來源：金融虎網(wǎng) 作者：樂金
昨日，人民銀行長沙中心支行公布行政處罰信息公示表顯示，長沙銀行(601577)及其旗下湖南長銀五八消費金融股份有限公司(簡稱:長銀五八消金)均因經(jīng)營違規(guī)遭到處罰，累計被罰款155萬元。其中，長沙銀行因“未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄、未按規(guī)定報送大額交易報告或者可疑交易報告”被處80萬元罰款；長銀五八消金因“未經(jīng)同意查詢個人信息”被罰75萬元。
根據(jù)行政處罰信息，時任長沙銀行網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部總經(jīng)理朱彬、賀青青二人因?qū)Α拔窗匆?guī)定保存客戶身份資料和交易記錄”的違法違規(guī)行為負有責任，分別被罰款1.5萬元和1萬元。時任長沙銀行信息技術(shù)部總經(jīng)理程中、小企業(yè)信貸中心總經(jīng)理郭威因?qū)Α拔窗匆?guī)定報送大額交易報告或者可疑交易報告”的違法違規(guī)行為負有責任，分別被處以2萬和2.5萬元罰款。
時任長銀五八消金風(fēng)險合規(guī)部大數(shù)據(jù)中心主任許洋、風(fēng)險合規(guī)部員工朱虹、風(fēng)險合規(guī)部總經(jīng)理唐小杰、風(fēng)險合規(guī)部貸后中心主任胡少成等4人因?qū)Α拔唇?jīng)同意查詢個人信息”的違法違規(guī)行為負有責任，分別被處以罰款7萬元和8萬元，4人累計被罰30萬元。
長沙銀行去年利潤增長 但投訴量持股趨高
據(jù)長沙銀行此前公布的2022年業(yè)績快報顯示，全年營業(yè)收入228.68億元，同比增長9.58%；營業(yè)利潤87.24億元，同比增長8.43%；歸屬于上市公司股東的凈利潤為68.11億元，同比增長8.04%；歸屬于上市公司股東的扣除非經(jīng)常性損益的凈利潤68.05億元，同比增長13.23%。截至2022年年末，總資產(chǎn)9047.33億元，較年初增長13.64%。2022年末，該行不良貸款率1.16%，較年初下降0.04個百分點，撥備覆蓋率311.09%，撥貸比3.61%，資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)步提升。
需要指出的是，在業(yè)績上升的背后，長沙銀行的用戶投訴量在近年來持續(xù)趨于高位。據(jù)銀保監(jiān)會湖南監(jiān)管局此前公布的2022年上半年轄內(nèi)銀行業(yè)消費投訴情況的通報顯示，長沙銀行的投訴量位列城市商業(yè)銀行（含民營銀行）首位。2022年上半年，轄內(nèi)城市商業(yè)銀行（含民營銀行）投訴量的中位數(shù)為32.5件。其中，長沙銀行300件，占城市商業(yè)銀行（含民營銀行）投訴總量的63.97%，較上一年同期同比增長94.8%。其中，涉及信用卡業(yè)務(wù)投訴量193件，占長沙銀行投訴總量的64.33%；涉及個人貸款類業(yè)務(wù)投訴量為54件，占長沙銀行投訴總量的18%。
2021年全年，長沙銀行的投訴量也位列城市商業(yè)銀行的首位。2021年，轄內(nèi)城市商業(yè)銀行（含民營銀行）投訴量的中位數(shù)為28件。其中，長沙銀行537件，同比增長208.62%，占城市商業(yè)銀行(含民營銀行)投訴總量的62.44%。2021年上半年，長沙銀行投訴量154件，占城市商業(yè)銀行投訴總量的56.20%。
長銀五八消金已三次被罰145萬元 利率定價已改進
具體來看長沙銀行控股的長銀五八消金。公開資料顯示，長銀五八消金于2017年1月24日正式開業(yè)，是湖南首家持牌消費金融公司，由長沙銀行、58同城旗下北京城市網(wǎng)鄰信息技術(shù)有限公司、長沙通程控股(000419)股份有限公司共同發(fā)起成立，目前注冊資本9億元，持股比例分別為51%、33%和16%，徐忠義擔任董事長。
金融虎網(wǎng)注意到，針對此次被罰一事，有媒體對向長銀五八消費金融進行采訪，但后者則回應(yīng)稱：“我司目前穩(wěn)健經(jīng)營，不接受對外采訪�！�。
這已是長銀五八消金第三次被監(jiān)管處罰，其累計被罰金額已達145萬元。2021年7月12日，長銀五八消費金融曾因“貸后管理不到位”被銀保監(jiān)會湖南監(jiān)管局罰款30萬元。這也是長銀五八消費金融自開業(yè)以來，首次遭到監(jiān)管處罰。銀保監(jiān)會湖南監(jiān)管局當時表示，鑒于長銀五八消費金融已就蔣紅勇貸款事件積極采取司法措施并認真配合調(diào)查，同時其已就貸后管理不到位的問題進行了內(nèi)部問責，責任認定范圍較為全面，內(nèi)部問責基本到位，根據(jù)有關(guān)規(guī)定，決定對其予以罰款三十萬元。
在當年遭罰之際，長銀五八消金曾迎來了管理層的重要變動。2021年6月11日，柳鐵山董事、總經(jīng)理的任職資格獲批，徐忠義董事長的任職資格獲批。同時，工商變動信息顯示，長沙銀行董事會秘書楊敏佳不再擔任法定代表人一職，由長銀五八消金前董事兼總經(jīng)理徐忠義代替。高管人員中，新增馬理、柳鐵山、王耀中、張垚等人；賀春艷、鄭小東、姚勁波等人退出。
