一張百萬級別罰單使得這家城商行受到關注。因涉及違反個人金融信息保護規(guī)定、違反金融營銷宣傳管理規(guī)定等“二十三宗罪”，央行福州中心支行對廈門銀行開出超700萬元行政罰單，對于相關違法違規(guī)行為，2月1日，北京商報記者從廈門銀行處獲悉，該行現(xiàn)已按監(jiān)管要求完成整改。
開年不利的廈門銀行如今正處在2021-2023三年戰(zhàn)略規(guī)劃實施的最后一年，經(jīng)歷了去年下半年董事長變更，該行三年規(guī)劃“收官之戰(zhàn)”如何打也頗受市場關注。
“二十三宗罪”
罰單顯示，廈門銀行所涉及的“二十三宗罪”主要集中在個人金融信息保護、金融營銷宣傳、數(shù)據(jù)報送、人民幣管理等方面。因這23項違法違規(guī)行為中國人民銀行福州中心支行對廈門銀行予以警告，沒收其違法所得767.17元，并處罰款764.6萬元。
近年來，監(jiān)管加大了對個人金融信息保護的力度，對相關違法違規(guī)行為頻頻“亮劍”。在此次廈門銀行收到的罰單里，存在諸多涉及個人金融信息保護的違規(guī)行為，包括違反個人金融信息保護規(guī)定，向金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫提供個人不良信息未事先告知信息主體本人，因系統(tǒng)原因發(fā)生未經(jīng)授權查詢個人信用報告等。
同時，在廈門銀行的罰單中觸及多項不利于識別反洗錢的行為，主要包含未按規(guī)定履行客戶身份識別義務、未按規(guī)定保存客戶交易記錄、未按規(guī)定報告大額交易和可疑交易報告等。人民幣管理方面，廈門銀行也存在個別現(xiàn)金從業(yè)人員判斷和挑剔假幣專業(yè)能力不足、誤收假幣未按規(guī)定報告、未按規(guī)定解繳假幣等多個不合規(guī)行為。
在常規(guī)業(yè)務管理和報送中，廈門銀行多項行為也“踩雷”。罰單顯示，廈門銀行存在未準確報送金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)，未準確、完整、及時報送個人信用信息，銀行結算賬戶未按規(guī)定備案，涉詐賬戶管理不到位等違法違規(guī)行為。
因?qū)ι鲜鲞`法違規(guī)行為負有責任，時任廈門銀行副行長謝彤華、時任廈門銀行風險管理部總經(jīng)理趙志豫、時任廈門銀行網(wǎng)絡金融部總經(jīng)理李飛等7名相關責任人一并受到處罰，累計被罰款37萬元。
對于相關違法違規(guī)行為的發(fā)生時間及整改進展，2月1日，廈門銀行相關負責人在接受北京商報記者采訪時表示，相關行為發(fā)生于2020-2021年期間，現(xiàn)已按監(jiān)管要求完成整改。下一步，將進一步加強內(nèi)控管理與信息保護工作，確保合規(guī)經(jīng)營。
在金樂函數(shù)分析師廖鶴凱看來，罰單中的違法違規(guī)行為反映出廈門銀行在執(zhí)行監(jiān)管部門相關規(guī)定方面意識較為淡薄，出現(xiàn)為了業(yè)務開展和業(yè)績指標而忽視內(nèi)控環(huán)節(jié)的情況，也側面體現(xiàn)出該行內(nèi)控流程和工作人員業(yè)務規(guī)范教育培訓較為薄弱。
房地產(chǎn)貸款占比曾引監(jiān)管關注
廈門銀行成立于1996年11月，其前身為廈門市商業(yè)銀行，2009年9月更為現(xiàn)名。2020年10月27日，廈門銀行在上海證券交易所主板掛牌上市，成為福建省首家上市城商行，也是當年唯一一家登陸A股市場的商業(yè)銀行。
由于上市時間相對較晚、資產(chǎn)規(guī)模較小，相較于A股其他城商行，廈門銀行業(yè)績?nèi)杂幸欢ǖ牟罹唷?023年1月17日，廈門銀行發(fā)布的2022年度業(yè)績快報公告顯示，2022年度，該行實現(xiàn)營業(yè)收入58.79億元，同比增長10.6%；實現(xiàn)歸屬于上市公司股東的凈利潤25.04億元，同比增長15.44%。
與目前已經(jīng)披露2022年業(yè)績快報的其他上市城商行相比，廈門銀行資產(chǎn)規(guī)模、營收、凈利潤均處于末位。廈門銀行總資產(chǎn)僅占齊魯銀行的七成，為3712.55億元，營收僅為齊魯銀行的一半，歸母凈利潤也相差10億元。不過，從增速來看，廈門銀行是4家已披露業(yè)績快報的城商行中，唯一實現(xiàn)營收凈利雙增的銀行。
金融行業(yè)資深研究者于百程表示，廈門銀行是比較早披露業(yè)績快報的銀行，從數(shù)據(jù)來看2022年表現(xiàn)比較出色，全年營業(yè)收入和凈利潤的增長幅度均超過10%，特別是營收增長10.6%，在已披露快報的銀行中排名靠前，雖然增速相比三季度有所下降，但整體上依然亮麗。
