“3·15”來(lái)臨之際，多家銀行宣傳教育主題劍指違規(guī)轉(zhuǎn)貸。3月14日，北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，工商銀行海南省分行、民生銀行(600016)南京分行、南海農(nóng)商行、天津?qū)幒哟彐?zhèn)銀行等多家銀行紛紛發(fā)出警示，提醒消費(fèi)者警惕不法貸款中介誘導(dǎo)違規(guī)轉(zhuǎn)貸。在監(jiān)管、銀行屢次發(fā)出警示的情況下，社交平臺(tái)曾經(jīng)活躍的“轉(zhuǎn)貸降息”灰色生意已有所收斂，不過(guò)仍有不法中介鋌而走險(xiǎn)，隱秘兜售著違規(guī)轉(zhuǎn)貸。
銀行警示違規(guī)轉(zhuǎn)貸風(fēng)險(xiǎn)
一年一度的國(guó)際消費(fèi)者權(quán)益日即將到來(lái)，工商銀行海南省分行、民生銀行南京分行、廣發(fā)銀行青島分行、德陽(yáng)農(nóng)商行、南海農(nóng)商行、天津?qū)幒哟彐?zhèn)銀行、安溪民生村鎮(zhèn)銀行等多家銀行近期紛紛發(fā)布“3·15”專題推文，提示違規(guī)轉(zhuǎn)貸風(fēng)險(xiǎn)，告誡消費(fèi)者警惕不法貸款中介誘導(dǎo)違規(guī)轉(zhuǎn)貸。
從各家銀行風(fēng)險(xiǎn)提示中可以獲知，近期一些不法中介發(fā)掘“商機(jī)”，向消費(fèi)者推介房貸置換，宣稱可以通過(guò)低利率經(jīng)營(yíng)貸置換高利率房貸的方式，幫助利率高點(diǎn)入市的購(gòu)房者減少剩余房貸的利息支出，實(shí)現(xiàn)“轉(zhuǎn)貸降息”。此種方式看似頗有誘惑力，但實(shí)則暗藏多重風(fēng)險(xiǎn)。
“轉(zhuǎn)貸降息”除了需要承擔(dān)各種名目的高額費(fèi)用之外，在辦理經(jīng)營(yíng)貸的過(guò)程中，中介宣稱可以提供辦理各項(xiàng)證件、材料的服務(wù)，“幫助”消費(fèi)者申請(qǐng)貸款，其實(shí)是通過(guò)偽造流水、包裝空殼公司等手段獲得申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)貸資格,此行為涉嫌騙取銀行貸款，消費(fèi)者甚至可能會(huì)被追究相關(guān)法律責(zé)任。
北京商報(bào)記者注意到，不久前，有借款人違反合同約定擅自改變貸款用途，將經(jīng)營(yíng)貸款用于清償房貸，被銀行訴至法院，判決結(jié)果為銀行勝訴，借款人需清償借款本金180萬(wàn)元及罰息。
此外，“轉(zhuǎn)貸降息”還隱藏著資金鏈斷裂、侵害信息安全等風(fēng)險(xiǎn)。由于經(jīng)營(yíng)貸的期限較短，且本金大多需一次性償還，借款人若無(wú)穩(wěn)定的資金來(lái)源，貸款到期后不能及時(shí)償還本金，可能產(chǎn)生資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)。而部分中介獲取消費(fèi)者個(gè)人信息后，為謀取非法利益可能會(huì)泄露、出售相關(guān)信息，侵害消費(fèi)者信息安全權(quán)。
為懲治“轉(zhuǎn)貸降息”等亂象，據(jù)媒體報(bào)道，銀保監(jiān)會(huì)將自3月15日起部署開(kāi)展為期六個(gè)月的不法貸款中介專項(xiàng)治理行動(dòng)，要求各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)開(kāi)展自查，及時(shí)主動(dòng)挖掘并報(bào)告不法貸款中介線索，鼓勵(lì)各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立貸款中介黑名單制度，對(duì)誘導(dǎo)、幫助借款人違規(guī)申請(qǐng)貸款的中介，納入合作黑名單，并就違規(guī)將經(jīng)營(yíng)用途信貸資金挪用于購(gòu)房的法律后果和不利影響進(jìn)行提示。
