銀行大額存單熱賣 利率走低仍搶手

證券時(shí)報(bào)記者 馬傳茂

實(shí)習(xí)生 黃鈺霖

“沒想到現(xiàn)在大額存單這么搶手。”過完春節(jié)，古先生在微眾銀行App上預(yù)約存入20萬(wàn)的三年期大額存單，截至2月14日，這筆存款依然是“待存入”狀態(tài)。證券時(shí)報(bào)記者從古先生手機(jī)銀行的界面看到，在預(yù)約存款等待期內(nèi)，銀行將按1.85%計(jì)算活期利息，成功存入后收益率則為4%。

2022年9月，六大行集體下調(diào)存款利率，大額存單利率也相應(yīng)下滑。一位股份行員工表示，2022年5月三年期的大額存單利率為4.25%，現(xiàn)已降至3.25%。目前在國(guó)有大行中，只有少數(shù)三年期的大額存單利率能達(dá)3%，大部分一年期及以下的大額存單利率則在1.59%至2%之間，相比之下，微眾銀行4%的利率十分搶眼。

選擇性“瘋搶”

雖有多家銀行出現(xiàn)一單難求的情況，但證券時(shí)報(bào)記者統(tǒng)計(jì)后發(fā)現(xiàn)，由于各行大額存單產(chǎn)品起存金額、利率、付息方式、支取條件的不同，熱度也有所差別。以2年期20萬(wàn)起存的大額存單利率為例，華夏銀行(600015)利率為2.7%，四大國(guó)有行則為2.5%。對(duì)比不同年限的大額存單，可以看見國(guó)有大行利率總體低于股份制銀行及城商行。日前，記者登陸華夏銀行手機(jī)銀行發(fā)現(xiàn)，目前該行已無(wú)可購(gòu)買的大額存單產(chǎn)品，而工商銀行手機(jī)銀行則仍有幾款2年期產(chǎn)品可以購(gòu)入。

“客戶一般會(huì)優(yōu)先選擇長(zhǎng)期的大額存單，鎖定高收益�！比A夏銀行工作人員向記者透露，由于1年期以下的大額存單利率偏低，客戶選擇的積極性不強(qiáng)，因此當(dāng)長(zhǎng)期大額存單售罄時(shí)，理財(cái)經(jīng)理也會(huì)推薦利率相近的特色存款或終身壽險(xiǎn)等產(chǎn)品，讓客戶根據(jù)自身需要進(jìn)行合理配置。相比傳聞中的“瘋搶”，在股份行存入大額存單的李女士告訴記者，她是對(duì)比多家銀行的大額存單后，選擇了支取和轉(zhuǎn)讓政策較為靈活的產(chǎn)品，“我需要在做生意需要周轉(zhuǎn)的時(shí)候可以及時(shí)拿出資金。”

“一單難求”與資本市場(chǎng)表現(xiàn)息息相關(guān)。招商證券(600999)銀行業(yè)首席分析師廖志明認(rèn)為，大額存單的火爆，一方面是目前居民對(duì)投資風(fēng)險(xiǎn)考量趨于理性和保守，大額存單因有穩(wěn)定的中長(zhǎng)期收益而受到追捧；另一方面，銀行理財(cái)產(chǎn)品破凈潮過后，居民可選擇的優(yōu)質(zhì)理財(cái)產(chǎn)品較少，才讓存在已久的大額存單成為香餑餑。

存入門檻提升

大額存單的額度緊張，也源于銀行的“宏觀調(diào)控”。一位股份行支行工作人員告訴證券時(shí)報(bào)記者，目前并未聽說總行會(huì)有新的額度放出，因此，除買入他人轉(zhuǎn)讓的大額存單外，近期都無(wú)法預(yù)約存入。除了額度的調(diào)控，也有銀行通過提高起存金額、限制新客購(gòu)買，來(lái)給大額存單“降溫”。如平安銀行(000001)3年期利率為3.15%的大額存單，起存金額即為50萬(wàn)；工商銀行則有多個(gè)大額存單限制6個(gè)月以內(nèi)的新客存入。

疫情過后，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的號(hào)角持續(xù)吹響，銀行不斷降低貸款利息讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì)。大額存單作為銀行調(diào)節(jié)市場(chǎng)的工具，既要在銀行攬儲(chǔ)時(shí)沖鋒助力，也需在銀行調(diào)控成本時(shí)暫居幕后。廖志明表示，調(diào)控負(fù)債成本是目前銀行工作重點(diǎn)之一，減少大額資金的存入，一方面是避免凈息差的持續(xù)收窄，另一方面也能給銀行留出優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)的空間。

熱度幾時(shí)休？

2022年資管新規(guī)正式落地，投資者告別“保本保息”的理財(cái)產(chǎn)品，大額存單作為長(zhǎng)期穩(wěn)健收入產(chǎn)品逐漸脫穎而出。對(duì)于大額存單的未來(lái)走勢(shì)，多位業(yè)內(nèi)人士表示，利率變化將是關(guān)鍵。大額存單的利率如果持續(xù)走低，客戶的購(gòu)買意愿也會(huì)降低。

“未來(lái)利率很有可能繼續(xù)降�！币晃汇y行業(yè)內(nèi)人士表示，目前銀行控制負(fù)債成本暫未迎來(lái)拐點(diǎn)，若客戶購(gòu)買需求持續(xù)增大，那大額存單利率則會(huì)再次下調(diào)。廖志明則認(rèn)為，今年經(jīng)濟(jì)已在逐步復(fù)蘇，債券市場(chǎng)利率向好，因此短期內(nèi)銀行大額存單的利率并不會(huì)波動(dòng)太大，“如果銀行理財(cái)?shù)氖找姹憩F(xiàn)有明顯回暖，大家對(duì)大額存單的青睞也會(huì)下降。”