去年5月，長銀五八消金又因“個人消費貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場和證券市場”被銀保監(jiān)會湖南監(jiān)管局罰款40萬元。
長銀五八目前的主要產(chǎn)品為長銀五八消費貸。金融虎網(wǎng)注意到，在產(chǎn)品端，長銀五八消金官網(wǎng)顯示，其消費貸的年化利率已降至22%以下，這要低于消費金融行業(yè)24%年化利率的標準線。逾期罰息也進行了相應(yīng)的調(diào)整，每日罰息金額=應(yīng)還未還本金×（0.5× 該筆貸款日利率）。每日利息金額=應(yīng)還未還本金×該筆貸款日利率。
需要指出的是，據(jù)金融虎網(wǎng)了解，在去年8月，長銀五八消金官網(wǎng)還并未明確最高年化利率，僅展示了10.8%起的最低年利率，逾期罰息年利率（單利）5.4%起；挪用罰息年利率（單利）10.8%起。這也表明，在數(shù)月的時間里，長銀五八消金在產(chǎn)品的規(guī)范化運營上有了明顯的改進。
消金公司近年業(yè)績突飛猛進 能否持續(xù)值得關(guān)注
值得注意的是，去年12月，業(yè)內(nèi)爆料稱，長銀五八消費金融總經(jīng)理柳鐵山已經(jīng)離任，回歸母行長沙銀行出任長沙銀行投行部總經(jīng)理。據(jù)鐳射財經(jīng)當時的報道稱，接近長銀五八消費金融的人士透露，柳鐵山2022年上半年就已經(jīng)離職，公司已有新領(lǐng)導(dǎo)到任。同年的10月底，湖南銀保監(jiān)局核準劉小慶長銀五八消費金融風(fēng)險總監(jiān)的任職資格，核準周許寶長銀五八消費金融總經(jīng)理助理的任職資格，11月初，核準王蔥長銀五八消費金融總經(jīng)理助理的任職資格。
金融虎網(wǎng)注意到，柳鐵山確實已卸任了總經(jīng)理一職。企查查APP顯示，去年12月14日，長銀五八消金工商變更，柳鐵山退出董事兼總經(jīng)理職務(wù)，新增鄧超為董事。去年12月5日，鄧超獨立董事的任職資格獲得了核準。2022年1月，長銀五八消費金融曾進行過一次董事變更，張垚退出，新增余訓(xùn)培接任。
除了合規(guī)化運營的風(fēng)險和高管的頻繁變動，長銀五八在業(yè)績上則實現(xiàn)了“突飛猛進”。據(jù)長沙銀行公布的2022年半年報顯示，去年上半年，長銀五八消費金融實現(xiàn)營業(yè)收入9.80億元，凈利潤2.34億元。較上一年同期，營收同比增長38.4%，凈利潤則同比增長了109%。截至報告期末，長銀五八消費金融公司資產(chǎn)總額為200.73億元，凈資產(chǎn)18.66億元。
此前三年，長銀五八的營收和利潤也均處于遞增之勢。2019年、2020年、2021年，長銀五八消金分別實現(xiàn)營業(yè)收入7.12億元、13.68億元和15.44 億元，分別實現(xiàn)凈利潤2.1億元、2.8億元和3.6億元。資產(chǎn)總額分別為103.81億元、138.47億元、177.1億元。
去年10月，長銀五八消金在全國銀行間債券市場發(fā)行5.6億元、2026年4月26日到期的城一代2022年第一期個人消費貸款資產(chǎn)支持證券，該期消費信貸ABS包含優(yōu)先A級、優(yōu)先B級及次級，其中優(yōu)先A級4.24億元、優(yōu)先B級2800萬元，次級1.08億元。發(fā)行文件顯示，優(yōu)先A檔資產(chǎn)支持證券的利率申購區(qū)間為1.8%至2.8%，優(yōu)先B檔資產(chǎn)支持證券的利率申購區(qū)間為2.0%至3.0%。
在資產(chǎn)質(zhì)量方面，根據(jù)長銀五八的資產(chǎn)分類方法，逾期1~60天為關(guān)注類，逾期61~90天為次級，逾期91~360天為可疑，逾期361天及以上為損失，其中次級、可疑、損失屬于不良貸款。長銀五八披露了2017年4月以來的個人消費貸款的歷史數(shù)據(jù)。中債資信在評級報告中用長銀五八的歷史數(shù)據(jù)構(gòu)建了20個靜態(tài)樣本池，分別測算每一個樣本池各期違約率增量及累計違約率，得出長銀五八的累計違約率均值為 1.41%，靜態(tài)池12期平均累計違約率為1.18%。據(jù)開甲財經(jīng)披露，中誠信依據(jù)長銀五八的靜態(tài)池歷史數(shù)據(jù)，繪制了長銀五八自2017年4月至2021年11月發(fā)放的個人消費類貸款截至2021年12月末逾期30天以上的表現(xiàn)，結(jié)果顯示，2020年以來其M1+呈上升趨勢，最高達11%。這顯示出，疫情后長銀五八的個人消費貸資產(chǎn)質(zhì)量下滑較為明顯。
背靠頗具實力的城商行大股東，長銀五八消金的發(fā)展?jié)摿Σ蝗菪∮U，但監(jiān)管趨嚴，在面對不規(guī)范和侵犯消費者權(quán)益的行為上如何有效避之，加強合規(guī)化運營無疑是衡量其未來發(fā)展的標尺。對長沙銀行而言，合規(guī)性更是很大的考驗。
另值一提的是，隨著長沙銀行2022年年報的即將出爐，長銀五八消金的最新業(yè)績也將隨之披露，其高速增長的業(yè)績，是否仍然能夠持續(xù)，我們拭目以待。
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