在易觀分析金融行業(yè)高級(jí)咨詢顧問(wèn)蘇筱芮看來(lái)，貸款中介的亂象由來(lái)已久，嚴(yán)重破壞了貸款市場(chǎng)的正常秩序，尤其近期又推波助瀾盯上所謂的房貸置換，在社會(huì)上造成惡劣影響，貸款中介亂象并非個(gè)案，深入開(kāi)展整治工作已刻不容緩。
仍有不法中介隱秘?cái)埧?/strong>
雖然監(jiān)管機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行都曾發(fā)出相關(guān)警示，但北京商報(bào)記者3月14日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，仍有不法中介鋌而走險(xiǎn)，隱秘兜售著違規(guī)轉(zhuǎn)貸。
陸欣穎（化名）自稱是房地產(chǎn)公司金融專員，她介紹，其公司與一些農(nóng)商行有合作，可以辦理轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)，大致流程是由購(gòu)房者提供房產(chǎn)證、征信流水等資料在指定的農(nóng)商行辦理抵押消費(fèi)貸，再向貸款銀行申請(qǐng)預(yù)約提前還款，用申請(qǐng)下來(lái)的消費(fèi)貸金額歸還未結(jié)清的房貸欠款，目前用于轉(zhuǎn)貸的消費(fèi)貸可申請(qǐng)期限為十年，利率為3.96%。
“辦理消費(fèi)貸不需要結(jié)清房貸”，陸欣穎指出，她所在的房地產(chǎn)公司有多家合作的農(nóng)商行，每個(gè)銀行的貸款要求不一樣，主要依據(jù)購(gòu)房者的房產(chǎn)價(jià)值、征信、流水再來(lái)決定具體辦理的銀行，辦理消費(fèi)貸的銀行會(huì)在購(gòu)房者提前還房貸的前兩天進(jìn)行放款。
由于辦理消費(fèi)貸的過(guò)程房地產(chǎn)公司幾乎全程參與，陸欣穎表示，需要收取一定的手續(xù)費(fèi)，費(fèi)用為辦理消費(fèi)貸貸款金額的1%?加上2000元的額外費(fèi)用，貸款金額不足50萬(wàn)按照50萬(wàn)計(jì)算，手續(xù)費(fèi)合計(jì)為7000元。
“這個(gè)轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)都不用過(guò)橋，直接可以辦理，您要感興趣可以先把房產(chǎn)證發(fā)我，再商量具體方案”，陸欣穎說(shuō)道。
至于房地產(chǎn)公司為何會(huì)開(kāi)展與金融相關(guān)的業(yè)務(wù)，陸欣穎僅表示，她所在的公司有相關(guān)的金融部門，處理房屋成交的買賣單，所以附帶了轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)。
“一些房產(chǎn)中介或貸款中介開(kāi)展此類業(yè)務(wù)主要是由于其長(zhǎng)期接觸房貸和房貸客群，對(duì)于其中的銀行貸款流程、申請(qǐng)客群的特征以及心理均有一定程度了解”，蘇筱芮表示，“轉(zhuǎn)貸降息”屢禁不止，近期房貸業(yè)務(wù)提前還貸火熱是重要的背景，同時(shí)，不法中介的相關(guān)宣傳話術(shù)精準(zhǔn)切入房貸申請(qǐng)人需求，供需雙方均存在一定的市場(chǎng)，此外，中介行為隱蔽又非持牌，在實(shí)施推波助瀾的手段過(guò)后并沒(méi)有受到嚴(yán)重懲罰，助長(zhǎng)了其囂張氣焰。
應(yīng)加大審核和懲治力度
辦理轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和流程大同小異，根據(jù)北京商報(bào)記者此前調(diào)查，都是由一些自稱為房產(chǎn)中介或貸款中介的人士，通過(guò)誘導(dǎo)消費(fèi)者辦理經(jīng)營(yíng)貸或消費(fèi)貸，歸還剩余房貸欠款，賺取手續(xù)費(fèi)，其中辦理經(jīng)營(yíng)貸需要提前結(jié)清房貸，這類中介便會(huì)通過(guò)提供過(guò)橋資金再收取一部分費(fèi)用。