業(yè)績雖然穩(wěn)步增長，不過，廈門銀行房地產(chǎn)貸款占比尚存隱憂。此前，聯(lián)合資信在廈門銀行2022年跟蹤評級報告中就曾提到，該行個人住房貸款規(guī)模較大，在監(jiān)管機構對于銀行業(yè)房地產(chǎn)貸款集中度管理的相關要求趨嚴的形勢下，該類貸款面臨一定的收縮壓力。
截至2022 年9月末，廈門銀行房地產(chǎn)貸款余額占比為25.08%，超出中資小型銀行房地產(chǎn)貸款集中度要求2.58個百分點，個人住房貸款余額占比17.03%，接近17.5%的占比上限。
因房地產(chǎn)貸款占比過高，廈門銀行也曾受到監(jiān)管關注。2022年，廈門銀行申請可轉(zhuǎn)債時，因被證監(jiān)會詢問房地產(chǎn)貸款集中度偏高的原因及合理性受到關注。對此，廈門銀行回應稱，該行房地產(chǎn)貸款以個人住房貸款為主，所在區(qū)域房地產(chǎn)市場較為活躍，帶動個人住房貸款增長，導致房地產(chǎn)貸款金額占比相對較高，具有合理性。對公房地產(chǎn)貸款方面，將加強房地產(chǎn)貸款集中度管理，審慎開展房地產(chǎn)業(yè)務。
對于可轉(zhuǎn)債的申請進展及房地產(chǎn)貸款占比的壓降情況，廈門銀行相關負責人回應北京商報記者稱，目前可轉(zhuǎn)債仍在證監(jiān)會審核中。在房地產(chǎn)貸款方面，2022年該行堅持合規(guī)有序地發(fā)展房地產(chǎn)領域相關業(yè)務，嚴格按照監(jiān)管部門的房地產(chǎn)集中度管理要求，切實加強房地產(chǎn)貸款集中度管理，確保房地產(chǎn)貸款集中度相關指標逐步壓降到位。
三年規(guī)劃“收官之戰(zhàn)”如何打
上市不久后，廈門銀行就提出了2021-2023年三年戰(zhàn)略規(guī)劃，涵蓋“立足地方經(jīng)濟、支持中小企業(yè)、面向城市居民、服務兩岸臺商”的市場地位。在規(guī)劃實施期間，廈門銀行完成普惠小微“信貸工廠1.0版”構建工作，并將原歸屬于對公板塊的臺商業(yè)務部提升為跨全行各業(yè)務板塊的“臺商金融部”，并推出“臺商流水貸”“臺商e企貸”等免抵押信用貸產(chǎn)品。
2023年正是廈門銀行三年規(guī)劃的最后一年。不過，將帶領廈門銀行完成三年規(guī)劃“收官之戰(zhàn)”的董事長由掌舵13年的老將吳世群變?yōu)橐χ酒�。去�?月，因組織人事調(diào)整，吳世群辭去董事長職務，而接替吳世群的姚志萍，則來自廈門銀行大股東廈門金圓投資集團有限公司（以下簡稱“金圓集團”），曾任金圓集團總經(jīng)理。
簡歷顯示，姚志萍于1971年出生，曾在監(jiān)管系統(tǒng)任職多年，歷任中國人民銀行廈門市中心支行辦公室科員、綜合條法科副科長、科長，廈門銀保監(jiān)局人事處處長(黨委組織部部長)、政策法規(guī)處處長等。2022年11月4日，廈門銀行公告官宣，董事長姚志萍的任職資格獲監(jiān)管核準。廈門銀行相關負責人表示，姚志萍就任以來，該行經(jīng)營規(guī)模穩(wěn)步擴張，盈利能力持續(xù)提升，資產(chǎn)質(zhì)量和風險抵補水平延續(xù)穩(wěn)中向好。
新任董事長獲批就任不足百日，將如何帶領廈門銀行打好三年規(guī)劃“收官之戰(zhàn)”？廖鶴凱認為，姚志萍有豐富監(jiān)管經(jīng)歷對于廈門銀行規(guī)范運營、提升內(nèi)控水平、加強政策法規(guī)的理解和執(zhí)行都有積極意義。
北京商報記者注意到，在近日廈門銀行召開的2023年度全行工作會議中，姚志萍提到要將戰(zhàn)略規(guī)劃與所在省市經(jīng)濟社會發(fā)展大局更加緊密地結合，同時建立健全與發(fā)展戰(zhàn)略相適應的風險治理架構，促進風險約束與經(jīng)營管理有機融合。
對于廈門銀行后續(xù)發(fā)展的建議，廖鶴凱表示，綜合A股其他上市城商行來看，廈門銀行有著更好的政策背景和區(qū)域定位，發(fā)展前景好于同類大多數(shù)銀行。在三年戰(zhàn)略規(guī)劃實施的“收官之年”，廈門銀行應加強與大股東金圓集團深度合作，充分發(fā)揮多牌照協(xié)同效益，構建臺胞臺企資本市場服務生態(tài)圈，為服務臺胞臺企、服務兩岸融合發(fā)展賦能助力，預計廈門銀行會有較大的市場空間和業(yè)績預期。
“隨著經(jīng)濟回暖，加上地處海西經(jīng)濟區(qū)的區(qū)位優(yōu)勢以及可轉(zhuǎn)債的預期落地，2023年廈門銀行的發(fā)展前景值得期待�！庇诎俪陶f道。
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