)上逐步向新市民金融生態(tài)系統(tǒng)日趨完善，金融服務(wù)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，可得性、便利性和精準(zhǔn)性明顯增強(qiáng)的良性目標(biāo)邁進(jìn)。”劉學(xué)生表示。
同時(shí)，劉學(xué)生指出，加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作，不是一個(gè)口號，而是一種能力，既要“放得出”，也要“管得好”、“收得回”。要在做好新市民金融服務(wù)的同時(shí)，防范好相關(guān)金融風(fēng)險(xiǎn)，重點(diǎn)應(yīng)該從兩個(gè)方面入手：一是科技賦能，二是風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。
可得性、便利性、精準(zhǔn)性顯著增強(qiáng)
《21世紀(jì)》：今年6月，湖北銀保監(jiān)局會同轄內(nèi)多個(gè)部門印發(fā)了《湖北銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)新市民金融服務(wù)工作方案》，目前新市民金融服務(wù)總體成效如何，同時(shí)還存在哪些難點(diǎn)和痛點(diǎn)，從短期和長期來看將如何解決？
劉學(xué)生：從需求端看，新市民進(jìn)入城市時(shí)間較短，群體分布較為零散，金融意識有所欠缺，且缺乏金融機(jī)構(gòu)信用記錄和有效抵質(zhì)押物，進(jìn)入城市后容易產(chǎn)生數(shù)字鴻溝和金融排斥問題。從供給端看，新市民識別定位困難，面對“廣、多、散、碎、零”的新市民金融需求，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)難以規(guī)�；�、標(biāo)準(zhǔn)化、批量化地設(shè)計(jì)有針對性的金融產(chǎn)品，少數(shù)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)新市民金融服務(wù)和宣傳仍缺乏針對性。
為破解新市民金融服務(wù)中供需兩端存在的難點(diǎn)痛點(diǎn)，今年以來，湖北銀保監(jiān)局認(rèn)真貫徹落實(shí)銀保監(jiān)會工作部署，積極引導(dǎo)轄內(nèi)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)迅速行動，主動作為，持續(xù)優(yōu)化新市民金融產(chǎn)品和服務(wù)。
截至9月末，湖北轄內(nèi)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)涉新市民貸款余額1509億元，涉新市民基礎(chǔ)性金融服務(wù)5900余項(xiàng)次，減費(fèi)讓利近1400萬元，新市民金融服務(wù)工作取得了階段性成效，主要采取了四個(gè)方面的措施：
一是以體制機(jī)制搭建促工作質(zhì)效提升。印發(fā)了《湖北銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)新市民金融服務(wù)工作方案》，明確了支持新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)、住房安居等24項(xiàng)重點(diǎn)任務(wù)，強(qiáng)化了建立政策協(xié)同機(jī)制、內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制、督導(dǎo)工作機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制、信息共享機(jī)制5項(xiàng)機(jī)制。
二是以調(diào)研督導(dǎo)促工作落實(shí)、落地。我們將新市民金融服務(wù)作為全年中心工作之一進(jìn)行持續(xù)督導(dǎo)，先后派出60多個(gè)督導(dǎo)組深入基層金融網(wǎng)點(diǎn)、企業(yè)、工地、社區(qū)調(diào)研，了解中小微企業(yè)和新市民群體對金融服務(wù)工作的期盼和實(shí)際需求，找準(zhǔn)難點(diǎn)痛點(diǎn)堵點(diǎn)，尋求解決路徑。對行動遲緩、效果不顯的機(jī)構(gòu)，及時(shí)采取相應(yīng)的監(jiān)管措施。
三是以產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新促精準(zhǔn)對接新市民金融服務(wù)需求。指導(dǎo)、推動轄內(nèi)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢和地區(qū)優(yōu)勢，突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，大膽進(jìn)行產(chǎn)品、模式、流程創(chuàng)新，解決新市民客觀存在的缺信用記錄、缺抵押擔(dān)保、缺穩(wěn)定的交易流水等困境，提高其金融服務(wù)的可得性和便利性。
四是以典型案例挖掘促經(jīng)驗(yàn)推廣和共同提高。不斷總結(jié)提煉行之有效的好做法好經(jīng)驗(yàn)和典型案例，通過內(nèi)部信息、新聞媒介、專門會議等平臺推而廣之，互相啟發(fā)借鑒，實(shí)現(xiàn)服務(wù)水平的整體提升。