針對(duì)違規(guī)轉(zhuǎn)貸行為，監(jiān)管此前就已多次發(fā)出警示，2月9日，央行、銀保監(jiān)會(huì)召開(kāi)部分商業(yè)銀行座談會(huì)，針對(duì)部分借款人違規(guī)使用經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸提前還款的情況，要求商業(yè)銀行持續(xù)做好貸前貸后管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)警示；監(jiān)管部門將加大檢查處罰力度，及時(shí)查處違規(guī)中介并披露典型案例。同時(shí)，銀保監(jiān)會(huì)又于不久后召開(kāi)專題會(huì)議，強(qiáng)調(diào)繼續(xù)加大對(duì)違規(guī)使用經(jīng)營(yíng)用途貸款、消費(fèi)貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的監(jiān)管。
此外，海南、廣西、天津、陜西、河北、遼寧等多地銀保監(jiān)局也陸續(xù)發(fā)布違規(guī)轉(zhuǎn)貸的風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒消費(fèi)者，警惕不法中介誘導(dǎo)，認(rèn)清違規(guī)使用經(jīng)營(yíng)貸置換房貸可能存在的不良后果和風(fēng)險(xiǎn)隱患，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。
在監(jiān)管三令五申之下，為何“轉(zhuǎn)貸降息”仍屢禁不止？諸葛數(shù)據(jù)研究中心高級(jí)分析師關(guān)榮雪認(rèn)為，當(dāng)前新發(fā)利率與存量房貸利率之間的明顯差距是很多人鋌而走險(xiǎn)去采取這種方式的重要誘因，同時(shí)，盡管禁止經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸違規(guī)流入樓市多次提及，但是監(jiān)管上難度較大，很多鉆空子的行為不易于被審查。
關(guān)榮雪認(rèn)為，監(jiān)管層面應(yīng)進(jìn)一步加大對(duì)中介機(jī)構(gòu)及相應(yīng)工作人員的管理，進(jìn)行違規(guī)轉(zhuǎn)貸亂象的杜絕；其次，也會(huì)加大對(duì)銀行審貸、放貸等方面的要求；另外，也將會(huì)進(jìn)一步加大關(guān)于“轉(zhuǎn)貸降息”危害性的宣傳，以提高消費(fèi)者的安全意識(shí)。
對(duì)于后續(xù)如何全面防止“轉(zhuǎn)貸降息”違規(guī)行為的發(fā)生，關(guān)榮雪進(jìn)一步指出，從監(jiān)管層面來(lái)看，加強(qiáng)對(duì)不良中介機(jī)構(gòu)的管理，通過(guò)處以罰款和加入黑名單等方式加大懲治力度，銀行方面要加強(qiáng)貸款人資質(zhì)審核，消費(fèi)者則要加強(qiáng)資金安全意識(shí)，認(rèn)清違規(guī)轉(zhuǎn)貸背后潛在的風(fēng)險(xiǎn)，合理合規(guī)辦理貸款業(yè)務(wù)。
蘇筱芮則建議，監(jiān)管層面應(yīng)通過(guò)跨部門聯(lián)動(dòng)或采取專項(xiàng)行動(dòng)舉措，就近年來(lái)中介違規(guī)助推貸款亂象的舉動(dòng)開(kāi)展重點(diǎn)清理與打擊，對(duì)違規(guī)中介實(shí)施嚴(yán)厲懲罰以震懾市場(chǎng)，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)則要加大申請(qǐng)資料的審核力度，對(duì)于消費(fèi)者，需要明確經(jīng)營(yíng)貸的申請(qǐng)資質(zhì)及資金用途，切莫對(duì)“以貸轉(zhuǎn)貸”抱有僥幸心理。
北京商報(bào)記者 李海顏
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