我們希望通過不斷推進(jìn)和有效實(shí)施新市民金融服務(wù)各項(xiàng)舉措，力爭2-3年內(nèi)，湖北省銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)新市民金融服務(wù)的組織體系和產(chǎn)品體系基本形成，考核激勵(lì)和風(fēng)險(xiǎn)控制等內(nèi)部機(jī)制基本建立，新市民融資服務(wù)和保險(xiǎn)保障覆蓋面逐步擴(kuò)大，基礎(chǔ)金融服務(wù)基本得到滿足，形成一批可復(fù)制可推廣的成熟產(chǎn)品和做法，在此基礎(chǔ)上逐步向新市民金融生態(tài)系統(tǒng)日趨完善，金融服務(wù)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，可得性、便利性和精準(zhǔn)性明顯增強(qiáng)的良性目標(biāo)邁進(jìn)。
《21世紀(jì)》：新市民金融服務(wù)需求主要集中在就業(yè)創(chuàng)業(yè)、住房、教育、醫(yī)療等重點(diǎn)領(lǐng)域，轄內(nèi)機(jī)構(gòu)采取了哪些創(chuàng)新舉措，取得了哪些成效？
劉學(xué)生：今年以來，湖北銀保監(jiān)局引導(dǎo)轄內(nèi)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)圍繞新市民群體特點(diǎn)，聚焦新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療等重點(diǎn)領(lǐng)域的金融需求，積極開發(fā)多樣化的金融產(chǎn)品，著力探索適應(yīng)新市民金融服務(wù)特點(diǎn)的商業(yè)模式。
例如，在創(chuàng)業(yè)就業(yè)方面，通過加強(qiáng)政策對接、重點(diǎn)人群對接、產(chǎn)品對接、運(yùn)作模式對接“四個(gè)對接”，加大對新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)信貸支持力度。截至2022年9月末，湖北省銀行機(jī)構(gòu)共推出創(chuàng)業(yè)就業(yè)類信貸產(chǎn)品258個(gè)，貸款余額達(dá)906億元。
住房方面，引導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推進(jìn)增加保障性住房供給，國家開發(fā)銀行湖北省分行、建設(shè)銀行湖北省分行等銀行積極對接住建部門，為湖北省25個(gè)保障性住房項(xiàng)目新增授信161億元，新增房源1.4萬套（間）。
教育方面，鼓勵(lì)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)與政府、企業(yè)、院校合作，截至今年9月末，湖北省銀行機(jī)構(gòu)共推出培訓(xùn)和子女教育類信貸產(chǎn)品26個(gè)，貸款余額43億元。
醫(yī)療方面，引導(dǎo)中國人壽(601628)、太保壽險(xiǎn)等積極參與普惠型商業(yè)健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，突破職業(yè)、戶籍和地區(qū)等限制，讓新市民可以享受到“門檻低、價(jià)格低、保障全、保額高”的保險(xiǎn)服務(wù)，其中黃岡“黃惠�！�、隨州“惠隨�！�、宜昌“市民保”、云夢“夢澤惠民�！币呀�(jīng)上線，其它城市也在加緊推進(jìn)中，為廣大新市民加上了一道醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)保障“防護(hù)網(wǎng)”。
從科技賦能、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)兩方面做好風(fēng)險(xiǎn)防范
《21世紀(jì)》：你剛提到要以典型案例挖掘促經(jīng)驗(yàn)推廣和共同提高，能否分享幾個(gè)有特色的案例，這對于其他機(jī)構(gòu)做好新市民金融服務(wù)帶來哪些啟示？
劉學(xué)生：新市民人群所處行業(yè)、職業(yè)、學(xué)歷、年齡差異較大，金融需求呈現(xiàn)“廣、多、散、碎、零”的特點(diǎn)，因此做好新市民金融服務(wù)，就要重點(diǎn)在新市民信息批量獲取與發(fā)掘、“門當(dāng)戶對”的評估審查機(jī)制、政策性和商業(yè)性的平衡、快捷方便的金融服務(wù)方式等方面尋求突破。
在這些方面，經(jīng)過半年多的探索努力，轄內(nèi)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已經(jīng)摸索出了一些有特色的做法。
例如，針對新市民金融服務(wù)效率不高的問題，我們重點(diǎn)引導(dǎo)轄內(nèi)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用，精準(zhǔn)刻畫新市民“群體畫像”和服務(wù)需求，批量提供金融服務(wù)解決方案。轄內(nèi)眾邦銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)、隱私計(jì)算、機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，構(gòu)建千人千面的信用評級體系，精準(zhǔn)量化和識別新市民客戶的風(fēng)險(xiǎn)以及場景需求；平安銀行(000001)武漢分行研發(fā)“人工智能+遠(yuǎn)程線上專員+線下智能網(wǎng)點(diǎn)”模式，精準(zhǔn)為目標(biāo)客戶推送與辦理各項(xiàng)金融服務(wù)，共觸達(dá)客戶117萬人次。
再如，針對青年創(chuàng)業(yè)者普遍面臨的融資難問題，我們引導(dǎo)湖北銀行業(yè)與湖北團(tuán)省委共搭服務(wù)平臺，依托湖北省42個(gè)青創(chuàng)園，面向青年創(chuàng)業(yè)者推出“青創(chuàng)貸”金融扶持項(xiàng)目，充分發(fā)揮共青團(tuán)“聯(lián)系基層、點(diǎn)多面廣、人熟地熟”的組織化優(yōu)勢，建立了“聯(lián)動”、“推優(yōu)”、“熔斷”三項(xiàng)機(jī)制，提升“青創(chuàng)貸”的直達(dá)性、精準(zhǔn)性、實(shí)效性。目前，該項(xiàng)目實(shí)施已進(jìn)入第三期，累計(jì)對湖北省17個(gè)市（州）創(chuàng)業(yè)青年、小微（合伙）企業(yè)發(fā)放貸款8000余筆，貸款余額突破20億元，有力地托舉了青年新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)夢想。
還有，針對新市民進(jìn)城后的租房問題，我們引導(dǎo)轄內(nèi)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極與政府相關(guān)職能部門合作搭建系統(tǒng)平臺，促進(jìn)住房租賃市場健康發(fā)展。例如，引導(dǎo)建設(shè)銀行湖北省分行搭建開放共享的“CCB建融家園”平臺，為租賃企業(yè)及個(gè)人提供陽光透明的交易環(huán)境和安全便捷的服務(wù)保障，湖北地區(qū)租賃平臺實(shí)名注冊個(gè)人用戶已達(dá)207萬戶，上線企業(yè)417家，完成房源核驗(yàn)近95萬次。
此外，針對新市民群體保險(xiǎn)保障覆蓋率不高的問題，我們引導(dǎo)轄內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推出了多款定制型保險(xiǎn)產(chǎn)品，為新市民提供多方位的保險(xiǎn)保障。例如，中國人壽推出適用于吸納新市民較多的小微企業(yè)員工福利保險(xiǎn)“企惠保”，已覆蓋3325家小微企業(yè)，承保2.65萬人，保險(xiǎn)保障73.45億元；人保壽險(xiǎn)等公司針對網(wǎng)約車司機(jī)、快遞員、家政服務(wù)人員等靈活就業(yè)人群推出專屬意外險(xiǎn)，服務(wù)企業(yè)1.5萬家，覆蓋40.96萬人，保障金額2152億元；中華聯(lián)合保險(xiǎn)累計(jì)承保支持新市民培訓(xùn)及子女教育類學(xué)幼保險(xiǎn)、實(shí)習(xí)責(zé)任險(xiǎn)、校園責(zé)任險(xiǎn)等7000余筆，提供風(fēng)險(xiǎn)保障394.3億元。
《21世紀(jì)》：新市民金融服務(wù)是藍(lán)海，隨著未來覆蓋面的逐步擴(kuò)大，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)如何做好風(fēng)險(xiǎn)防范？
劉學(xué)生：加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作，不是一個(gè)口號，而是一種能力，既要“放得出”，也要“管得好”、“收得回”。要在做好新市民金融服務(wù)的同時(shí)，防范好相關(guān)金融風(fēng)險(xiǎn)，重點(diǎn)應(yīng)該從兩個(gè)方面入手：
一方面，要從科技賦能入手，積極發(fā)展金融科技，充分運(yùn)用數(shù)字技術(shù)，借助銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)外部數(shù)據(jù)，通過人工智能與大數(shù)據(jù)技術(shù)的融合，提高金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)識別、監(jiān)測、預(yù)警和處置等數(shù)字技術(shù)防控能力，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制的模塊化、數(shù)字化、自動化和智能化，逐步形成符合新市民特征的“科技風(fēng)控”、“智能風(fēng)控”管理模式。
另一方面，要從風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)入手，推動建立和完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和補(bǔ)償機(jī)制。支持地方政府充分發(fā)揮政府財(cái)政資金引導(dǎo)作用，推動有關(guān)部門完善補(bǔ)償、代償、貼保、貼息等相結(jié)合的多層次風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。同時(shí)，加強(qiáng)與地方政府、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、擔(dān)�；�、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)等的溝通合作，從貸前增信、貸中擔(dān)保和貸后風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)榷鄠�(gè)環(huán)節(jié)發(fā)力，強(qiáng)化新市民金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)，持續(xù)提升銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供新市民服務(wù)的積極性和可持續(xù)性。
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